Классификация банков по организационной структуре

По организационной структуре различают единый банк, банковскую группу и банковское объединение.

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге. Банковская группа — группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка.

В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях.

 

16. Основные принципы организации банковской системы России

Основные принципы организации банковской системы России соответствуют общепринятым нормам и правилам, отражая некоторые национальные особенности.

К этим принципам относятся:

1. Принцип рыночной свободы, в соответствии с которым банковская деятельность должна осуществляться открыто, прозрачно с точки зрения общественного контроля.

Открытость банковской системы означает:

• открытость и доступность информации обо всех участниках кредитных отношений;

• законодательно прописанные процедуры учреждения банковских институтов, создания филиалов и иных подразделений, осуществления операций, прекращения деятельности в рамках банковской системы;

• широкое представительство разнообразных кредитно-банковских институтов и формирование равных отношений между ними.

2 .Принцип подконтрольности и подзаконности банковской системы означает, что все процессы должны происходить под контролем государства.

Данный принцип не противоречит рыночной свободе, так как четко прописанные и обязательные для исполнения правовые ограничения позволят формировать подлинно свободную, рыночную банковскую систему.

Выдвигаемые государством правовые требования должны соответствовать основным параметрам:

• законодательная база должна быть адекватна действующим экономическим условиям и отражать устремления развития общества;

• отдельные правовые акты не должны противоречить друг другу;

• нормы права должны охватывать все вопросы банковской деятельности;

• объем и условия вмешательства государственных органов в деятельность независимых банковских институтов должны быть четко определены.

3. Принцип эффективной деятельности предполагает, что банковская система функционирует на условиях самоокупаемости и обеспечения средней рентабельности.

Однако обеспечением собственной доходности действенность данного принципа не ограничивается.

Данная деятельность должна осуществляться с учетом интересов и обеспечением доходности иных участников экономических отношений.

4. Принцип соответствия экономическим условиям означает, что банковская система должна максимально полно отражать нужды и потребности национальной экономики в банковском продукте.

Для этого необходимо выполнение следующих условий:

• формирование в экономике кредитно-банковских учреждений различной функциональной направленности, структурной организации и т.п.;

• пропорциональное, логичное и экономически обоснованное сочетание различных элементов банковской системы;

• восприятие приоритетов и направления развития общества при построении и реформировании банковской системы;

• адекватное использование в банковской деятельности новых банковских технологий;

• сочетаемость национальной банковской системы с банковскими системами иных стран и международными организациями.

5. Принцип постоянного совершенствования и саморазвития банковской системы отражает ее изменчивость.

Современная банковская система является результатом длительного исторического развития кредитно-финансовых институтов: от разрозненных учреждений до целостной, управляемой структуры.

Следует заметить, что опыт, наработанный многими поколениями банкиров, не пропал, а воплотился в деятельности современных банков в виде норм, правил и традиций.

 

 

17. Характеристика банковской системы дореволюционной России

Значение финансовой сферы в поддержке российского государства и развитии его национального хозяйства трудно переоценить:

– в XVI—XVII вв. существенную финансовую поддержку монархам оказывали частные лица:

• Иван Грозный получал поддержку в виде кредитов от купцов Строгановых.

• При Екатерине II в качестве посредников в получении заграничных займов и кредиторов русского правительства выступали голландский банкир Иван Фредерике и английский купец Ричард Сутерланд.

– в XVII в. в России стали создаваться частные банковские дома

• Организованная при императоре Павле I «Контора придворных банкиров и комиссионеров Воута, Ралля и К» имела постоянные связи с банкирскими домами Гамбурга, Лондона, Берлина, Вены и других финансовых центров и доставляла через них деньги в места дислокации подразделений русской армии и флота во время ведения боевых действий в Европе

Институт придворных банкиров в России просуществовал до середины XIX в. и сыграл значительную роль в экономической жизни страны.

Первым официальным государственным кредитным учреждением в России являлась созданная при Петре I монетная контора, выдававшая ссуды под залог золота и серебра.

В 1754 г. Указом Екатерины II был создан Государственный Заемный банк — первый банк в России, который положил начало ипотечному кредитованию в стране.

Важную роль в развитии банковских операций в России сыграл принятый в 1757 г. закон о мерах вексельного производства.

• по проекту графа Шувалова в Петербурге и Москве были созданы банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег (медные банки); целью их создания являлось улучшение обращения тяжеловесной монеты в стране и привлечение в казну серебряной монеты.

Медный банк выдавал ссуды купцам, промышленникам, помещикам, производил перевод векселей от лиц, которые сдавали на хранение медную монету. В 1763 г. банк был закрыт.

В 1760 г. образовался Банк артиллерийского и инженерного корпусов, капитал которого состоял из медных монет, начеканенных из старых медных пушек.

Хронический дефицит государственного бюджета, потребность в замене тяжеловесной медной монеты обусловили необходимость создания в России в 60-х годах XVIII столетия кредитных учреждений для выпуска в обращение бумажных денежных знаков, переход к которым стал возможным благодаря развитию товарно-денежных отношений и укреплению соответствующей технической базы.

Государственному Заемному банку были переданы капиталы ликвидированного в 1785 г. Дворянского банка и часть средств Ассигнационного банка.

• ссуды под залог имений и городскую недвижимость на срок до 20 лет; ставки по вкладам до 5% годовых;

• 31 мая 1860 г. Заемный банк был закрыт.

В 1797 г. правительство организовало специальное кредитное учреждение — Вспомогательный банк для дворянства, который выдавал ссуды для выкупа заложенных имений на срок до 25 лет.

В 1797 г. при Ассигнационном банке сформировались дисконтные конторы для оказания помощи преимущественно российским купцам, заводчикам и фабрикантам.

С 1754 года по 1817 год в России сформировалась определенная система кредитных учреждений, которая оставалась неизменной до 1860 г.

Эта своеобразная и неизвестная в истории других стран система казенных банков, чья деятельность была направлена на поддержку крепостнических отношений, состояла на важнейшем этапе своего развития (1817-1859 гг.) из четырех крупных банков:

• Государственного заемного банка;

• Государственного коммерческого банка,

• Санкт-Петербургской и Московской сохранной казны

и многих так называемых губернских приказов общественного призрения.

В течение ста лет, вплоть до реформы 1861 г. государство являлось монополистом в банковском кредите.

В период, предшествовавший отмене крепостного права, Россия переживала тяжелый экономический и финансовый кризис, который побудил правительство приступить к реорганизации кредитной системы.

2 июля 1860 г. произошло важнейшее событие в банковском деле России — начал функционировать Государственный банк.

Вместо прежних казенных банков был создан единый Государственный банк с отделениями по всей стране. Он унаследовал функции ликвидированных банков и принял на себя новые коммерческие функции: его важнейшей задачей становилось содействие развитию производства и торговли.

Царским Указом от 31 мая 1860 г. на базе Государственного коммерческого банка был учрежден Государственный банк России.

До 1897 г. Государственный банк не имел эмиссионных функций и являлся обыкновенным коммерческим банком, принимавшим вклады и выдававшим ссуды под залог товаров, драгоценных металлов и ценных бумаг.

Государственный банк России, в отличие от других стран, находился в непосредственном подчинении министра финансов, который контролировал и направлял всю его деятельность.

В период 1861-1881 гг. коммерческие операции Государственного банка не отличались особой активностью, т.к необходимо было ликвидировать долги упраздненных кредитных учреждений.

Наряду с Государственным банком развивались и частные банки. Акционерными коммерческими банками было создано 49 отделений.

Постепенно Государственный банк превращался в банк банков.

В кризисных ситуациях Госбанк постоянно и в широких размерах оказывал помощь коммерческим банкам. Всем без исключения крупным банкам для поддержания существования приходилось использовать резервные капиталы, которые у банков России тех лет были значительными (до 30% уставного капитала). В годы же промышленных подъемов роль Госбанка и его влияние на коммерческие банки обычно были незначительными

Центром коммерческого кредита в России был Петербург. Здесь в 1914 г. функционировало 16 акционерных банков, имевших много филиала.

В Москве действовали 8 акционерных банков.

В России действовали и банки ипотечного кредита. Систему ипотечного кредита в России к 1914 г. составляли:

• два государственных банка (Дворянский и Крестьянский);

• 10 акционерных земельных банков.

Особенностью банковской системы России было то, что банковская система сконцентриро­валась в руках небольшого количества кредитных банков с одновременным развитием кредитных небанковских учреждений.

Еще одним звеном банковской системы Российской империи были общества взаимного кредита.

Они составляли капиталы из взносов своих членов, каждый из которых имел право получить кредит, не превышающий его десятикратного взноса.

Общества производили все виды коммерческих операций, главной из которых был учет векселей.

К 1914 г. в стране насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита, которые по объему операций вышли на второе после акционерных коммерческих банков место.

К середине 70-х годов XIX века завершилось в основном создание трехуровневой капиталистической кредитной системы России:

Первый уровень - Государственный банк;

Второй уровень - акционерные коммерческие банки, акционерные земельные банки, акционерные ломбарды, общественные кредитные учреждения, городские общественные банки, городские ломбарды, городские кредитные общества, сельские общественные банки и городские сословные банки;

Третий уровень - учреждения мелкого кредита: кредитные товарищества, «сословные учреждения», ссудно-сберегательные товарищества, земские кассы, союзы мелкого кредита и кооперативные банки.

Хозяйственный подъем 1893—1898 гг. способствовал росту и укреплению позиций коммерческих банков (они вышли на первое место в кредитной системе государства):

• значительно возросли пассивы кредитной системы - на 71%;

• основные активы увеличились на 80%;

• из 190 млн. руб. увеличения активов банковской системы 150 млн. руб. приходится на долю коммерческих банков;

• из 300 млн. руб. общего прироста вкладов и остатков текущих счетов — 272 млн. руб. приходится на долю коммерческих банков;

• число филиалов коммерческих банков увеличилось до 274, т.е. банки расширяли зону своего влияния и осуществляли эффективные активные операции в провинции.

Коммерческие банки начали уделять первостепенное внимание кредитованию возраставшего товарооборота и финансированию промышленного производства.

Впервые становятся учредителями промышленных предприятий, т.е. начинается сращивание банковского капитала с промышленным.

 

18. Характеристика банковской системы в советский период

В середине 80-х годов в СССР существовала система государственных кредитных учреждений, приспособленная к условиям планово-распределительной модели управления хозяйством.

Основные рычаги банковского обслуживания и контроля находились в руках Государственного банка СССР.

Имелись два специализированных банка:

1) Стройбанк (финансирование капиталовложений из государственного бю­джета и долгосрочное кредитование предприятий);

2) Внешторгбанк, осуществляющий расчетные и кредитные операции во внешнеэкономической сфере.

Основные недостатки банковской системы, существовавшей до 1987 г. были следующие:

• монополизм, отсутствие у предприятий права выбора банка и источников кредита;

• отсутствие банковской специализации;

• низкий уровень процентных ставок;

• отсутствие вексельного обращения;

• банки выполняли многочисленные операции по перекредитованию хозяйств; прощали и списывали долги предприятий.

В 1987 г. было принято решение провести в стране радикальную экономическую реформу, фундаментом которой предполагалось сделать полный хозрасчет и самофинансирование.

Это потребовало перестройки всей банковской системы.

В результате проведенных преобразований за Госбанком СССР закрепилась роль организатора и руководителя всей банковской системы.

Были созданы 5 специализированных гос. банков:

• Агропромбанк СССР,

• Промстройбанк СССР,

• Внешэкономбанк СССР,

• Жилсоцбанк СССР

• Сберегательный банк СССР.

Первый период реформы был малоэффективен, так как носил административный характер, сохранялась одноуровневая банковская система.

Второй период банковской реформы охватывает 1988-1989 гг.: созданы первые коммерческие банки на паевых и кооперативных началах.

• первый такой банк появился в августе 1988 г., через два года Госбанк СССР зарегистрировал около 400 коммерческих и кооперативных банков.

Третий период банковской реформы отмечен принятием ряда законодательных и нормативных актов(законы «О Государственном банке СССР», «О банках и банковской деятельности» приняты 11 декабря 1990 г.)

• с их помощью окончательно сформировалась двухуровневая банковская система: первый уровень представлен Госбанком СССР и центральными банками республик СССР, второй — коммерческими банками.

 

 

19. Реформирование банковской системы России в переходный период

27 ноября 1917 г. специальным декретом Советской власти банковское дело в России было объявлено государственной монополией

Все 59 существовавших к тому времени коммерческих банков должны были быть объединены с Государствен-ным банком, т.е. акционерный капитал частных банков был конфискован, акции аннулированы.

На основе слияния этих банков образовался Единый народный банк Республики.

К концу 1919 г. слияние банков завершилось. На баланс Народного банка было передано ценностей почти на 13 млрд. руб., что составило 94% валюты баланса коммерческих банков.

В декабре 1917 г. упразднены Дворянский, Земельный и Крестьянский банки, т.к. национализация земли привела к ликвидации ипотечного кредита.

В декабре 1918 г. были закрыты филиалы иностранных банков (Лионского кредита и Сити Нэйшнл банка).

Московский народный кооперативный банк, который обслуживал потребитель-скую сельскую кредитную кооперацию, был национализирован в конце 1918 г.

В 1919 г. в условиях обесценивания денег и натурализации хозяйства банки слились с финансовыми органами.

В начале 1920 г. Народный банк был упразднен.

После окончания гражданской войны был осуществлен переход к новой экономической политике (нэпу).

В октябре 1921 г. был восстановлен Государст-венный банк, призванный стать центром кредитования народного хозяйства и государст-венного регулирования денежного обращения.

16 ноября 1921 г. новый банк начал свои операции.

С 1922 по 1925 г. были образованы отраслевые и территориаль-ные специальные банки.