Договор банковского счета гл. 45 ст. 845-860 ГК рф

 

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента суммы, принимать и исполнять требования клиента, о перечислении средств, а также проводить другие операции по счету клиента.

Виды договоров банковского счета:

· Расчетный

· Текущий

· Бюджетный

Расчетный, по общему правилу, открывается субъектом, осуществляющим предпринимательскую деятельность. Некоммерческим организациям, физическим лицам, обычно открывают т екущие счета (перечисление зарплаты, оплату расходов и т. д.). Закон не запрещает открывать расчетные счета этим лицам, но расчетный счет предполагает большую активность, то есть средства постоянно перечисляются и поступают на этот счет, а не только списываются.

Бюджетные счета открываются организациям, которым выделяют средства от РФ, субъекта РФ или муниципальных образований (из бюджета).

Стороны:   банк или другая кредитная организация при наличии специальной лицензии, и клиент - это любые юридические и физические лица, несовершеннолетние от 14 до 18 лет с согласия законных представителей.

Клиент может открыть любой счет в любом банке в любом количестве, банк обязан заключить договор на объявленных условиях с любым обратившимся клиентом (публичный договор). Клиент вправе требовать заключения договора в судебном порядке. Отказать в заключении договора банк может лишь доказав невозможность принятия клиента на расчетно-кассовое обслуживания. Когда договор заполняется путем оформления стандартных форм, условия которых сформулировал банк, то его можно рассматривать как договор присоединения.

Клиент в интересах своих контрагентов может давать банку указания списывать со своего счета денежные средства по требованию третьих лиц, в том числе в связи с исполнением обязательств этими лицами (аккредитив). Такие распоряжения должны быть указаны в письменной форме, с данными, достаточными для идентификации соответствующих лиц, часто договоры между контрагентами предусматривают обязательство выдачи плательщиком такого указания банку. Закон допускает использование в распоряжениях клиента банку различных аналогов подписи, коды, пароли и иные средства идентификации (электронно – цифровая подпись).

Сроки операций по счетам

Зачисление средств на счет клиента должно осуществляться не позднее дня, следующего за днем их поступления в банк, этот срок можно уменьшить, но не увеличить. Выдача или перечисление средств со счета должны осуществляться на следующий день после получения распоряжения клиента, этот срок может быть увеличен или уменьшен законом, банковскими правилами или договором.

Договор банковского счета может предусматривать кредитование банком счета клиента, когда банк оплачивает счета клиента при отсутствии средств на счете.

Банковскими правилами устанавливаются тарифы за услуги банка, обычно такая плата взимается в конце квартала. За пользование средствами на счете, банк уплачивает проценты клиенту путем их зачисления на счет. Этот процент устанавливается договором, если нет, то применяются ставки по вкладам до востребования. По общему правилу, денежные требования от банка клиенту и, наоборот, от клиента банку прекращаются зачетом (зачет встречных требований), производимого банком с извещением клиенту.

Основания списания средств со счета клиента:

1.) Распоряжение самого клиента

2.) Решение суда, например, исполнительный лист о взыскании средств выставленный на инкассо.

3.) Другие основания, указанные законом или договором.

Если на счет клиента поступило несколько требований и средств недостаточно, то они оплачиваются в порядке календарной очереди. Если денег не хватает, то п.2 ст. 855 ГК РФ в следующей очередности:

1. удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

2 списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

3. списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования и фонды обязательного медицинского страхования;

4. списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

5. списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

6. по другим платежным документам.

Банк несет ответственность за несвоевременное зачисление средств, их необоснованное списание, а также за иные нарушения по ст. 395 ГК РФ.

Банковская тайна: сведения о банковском счете, операциях по нему и о клиенте могут предоставляться только самим клиентам или их представителям, а также могут быть представлены в бюро кредитных историй с согласия клиента. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (например, по судебному запросу).

При разглашении банковской тайны банк возмещает причиненные убытки.

Право клиента по распоряжению счетом может быть ограничено при наложении ареста или приостановлении операций по счету.

Расторжение договора по требованию банка может быть произведено в судебном порядке, если:

1. сумма средств на счете меньше установленного, клиента об этом предупредили, но он сумму не увеличил в течение 1 месяца до минимума

2. операции по счету не производятся больше года.

По требованию клиента договор расторгается в любое время.

При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

 

Страхование.

 

Общая характеристика страховых отношений

Страхование это отношение по защите имущественных отношений граждан и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из их уплачиваемых страховых взносов (страховая премия). Страхование это вид предпринимательской деятельности специализированных организаций. Страховые организации должны имеет лицензии и не вправе заниматься иной деятельностью. Они не могут заниматься производственной, банковской деятельностью.

Для гарантирования защиты интересов страхователей, законодатель требует:

1. Минимальный Уставный капитал 30 млн. руб. умноженных на коэффициент

2. Создавать страховые резервы.

3. У генерального директора и главного бухгалтера должно быть высшее экономическое или финансовое образование и опыт работы минимум два года, должны быть граждане РФ

4. За деятельностью страховых организаций устанавливается контроль – это орган исполнительной власти страховой надзор.

 

По объектам страхования:

- имущественного страхования:

а) страховая ответственность, за причинение вреда;

б) страхование ответственности по договору;

в) страхование предпринимательского риска.

- личное: жизнь, здоровье.

 

Страховой интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловлен интерес. Страховщик заключает с страхователем договор. У страховщика интерес должен быть правомерный.

Не допускается страхование:

1. убытков от участия в играх и пари,

2. расходов, которые лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

 

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

I. Понятие страхование и общая характеристика страховой деятельности.

Страхование можно определить как отношение по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий, страховых случаев, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

- формирование фондов

- погашение каких-то потерь.

Это защита имущественных интересов от возможных убытков.

Страхование - это деятельность многих людей и государство выполняет контролирующую функцию. «РОССТРАХ НАДЗОР» - он выдает лицензии на занятие этим видом деятельности. Он может приостановить или отменить ее, если компания допускает нарушение в своем виде деятельности.

Законодательство включает в себя: гл.48 ГК + Закон «О страховании» 1992г. и действует в той части, которые не противоречат ГК, + «закон о медицинском страховании» 1991 г., + других актов. Здесь достаточно много императивных актов.

2. Форма и виды страхования. Существуют 2~ве формы:

1) добровольное

2) обязательное

Добровольное, когда ни на одну из сторон не возлагается обязанность заключать страховой договор.

Обязательное, когда на указанных в законе лиц возлагается обязанность страховать определенные страховые интересы (т.е. он обязателен для страхователя). Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование - это когда закон предписывает страхование жизни, здоровья или имущества граждан за счет средств выделяемых из соответствующих бюджетов (медицинское, пенсионное страхование)

Обязательное - социальное, автогражданка. 2 вида:

1) имущественное

2) личное

К имущественным страхованиям относят страхование следующих интересов: риск утрат, недостатки или повреждение определенного имущества

- риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо в прямо предусмотренных законом случаях также ответственности по договорам. В целом такой вид называется – риск гражданской ответственности.

- риска убытков от предпринимательской деятельности, из-за нарушения своих обязанностей контрагентами предпринимателя или изменение условий такой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск)

Личное страхование - по договору личного страхования может быть застрахован риск причинения вреда жизни или здоровью гражданина, это может быть страхование гражданина на достижение им определенного возраста, а также страхование на наступление иного события в жизни физического лица.

 

Основные страховые понятия.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Это событие должно обладать признаками случайности и вероятности наступления.

Страховой случай - это фактически наступившие события предусмотренные законом или договором страхования, влекущие обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховой интерес - основанный на законе, или на договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить страховой договор. Не допускается страхование:

1. противоправных интересов.

2. убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховая стоимость - это действительная стоимость имущества или реальный размер гражданской ответственности или предпринимательского риска.

Страховая сумма - это установленная законом или договором денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости.

Страховая выплата - это денежная сумма, которую страховщик обязан заплатить в соответствии с законом или договором страхования при наступлении страхового случая.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику, в порядке и сроки, предусмотренные законом или договором.

Страховой взнос - это часть страховой премии, если она выплачивается в рассрочку.

Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, и который используется для расчета страховой премии.