The market of electronic payment Systems in Russia: problems, prospects, state incentives

 

Abstract: The article raises the question of the absence of the need for cash in a developing digital economy. Examples of modern payment systems and technologies are given, the advantages of the transition to non-cash payments, the problems associated with this, as well as ways to solve them are analyzed. Keywords: digital economy, payment system, electronic money, bank cards, contactless payments, modern payment technologies.

В современном мире цифровизация играет важную роль в развитии всех сфер жизни человека, в том числе и экономике. В последние десятилетия происходит трансформация денежной системы. Традиционные наличные деньги заменяются универсальными электронными. По мере развития сети Интернет и повышения технологической грамотности населения большинство денежных операций стало производиться в цифровом формате: расчеты с использованием пластиковых карт, в форме перевода электронных денежных средств, онлайн-платежи; цифровые банковские карты; Интернет-банки и мобильные банки; оплата по QR или штрихкоду; технология Near Field Communication.

Таблица 1 – Статистика пользования разными сервисами (в %) [3]

Сервис	2017	2018	2019	2020
Электронные деньги	57,8	71	77,6	78,3
Интернет-банкинги	80,1	87,2	89,7	89,7
Банковские карты	79,2	88,9	90,5	89,9
Бесконтактные платежи	10,2	36,3	44,8	53,4

Наиболее актуальным средством расчета является оплата онлайн через разные сервисы. Лидерские позиции занимают банковские карты, их процент колеблется от 79% до 89%. [3] Это вызвано огромным наличием заработных и пенсионных карт, программ лояльности для определенных категорий лиц, кэшбэками и бонусами. Согласно статистике по платежным системам на первом и втором местах находятся карты международных платежных систем Visa (47,14%) и MasterCard (36,67%). Третью позицию занимает отечественная платежная система (ПС) МИР (12,03%), популярность которой возросла в связи с переводом всех пенсионных, зарплатных, социальных и стипендиальных карт на данную систему. Необходимость создания отечественной платежной системы в нашей стране возникла в 2014 г. в связи с присоединением Крыма и наложением санкций в отношении России со стороны Америки. Так как известные МПС Visa и MasterCard находятся в юрисдикции США, на момент нестабильных политических отношений между двумя государствами возникла угроза финансовой системы и экономической безопасности России. В 2014 г. МПС Visa и MasterCard перестали обслуживать ряд российских банков, тем самым лишив возможности граждан РФ осуществлять оплату, перевод и снятие наличных. Выпуск национальных платежных карт МИР обеспечил независимость от работы МПС. 100% акций ПС МИР принадлежат Центральному банку России, что гарантирует полную безопасность от вмешательства иностранных структур. Это может являться и недостатком для людей, часто путешествующих или проживающих в других странах, так как ПС МИР не дает возможность использовать карту за границей. Для этого необходимо оформить кобейджинговую карту, совместную с партнерами МПС. На данный момент доступны только МИР-Maestro и МИР-JCB. Кроме того, держатели карты МИР не имеют возможности покупать товары в иностранных магазинах, бронировать отели заграницей и т.д. Современный мир требует развития международных связей и многофункциональности технологий, так что в условиях информационной экономики государство не должно ограничивать своих граждан в финансовой деятельности.

Альтернативой МПС являются электронные деньги, с помощью которых можно совершать любые международные транзакции. Среди популярных сервисов лидером в России по количеству пользователей являются Яндекс.Деньги (48%) преимущественно из-за наличия собственных виртуальных и пластиковых карт и ориентации системы на взаиморасчеты в российских рублях. Также ПС WebMoney (38,9%), через которую осуществлялось около 1/3 электронных расчетов в России, и ПС PayPal (38,6% пользователей). Таким образом, можно пользоваться ПС МИР на территории РФ и не беспокоиться о безопасности средств, а оплату иностранной валютой международных покупок совершать с помощью электронных денег. [3]

На востребованность сервисов онлайн платежей также повлияло распространение короновирусной инфекции, которое спровоцировало активный рост продаж в интернете. В этот период времени люди предпочитали реже выходить на улицу с целью сокращения риска заразиться и стали чаще оплачивать онлайн доставку продуктов на сайтах и в приложениях магазинов (оборот увеличился на 21%), доставку готовой еды из кафе и ресторанов, ЖКУ, заказы в интернет-магазинах одежды, товаров для дома, техники и т.д.[3]

Оплату услуг во время карантина осуществляли как электронными деньгами и через банковские карты, так и с помощью интернет-банкингов, наиболее популярные из них «Сбербанк-онлайн» (81,7%), «ВТБ-онлайн» (19% респондентов), «Альфа-клик» (18,3%), «Тинькофф» (13,4%) и «Русский стандарт» (6,5%). [3] Возможность оплатить ЖКУ, мобильную связь, заказы в интернет-магазинах, штрафы и налоги, не выходя из дома, стала актуальной последнее время, так как экономит как временные, так и человеческие ресурсы. Таким образом, глобальная пандемия повлияла на потребительское поведение во всем мире. [1, С. 386] В октябре 2020 г. онлайн-покупки в сегменте супермаркетов выросли на 34,8% по сравнению с показателями в января, что говорит и об увеличении числа онлайн-покупателей. Согласно статистическим данным, в 2020 г. они составили более одной четверти (26,28%) всего населения планеты. К 2021 г. прогнозируется рост на 30 млн. цифровых покупателей, что говорит о переходе людей на онлайн-покупки.

По мере увеличения сервисов обслуживания через интернет и изменения предпочтений потребителя в пользу оплаты услуг из дома встает вопрос об отказе от наличных денег в пользу электронных. Так, уже сегодня власти Швеции планируют полностью отказаться от наличных денег путем введения новой цифровой валюты - кроны. В 2020 г. использование наличных денег там достигло минимального значения за всю историю. Также инициативу разработки цифровой национальной валюты поддержали власти Франции, России и Евросоюз, что свидетельствует о планах ряда держав, в том числе и РФ перейти на полностью безналичный расчет. [4]

Отказ от наличных денег имеет множество преимуществ. В первую очередь это принесет выгоду банкам, так как у них увеличится клиентская база. Во-вторых, обслуживание карт, за которое платят клиенты того или иного банка каждый год или месяц, увеличит доход банку. Большая часть транзакций также производится с удержанием комиссии, следовательно, чем больше операций производится, тем больше прибыль. В-третьих, с переходом на электронные способы оплаты и цифровые карты банки смогут сократить штат сотрудников, так как людей, совершающих услуги оффлайн, существенно сократится. Для властей безналичное общество выгодно возможностью контролировать денежные операции юридических и физических лиц. Исчезнут серые схемы и налоговые гавани, сократится уровень коррупции и финансовых махинаций. Но, вместе с этим встает проблема недоверия финансовым учреждениям. Особенно это характерно для старшего поколения, так как привычка «держать деньги всегда при себе» не позволяет людям согласиться на обмен наличных денег на цифровые или электронные. Другая проблема: для полного перехода к безналичным способам обращения с деньгами необходимы соответствующие девайсы и приложения, что может позволить себе не каждый, а пожилые люди сталкиваются с проблемой неумения пользоваться современными технологиями.

Решить эти проблемы можно путем осуществления государственной политики, направленной на обеспечение всего населения страны необходимым оборудованием для возможности совершать безналичные расчеты; проведение обучающих мероприятий, инструктирующих, как пользоваться цифровыми системами оплаты; разработка упрощенных версий интернет-банкингов и приложений, через которые осуществляются платежи; введение дополнительного персонала в магазины и сервисы услуг, помогающего людям совершать безналичную оплату; улучшение безопасности сервисов, связанных с денежными операциями. Какие меры должно предпринять государство по сокращению наличных купюр из денежного оборота? С 2008 г. в РФ установлен лимит на оплату наличными в 100 тыс. рублей, который в будущем может быть понижен; введение еще больше бонусных программ для держателей карт; повышение финансовой инклюзивности путем сотрудничества с крупными банками страны, которые смогут предоставить услугу обмена наличных денег на электронные; внедрение высокоразвитой инфраструктуры, обеспечивающую скорость процессинга платежа; предоставление выбора между платежными инструментами и безопасность безналичных операций. Здесь играют роль альтернативные издержки: чем более совершенны способы оплаты онлайн, тем больше потребителей отдадут предпочтение электронным способам оплаты вместо наличных расчетов. То есть государству следует обеспечить полную функциональность электронных платежных систем и представить обществу безналичные способы оплаты более выгодными и удобными по сравнению с традиционными наличными расчетами.

Таким образом, становление информационного общества и цифровой экономики — это долгий и трудоемкий процесс, требующий много затрат и разработок. Современные способы оплаты закрепили позиции на рынке и продолжают свое развитие и внедрение в различные сферы. Для полноценного функционирования и становления цифровизации в экономической сфере необходимо преодолеть ряд проблем, тормозящих развитие, и достичь лояльности плательщиков. Наступает цифровая эпоха, в которой экономике необходима новая финансовая система, более гибкая и оперативная.

Список литературы:

1. Общество и пандемия: опыт и уроки борьбы с COVID-19 в России. – М.: 2020.

2. Новации платежных технологий / А.В. Рязанова, К.М. Мовсисян. – М.: 2020 г.

3. Сайт международной исследовательской группы «Mediascope» [электронный ресурс]. – Режим доступа: https://mediascope.net/about/company/russia/ (дата обращения: 12.12.2020 г.)

4. Лента.ру [электронный ресурс]. Режим доступа: https://lenta.ru/news/2020/12/17/cash/?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop (дата обращения: 17.12.2020 г.)

 

Ондар У. М.

Научный руководитель Бондаренко Н. Е.

(РЭУ им. Г. В. Плеханова)