Інші фірми , що надають рекомендації.

Інформація з цього джерела є дуже цінною в плані перевірки рекомендації осіб, вказаних позичальником, особливо в тих випадках, коли можна зробити припущення про необ’єктивність отриманих рекомендацій.

Конкуренти.

Це третє коло осіб, яке може бути використане кредитним менеджером в пошуках інформації і він є безсумнівно потенціально найбільш цінним. В даному випадку маються на увазі не конкуренти позичальника, а конкуренти кредитора. Дана практика розповсюджена насамперед в США. В цій країні під проводом Національної асоціації управління кредитом декілька разів на рік проводяться збори кредитних менеджерів країни. Ці зустрічі сприяють встановленню особистих контактів між менеджерами і формують сприятливу атмосферу для довірливого обміну інформацією.

Річні та проміжні звіти компанії.

Це одне з найбільш легко оцінюваних і найдешевших джерел інформації про кредитоспроможність компанії чиї акції котуються на фондовій біржі. Звіт будь-якої компанії, акції якої котуються на ринку, може бути безкоштовно отриманий через реєстратора компанії.

В більшості випадків звіти є джерелом достатньо повної інформації про діяльність компанії в цілому її філіалів та підрозділів. Вони містять достатню кількість показників коефіцієнтів та інші данні, що стане у принаді при аналізі становища позичальника.

Коментарі преси.

Істотним доповненням до вищезгаданих джерел інформації є публікації в пресі. В даному випадку це джерело можна розділити на 3 частини: публікації в професійних виданнях, публікації в загальних виданнях, публікації на сторінках “ жовтої преси “. Кожна часина висвітлює певний бік діяльності компанії. Ігнорування однієї частини на користь інших робить загальну картину неповною. Інше питання - наскільки можна довіряти окремим виданням у кожному конкретному випадку.

Очевидно, що інформація подана на сторінках преси є суб’єктивною і відбиває або думку автора статті, або політику видання взагалі. Тому інформація з даного джерела не може бути основою аналізу, а лише може бути використана як додатковий, допоміжний матеріал. Цінність публікацій також полягає в тому, що вони відображають діяльність компанії в часі і є можливість знайти потрібну інформацію за минулі періоди.

Звіти брокерів фондової біржі.

Фондова біржа це найбільш чутливий до змін інститут ринку. Виходячи з інформації брокерів можна робити реальні оцінки та пронози фінансового положення позичальника.

Зібрана кредитна інформація по кожному конкретному позичальнику повинна бути оброблена та структурована, навіть у тому випадку, коли кредит не буде надано. Ціль накопичення кредитної інформації – формування гнучкої бази даних, яка б містила як дані про окремих клієнтів, так і про стан в окремих галузях. Для виконання цієї функції, як правило, використовується комп’ютерна техніка, яка дозволяє створити гнучкі та потужні СУБД.

Завершуючи викладення даного питання треба зауважити, що не буває зайвої інформації про позичальника: при аналізі ризикованості кожної конкретної операції аналітик банку повинен зібрати якомога розширене досьє на свого потенційного клієнта. Питання лише стоїть в тому, чи всій інформації, що зібрана, можна довіряти і якщо довіряти, то в якій мірі.

Якісний аналіз кредитного ризику

 

Визначення цілей отримання кредиту

 

Взагалі в світовій практиці кредити за призначенням розподіляють на п’ять категорій:       (№ 5, стор. 72)

Сезонний кредит.

Ці кредити призначені для фірм, що відчувають короткотермінові пікові потреби у додатковому капіталі. В більшості випадків даний вид кредиту є комерційним і надається постачальником продукції її покупцю. Але у випадках, коли існує суттєвий розрив між моментом кредитування та отриманням виручки від реалізації продукції - постачальники відмовляються надавати кредит, тоді фірмі може знадобитися кредит банку.