Задача № 6.11. Досрочное взыскание средств по кредитному договору.

Иванова И.И. заключила с Банком Кредитный договор с целью приобретения квартиры (для проживания в ней вместе с дочерью 9 лет) и исполняла его около полутора лет. После регистрации ипотеки Иванова И.И. и ее дочь встали на регистрационный учет в этой квартире.

В связи с резким изменением курса доллара США и утратой части заработка она не смогла в полном объеме исполнять Кредитный договор.

В июне 2009 года Банк направил ей требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, предусматривающему возврат всей суммы кредита. Тем не менее, Иванова продолжила погашать кредит, ежемесячно внося порядка 500 долларов США.

Однако, в суд с иском Банк обратился спустя два года.

Иванова И.И. не имеет средств для погашения всего кредита и считает действия Банка незаконными.

На консультации у адвоката Иванова обратила его внимание на следующие обстоятельства:

1) Иванова считает незаконным пункт 4.1.13 Кредитного договора, устанавливающего, что Заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в случаях, предусмотренных п.4.4.1 настоящего Договора по следующим причинам:

· исчисление срока для исполнения Заемщиком обязанности по возврату кредита с даты направления Кредитором письменного требования противоречит ГК РФ. Срок для исполнения Заемщиком обязанности по возврату кредита следует исчислять со дня, следующего за днем вручения Заемщику соответствующего требования

· Банк не исполнил обязанность по направлению Ответчику требования о досрочном исполнении обязательств (досрочном возврате кредита), т.к. в представленном из представленного в суд Списка почтовых отправлений от 09.06.2009 следует, что в адрес Ивановой И.И, было направлено заказное письмо с простым уведомлением. В материалах дела копия такого уведомления отсутствует. Ответчик узнала о направлении Банком указанного требования только получив извещение от суда о предъявленном иске.

2) неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

3) Банк не имеет права взыскивать неустойку впереди основного долга.

4) Истец просит суд определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2.759.000 руб., что соответствует рыночной стоимости квартиры на момент заключения кредитного договора и предоставления квартиры в ипотеку. По мнению Ивановой И.И., начальная продажная цена должна быть определена в размере ликвидационной стоимости, составляющей 2.038.000 руб., определенной на основании отчета оценщика при заключении Кредитного договора.

5) Банк фактически понудил Иванову И.И. к заключению договора на таких условиях, что подтверждается только устными показаниями Ивановой.

6) Банк не имеет права взыскивать задолженность в долларах США и суд должен пересчитать и взыскать сумму долга в рублях по курсу Банка России на день принятия решения.

7) Суд обязан предоставить отсрочку в исполнении решения суда.

Задание.

Изучите документы, проанализируйте претензии Ивановой И.И.

Выгодно ли Ивановой И.И. «затягивать» судебный процесс?

Правильно ли Банк определил в исковом заявлении субъектный состав лиц, участвующих в деле? Кого еще необходимо привлечь?

Иванова И.И. считает, что на ее защиту должен встать Роспотребнадзор. Какими способами это можно сделать?

 

Ситуационное задание № 6.12. Условие договора об обстоятельствах непреодолимой силы.

Клиенту для заключения договора банковского счета был предложен разработанный банком проект, содержащий следующие условия об обстоятельствах непреодолимой силы:

«6. ФОРС-МАЖОР.

6.1. При наступлении обстоятельств невозможности полного или частичного исполнения любой из сторон обязательств по настоящему договору, а именно: стихийного бедствия, пожара, военных операций любого характера, отключения электроэнергии, нарушения работы центров информатизации Центрального Банка РФ, Расчетно-кассового Центра Центрального Банка РФ, принятия правительством России, Центральным Банком РФ или другим государственным органом нормативных актов, создающих невозможность исполнения настоящего договора, срок исполнения обязательств отодвигается соразмерно времени, в течение которого будут действовать такие обстоятельства. При наступлении указанных обстоятельств Банк не несет ответственности за неправильное или несвоевременное списание средств со счета Клиента.

6.2. При длительном отключении электроэнергии Банк принимает наличные деньги от Клиента без проверки их на подлинность. Подлинность и платежеспособность денежных знаков Банк проверяет после подключения электроэнергии. Все обнаруженные сомнительные (подозрение на подделку) и неплатежеспособные денежные знаки Банк предъявляет Клиенту в соответствии с банковским законодательством».

Клиент выразил несогласие с указанными условиям, но работник банка, предложивший указанный проект договора, сказал, что никакие возражения приниматься не будут, т.к. такой договор не являются публичным и заключается путем присоединения.

Задание: проанализируйте указанные условия проекта договора на предмет их соответствия требованиям законодательства.

Является ли верным утверждение работника банка?

Поскольку Клиент не согласен с предложенным проектом договора, составьте протокол разногласий от его имени.

 

Ситуационное задание № 6.13. У словие договора банковского счета о его расторжении.

Сравните взятые из договоров банковского счета условия об их расторжении и мотивированно обоснуйте их правомерность и соответствие интересам Клиента:

Условие № 1.

«Банк вправе расторгнуть Договор путем направления отказа от исполнения Договора полностью:

- при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете и операций по счету. При этом Договор будет считаться расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком Клиенту письменного уведомления о расторжении Договора, если на счет в течение этого срока не поступили денежные средства;

- при ликвидации Клиента. Письменное уведомление Клиенту в данном случае не направляется;

- если сумма денежных средств, находящихся на счете Клиента окажется ниже минимального размере, предусмотренного текущими Тарифами Банка, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения Клиента об этом. Указанное предупреждение считается полученным Клиентом через семь рабочих дней после его направления заказным письмом с простым уведомлением о вручении.

Расторжение Договора является основанием для закрытия Счета».

Условие № 2.

«В случае расторжения Договора по заявлению Клиента при наличии предусмотренных законодательством РФ ограничений на распоряжение денежными средствами на счет (арест денежных средств на счете, наложенный уполномоченными органами, или приостановлении операций по счетам в банке в соответствии с налоговым законодательством) и наличии денежных средств на счете, договор Расторгается и счет закрывается после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета».

Условие № 3.

«По требованию Банка договор расторгается в случаях и в порядке, предусмотренных законом».

 

Ситуационное задание № 6.14. Гарантийное письмо.

К гражданину Российской Федерации М. обратился гражданин Российской Федерации И. с просьбой дать гарантийное письмо по получаемому последним кредиту в российской банковской кредитной организации (далее – Банке) следующего содержания:

«Я, гражданин Российской Федерации М., проживающий по месту регистрации по адресу ___________, имеющий паспорт _______ (серия, номер), выданный ____________ (кем, когда), состоящий в браке с гражданкой М., обязуюсь нести субсидиарную ответственность по Кредитному договору, заключаемому гражданином Российской Федерации И. с Банком о предоставлении 1 млн. руб. под 14% годовых сроком на 3 года, по оплате банковских комиссий: за открытие ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита при его выдаче; за ведение ссудного счета в размере 0,2% ежемесячно от суммы кредита.

П ри несвоевременном погашении кредита и процентов по нему гражданином И., предоставляю Банку безотзывное право вне зависимости от действительности и последствий вышеупомянутых отношений по кредиту и не признавая никаких прав на возражение и оспаривание, вытекающих из этих отношений, без предварительного предупреждения производить списание денежных средств с моих расчетных счетов, открытых в Банке и в иных кредитных организациях.

Настоящее гарантийное письмо действует в течение срока действия упомянутого кредитного договора и по истечении устанавливаемого им срока вплоть до полного погашения задолженности перед Банком при условии, что кредитный договор заключен с соблюдением законодательства Российской Федерации и не содержит ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу без согласия заемщика».

Задание.

Проанализируйте текст приводимого гарантийного письма.

Соответствует ли требованиям законодательства указанное письмо, в т.ч. при условии, что оно опосредует отношения между гражданами Российской Федерации и российской банковской кредитной организацией?

Может ли гражданин М. избежать принятия на себя обязательств по оплате процентов за пользование кредитом и банковских комиссий и каким образом (предложите поправки к тексту)?

Необходимо согласие супруги гражданина М. на подписание им такого гарантийного письма?

Необходимо ли указанное письмо удостоверять нотариально?

Достаточно ли само факта составления указанного письма и его нотариального удостоверения либо требуется совершить еще какие-либо действия для возникновения у гражданина М. субсидиарной ответственности? Если да, то какие действия, кем и в какие сроки должны быть совершены? Какие нормы права применимы к этим отношениям?

Дает ли Банку право указанное гарантийное письмо производить списание денежных средств с расчетных счетов гражданина М., открытых в Банке и в иных кредитных организациях?

Ситуационное задание № 6.15. Цель использования денежных средств по кредитному договору.

Юрист, изучая проект Кредитного договора, обнаружил в нем следующие условия:

«1. Цель предоставления кредита – пополнение оборотных средств.

2. Денежные средства, предоставленные Кредитором Заемщику не могут быть использованы на:

2.1) оплату собственных векселей;

2.2) покупку векселей сторонних организаций;

2.3) выдачу и погашение займов, том числе кредитов;

2.4) оплату платежей, предусмотренных настоящим договором, иными кредитными договорами, заключенными с Кредитором или другими кредитными организациями;

2.5) погашение обязательств других заемщиков перед Кредитором;

2.6) приобретение у Кредитора имущества, полученного им в результате прекращения обязательств по ранее предоставленным ссудам предоставлением отступного,

2.7) приобретение и погашение эмиссионных ценных бумаг;

2.8) осуществление вложений в уставные капиталы других юридических лиц.»

По мнению юриста, по кредитному договору кредитор передает заемщику денежные средства (кредит) в собственность, а заемщик обязуется лишь возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поэтому дополнительное ограничение цели предоставления кредита в сравнении с уже заявленной целью (пополнение оборотных средств) незаконно, а условие договора – ничтожно.

Оцените позицию юриста и действительность условий договора.