Факторы, функции и развитие кредитных организаций в банковской сфере

 

 

Факторы, влияющие на развитие кредитных организаций, подразделяются на внешние и внутренние

Таблица 1.2.1 - факторы

Название внутренних факторов	Влияние на организации кредитного процесса
Виды кредитных продуктов	- Влияют на структуру кредитного процесса (появление новых подразделений, отвечающих за сложные финансовые продукты, продукты документарного бизнеса и т. д.); - определяют систему оценки рисков; - требования к квалификации; перечень структурных подразделений;
Продолжительность функционирования банка	- у банка, существующего уже давно, сформирован свой кредитный процесс, что определяет конкурентоспособность банка; - у такого банка существует больше сложностей с перестройкой кредитного процесса; - чем дольше функционирует банк, тем больше видов кредитных продуктов он предлагает, у него широкая ресурсная база, таким образом, больше возможностей для модернизации кредитного процесса;
Организационная структура банка	- четко выстроенная организационная структура значительно повышает эффективность кредитного процесса;
Кредитные риски	- определяют кредитную политику банка; - разделяют кредитный процесс на зоны риска; - определяют запретные зоны кредитования; - определяют регламент деятельности подразделений, задействованных в кредитном процессе; - изменения в структуре рисков влияют на организацию кредитного процесса (например, в период кризиса усиливаются требования к финансовому положению заемщиков);
Порядок организации кредитного процесса	- определяет порядок взаимодействия подразделений банка; - время на проведение операций;
Стратегия и тактика в области кредитования	- кредитная политика банка влияет на виды кредитных продуктов, определяет специализацию по отраслям и т. д. - определяет перечень подразделений банка, вовлеченных в кредитный процесс, порядок взаимодействия;
информация	- оказывает влияние на скорость прохождения кредитных заявок; - определяет возможности привлечения внешних ресурсов; - влияет на выбор подхода к оценке рисков в рамках кредитного процесса;
Организационная культура	- определяет скорость и качество организации кредитного процесса банка; - влияет на формирование стратегии банка;
Компетентность сотрудников банка	- оказывает влияние на взаимоотношения банка с клиентами; - позволяет уменьшить операционный риск; - компетентность руководства оказывает влияние на применение современных методик модернизации кредитного процесса

 

 

Внешние по отношению к банку факторы, влияющие на определение стратегии в области кредитования, следующие:

1.) Взаимоотношение с инвесторами, акционерами, долгосрочными партнерами, государственными и муниципальными структурами;

Взаимоотношение с инвесторами, акционерами, долгосрочными партнерами, государственными и муниципальными структурами воздействует на структуру ресурсной базы банка, направленную на кредитование, и, соответственно, оказывает влияние на размер процентных ставок по кредитным продуктам.

Данный фактор определяет виды кредитных продуктов, состав клиентов.

Государственная поддержка бизнеса влияет на оценку рисков банком путем принятия на себя доли рисков по сделке посредством механизма государственных гарантий, участия в капиталах компаний, а также целевого финансирования проектов.

2.) Клиенты, реальные и потенциальные, их потребности;

Реальные и потенциальные клиенты и их потребности воздействуют на образование новых кредитных и иных продуктов банка, продаваемых не отделимо от кредитных продуктов, также на изменения кредитной политики. Также в зависимости от клиента скорость рассмотрения кредитной заявки может отличаться. В связи с этим, необходимо учитывать потребности клиентов в рамках организации кредитного процесса.

 

3.) Политическая обстановка в стране;

Политическая обстановка в стране оказывает влияние на возможность привлечения иностранного капитала для его использования в кредитном процессе, на специфику банковских документов, регламентирующих деятельность в области кредитования.

 

4.) Внешняя информация;

Внешняя информация (например, рейтинговые агентства Moody’s, Standard&Poor’s) определяет методику оценки рисков.

Также на организацию кредитного процессе оказывают влияние: центральный банк, государственные органы, информационные агентства.

 

5.) Международный опыт организации кредитного процесса;

Как влияет международный опыт организации кредитного процесса? Иностранные банки приносят технологии на российский рынок, в том числе в области организации кредитного процесса. Это может быть неофициально, например, через переход сотрудников из иностранных банков в российские банки.

 

6.) Российское законодательство в банковской сфере.

Как влияет российское законодательство в банковской сфере на организацию кредитного процесса? Необходимо учитывать, что кредитный процесс должен строиться в соответствии с нормативами Банка России и прочими нормативными правовыми актами Российской Федерации, а законодательно закрепленные стандарты банковской деятельности в области кредитования могут дать импульс к модернизации организации кредитного процесса в банках.

 

 

Многообразие, взаимозависимость и многовариантность оказываемого воздействия на кредитный процесс перечисленных факторов еще раз подтверждает необходимость использования системного подхода при построении кредитного процесса.

Проведенный анализ показывает необходимость учета следующих особенностей при организации и модернизации кредитного процесса: копирование иностранных методик способно лишь принести вред при проведении преобразований; каждый процесс модернизации должен строиться на индивидуальной основе, учитывать механизм и степень влияния перечисленных факторов на конкретную кредитную организацию.

 

Функции кредитных организаций

У кредитных организаций в РФ есть две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, у банков), так и по отдельности:

1. Кредитное обслуживание

К нему относятся все операции, касающиеся выдачи средств под проценты: открытие счетов, выпуск и обслуживание кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.

 

2. Расчетно-кассовое обслуживание

К этому виду относятся следующие операции:

- открытие и ведения счетов (расчетных, текущих, депозитных и прочих);

- проведение платежей по поручению клиентов;

- обмен и купля-продажа валюты;

- предоставление банковских гарантий;

- инкассация средств, векселей, платежных документов.

- прочие финансовые услуги

 

Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, проводят сделки с драгметаллами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, предоставляют в аренду сейфы, консультируют и информируют о финансовых услугах.

Конкретный набор функций для каждой кредитной организации определяется лицензией Центробанка РФ. Для банков это расширенный список, для НКО и прочих кредитных организаций – ограниченный несколькими или даже одним пунктом.

 

Какие права есть у кредитных организаций

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

1.) Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.

2.) Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.

3.) Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.

 

Развитие кредитных организаций

За последние годы произошло значительное сокращение количества банков в России. Согласно выводам аналитиков в обозримом будущем функционировать на территории нашей страны будет не более 200-300 банков. Сомневаться в словах экспертов не приходится, поскольку количество банков в РФ сокращается за счет законодательной установки правительством ограничений, касающихся уставного капитала.

 

Рисунок 1.2.1 – Количество банков России

 

Массовое сокращение числа банковских организаций началось в 2001 году. С тех пор их количество уменьшается с каждым годом. Причём за последние 4 года уменьшение числа банков было значительным. Об этом свидетельствует статистика: в 2014 г. общее число всех банков уменьшилось на 89 штук; в 2015 г. число упразднённых организаций достигло 101; в 2016 г. ещё больше – 110 штук; в 2017 г. было закрыто 62 банка, а в 2018 г. – уже 57. Итого с 2001 г. было ликвидировано 807 банковских организаций.

Таблица 1.2.2 – Количество действующих банков по годам

По состоянию на	Кол-во действующих банков в РФ
1 января 2001	1311
1 января 2002	1319
1 января 2003	1329
1 января 2004	1329
1 января 2005	1299
1 января 2006	1253
1 января 2007	1189
1 января 2008	1136
1 января 2009	1108
1 января 2010	1058
1 января 2011	1012
1 января 2012	978
1 января 2013	956
1 января 2014	923
1 января 2015	834
1 января 2016	733
1 января 2017	623
1 января 2018	561 - 490

Основной причиной закрытия банков считается утрата лицензии коммерческой организацией. Поводов для этого может быть несколько:

невозможность погасить долг перед кредиторами;

уклонение от исполнения нормативных актов Центробанка;

в случае, если капитал банка не превышает нижний порог уставного капитала;

несоблюдение законов, по которым должна осуществляться деятельность банковской организации.

В общем и целом, уменьшение числа банков положительно влияет банковский сектор и стимулирует экономику страны. У населения появляется уверенность в стабильности действующей банковской системы за счет того, что на рынке остаются только надёжные организации, которые в силах выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами, создавая обстановку стабильности.