Проблемы и перспективы развития кредитных организаций

По информации ЦБ РФ, в последнее время в России отмечался рост кредитования бизнеса. Определяющую роль в этом сыграло смягчение условий предоставления займов. Большое значение имели также программы государственной поддержки предпринимательства.

Вместе с тем существует проблема просрочки платежей по кредитам. Грешат этим, прежде всего, строительные компании. На 1.01.2019 г., по данным ЦБ, 15% выданных строительным компаниям ссуд были просрочены.

Основные проблемы кредитной системы в области корпоративного кредитования вызваны непрозрачностью хозяйственной деятельности предприятий для банков, что заставляет их устанавливать по кредитам высокие процентные ставки. Кроме того, банки вынуждены заниматься углубленным анализом деятельности заказчиков и решений советов директоров, давать оценку прогнозов развития компаний – заемщиков и вносить в них коррективы. Объем работ превышает возможности специалистов соответствующих отделов даже крупных банков.

Еще одна проблема – отсутствие у заемщиков собственности для залога – помещение, оборудование и транспортные средства у многих компаний арендованы, а их товары недостаточно ликвидны. Чтобы разрешить эту проблему, банки предлагают клиентам беззалоговые программы под повышенные проценты.

Сложная ситуация складывается с кредитованием малого бизнеса. Он не только непрозрачен, но и часто не может подтвердить свои доходы и платежеспособность. Кроме того, многие малые предприятия имеют низкий уровень финансовой организованности – у них нет планов использования полученных кредитов, и они не могут рационально распоряжаться кредитными ресурсами.

Процентные ставки для малого бизнеса слишком высоки, нередко вдвое превышают ключевую ставку ЦБ, а при ее снижении остаются на прежнем уровне.

Проблемы, связанные с обслуживанием кредитной системой населения для кредитных организаций, состоят в следующем:

 

1. Для получения информации о клиентах банки обращаются в Бюро кредитных историй, но большинство из них не дает чужому банку свою информацию в полном объеме. Кроме того, заемщик имеет право запретить передавать о нем информацию в БКИ;

2. По потребительским кредитам банкам сложно отследить, на какие цели получается кредит и как он реально используется.;

3. Существует высокий риск невозврата средств заемщиком.;

4. Многочисленные случаи мошенничества с денежными средствами граждан подрывают доверие населения к кредитной системе, сдерживают рост вкладов физических лиц;

5. Банкам сложно реализовать залог заемщика. Нечестный заемщик может, например, продать отданный банку в залог автомобиль или заложить его еще раз.

Основными проблемами населения при обращении к услугам кредитной системы являются:

 

1. Высокие проценты за пользование кредитом;

2. Сложная система расчетов процентов за кредит, не позволяющая гражданам определить реальную цену кредита. Часто кредит оказывается значительно дороже, чем предположил заемщик. Отчасти помогает решить эту проблему требование ЦБ РФ в обязательном порядке информировать клиентов о реальных эффективных ставках;

3. Часто банки составляют договорные условия так, как это удобно для них, а не для клиента;

4. Нередко сотрудники банков допускают технические ошибки в кредитных историях клиентов, несвоевременно обновляют информацию о заемщике – о погашении ранее полученных кредитов, просроченной задолженности.

Перспективы развития кредитных организаций в РФ.

 

Мое субъективное мнение:

На 2020 год, в период банковского кризиса и экономики в целом, смею предположить (так как в источниках я не нашла никакой однозначной и точной информации по этой теме), что перспективами развития кредитных организаций РФ могут стать такие действия, как:

1. Снижение % ставки по кредитам

2. Предоставление кредитных каникул средним и крупным бизнесам (ООО, ИП, работающим на Государство РФ или же на крупные компании, такие, как, например, ПАО «Газпром»); (Не беру во внимание малый бизнес, так как в период кризиса, как показывает история, такие компании, обычно, «не выживают» на рынке)

 

3. Изменение условий выдачи кредита, как и для юридических, так и для физических лиц (то есть более выгодные и удобные условия, опираясь на данную ситуацию в стране)

 

Также можно посмотреть различные выходы из кризисов, которые были ранее (например, кризис 2009 года), и предположить, что некоторые из них могли бы стать перспективными для данной ситуации