Договор займа . Кредитный договор.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1. Договор займа.

2. Кредитный договор.

3. Договор банковского вклада.

 

Договор займа

Договор займа — это договор, по которому одна сторона (заи­модавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) де­нежные средства или другие вещи, определенные родовыми при­знаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества (ч.1 ст. 1046 ГК).

Хотя определение договора займа в ГК (глава 71) осталось тем же, что и в ранее действовавшем законодательстве, однако значи­тельное число новелл касаются формы договора, процентов по этому договору, обязанности заемщика вернуть сумму займа и др.

Характеристики договора:

1) реальный — он признается заключенным в момент переда­чи денежных средств или иных вещей, определенных родо­выми признаками;

2) односторонний — заимодавец имеет право требовать воз­врата предмета займа, он не несет по договору каких-либо обязанностей. Заемщик обязан вернуть долг, он не имеет каких-либо требований к заимодавцу;

3) может быть как возмездным (когда в договоре предусмот­рено взимание процентов по договору займа), так и безвоз­мездным (договор беспроцентного займа).

Договор займа может быть как срочным (предусматривает конкретный срок возврата полученного заемщиком займа), так и бессрочным (если срок исполнения заемщиком обязательства не определен или определен моментом требования заимодавца). Если

договором не установлен срок возврата займа или этот срок оп­ределен моментом предъявления требования, заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъяв­ления заимодавцем требования об этом, если иное не установлено договором.

Форма договора. Согласно ст. 104 7 ГК договор займа заклю­чается в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер не облагаемого налогом минимума доходов граждан, а в случаях, когда заимо­давцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

В подтверждение заключения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или другой доку­мент, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Несоблюдение необходимой письменной формы не может слу­жить основанием для признания договора недействительным, однако влечет за собой лишение сторон права, в случае спора, ссы­латься в подтверждение договора на показания свидетелей.

Стороны в договоре займа — заимодавец и заемщик. Заимо­давцем денежных средств может быть не любое юридическое или физическое лицо, а лишь названное в законе. Согласно ст.4 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулирова­нии рынков финансовых услуг» от 12.07.2001 г., предоставление средств в заем является финансовой услугой. Поэтому заимодав­цем по договору займа денежных средств, предоставленного за счет привлеченных денежных средств, может быть финансовое учреж­дение, которое в соответствии с законом имеет право за счет при­влеченных средств предоставлять заем на собственный риск.

Например, банк является финансовым учреждением, которое может быть заимодавцем денежных средств как в национальной валюте Украины, так и в иностранной валюте при соблюдении условий, предусмотренных законодательством. Другие финансо­вые учреждения могут быть заимодавцами денежных средств за счет привлеченных средств при наличии у них лицензии упол­номоченного органа государственной власти в сфере регулирова­ния рынков финансовых услуг на осуществление деятельности по предоставлению финансовых услуг и лицензий Национального банка Украины. Заимодавцами могут быть и небанковские фи­нансовые учреждения, в частности, ломбарды, государственные и коммунальные небанковские финансово-кредитные учреждения.

Согласно ч.4 ст.5 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» фи­нансовые учреждения и юридические лица, не являющиеся фи­нансовыми учреждениями, могут быть заимодавцем по договору займа денежных средств, предоставляемых за счет собственных средств, если возможность и порядок предоставления отдельных финансовых услуг такими юридическими лицами определены за­конами и нормативно-правовыми актами государственных орга­нов, осуществляющих регулирование деятельности финансовых учреждений и рынков финансовых услуг.

Содержание договора займа непосредственно не определено в ГК. Исходя из ст.6 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12.07.2001 г., договор займа, предметом которого являются де­нежные средства, если иное не предусмотрено законом, должен содержать:

1) название документа;

2) название, адрес и реквизиты субъекта предпринимательской деятельности;

3) фамилию, имя, отчество физического лица, которое получает

финансовые услуги, и его адрес;

4) наименование, местонахождение юридического лица;

5) наименование финансовой операции;

6) размер финансового актива, указанный в денежном выра­жении, сроки его внесения и условия взаиморасчетов;

7) срок действия договора;

8) порядок изменения и прекращения действия договора;

9) права и обязанности сторон, ответственность сторон за не­выполнение или ненадлежащее выполнение условий дого­вора;

10) другие условия по согласию сторон;

11) подписи сторон.

Специально урегулировано в ст. 1048 ГК получение процентов по договору займа. Заимодавец имеет право на получение от за­емщика процентов от суммы займа, если иное не установлено до­говором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если договором не установлен раз­мер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. При отсутствии иной договорен­ности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня воз­врата займа.

Договор займа считается беспроцентным, если:

1) он заключен между физическими лицами на сумму, не пре­вышающую пятидесятикратного размера не облагаемого на­логом минимума доходов граждан и не связан с осуществ­лением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

2) заемщику предоставлены вещи, определенные родовыми признаками.

Обязанность заемщика вернуть займ. Заемщик обязан вер­нуть заимодавцу займ (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, которые были переда­ны ему заимодавцем) в срок и в порядке, установленные догово­ром. Если договором не установлен срок возврата займа или этот срок определен моментом предъявления требования, займ дол­жен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не ус­тановлено договором.

Займ, предоставленный по договору беспроцентного займа, мо­жет быть возвращен заемщиком досрочно, если иное не установ­лено договором.

Займ считается возвращенным в момент передачи заимодавцу вещей, определенных родовыми признаками, или зачисления заим­ствованной денежной суммы на его банковский счет (ст. 1049 ГК).

Последствия нарушения договора заемщиком. Если заемщик своевременно не возвратил сумму займа, он обязан уплатить де­нежную сумму согласно ст.625 ГК. Если заемщик своевременно не возвратил вещи, определенные родовыми признаками, он обязан уплатить неустойку в соответствии со ст.ст.549—552 ГК, которая начисляется со дня, когда вещи должны были быть возвращены, до дня их фактического возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии со ст. 1048 ГК.

Если договором установлена обязанность заемщика возвратить займ частями (с рассрочкой), то при просрочке возврата очеред­ной части заимодавец имеет право потребовать досрочного воз­врата оставшейся части займа и уплаты процентов.

Оспаривание договора займа. Согласно ст.1051 ГК заемщик имеет право оспорить договор займа на том основании, что де­нежные средства или вещи в действительности не были получе­ны им от заимодавца или были получены в меньшем количестве, чем установлено договором.

Если договор должен быть заключен в письменной форме, ре­шение суда не может основываться на показаниях свидетелей для подтверждения того, что деньги или вещи в действительнос­ти не были получены заемщиком от заимодавца или были полу­чены в меньшем количестве, чем установлено договором. Это по­ложение не применяется к случаям, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, злонамеренной договоренности представителя заемщика с заимодавцем или под влиянием тя­желых обстоятельств.

Кредитный договор

Правовые основы предоставления, использования, возврата кре­дита и регулирования взаимоотношений между субъектами, воз­никающих в процессе кредитования, подробно регулирует Положение Национального банка Украины «О кредитовании», утвержденное постановлением Правления Национального банка Украины от 28.09.95 г. № 246.

В этом нормативно-правовом акте кредитная операция опре­деляется как договор о предоставлении кредита, который сопро­вождается записями по банковским счетам, с соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика.

Субъектами кредитных правоотношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор — субъект кредитных отношений, который предос­тавляет кредиты иному субъекту хозяйственной деятельности во временное пользование.

Заемщик — субъект кредитных отношений, который получил во временное пользование денежные средства на условиях воз­вратности, платности и срочности.

Кредит — это заемный капитал банка в денежной форме, пе­редаваемый во временное пользование на условиях обеспечен­ности, возврата, срочности, платности и целевого характера ис­пользования.

В Законе «О налогообложении прибыли предприятий» кредит определен как средства и материальные ценности, которые предо­ставляются резидентами или нерезидентами в пользование юри­дическим или физическим лицам на определенный срок и под процент.

В соответствии с этим Законом кредит подразделяется на финансовый кредит, товарный кредит, кредит под ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа, и инвестиционный налоговый кредит.

Финансовый кредит — средства, которые предоставляются банком — резидентом или нерезидентом, квалифицированным как банковское учреждение согласно законодательству страны нахождения нерезидента, или резидентами и нерезидентами, ко­торые имеют статус небанковских финансовых учреждений, со­гласно соответствующему законодательству взаем юридическо­му или физическому лицу на определенный срок, для целевого использования и под процент.

Товарный кредит — товары, которые передаются резидентом или нерезидентом в собственность юридическим или физическим лицам на условиях соглашения, предусматривающего отсрочку окончательного расчета на определенный срок и под процент.

Товарный кредит предусматривает передачу права собственно­сти на товары (результаты работ, услуг) покупателю (заказчику) в момент подписания договора или в момент физического полу­чения товаров (работ, услуг) таким покупателем (заказчиком) независимо от времени погашения задолженности.

Кредит под ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа — это средства, которые привлекаются юридическим лицом — должником (дебитором) от других юридических или физических лиц как компенсация стоимости выпущенных (эмитированных) таким дебитором облигаций или депозитных сертификатов. | Инвестиционный налоговый кредит определен как отсрочка /платы налога на прибыль, предоставляемая субъекту предприни­мательской деятельности на определенный срок с целью увеличе­ния его финансовых ресурсов для осуществления инновацион­ных программ, с последующей компенсацией отсроченных сумм в виде дополнительных поступлений налога из-за общего роста прибыли, которая будет получена вследствие реализации иннова­ционных программ.

Согласно Положению о кредитовании субъекты хозяйствен­ной деятельности могут использовать следующие формы креди­та: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланко­вый и консорциумный.

Физические лица могут использовать потребительский кредит.

Банковский кредит предоставляется субъектам кредитования всех форм собственности во временное пользование на условиях, определенных кредитным договором.

Банковский кредит подразделяется на отдельные виды по раз­личным основаниям. Так, если критерием классификации явля­ются сроки использования, то банковские кредиты подразделя­ются на:

а) краткосрочные — до 1 года (могут предоставляться банками в случае временных финансовых трудностей, возникающих в связи с затратами производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде);

б) среднесрочные — до 3 лет (могут предоставляться на оплату

оборудования, текущие расходы, на финансирование капи­тальных вложений);

в) долгосрочные — свыше 3 лет (могут предоставляться для формирования основных фондов. Объектом кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модер­низацию и расширение уже действующих основных фон­дов, на новое строительство, на приватизацию и иное).

По обеспечению банковские кредиты делятся на:

а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными пра­вами, ценными бумагами);

б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

в) с иным обеспечением (поручительство, свидетельство стра­ховой организации);

г) необеспеченные (бланковые).

По степени риска:

стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

По методам предоставления:

в разовом порядке; в соответствии с открытой кредитной ли-нией; гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставле­ния, по потребности, со взиманием комиссии за обязательство).

По срокам погашения:

одновременно; в рассрочку; досрочно (по требованию кредито­ра или по заявлению заемщика); с регрессией платежа; по исте­чении обусловленного периода (месяца, квартала).

Коммерческий кредит — товарная форма кредита, которая определяет отношения по вопросам перераспределения матери­альных фондов и характеризует кредитное соглашение между двумя субъектами хозяйственной деятельности. Участники кре­дитных отношений при коммерческом кредите регулируют свои хозяйственные отношения и могут создавать платежные средства в виде векселей — обязательств должника уплатить кредитору указанную сумму в определенный срок.

Объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, предоставленные услуги, по кото­рым продавцом предоставляется отсрочка платежа. В случае оформления коммерческого кредита при помощи векселя иные соглашения о предоставлении кредита не заключаются.

Погашение коммерческого кредита может осуществляться пу­тем: уплаты должником по векселю; передачи векселя в соответ­ствии с действующим законодательством иному юридическому лицу (кроме банков и иных кредитных учреждений); переоформ­ления коммерческого кредита в банковский. В случае оформле­ния коммерческого кредита не при помощи векселя погашение такого кредита осуществляется на условиях, предусмотренных договором сторон.

Бланковый кредит может предоставляться коммерческим бан­ком только в пределах имеющихся в наличии собственных средств (без залога имущества и иных видов обеспечения — только под обязательства возвратить кредит) с применением повышенной про­центной ставки надежным заемщикам, имеющим стабильные ис­точники кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

Консорциумный кредит может предоставляться заемщику бан­ковским консорциумом следующими способами:

а) путем аккумулирования кредитных ресурсов в определен­ном банке с дальнейшим предоставлением кредитов субъек­там хозяйственной деятельности;

б) путем гарантирования общей суммы кредита ведущим бан­ком или группой банков — кредитование осуществляется в зависимости от необходимости в кредите;

в) путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других бан­ков для участия в консорциумной операции.

І Положение о порядке осуществления консорциумного креди­тования утверждено постановлением Правления Национального банка Украины от 21.02.96 г. № 37.

Консорциумы на постоянной основе могут создаваться для проведения операций на валютных рынках или для крупномасштабных лизинговых или факторинговых операций на рынках за­емных капиталов. Члены консорциума несут солидарную ответ­ственность перед заемщиками. Координирует действия участни­ков консорциума главный банк (лидер), который представляет интересы консорциума, но действует в пределах полномочий, ко­торые получают от других участников консорциума.

Лизинговый кредит — это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопро­вождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг явля­ется формой имущественного кредита.

Ипотечный кредит — это особый вид экономических отноше­ний по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.

Кредиторами по ипотеке могут быть ипотечные банки или спе­циальные ипотечные компании, а также коммерческие банки.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, ко­торые имеют в собственности объекты ипотеки или имеют пору­чителей, предоставляющих под залог объекты ипотеки в пользо­вание заемщика.

Предметом ипотеки при предоставлении кредита целесообразно использовать: жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки, являющиеся собствен­ностью заемщика и не являющиеся объектом залога по иному соглашению.

Потребительский кредит — кредит, который предоставляется только в национальной денежной единице физическим лицам-ре­зидентам Украины на приобретение потребительских товаров дли­тельного пользования и услуг и который возвращается в рассроч­ку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Банк предоставляет кредиты физическим лицам в размерах, которые определяются исходя из стоимости товаров и услуг, ко­торые являются объектом кредитования. Размер кредита на стро­ительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домиков, дач и иных строений определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обес­печение физическим лицом и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных платежей, в течение 10 лет. Срок кредита устанавливается в зависимости от целей объекта кредитования, размера займа, платежеспособности заемщика, при это: он не должен превышать десяти лет со дня его предоставлена Физические лица погашают кредиты путем перечисления среде с личного вклада, депозитного счета, переводами через почту ил: наличными.

В ГК впервые определен кредитный договор.

Кредитный договор — это договор, по которому банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на усло­виях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты (ч.1 ст.1054 ГК).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие займ, если иное не установлено этими правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Характеристики договора — консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Стороны в кредитном договоре — кредитодатель и заемщик.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Если кредитный договор заключен с несоблюдением письменной фор­мы, он является ничтожным (ст. 1055 ГК).

Предусмотрено право кредитодателя отказаться от предостав­ления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме при нарушении процедуры признания за­емщика банкротом или при наличии других обстоятельств, оче­видно свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен.

Заемщик имеет право отказаться от получения кредита час­тично или в полном объеме, уведомив об этом кредитодателя до установленного договором срока его предоставления, если иное не установлено договором или законом.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита креди­тодатель имеет право также отказаться от дальнейшего кредито­вания заемщика по договору.

В ГК предусмотрено предоставление коммерческого кредита. Договором, исполнение которого связано с передачей в собствен­ность другой стороне денежных средств или вещей, определяе­мых родовыми признаками, может предусматриваться предостав­ление кредита как аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кре­дит), если иное не установлено законом. К коммерческому креди­ту применяются положения, регулирующие кредит, если иное не установлено положениями о договоре, из которого возникло соот­ветствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст. 1057 ГК).

В соответствии с Положением «О кредитовании» кредитные взаимоотношения между банком и субъектом предпринимательской деятельности регламентируются на основании кредитных договоров, заключаемых между кредитором и заемщиком толь­ко в письменной форме, которые определяют взаимные обязатель­ства и ответственность сторон и не могут изменяться в односто­роннем порядке без согласия обеих сторон.

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» креди­тование хозяйствующих субъектов осуществляет коммерческий банк, а не его структурные единицы (отделения, филиалы). Следо­вательно, если это предусмотрено соответствующими полномочия­ми структурной единицы (положение, устав, доверенность), послед­няя имеет право заключать кредитные договоры от имени банка. Стороной по договору в таких случаях является банк, а не его струк­турная единица. Если структурная единица банка (отделение, фи­лиал) получила от банка надлежащим образом оформленные пол­номочия на заключение кредитных договоров от имени банка, от­сутствие в тексте договора ссылки на то, что такой договор заключен от имени банка по предоставленным полномочиям не может быть основанием для признания договора недействительным. При этих обстоятельствах следует считать, что договор заключен от имени банка. Если структурная единица банка не получила соответству­ющих полномочий и заключила кредитный договор от имени бан­ка, а последний в дальнейшем письменно одобрил это соглашение, то в таких случаях следует руководствоваться ст. 63 Гражданско­го кодекса Украины (п. 2 разъяснения Президиума Высшего ар­битражного суда Украины «О некоторых вопросах практики раз­решения споров, связанных с заключением и исполнением кре­дитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706).

Высший арбитражный суд разъясняет, что действующее зако­нодательство, в частности, глава 33 Гражданского кодекса Украи­ны и Закон Украины «О банках и банковской деятельности», не предусматривает требования относительно формы и содержания кредитного договора. По этому вопросу необходимо исходить из общих правил, установленных Гражданским кодексом Украины. Поскольку устные сделки исполняются в момент их заключения, а исполнение обязательства по кредитному договору не совпадает с моментом его заключения, кредитный договор должен быть зак­лючен в письменной форме.

Кредитный договор может быть заключен как путем состав­ления одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их направляет.

Коммерческие банки могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отрас­левой принадлежности, устава, форм собственности в случае наличия у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов (комиссионных) за пользование кредитом.

Для получения кредита заемщик обращается в банк. Форма обращения может быть в виде письма, ходатайства, заявки, заявления. В документах указываются необходимая сумма кредита, его цель, сроки погашения и формы обеспечения. Если текущий счет заемщика открыт в ином банке, то он представляет в банк учредительные документы с указанием юридического адреса, карточку с образцами подписей, заверенную банком, и справку банка об остат­ках средств на счетах и наличии задолженности по займам.

Размер процентных ставок и порядок их уплаты устанавлива­ются банком и определяются в кредитном договоре в зависимо­сти от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки и иных факторов.

В практике нередко возникают споры, связанные с изменени­ем условий договора при изменении учетной ставки. Поэтому важной является установленная в п. 16 Положения «О кредито­вании» норма: в случае изменения учетной ставки условия дого­вора могут пересматриваться и изменяться только на основании взаимного согласия кредитора и заемщика. По существу, эта нор­ма является конкретизацией применительно к кредитному дого­вору установленного в ст.651 Гражданского кодекса Украины правила: изменение договора допускается только по согласию сторон, если иное не установлено договором или законом.

Согласно разъяснению Президиума Высшего арбитражного суда Украины «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и исполнением кредитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706, внесение изменений в кредитный дого­вор, в частности, относительно размера процентной ставки может осуществляться, в том числе в случае изменения учетной ставки Национальным банком Украины, только в порядке, предусмот­ренном статьей 11 Хозяйственного процессуального кодекса Ук­раины. Если стороны не достигли соглашения относительно раз­мера ставки за кредит, у хозяйственного суда отсутствуют основа­ния для установления этого размера, поскольку соответствующее условие является существенным для кредитных договоров и тре­бует соглашения сторон, в том числе в случае его изменения На­циональным банком Украины.

В соответствии со ст. 11 Хозяйственного процессуального ко­декса Украины предприятие или организация, считающая необ­ходимым изменить или расторгнуть договор, направляет предло­жения об этом другой стороне. Предприятие, организация, полу­чившие предложение об изменении или расторжении договора, должны ответить на него не позднее 20 дней после получения предложения. Если предприятия и организации не достигли со­глашения относительно изменения или расторжения договора, а также в случае неполучения ответа в установленный срок с уче­том времени почтового пробега, заинтересованная сторона вправе передать спор на разрешение хозяйственного суда. До внесения изменений в договор о процентной ставке за кредит стороны и хозяйственный суд должны исходить из предусмотренной договором ставки.

Следовательно, если у коммерческого банка возникает необхо­димость внесения в кредитный договор изменений, связанных с изменением учетной ставки, он не может ограничиться направле­нием заемщику письменного уведомления об изменении процент­ной ставки. При отсутствии письменного согласия заемщика на изменение процентной ставки кредитный договор не может счи­таться измененным. Требования банка о взыскании процентной ставки в размере, не согласованном с заемщиком, не подлежат удовлетворению.

Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиком ус­ловий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. При этом банк в те­чение всего срока действия кредитного договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, обязан проводить проверки со­стояния сохранности залогового имущества, что должно быть пре­дусмотрено кредитным договором. В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор, что является ос­нованием для взыскания всех средств в пределах обязательств заемщика по кредитному договору в установленном действую­щим законодательством порядке.

Признание кредитного договора недействительным возможно при нарушении требований действующего законодательства.

Так, в арбитражный суд области обратилось акционерное об­щество (далее — Истец) с заявлением о признании недействи­тельным кредитного договора и договора залога, заключенных им с коммерческим банком в лице его отделения (далее — От­ветчик).

Решением арбитражного суда требования Истца были удов­летворены, и оба договора признаны недействительными с мо­мента их заключения на основании ст.48 Гражданского кодек­са Украины, поскольку при их заключении сторонами нарушены требования п.4 ст.12 Закона Украины «О приватизации имуще­ства государственных предприятий», действовавшего на момент заключения договоров, а именно: отсутствовало разрешение Фон­да государственного имущества Украины на получение креди­та и залог имущества.

Надзорной инстанцией арбитражного суда области решение оставлено в силе.                                                                    

Ответчик, не согласившись с состоявшимися по делу решениями, обратился в судебную коллегию Высшего арбитражного суда Украины по пересмотру решений, определений, постановлений с заявлением, в котором просил отменить решение и по­становление арбитражного суда области, ссылаясь при этом на следующее:

1. Арбитражным судом не учтено, что выдача кредита была произведена согласно Постановлению Кабинета Министров Ук­раины и Национального банка Украины, «О мерах по уменьше­нию задолженности за энергоресурсы» от 30.06.95 г. № 479. Наличие этого Постановления свидетельствует о согласии Фон­да государственного имущества Украины на получение креди­та Истцом, поскольку на тот период, когда заключались оспари­ваемые договоры, Фонд государственного имущества Украины был подчинен, подконтролен и подотчетен Кабинету Министров Украины.

2. Фонд государственного имущества Украины письмом 1998 года подтвердил полномочия руководителя Истца, касающиеся заключения договора кредита.

Проверив материалы дела, судебная коллегия установила сле­дующее:

В июле 1995 года сторонами по делу был заключен кредитный договор со сроком погашения кредита в январе 1996 года. Кредит был целевым — он был получен для оплаты энергоносителя.

Способом обеспечения обязательства по кредитному догово­ру был договор залога, предметом которого послужила продук­ция Истца на сумму, превышающую полученный кредит, остав­ленная в пользовании, владении и распоряжении залогодателя. В установленный договором кредита срок долг истцом не был погашен.

В период заключения оспариваемых договоров Истец нахо­дился в процессе приватизации, что засвидетельствовано соот­ветствующим письмом Фонда государственного имущества Украины, который своим приказом, изданным в декабре 1994 года, дал согласие на приватизацию предприятия — Истца по данно­му делу, а в феврале 1995 года началась продажа его акций.

В соответствии с п. 4 ст. 12 Закона Украины «О привати­зации имущества государственных предприятий» (в редакции от 04.03.92 г.) с момента принятия решения о приватизации государственного предприятия в отношении последнего приос­танавливается действие отдельных норм Закона Украины «О предприятиях в Украине», в том числе в части предоставле­ния предприятию кредитов в суммах, превышающих среднегодо­вой уровень таких операций за последние три года.

В случаях, если такие операции необходимы для эффективно-го функционирования государственного предприятия, имущество которого приватизируется, они осуществляются предприятием с разрешения Фонда государственного имущества Украины или соответствующего местного органа приватизации.

Таким образом, заключение сторонами оспариваемых догово­ров состоялось в период, когда процесс приватизации уже начался, а потому предприятие не вправе было получать кредит в сумме, превышающей среднегодовой уровень таких операций за последние три года, без разрешения Фонда государственного иму­щества Украины.

Контрольно-ревизионное управление области, проверив указан­ные операции предприятия за три предшествующих привати­зации года, подтвердило, что сумма полученного Истцом креди­та в два с половиной раза превысила установленный размер возможного кредита.

Доказательства наличия разрешения Фонда государственно­го имущества Украины на заключение оспариваемых договоров в материалах дела отсутствуют. Доводы же Ответчика о том, что заключение договоров произведено на основании Постанов­ления Кабинета Министров Украины и Национального банка Украины от 30.06.95 г. № 479, следовательно, согласия Фонда государственного имущества Украины, несостоятельны, посколь­ку указанное Постановление носило рекомендательный, а не им­перативный характер.

Ссылка Ответчика на письмо Фонда государственного иму­щества Украины, датированное 1998 годом, как на его разреше­ние на заключение договоров, также несостоятельна, поскольку в этом письме подтверждены только полномочия руководителя Истца в соответствии с уставом предприятия, что не имеет отношения к заключению оспариваемых договоров.

При таких обстоятельствах состоявшиеся по делу реше­ния арбитражного суда области соответствуют действующе­му законодательству и обстоятельствам дела, а потому су­дебная коллегия Высшего арбитражного суда Украины по пере­смотру решений, определений, постановлений не нашла основа­ний для их отмены или изменения [Бизнес. Бухгалтерия. — 1999. — № 41. — С.97-98].

Способы обеспечения кредитных обязательств. Важное зна­чение для обеспечения кредита имеют предусмотренные законо­дательством или договором виды его обеспечения: поручитель­ство, гарантия, неустойка (штраф, пеня), залог. Положение «О кре­дитовании» называет виды обеспечения кредита, не разъясняя особенностей их применения.

Виды обеспечения кредита (способы обеспечения исполнения кредитных обязательств) — это специальные меры, не имеющие общего значения и назначаемые по договоренности сторон или по указанию закона. Самостоятельное существование способов обес­печения исполнения обязательств невозможно. Если недействи­тельно кредитное обязательство, то недействительным является и способ его обеспечения.

Исполнение обязательств по возврату кредита и уплате про­центов за его использование может быть обеспечено поручитель­ством или гарантией. Это дополнительные обязательства, оформ­ленные договорами между кредитодателем по кредитному обяза­тельству (банком) и поручителем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного (основного) обязательства.

Согласно ст.553 Гражданского кодекса Украины по договору поручительства поручитель ручается перед кредитором должни­ка за исполнение им своей обязанности. В отличие от поручи­тельства, в законодательстве непосредственно не указывается до­говорный характер гарантии.