Расчеты инкассовыми поручениями .

Основное содержание этой формы безналичных расчетов заключается в том, что банк осуществляет перевод денежных средств по распоряжению получателя денежных средств (или взыскателя), а не плательщика. Данная форма расчетов, в частности, предназначена для принудительного списания денег со счета.

Главной особенностью которых является отсутствие стадии акцепта. Поэтому правом инициировать расчеты инкассовыми поручениями обладают только те получатели средств, которым предоставлено право производить списание средств со счета плательщика без его согласия. В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ такое право может быть предоставлено федеральным законом, решением суда или договором банковского счета.

В последнем случае право применять инкассовые поручения может быть вначале предусмотрено в договоре между плательщиком и получателем средств, а затем - в договоре банковского счета, заключенном между плательщиком и обслуживающим его банком.

В соответствии с п. 7.4 Положения ЦБ РФ N 383-П, в случае если право получателя средств предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика предусмотрено законом, применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при представлении плательщиком и (или) получателем средств в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре. В случае если право получателя средств предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика предусмотрено договором между плательщиком и банком плательщика, применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при представлении плательщиком в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре.

Если получателем средств является банк плательщика, условие о списании денежных средств с банковского счета плательщика может быть предусмотрено договором банковского счета и (или) иным договором между банком плательщика и плательщиком.

Расчетным документом в данном случае являются инкассовые поручения. В соответствии с п. 7.5 Положения ЦБ РФ N 383-П, если получателем средств является банк плательщика, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

2. Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование),

Основное содержание этой формы безналичных расчетов заключается в том, что банк осуществляет перевод денежных средств по распоряжению получателя, но с согласия плательщика.

Главной особенностью которых является применение заранее данного акцепта.

Заранее данный акцепт - разновидность предварительного положительного акцепта, который предоставляется плательщиком до получения обслуживающим его банком платежного требования получателя средств.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения ЦБ РФ N 383-П заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Расчетным документов в данном случае является платежное требование. В соответствии с п. 9.3 Положения ЦБ РФ N 383-П, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Механизм расчетов состоит из трех стадий:

- стадии представления расчетных и иных документов;

- стадии акцепта (данная стадия применяется только при расчетах классическими платежными требованиями и при расчетах в порядке прямого дебетования); и

- стадии получения исполнения (платежа и (или) акцепта) от должника и передачи его получателю средств.

На третьей стадии инкассо, т.е. после получения платежа от плательщика начинается перевод денежных средств с целью их зачисления на банковский счет получателя средств.

 

Расчеты чеками.

Основное содержание этой формы безналичных расчетов заключается в том, что банк чекодателя осуществляет платеж предъявителю чека (чекодержателю). При этом этот чек ранее был оформлен чекодателем и получен чекодержателем в соответствии с действующими правилами.

Понятие чека. В соответствии с п. 1 ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Реквизиты чека перечислены в ст. 878 ГК. Может быть выпущен чек на предъявителя, ордерный и именной чек.

Права по именному чеку не могут быть уступлены другому лицу (п. 2 ст. 880 ГК).

Кассовый чек подлежит оплате наличными, расчетный чек – в безналичном порядке, а кроссированный чек может быть оплачен только другому банку или своему клиенту.

Участниками отношений по чеку являются чекодатель, чекодержатель и плательщик.

Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем – лицо, являющееся владельцем выписанного чека, а плательщиком – банк чекодателя.

Правовое регулирование расчетов чеками. Гл. 8 Положения ЦБ N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». В отношениях по чеку следует различать отношения, связанные с выставлением чека на инкассо, которые регулируются нормами об инкассовых операциях (§ 4 гл. 46 ГК РФ), и собственно чековые правоотношения, которые регулируются § 5 гл. 46 ГК РФ.