Схема 1. Система договоров об организации безналичных расчетов.

 

            ┌────────────────────────────────────────────┐

          ┌─┤Договоры об организации безналичных расчетов├──┐

          │ └────────────────────────────────────────────┘ │

          │                                            │

┌─────────┴─────────────┐                  ┌───────────┴───────────┐

│Договоры об организации│                  │Договоры об организации│

│денежных расчетов ├───────────┐      │неденежных расчетов │

└──┬─────────────┬──────┘      │      └─────────┬───────────┬─┘

   │        │             │      ┌─────────┴───────┐ │

┌───────┴───┐┌────────┴──────────┐┌──────┴──────────┐│Договор     │┌──┴───────────────┐

│Договор ││Договоры      ││ Чековый договор ││банковского счета││Договор счета депо│

│банковского││об использовании │└─────────────────┘│в драгоценных │└──────────────────┘

│счета ││электронных средств│              │ металлах   │

└───────────┘│платежа       ├─────┐        └─────────────────┘

        └────────┬──────────┘ │

                 │           └─────────────────────────────────┐

        ┌────────┴───────────────────────┐                     │

        │Договор о выдаче           │            ┌────────┴─────────┐

        │и использовании банковской карты│            │Договор эквайринга│

        └────────┬───┬────┬──────────────┘            └──────────────────┘

   ┌─────────────┘ │ └────────────┐

┌───────┴────────┐┌───────┴────────┐┌───────┴────────┐

│Договор о выдаче││Договор о выдаче││Договор о выдаче│

│и использовании ││и использовании ││и использовании │

│дебетовой карты ││кредитной карты ││предоплаченной │

└────────────────┘└────────────────┘│карты      │

                               └────────────────┘

 

 

Договоры о переводе средств - договоры, непосредственно направленные на совершение или получение платежа (расчетные операции). К числу договоров о переводе средств следует отнести многочисленные договоры, которые заключаются между профессиональными финансовыми посредниками и их клиентами, а также профессиональными финансовыми посредниками между собой в рамках соответствующих форм безналичных расчетов. Они могут заключаться как во исполнение договора банковского счета, так и во исполнение других договоров об организации безналичных расчетов, а также совершенно самостоятельно, т.е. без заключения договора об организации безналичных расчетов.

Безналичные расчеты осуществляются посредством совершения расчетных банковских операций между участниками расчетов (плательщиками, получателями средств) и обслуживающими их банками. Расчетная банковская операция является разновидностью категории "банковская операция". При этом банковскими операциями называются императивно установленные законодателем направления деятельности кредитных организаций, подчиняющиеся специальному правовому режиму, для осуществления которых кредитная организация должна получить соответствующую банковскую лицензию.

Под расчетной операцией следует понимать действия банка по исполнению поручения своего клиента (другого банка) о совершении безналичных расчетов, которые может выполнить непосредственно он сам. Эти действия могут приводить либо к окончательному исполнению поручения клиента, если счета плательщика и получателя средств находятся в этом же банке, либо к привлечению банка-посредника, на который возлагается исполнение поручения клиента. Большая часть таких операций осуществляется во исполнение договора банковского счета. Это только один, самый распространенный случай, но на его примере легче объяснить рассматриваемое понятие. В этом случае под "расчетными банковскими операциями" в узком смысле слова следует понимать расчетные операции по банковскому счету (списание, зачисление, перечисление).

В процессе осуществления безналичных расчетов банки выполняют два основных вида поручений клиентуры - о совершении платежа и о получении платежа. Соответственно, большая часть расчетных сделок представляет собой договоры о совершении платежа или договоры о получении платежа.

Договоры о совершении платежа заключаются при осуществлении расчетов платежными поручениями, аккредитивами, перевода без открытия банковского счета, перевода электронных денежных средств.

Договоры о получении платежа заключаются при осуществлении расчетов в порядке инкассо, включая инкассо чеков и расчетных документов (платежных чеков), составленных с использованием платежных банковских карт.

С учетом способа исполнения рассматриваемых договоров договор о совершении платежа и договор о получении платежа вместе могут быть названы договорами о переводе средств.

Договоры о совершении и получении платежа заключаются как между банками и их клиентами, так и в межбанковских расчетах.

Указанные договоры о совершении и получении платежа не являются единственными расчетными сделками. В противном случае такой термин был бы неуместен, а следовало бы употребить термин "расчетный договор". Однако в механизме правового регулирования безналичных расчетов имеются не только договоры, но и односторонние сделки (например, действия по зачислению средств на банковский счет).

Обычным предметом расчетных сделок являются денежные средства. Однако предметом расчетных сделок могут быть также иные дематериализованные (т.е. безналичные) активы. Например, ст. 859.1 ГК РФ устанавливает правовые особенности договора банковского счета в драгоценных металлах. По аналогичным правилам должны осуществляться расчеты бездокументарными ценными бумагами по счетам депо, хотя на сегодняшний день гл. 46 ГК РФ и Положение N 383-П не распространяются на расчеты бездокументарными ценными бумагами.

 

На основании изложенного под расчетной сделкой (расчетной банковской операцией) предлагается понимать любую гражданско-правовую сделку, осуществляемую банками либо иными операторами по переводу денежных средств в рамках определенной формы безналичных расчетов и направленную на перемещение (трансферт) безналичных активов с одного счета на другой счет либо с одного раздела счета на другой раздел этого же или другого счета.

Соответственно, система организационных договоров и расчетных сделок в сфере безналичных расчетов может быть обозначена на схеме, которая представлена ниже (Схема 2).

 

               ┌───────────────────────────┐

               │ Договоры в сфере расчетов │

               └─┬──────────────────────┬──┘

                 │                 │

     ┌───────────┴────┐        ┌───┴───────────────────────┐

     │Организованные │        │Договоры о переводе средств│

     │договоры в сфере│        │(расчетные операции)  │

     │торговли   │        └───┬─────────────────┬─────┘

     └─┬─────────┬────┘            │                │

       │    │     ┌───────────┴──────┐┌─────────┴──────────────┐

┌───────────┴─┐ ┌────┴──────┐ │Межбанковские ││Клиентские договоры │

│ Договоры об │ │Договоры об│ │договоры     ││о переводе средств │

│ организации │ │организации│ │о переводе средств││и договоры об оказании │

│ платежных │ │расчетов │ └─────────┬────────┘│разовой платежной услуги│

│ систем │ └─┬─────────┘        │    └───────────────┬────────┘

└─────────────┘ │                ┌─┴────────────┐     ┌─┴─────────────┐

    ┌─────────┴───────┐   ┌────┴───────┐┌─────┴─────┐┌───┴────────┐┌─────┴─────┐

 ┌───────┴────────┐┌───────┴───────┐│Договоры ││Договоры ││Договоры ││Договоры │

 │Договоры об ││Договоры об ││о совершении││о получении││о совершении││о получении│

 │организации ││организации ││платежа ││платежа ││платежа ││платежа │

 │расчетов путем ││безналичных │└────────────┘└───────────┘└────────────┘└───────────┘

 │зачета встречных││расчетов  │

 │требований ││(см. Схему N 1)│

 └───┬──────────┬─┘└───────────────┘

│     │

┌────┴───────┐┌─┴──────────────┐

│Договор об ││Договор    │

│оказании ││контокоррентного│

│клиринговых ││счета      │

│услуг  │└────────────────┘

└────────────┘