Организация операций банков с использованием бпк

 

Для быстрого проведения взаиморасчетов (процессинга) и выполнения других функций в платежной системе, как уже было сказано выше, используется специализированная нефинансовая сервисная организация (компания) - процессинговый центр, обеспечивающий обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и / или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, содержащую, в частности, информацию об участниках платежной системы и держателях карточек (лимиты держателей карт). Он выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (функционирует в режиме off-line); в противном случае полученный запрос он направляет в банк-эмитент и пересылает ответ банку-эквайеру.

Для проведения взаиморасчетов между банками на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (и, возможно, непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы (списки запрещенных к обслуживанию карт). Помимо этого он может заказывать карточки на заводах-производителях и персонализировать их.

Расчетный банк в платежной системе служит для взаиморасчетов между банками - участниками системы через корреспондентские счета. При большом объеме операций для разгрузки центральной процессинговой компании от информационных потоков и расчетного банка от лишнего движения денежных средств в платежной системе создается несколько процессинговых центров. Схематически механизм расчетов при помощи пластиковых карт показан на рисунке 1.2.

 

Рисунок 1.2 - Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе

 

Поясним данную схему. Держатель карты, придя в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат - в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживания проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он проводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

Рассмотренный механизм является классическим и лежит в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации в режиме «on-line» проведение ее в режиме «off-line».

Проведение данной авторизации предъявляет определенные требования к карте, а именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти, и, главное, слабая степень защиты от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Напротив, смарт-карта в большей степени соответствует необходимым требованиям.

Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания - сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги).

 

Рисунок 1.3 - Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты

 

В зависимости от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после проведения операций информация о транзакциях накапливается либо самим РOS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.

В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании (рисунок 1.4).

Самое важное для держателя карточки - это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы (рисунок 1.4). [25]

 

Рисунок 1.4 - Схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе

 

Все многообразие платежных схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы - кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете, и все операции с картой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях, формулируемых эмитентом. Например, в международных платежных системах принято, что в течение 25 дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но требуется оплатить 10 процентов долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают начисляться проценты из расчета 20 процентов годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждую операцию получения наличных взимается 2 процента. За пользование картой необходимо заплатить один раз в год 25 дол. США. Банком устанавливается ежемесячный кредитный лимит, размер которого определяется в зависимости от состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы получили наибольшее распространение в США (большинство банковских карточек Visa и MasterCard работает по кредитной схеме), проценты по кредиту являются основной составляющей доходов американского карточного бизнеса.

Расчетная схема предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. По своей сути она является частным случаем кредитной с фиксированным сроком 100%-го погашения долга (30+n дней). Расчетными являются карточки American Express, имеющие единого эмитента.

По дебетной схеме проведенная операция в тот же день (прямое дебетование) списывается (дебетуется) с банковского счета клиента или же списание осуществляется общим итогом за несколько выполненных операций в течение некоторого времени (отложенное дебетование). Если сумма операций превышает остаток по счету, то операция не проводится.

Для минимизации риска возникновения несанкционированного обслуживания по дебетной карте осуществляется ее авторизация по каждой операции. В настоящее время при выдаче наличных денег с помощью банкоматов или оплате покупок на предприятиях торговли и сервиса с использованием специальных устройств считывания карточек при наличии прямой связи с авторизационным и процессинговым центром осуществляется автоматическая авторизация.

Любая операция, проводимая по дебетной карте, может относиться на обычный счет клиента (депозитный, текущий, сберегательный или другой), при отсутствии такового открывается специальный карточный, на который заносятся средства. Кроме перечисленных платежных схем используется комбинированная схема - кредитно-дебетная, которая допускает возможность овердрафта (перерасходование средств) по счету. [22, с. 57]

В результате изучения законодательных основ расчетов с использованием БПК можно отметить, что сфера обращения банковских карт и правила осуществления расчетов с их использованием достаточно непросты и тесно увязаны с техническими моментами и архитектурой конкретных платежных систем. В рамках данной главы была дана характеристика пластиковой карточки, исследованы основные виды пластиковых карточек и виды платежных систем с их использованием (международные, национальные, локальные, торговые), проанализирована история развития расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь, определены основные участники расчетов с использованием БПК (члены платежной системы, процессинговый центр, банк-эмитент, банк-эквайер, организация торговли (сервиса), клиент), определены основные нормативно-правовые акты, составляющие правовую основу проведения расчетов с использованием БПК, представлены различные механизмы расчетов с использованием БПК.