Законодательная основа расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

Законодательная основа расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

 

Анализ правового регулирования расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

 

Направления совершенствования правовых механизмов расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

 

Заключение

 

Банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые; индивидуальные, семейные и корпоративные; локальные, национальные, международные. В зависимости от возможности использования банковские пластиковые карточки могут быть представлены именными и неименными. По продолжительности использования выделяют срочные и бессрочные карты. Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек - VISA, EuroCard/MasterCard, БелКарт.

Функционируют пластиковые карточки на основе платежной системы, которая представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. В зависимости от масштаба охвата хозяйственных объектов платежные системы на основе пластиковых карт также могут быть классифицированы на международные, национальные, региональные, локальные и торговые.

Правовое поле для деятельности участников расчетов с использованием пластиковых карточек начало формироваться в 1993 году, когда белорусские банки начали осуществлять операции с пластиковыми карточками.

В настоящее время в Республике Беларусь создана и развивается техническая инфраструктура, обеспечивающая использование банковских пластиковых карточек. Количество карточек в обращении превышает 9,2 млн. штук, установлено более 3 тыс. банкоматов, более 3,7 тыс. инфокиосков, более 29,5 тыс. платежных терминалов.

Однако платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств, о чем свидетельствует доля безналичных операций в общем количестве операций - всего 13,1% в 2010 году.

Следует отметить, что в настоящее время в Беларуси создана система правового регулирования расчетов с использованием пластиковых карточек. Основными нормативно-правовыми актами в данной сфере являются Банковский и Гражданский Кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками №74 от 30.04.2004 г., Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы.

Основными участниками расчетов с использованием банковских пластиковых карточек являются: члены платежной системы, процессинговый центр, банк-эмитент, банк-эквайер, организация торговли (сервиса), клиент.

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками-эмитентами карточек и банками-эквайерами. Первые обслуживают держателей карт, открывают им счета, вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки для оплаты товаров и услуг.

Сфера обращения банковских карт и правила его осуществления достаточно непросты и тесно увязаны с техническими моментами и архитектурой конкретных платежных систем.

Участники расчетов с использованием БПК, взаимодействуя между собой, вступают во взаимоотношения между собой, результатом которых является проведение операций с использованием БПК. Правовая основа таких взаимоотношений, характер и технология проведения операций с использованием БПК в Республике Беларусь нашла свое отражение во второй главе настоящей дипломной работы.

Правовую сторону отношений участников, связанных с обращением банковских карт, можно представить, разбив весь комплекс правоотношений на пары - банк-эмитент - держатель; ОТС (ПВН) - банк-эмитент; ОТС (ПВН) - держатель; ОТС (ПВН) - банк-эквайрер; банк-эквайрер - банк-эмитент; банк-эмитент, банк-эквайрер - платежная система (в лице процессингового центра и расчетного агента).

Характер совершаемых операций зависит от типа пластиковой карточки (оформленная на физическое лицо либо корпоративная карточка) и владельца карт-счета (физическое лицо или юридическое лицо (ИП)). Порядок пополнения карт-счета (зачисления на карт-счет), выпуска к карт-счету дополнительной карточки, совершения валютно-обменных операций и цели использования денежных средств на корпоративных карточках регулируются Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками №74 от 30.04.2004 г.

Технология расчетов с использованием БПК включает в себя порядок открытия карт-счета, технологию расчетов с помощью Интернет-Банка, Мобильного Банка, проведение операций в банкомате, расчеты в предприятиях торговли (сервиса).

Проведя исследование законодательных основ расчетов БПК и проанализировав правовое регулирование расчетов БПК в Республике Беларусь, завершающим этапом выполнения дипломной работы явилась выработка направлений совершенствования правовых механизмов расчетов БПК. Для этого потребовалось изучить опыт западных стран в этой области и определить пути совершенствования национального законодательства.

В праве Республики Беларусь обязанности сторон - участниц карточного обращения определяются главным образом на договорной основе, а не на основе специального нормативного правового акта. Следует признать, что на сегодняшний день имеется ограниченное число государств, имеющих специальное законодательство, посвященное обороту банковских карт.

В настоящей работе исследованы правовые аспекты расчетов с использованием банковских карточек в Англии, США и Франции, а также в целом законодательство стран ЕС, носящего рекомендательный характер и призванного служить образцом при разработке соответствующих национальных законов.

Исследование опыта западных стран проводилось по следующим направлениям - определение юридического статуса, прав и обязанностей сторон, защита потребителей и защита персональных данных, связанных с движением средств по карт-счетам держателей магнитных карт.

На сегодняшний день белорусское законодательство не имеет полноценной правовой базы, которая бы регламентировала национальную платёжную систему. В связи с этим одним из направлений совершенствования системы расчетов с использованием БПК было предложено разработать и принять закон о национальной платежной системе.

Основная идея принятия данного закона - обеспечить качественный контроль за платежными инновациями, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в РБ системы розничных платежей, а также снизить при переводе денежных средств издержки, улучшить инфраструктуру денежных переводов и сделать удобными платежи в безналичной форме путём создания единых нормативов и стандартов во взаимоотношениях и ответственности между участниками денежных переводов и безналичных расчётов.

От принятия закона «О национальной платёжной системе» выигрывают все: банки и государство смогут уменьшить затраты на обслуживание наличных денег, у продавцов отпадет нужда в дорогостоящей инкассации, снизится риск грабежей и оплаты фальшивыми купюрами, а также увеличатся остатки на счетах граждан, за счёт чего существенно снизится риск потери ликвидности банковской системой. И, естественно, выиграют простые граждане, которые смогут легко и безопасно оплачивать дорогостоящие покупки, без очередей в автоматическом режиме производить коммунальные и регулярные платежи.

 

Список источников

банковский карточка эквайер правовой

1. Конституция Республики Беларусь (c изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24.11.1996 г. и 17.10.2004 г.) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

2. Банковский Кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 03.10.2000 г.: одобр. Советом Респ. 12.10.2000 г.: текст Кодекса по состоянию на 01.03.2011 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Гражданский Кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 28.10.1998 г.: одобр. Советом Респ. 19.11.1998 г.: текст Кодекса по состоянию на 01.03.2011 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Кодекс Республики Беларусь об административных правонарушениях: принят Палатой представителей 17.12.2002 г.: одобр. Советом Респ. 02.04.2003 г.: текст Кодекса по состоянию на 01.03.2011 г. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   О защите прав потребителей: Закон Республики Беларусь, 19.11.1993 г., №2572-XII // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан: Декрет Президента Республики Беларусь, 06.06.2001 г., №15 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей: Постановление Пленума Верховного Суда Республики Беларусь, 25.09.2003 г., №10 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Об утверждении Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы: Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь, 29.06.2006 г., №817/11 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками: Постановление Правления Национального банка, 30.04.2004 г., №74 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Об утверждении Инструкции по бухгалтерскому учету операций с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами в банках Республики Беларусь: Постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь, 14.07.2004 г., №222 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Об утверждении Концепции развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 31.03.2005 г., №44 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010−2015 годы: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 26.02.2010 г., №29 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 26.11.2003 г., №201 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Банковские операции: пособие / М.А. Коноплицкая. - Минск: Выш шк. 2008. - 315 с.

.   Банковское дело: учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.

.   Банковское дело: учеб. пос. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2009. - 352 с.

.   Банковское право США / Лоллард А.М. [и др.]. - М.: Прогресс; Универс, 2002. - 740 с.

.   Бондарович, С.П. Постатейный комментарий к Банковскому Кодексу Республики Беларусь. Особенная часть / С.П. Бондарович // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

.   Вишневский, А.А. Банковское право Англии / Вишневский А.А. - М.: Статут, 2000. - 300 c.

.   Вишневский, А.А. Банковское право Европейского союза. / А.А. Вишневский. - М.: Статут, 2000. - 388 с.

.   Гавальда, К. Банковское право. Учреждения - Счета - Операции - Услуги. / К. Гавальда, Ж. Стуфле. - М.: Финстатинформ, 2006. - 566 с.

.   Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов / Н.Н. Говядинова - Мн.: БГЭУ, 2004. - 278 с.

.   История развития пластиковых карт в мире и Беларуси [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.skarbnik.by/articles/istorija-razvitija-plastikovyh-kart-v-mire-i-belarusi.html. - Дата доступа: 01.03.2011

.   История системы [Электронный ресурс] - Режим доступа: // http://npc.by/belkart/about/history/. - Дата доступа: 04.03.2011

.   Ковалева, Ю.В. Пластиковая карта в механизме расчетов / Ю.В. Ковалева / [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://conf.bstu.ru/conf/docs/0044/2007.doc. - Дата доступа: 21.02.2011

.   Марченко, А.В. Пластиковые деньги: - Visa? MasterCard и др. / А.В. Марченко. - М.: Олимп, 2006. - 240 с.

.   ОАО «Банк Москва-Минск» прошло сертификацию в системе «БелКарт» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.npc.by/news/b9c2d7add7b2f4f7.html. - Дата доступа: 04.03.2011

.   Овсейко, С.В. Международные расчеты: право и практика: переводы, аккредитивы, инкассо, пластиковые карточки, электронные деньги / С.В. Овсейко. - Мн.: Амалфея. - 2009. - 348 c.

.   Организация деятельности коммерческих банков: учеб. /Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко [и др.] / Под. общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн. БГЭУ. 2007 - 478 с.

.   Пищик, И. Состояние и перспективы развития платежной системы / И. Пищик // Банковский вестник. - 2006. - №7. - с. 5-11

.   Пластиковые карты [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://banker.ua/bankservices/cards. - Дата доступа: 21.02.2011

.   Пластиковые карты сегодня и завтра [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://banker.ua/bankservices/cards. - Дата доступа: 21.02.2011

.   Развитие в Республике Беларусь рынка банковских пластиковых карточек [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards. - Дата доступа: 01.03.2011

Законодательная основа расчетов с использованием банковских пластиковых карточек