Юридическая природа расчетов с использованием БПК

 

Правовую сторону отношений участников, связанных с обращением банковских карт, можно представить, разбив весь комплекс правоотношений на пары:

·   банк-эмитент - держатель;

·   ОТС (ПВН) - банк-эмитент;

·   ОТС (ПВН) - держатель;

·   ОТС (ПВН) - банк-эквайрер;

·   банк-эквайрер - банк-эмитент;

·   банк-эмитент, банк-эквайрер - платежная система (в лице процессингового центра и расчетного агента).

При использовании карточек международных систем договорные отношения усложняются за счет деления банков-эмитентов и банков-эквайреров на принципиальных и непринципиальных членов системы, что требует дополнительных соглашений между ними. [28, c. 280]

Банк-эмитент - держатель. В основании их отношений лежит договор карт-счета. Договор карт-счета относится к разновидности договора банковского счета (ст. 211 БК). Если речь идет о кредитных карточках, договор банковского счета осложняется элементами кредитного договора. Что же касается отдельных расчетных операций с использованием пластиковых карточек, то они являются лишь конкретными способами его исполнения.

В отношении договора карт-счета действует общая норма ст. 22 БК о том, что такой договор рассматривается как публичный (банк не вправе отказать в его заключении любому, кто к нему обратился) и договор присоединения (может заключаться только на стандартных условиях, разработанных банком), если иное не предусмотрено внутренними правилами банка. [2]

Существенными условиями договора карт-счета согласно Инструкции №74 О порядке совершении операций с пластиковыми карточками, являются: а) наименование платежной системы; б) порядок использования дебетовой карточки; в) порядок замены и изъятия дебетовой карточки; г) срок действия договора карт-счета; д) иные условия в соответствии с законодательством Республики Беларусь или по усмотрению сторон.

При предоставлении кредита с использованием кредитной карточки в кредитный договор включаются следующие условия: а) наименование платежной системы; б) порядок использования кредитной карточки.

Согл. п. 11 Инструкции №74 банк-эмитент в соответствии с договором карт-счета, заключенным с физическим лицом-резидентом (физическим лицом-нерезидентом), может выдать дополнительную карточку физическому лицу-резиденту (физическим лицом-нерезидентом), не являющемуся владельцем карт-счета, при условии предоставления владельцем данному лицу права на получение дополнительной карточки в договоре карт-счета либо при наличии у данного физического лица доверенности, выданной владельцем карт-счета.

Доверенность владельца карт-счета должна быть оформлена и удостоверена в порядке, предусмотренном законодательством РБ. [9]

В соответствии с Правилами проведения операций с использованием пластиковых карточек в ОАО «Банк Москва-Минск», выпуск карточек к текущему карт-счету, держателями которых будут лица, не являющиеся владельцем карт-счета, осуществляется на основании заявления-анкеты владельца карт-счета на выпуск банковской карточки к текущему карт-счёту на иное лицо.

Дополнительные карточки к текущему карт-счету открываются такого же типа, что и основная (первая).

Карточка и ПИН-конверт выдаются держателю или владельцу карт-счета по предъявлению паспорта или в соответствии с законодательством РБ иного документа, удостоверяющего личность. Держатель карточки или владелец карт-счета расписывается в их получении в заявлении-анкете.

Карточка подписывается держателем при выдаче в присутствии сотрудника структурного подразделения Банка.

При получении карточки владельцем карт-счета в случае, когда держателем является иное лицо, владелец карт-счета обязан проконтролировать подписание карточки непосредственно держателем.

Заявления-анкеты клиентов вместе с договором текущего карт-счета хранятся в структурном подразделении банка до момента закрытия соответствующих карт-счетов.

Как и по любому банковскому счету, стороны обычно выплачивают друг другу соответствующее вознаграждение:

а) банк клиенту - проценты за остаток по карт-счету. ОАО «Банк Москва-Минск» по состоянию на 01.03.2011 начислял за остатки по карт-счетам до 10,5% в национальной валюте и до 6% годовых в иностранной валюте;

б) клиент банку - комиссионные за соответствующие операции (выдачу карточки, снятие наличных, другие операции по карт-счету и его обслуживание за определенный промежуток времени).

Вопрос об ответственности сторон по договору карт-счета может возникать в следующих случаях: 1) неправомерное списание банком денежных средств с карт-счета (например, банкомат не завершает начатую транзакцию, но счет владельца дебетуется); 2) задержка в зачислении денежных средств на карт-счет при его пополнении; 3) исполнение банком несанкционированных держателем транзакций в случаях, когда клиент уведомил об этом банк (например, при утере либо краже карточки); 4) отказ банка в авторизации платежа при наличии на карт-счете достаточной суммы.

В случае неправомерного списания средств с карт-счета, а также в случае задержки в зачислении средств при его пополнении ответственность банка регулируется условиями договора. В случае отсутствия таких условий может быть применена норма ч. 3-4 ст. 237 БК: сумма должна быть восстановлена на счете с начислением на нее процентов в порядке, определенном ст. 366 ГК.

В договоре текущего карт-счета ОАО «Банк Москва-Минск» ответственность банка в случае неисполнения или несвоевременного исполнения перед клиентом обязательств установлена в размере 0,1% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

Исполнение банком несанкционированных владельцем карточки транзакций должно вести к тем же последствиям, однако в такой ситуации ключевой момент - наличие вины со стороны держателя. Существуют два средства легитимации держателя карточки в качестве управомоченного лица: а) физическое предъявление карточки и б) введение в банкомат ПИН-кода. Для снятия наличных через банкомат они должны применяться одновременно. Для расчета через терминал достаточно первого. Но в случае утраты карточки владелец вправе обратиться в банк-эмитент для внесения карточки в стоп-лист. С этого момента карт-счет блокируется и ответственность за несанкционированный доступ к счету должен нести банк. Так же логично по принципу вины и с учетом зарубежного опыта возложить риск всех убытков от несанкционированного использования карт-счета на его владельца, если банк не был своевременно уведомлен о факте утери карточки. [28, c. 282]

Согласно условиям договора текущего карт-счета ОАО «Банк Москва-Минск» клиент обязуется информировать банк об утере или хищении карточки, а также если ПИН-код стал известен другому лицу. В течение 3-х календарных дней после описанных событий клиент обязан подтвердить свое устное заявление в письменной форме, иначе банк может разблокировать карточку. Клиент также обязуется не передавать карточку в пользование третьим лицам, он несет ответственность за все операции, производимые по карточке, а также за сделки, совершенные другими лицами, которым он передал свою карточку либо сообщил ее номер. Клиент несет ответственность за операции по карточке, совершенные до письменного уведомления банка о наступлении событий, описанных выше.

Особенностью расчетов с использованием банковских карт является отсутствие ответственности перед владельцем счета банка-эмитента за сроки проведения расчетной операции. Дело в том, что держатель получает товар (услугу) уже в момент предъявления карточки в ОТС, поэтому сроки дальнейшего урегулирования между ОТС (банком-эквайрером) и банком-эмитентом его интересы не затрагивает.

Вопрос об ответственности владельца перед банком-эмитентом может не вызывать вопросов только в одном случае - несвоевременном погашении задолженности по кредитной карточке. При отсутствии в договоре оговорки об ином ответственность владельца будет определяться согласно ст. 764 ГК, т.е. помимо процентов, определенных в договоре, будут начисляться проценты, предусмотренные ст. 366 ГК.

Может возникнуть вопрос об ответственности клиента перед эмитентом и в случае утраты карточки. В большинстве договоров карт-счета содержится оговорка о том, что карточка является собственностью банка-эмитента. При этом рассылка стоп-листов в ОТС (ПВН) может является достаточно накладной процедурой для банка. Однако такая ответственность может быть только договорной (обычно в виде незначительного по размерам штрафа). [28, c. 284]

В договоре карт-счета ОАО «Банк Москва-Минск» сказано, что карточка является собственностью Банка, который имеет право в любое время и по своему усмотрению прекратить или приостановить действие карточки, а также отказать в ее возобновлении, замене или выпуске новой карточки без объяснения причин. Также в договоре оговорено, что клиент обязуется при расторжении договора или по истечение срока действия карточки вернуть ее в Банк.

В остальных случаях речь об ответственности владельца счета перед банком идти не может, так как карт-счет и все технические средства доступа к нему находятся под контролем банка.

Кроме указанных выше, к числу существенных условий договора карт-счета может быть отнесен и срок возврата средств с карт-счета при расторжении (прекращении) договора. Дело в том, что такой срок должен быть значительно дольше, чем для других разновидностей договора банковского счета. Это может быть объяснено тем, что при использовании банковских карт (в первую очередь международных платежных систем) с момента составления карт-чеков (слипов) до момента инкассирования соответствующих сумм со счета банка-эмитента может пройти значительное (иногда до нескольких месяцев) время. Немедленное снятие остатка с карт-счета может в таком случае привести к платежу банком-эмитентом за счет собственных средств и утрате возможности получить возмещение. [28, c. 285]

В договоре карт-счета ОАО «Банк Москва-Минск» сказано, что возврат денежных средств Банком производится в течение 30 дней (Visa Electron или Maestro) или 40 дней (MasterCard) с момента предоставления клиентом письменного заявления на закрытие счета.

В большинстве случаев владельцами банковских карт являются физические лица, и их отношения как с эмитентами так и с ОТС, подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей, поскольку действие Закона РБ от 9 января 2002 г. «О защите прав потребителей» распространяется на договоры об оказании банковских услуг (постановление Пленума Верховного Суда РБ от 25 сентября 2003 г. №10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). В частности, статьей прямого действия следует считать ст. 5, касающуюся информации, а также гл. 4 в части ответственности эмитента за сроки осуществления и качество оказываемых услуг.

Договор между банком-эмитентом и держателем-гражданином также подпадает под действие Декрета Президента РБ от 6 июня 2001 г. №15 «О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан». Согласно п. 1.1. Декрета банки и небанковские кредитно-финансовые организации при осуществлении банковских сделок с гражданами обязаны заключать договоры в письменной форме и определять в этих договорах кроме условий, определенных законодательством РБ, такие существенные условия, как: размер и порядок внесения денежных средств гражданами; срок исполнения обязательства; основания расторжения договора ранее установленного срока; порядок возврата гражданам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока; ответственность за неисполнение обязательства. За нарушение названного порядка заключения договоров КоАП предусматривает административную ответственность. [28, c. 285]

ОТС (ПВН) - банк-эмитент. В основании отношений этих сторон лежит договор, по которому ОТС (ПВН) принимает на себя обязанность принимать к оплате карточки данного банка-эмитента, а банк-эмитент обязуется оборудовать ОТС соответствующими терминалами и другими техническими средствами, а также осуществлять расчетное обслуживание по картам.

Юридическая квалификация данного договора неоднозначна, поскольку он содержит элементы различных договоров. На первый взгляд, договор об организации использования банковских пластиковых карточек напоминает договор комиссии, по которому банк-комитент поручает ОТС совершать сделки купли-продажи, предоставляя при этом комиссионеру необходимое для исполнения поручения оборудование и гарантируя возмещение издержек. Однако существует принципиальное отличие такого договора от договора комиссии: если комиссионер всегда действует в интересах комитента, то договор об организации использования банковских пластиковых карточек всегда приводит к обоюдной выгоде. Банк-эмитент расширяет сферу использования своего продукта, а ОТС за счет этого приобретает новых клиентов. Ввиду этого, а также по причине своего рамочного характера договор между банком-эмитентом и ОТС трудно отнести к какому-либо поименованному договорному типу, хотя наиболее близок он к договору о совместной деятельности.

При расчетах с использованием дебетовых карт важнейший правовой нюанс во взаимоотношениях ОТС (ПВН) и банка-эмитента - это процесс авторизации платежа. Дело в том, что до момента авторизации, т.е. подтверждения наличия на карт-счете достаточной для совершения покупки суммы, обязательство по оплате товара (услуги) несет держатель карты. Положительный результат авторизации означает безотзывное обязательство банка-эмитента осуществить платеж в пользу ОТС (ПВН). С момента авторизации в договоре купли-продажи (возмездного оказания услуг) меняется должник по денежному обязательству: место покупателя занимает банк-эмитент. Такая гарантия платежа со стороны банка создает «правовой гибрид» в области права. Как показывает зарубежный опыт с момента авторизации, с одной стороны, банк-эмитент принимает на себя полное и безотзывное обязательство осуществить дебетовый перевод в пользу ОТС, с другой - держатель лишается права отозвать платеж. Юридически ситуация оказывается эквивалентна той, которая возникает в результате акцепта переводного векселя.

ОТС, продавая держателю товар или оказывая услугу, получает взамен не реальные деньги, а лишь право требования к банку-эмитенту. Поэтому может возникнуть ситуация, когда банк в дальнейшем не возместит ОТС сумму покупки (в силу своей неплатежеспособности, или нарушения правил составления документов, или по причине внесения карты в стоп-лист). Может ли ОТС в таком случае требовать сумму неоплаченной покупки непосредственно с покупателя (технически установить личность покупателя по персонифицированной карточке возможно)? Зарубежная судебная практика дает на этот вопрос отрицательный ответ, так как было признано, что платеж кредитной картой полностью прекращает обязательство покупателя перед продавцом оплатить товар.

Важным с правовой точки зрения является вопрос о распределении ответственности сторон в результате технических сбоев в работе электронных терминалов и других программных средств. Существует мнение, что убытки, возникающие при подобных обстоятельствах, должна нести сторона, ответственная за техническое состояние оборудования. А таковой обычно является та из них (ОТС, банк-эмитент или банк-эквайрер), в чьей собственности находится оборудование. Однако в отношениях с держателем карты ответственным за убытки в результате сбоя в работе технических и программных средств всегда будет банк-эмитент вне зависимости от того, кому принадлежит такое оборудование.

Еще одной проблемой, связанной с распределением ответственности между эмитентом и ОТС, является несанкционированное владельцем использование утраченных им карт. До момента уведомления банком (рассылки стоп-листа) об ответственности ОТС речь идти не может. С момента его получения логично возложить всю ответственность за продажу товаров по таким карточкам на ОТС. Хотя в таких случаях наиболее приемлемым будет руководствоваться критерием вины одной из сторон, который в свою очередь замыкается на технических аспектах транзакции (проводилась ли авторизация, использовался режим on-line или off-line и т.д.). Но наиболее целесообразно оговаривать подобные ситуации в договоре между банком-эмитентом и ОТС.

Еще один нюанс связан с использованием мультивалютных карт, когда карт-счет открыт в одной из иностранных (СКВ) валют, а расчеты или снятие наличных могут производиться в белорусских рублях или наоборот. В последнем случае согласно ст. 468 ГК («Продажа товаров с использованием автоматов») «когда автомат используется для размена денег… или обмена валюты, применяются правила о розничной купле-продаже, если иное не вытекает из существа обязательства». [28, c. 288]

ОТС (ПВН) - держатель. Обязательство ОТС принимать банковские карты в оплату товаров (услуг) или обязательство ПВН осуществлять выдачу наличных основывается на соглашениях с банком-эмитентом. В отношении же держателей карт обязательство принимать карты в оплату возникает из того факта, что ОТС размещает на своих торговых площадях логотипы и другие рекламные материалы соответствующих платежных систем. За рубежом (например, в английском праве) это рассматривается как предполагаемое условие контракта между продавцом и покупателем. В белорусском законодательстве такого рода сведения, свидетельствующие о желании ОТС принимать в оплату банковские карты, могут быть квалифицированы как публичная оферта (п. 2 ст. 407 ГК).

Как уже отмечалось, обязательство держателя карты - покупателя считаются прекращенными с момента, когда держатель «передает свою карту торговцу для осуществления платежа». В этом принципиальное отличие банковских карт от чека, платеж по которому считается условным до момента реального зачисления денежных средств на счет бенефициара. [28, c. 289]

ОТС (ПВН) - банк-эквайер. В отношениях между банком-эмитентом и ОТС (ПВН) часто появляется дополнительное звено - банк-эквайер. Функция банка-эквайера не характерна для частных платежных систем, где единственным банком, участвующим в расчетно-кассовом обслуживании как держателей, так и ОТС (ПВН) является банк-эмитент. Вместе с тем для внутренних национальных, а также международных карточных платежных систем функция банка-эквайера является обычной.

Правовой основой для осуществления обслуживания ОТС (ПВН) со стороны банка-эквайрера являются соответствующие договоры: с ОТС, с банком-эмитентом. В первом случае отношения сторон опосредует договор на обслуживание карточек, являющийся разновидностью договора банковского счета, в рамках которого банк-эквайрер осуществляет расчеты в форме дебетового перевода в функции банка-отправителя. Во втором - между банком-эквайером и банком-эмитентом заключается соглашение об организации расчетов, согласно которому стороны договариваются о порядке погашения задолженности последнего. На практике банк-эквайер может производить платеж в пользу ОТС (ПВН) как незамедлительно, по получении соответствующих реестров карт-чеков, так и только по получении соответствующих сумм (обычно через расчетного агента) от банка-эмитента. В этом вопросе все зависит от правил и соответствующих платежных систем банка-эмитента. [28, c. 289]

Банк-эквайер - банк-эмитент. В отношениях этих двух сторон, основанных на соответствующем договоре, действуют общие принципы, характерные для договора комиссии: по поручению банка-эмитента комитента и за счет предоставляемых им средств банк-эквайер осуществляет расчетно-кассовое обслуживание ОТО (ПВН). В отношениях банка-эквайрера и банка-эмитента действуют правила, характерные для дебетового перевода (инкассо), в котором банк-эквайрер выступает в качестве банка-получателя, а банк-эмитент - в качестве банка-отправителя. При этом для совершения и отражения в бухгалтерском учете банков операций с использованием карточек применяются мемориальные ордера. Хотя эта схема усложняется тогда, когда оба банка обслуживают карточки соответствующей платежной системы.

В целом отношения между банком-эмитентом и банком-эквайрером строятся на договорной основе, включая правила соответствующих платежных систем. [28, c. 290]

Банк-эмитент, банк-эквайер - платежная система. В отношениях данных сторон с использованием пластиковых карт лежат соответствующие правила конкретных платёжных систем, во многом зависящие от их архитектуры, а также межбанковские соглашения. Основной предмет таких соглашений охватывает два аспекта: 1) порядок урегулирования межбанковских расчетов, включая сроки осуществления дебетовых переводов, риски, ответственность сторон; 2) право на использование товарного знака, наименования и деловой репутации платежной системы банком-эмитентом, а также его обязательства, связанные с маркетинговой программой платежной системы, рекламой и популяризацией предоставляемых системой услуг. В большинстве случаев данные вопросы лежат в договорной плоскости и применение прямых норм законодательства ограничено. [28, c. 290]