Платежная система и ее элементы

Формой организации безналичного платежного оборота является платежная система.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА СТРАНЫ есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

Классификация этих элементов и основное содержание приводятся в табл. 14.1.

Таблица 14.1 Платежная система России и ее элементы

===366===

===367===

Продолжение

===368===

===369===

Продолжение

Табл. 14.1 дает четкое представление о сложнейшем механизме расчетных взаимоотношений в экономике России. Здесь, так же, как и в других странах, идет непрерывный процесс эволюции платежной системы с целью повышения скорости, надежности, экономичности.

От соблюдения этих требований напрямую зависят обеспечение нормального кругооборота товаров и денег (своеобразного "обмена веществ) в народном хозяйстве, рентабельность и ликвидность хозяйствующих субъектов, устойчивость функционирования межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг, эффективность денежно-кредитного регулирования экономики со стороны центрального банка.

К факторам, определяющим степень развития платежной системы любого государства, относятся: общий уровень развития экономики, особенности банковского законодательства, сложившиеся традиции в расчетах (платежные обычаи).

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило, являются оптовыми и электронными; оптовые (внутренние и международные) - обычно электронные;

===370===

розничные - малые, дорогостоящие, нередко с использованием бумажных носителей. И оптовые, и розничные платежи могут осуществляться обоими способами; брутто и нетто. Однако, как правило, оптовые расчеты осуществляются валовым (брутто) способом, розничные- посредством клиринга (нетто).

Приведенная классификация элементов платежной системы по своему составу и содержанию небесспорна, так как понятийный аппарат в данной области окончательно не сформировался. В первую очередь это относится к самим понятиям "платежная система", "безналичные расчеты", а также к их базовым элементам: принципы организации, формы, платежные инструменты, способы платежа, риски. Что касается понятия "безналичные расчеты", то в отечественных и зарубежных источниках выделяются два связанных с ним понятия:

1. Собственно расчеты - settlement (англ.) - как 1) "обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств"; 2) "процесс урегулирования взаимных расчетных претензий";

2. Платеж - payment (англ.) - как 1) "безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов"; 2) "акт, которым хозяйствующий субъект освобождается от долга".

Мало изучены, также структура элементов безналичных расчетов в разрезе составных частей и ее влияние на состояние, динамику и эффективность расчетов. Особо важное теоретическое и практическое значение имеет выяснение взаимосвязи проведения безналичных расчетов в нефинансовом и финансовом секторах. Несомненно, что расчеты в первом представляют основание всей системы расчетов и оказывают определяющее влияние на ее развитие. Состав и структура безналичных расчетов представлены схемой на с. 372.

К концу 90-х годов соотношение безналичных расчетов, обслуживающих нефинансовый сектор России, проводимых без участия и с участием кредитных организаций, сложилось примерно поровну. В результате так называемые "живые деньги" - сумма всеобщих платежных средств (денежная масса), как один из главных объектов современного денежно-кредитного регулирования, использовались в половине экономического оборота страны, отчего не могли быть достигнуты и должные успехи такого регулирования. Значительное место в российской практике занимали товарообменные операции - безналичные платежи без участия денег, имеющих законную платежную силу, а именно векселем (как правило, вразрез с его экономической природой), путем бартера и прочими псевдоденьгами. С другой стороны, во многом из-за этих обстоятельств августовский (1998 г.) кризис банковской системы, при котором многие банки стали финансово неустойчивыми, а совокупный капитал банков резко сократился, в гораздо меньшей степени отразился на реальном секторе экономики, чем это должно было бы случиться в условиях цивилизованного рынка. К тому же большая девальвация рубля после кризиса привела к сокращению импорта товаров и соответственно импортозамещению их отечественными, а значит, и увеличению поступления в экономику "живых денег", используемых ранее для закупок за границей, "неденежные" расчеты с которой не допускались.

===371===