Предоставление центральным банком РФ кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации

 

Для стимулирования процессов финансового оздоровления проблемных банков, банкротство которых может привести к дестабилизации банковской системы, Центральный банк РФ предоставляет кредитным организациям, участвующим в финансовом оздоровлении (санации) проблемных кредитных организаций, обеспеченные кредиты. Их размер определяется общим объемом выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Кредит предоставляется банку-санатору в рублях на покрытие недостатка его ликвидности, обусловленного осуществлением мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредит не может быть более 50% от объема финансовой помощи, которую планируется оказать проблемному банку, на срок до 1 года по процентной ставке, устанавливаемой Советом директоров Банка России. Под финансовой помощью понимается предоставление денежных средств проблемному банку на срок не менее 1 года, в том числе на увеличение уставного капитала, в виде субординированных займов, кредитов, депозитов.

===310===

Банк-санатор1 получает кредит траншами по мерс выполнения плана финансового оздоровления (санации) проблемного банка. Размер транша не может превышать 50% от суммы финансовой помощи, перечисленной банком-санатором на корреспондентский счет проблемного банка. Транши перечисляются на корреспондентский счет банка-са-натора в 3-дневный срок после представления банком-санатором Банку России подтверждающих документов:

• • соответствующие договоры;
• • копии платежных документов;
• • выписка по корреспондентскому счету проблемного банка, открытому в учреждении Банка России.

Банк России предоставляет кредит только банкам-санаторам. осуществляющим мероприятия по финансовому оздоровлению проблемных банков, банкротство которых может угрожать стабильности бан-ковской системы. К ним относятся банки, размер обязательств которых не менее 3 млрд руб. и/или имеющие обязательства по вкладам населения не менее 300 млн руб.

Кредиты предоставляются финансово стабильным банкам-санаторам, обладающим достаточным капиталом и ресурсами для осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) проблемного банка. Банк-санатор должен обладать следующими критериями:

• • иметь генеральную лицензию на осуществление банковских операций;
• • функционировать не менее 3 лет;
• • относиться к категории финансово стабильных банков на шесть последних месячных отчетных дат в соответствии с критериями, установленными письмом Банка России "О критериях определения финансового состояния банков" от 28мая 1997 г. № 437;
• • своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования Банка России;
• • не иметь просроченной задолженности по своим обязательствам;
• • осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению (санации) проблемного банка, не ведущие к нарушению пруденциальных норм деятельности со стороны банка-санатора.

Показатели консолидированного баланса-санатора и проблемного банка, рассчитанные по методу полной консолидации в соответствии с Полоэ/сением Банка России "О консолидированной отчетности кредитных организаций" от 12 мая 1998 г. №29-11, должны отвечать следующим условиям:

1) размер собственных средств (капитала) не должен быть ниже объединенного размера зарегистрированного уставного капитала;

2) нормативы достаточности капитала (Н,), максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н), максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика) (Hg) должны соблюдаться.

+++1 Банки без признаков финансовых затруднений, выполняющие все требования действующего законодательства и Банка России. К этой же категории относятся банки, имеющие отдельные недостатки в деятельности, но непосредственная угроза для кредиторов и клиентов банка отсутствует.

===311===

Банком-санатором и проблемным банком должны быть выполнены следующие условия.

1. Банк-санатор и взаимосвязанные с ним лица (дочерние, зависимые) заключают предварительный договор с акционерами (участниками) проблемного банка о приобретении у них акций (долей) в размере не менее 25% + 1 акция (доля) от зарегистрированного уставного капитала. В предварительном договоре предусматривается момент заключения основного договора, который определяется принятием решения Совета директоров Банка России о предоставлении кредита.

2. Акционеры (участники) проблемного банка, не заключившие предварительный договор о продаже своих акций (долей) и имеющие не менее 1% от уставного капитала, не должны иметь просроченной задолженности перед банком, сумма их срочной задолженности не должна превышать пределов, установленных экономическими нормативами: максимальный размер риска на одного заемщика-акционера (участника) (Н9) и совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам-участникам (Н91).

3. Банк-санатор и акционеры (участники) проблемного банка, не заключившие предварительные договоры о продаже своих акций (долей) и имеющие не менее 1% от уставного капитала, заключают между собой соглашение, в котором определяются их взаимоотношения и ответственность при осуществлении мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) проблемного банка. В соглашении, в частности, указываются формы оказания финансовой помощи: акционеры (участники), которым принадлежит не менее 1% от уставного капитала, должны принять решение о внесении денежных средств в уставный капитал проблемного банка в сумме не менее 50% от номинальной стоимости принадлежащих им секций (долей); банк-санатор указывает сумму, необходимую для восстановления нормальной деятельности банка, и формы, в которых эти денежные средства предоставляются. При этом устанавливается, что проблемный банк не может принимать новые обязательства (межбанковские кредиты, депозиты и т.п.) без согласия бан-ка-санатора.

4. Банк-санатор составляет план финансового оздоровления (санации) проблемного банка, который должен быть одобрен Комитетом банковского надзора Банка России. В данном плане предусматриваются незамедлительное решение проблем с текущей ликвидностью проблемного банка, выполнение обязательных резервных требований, а также восстановление его нормальной деятельности за период не более 2 лет (выполнение всех экономических нормативов, переход в категорию финансово стабильных банков).

Кроме того, в плане финансового оздоровления (санации) указывается, что банк-санатор в течение 6 месяцев доведет долю своего участия в уставном капитале проблемного банка до 50% + 1 акция (доля) за счет увеличения уставного капитала проблемного банка.

5. Банк-санатор и проблемный банк должны выразить намерение о заключении с Банком России соглашения о направлении в банки его экспертной группы для контроля за выполнением мероприятий по фи-

===312===

нансовому оздоровлению и обязаться представлять Банку России, экспертной группе по первому требованию запрашиваемые документы, касающиеся деятельности банков.

В случае, если мероприятия по финансовому оздоровлению будут проводиться группой кредитных организаций, они должны заключить между собой соглашение, определяющее их взаимоотношения и ответственность. При этом кредит выделяется только одному банку из группы. Участники группы предоставляют Банку России обеспечение под кредит и гарантии его погашения.

В качестве обеспечения кредита может выступать залог в виде: золота и других аффинированных драгоценных металлов в стандартных и мерных слитках; иностранной валюты; государственных ценных бумаг Российской Федерации; долговых ценных бумаг иностранных государств - членов ОЭСР, если дата их погашения наступает до даты завершения действия кредитного договора. Заложенное имущество должно принадлежать банку-санатору, третьему лицу (в случае, если договор залога заключается с третьим лицом) на праве собственности или ином вещном праве и не быть обременено другими обязательствами.

Рыночная стоимость заложенного имущества, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, должна быть не ниже суммы запрашиваемого кредита, включая сумму начисленных процентов за предполагаемый период его пользования.

Поправочный коэффициент - числовой множитель, значение которого находится в интервале от 0 до 1, рассчитываемый исходя из возможных изменений курса иностранных валют, колебаний рыночной стоимости ценных бумаг, золота и других драгоценных металлов.

Переоценка стоимости заложенного имущества должна осуществляться в соответствии с договорами залога.

Процедура хранения и реализации имущества, переданного в качестве обеспечения, устанавливается договорами залога и дополнительными соглашениями к ним. В случае, если в качестве обеспечения предоставляются государственные ценные бумаги, включенные в Ломбардный список Банка России, к данному виду обеспечения применяются процедуры, предусмотренные Положением Банка России "О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг" от 6марта 1998 г. № 19-П.

При соблюдении всех условий Банк России оформляет и подписывает с банком-санатором одновременно кредитный договор, договоры залога, соглашение о направлении экспертной группы (оно дополнительно подписывается проблемным банком).

В кредитном договоре должна быть указана возможность досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов при нарушении его условий, а также при невыполнении мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредитный договор должен предоставлять Банку России право списания задолженности по кредиту без распоряжения банка-санатора с его корреспондентского счета инкассовым поручением Банка России, Банк-санатор вправе дос-

===313===

рочно вернуть кредит и причитающиеся по нему проценты только по соглашению с Банком России.

Начисление и уплата процентов за пользование кредитом производятся в размере и порядке, определенными кредитным договором, за период фактического пользования кредитом (до дня/даты погашения кредита включительно). Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу и уплачиваются не реже чем один раз в квартал.

Предоставление Банком России кредита банку-санатору осуществляется после депонирования последним залога в размере и в сроки, предусмотренные соответствующими договорами залога.

Погашение кредита осуществляется на основе платежного поручения банка-санатора на списание денежных средств с его корреспондентского счета. Датой возврата кредита считается дата зачисления денежных средств на счет Банка России. При этом банк-заемщик обязан соблюдать следующую очередность платежа - в первую очередь он должен уплатить проценты за пользование кредитом, затем погасить сумму основного долга по кредиту. При невыполнении своих обязательств банк-сана-тор платит Банку России пени (неустойки) в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России, начисляемые на сумму просроченного основного долга за каждый день просрочки. Данное условие в обязательном порядке предусматривается в кредитных договорах.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком-са-натором своих обязательств по уплате процентов и возврату кредита Банк России может обратить взыскание на заложенное имущество. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество, опредедяетт ся договором залога. Реализация заложенного имущества осуществляется в соответствии с действующим законодательством. Выручка от реализации залога направляется на погашение кредита, процентов, пеней и издержек, связанных с реализацией заложенного имущества, понесенных Банком России.

Если выручки от реализации имущества недостаточно для удовлетворения всей суммы требования Банка России, возврат указанной задолженности происходит на основе инкассового поручения по мере поступления денежных средств на корреспондентский счет банка-санатора, в порядке и очередности, установленными законодательством Российской Федерации. При этом в первую очередь возмещаются расходы Банка России, связанные с реализацией имущества, затем списывается задолженность банка-санатора по процентам и основному долгу, в последнюю очередь - причитающаяся сумма пеней (неустоек).

Выручка, полученная от реализации имущества, превышающая сумму, направленную на удовлетворение требований Банка России, направляется на корреспондентский счет банка-санатора.

Комитет банковского надзора Банка России не реже чем раз в квартал заслушивает доклад экспертной группы об осуществлении мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка.

Банк-санатор должен предоставлять консолидированную отчетность в территориальное учреждение Банка России в соответствии с требованиями Положения Банка России "О консолидированной отчетности

===314===

кредитных организаций" от 12 мая 1998 г. № 29-Пс момента приобретения пакета акций (долей) проблемного банка в сумме не менее 25% + 1 акция (доля).