История и развития (АО) «Локо-Банка»

В 1994 году группа предпринимателей – владельцев производственных и торговых предприятий принимает решение о создании ЛОКО-Банка – коммерческого банка, основной задачей которого будет обслуживание финансовых потоков организаций-участников Банка и их партнёров. Второй по значимости задачей становится персональное обслуживание VIP-клиентов – владельцев и топ-менеджеров этих компаний. Банк создаётся как консервативный и при этом максимально интегрированный в бизнес-процессы клиентов финансовый институт с очень избирательным подходом к выбору предлагаемого клиентам финансового инструментария решения их задач.

Клиентская база ЛОКО-Банка нарастает умеренными темпами, основной упор в продуктовом и корпоративном развитии делается на качество обслуживания. Благодаря консервативному подходу к оценке рисков Банк минует кризисный период 1998-1999 гг. с минимальными потерями. В условиях изменившейся рыночной конъюнктуры руководство и акционеры Банка принимают решение о расширении сферы деятельности и дальнейшем развитии Банка как универсального финансового института.

Расширение линейки предоставляемых услуг при сохранении индивидуального подхода, включающего разработку индивидуальных схем финансирования, предопределяет значительное увеличение клиентской базы и рост оборотов по операциям Банка. К 2002 году число корпоративных клиентов ЛОКО-Банка превышает полторы тысячи. Параллельно развивается private banking: качество и неизменная конфиденциальность обслуживания привлекают все больше новых клиентов.

В 2002 году Банк начинает активную работу на российском и международном валютном рынке и рынке ценных бумаг, развивает собственную вексельную программу и укрепляет позиции на рынке межбанковского кредитования. В конце 2002 года Банк размещает дебютный выпуск облигаций в рамках реализации стратегии внешнего финансирования и с целью формирования предпосылок для эффективного выхода на международные рынки капиталов и привлечения дополнительного акционерного капитала.

В 2003 году Банк приступает к развитию нового стратегического направления – кредитования компаний малого и среднего бизнеса. С целью получения доступа к источникам фондирования развития программ МСБ Банк начинает активное взаимодействие с иностранными банками и международными финансовыми организациями.

В целях организации в регионах продаж продуктов МСБ начинается создание сети отделений.

ЛОКО-Банк подписывает соглашение с Европейским Банком Реконструкции и Развития (ЕБРР) о присоединении ЛОКО-Банка к Программе содействия торговле (TFP) и предоставлении Банку кредита для целей развития кредитования МСБ, и приступает к активному выведению на рынок программ кредитования малого и среднего бизнеса. Целевые программы, разработанные Банком для эффективного кредитования малого и среднего бизнеса, подтвердили перспективность дальнейшей специализации бизнеса Банка в этом направлении, позволили завоевать прочные позиции и солидную репутацию на этом растущем рынке. В Санкт-Петербурге начинает работу первое региональное отделение Банка.

В 2006 году ЛОКО-Банк почти вдвое обогнал средние по отрасли темпы роста активов, сумел прочно закрепиться в топ-100 крупнейших банков, согласно результатам независимых рейтингов, и, главное, заложил прочный фундамент для своего дальнейшего роста. Широко известные международные организации «Международная финансовая корпорация» (IFC) и Шведская инвестиционная группа East Capital Group, позитивно оценившие историю, результаты и перспективы ЛОКО-Банка, вошли в состав акционеров Банка, приобретя, соответственно 15% и 11,06% его акций.

2006 год стал для Банка годом масштабного выхода в регионы. Согласно стратегии территориального развития в течение года были открыты подразделения в 7 городах: Волгограде, Воронеже, Екатеринбурге, Новосибирске, Самаре, Ростове-на-Дону и Ярославле. К концу года количество подразделений Банка, работающих с предприятиями малого и среднего бизнеса, достигло 11 отделений.

Объем кредитного портфеля для средних и крупных корпоративных предприятий вырос за год на 117,8%, достигнув почти 9 млрд рублей, а прирост клиентской базы в сегменте состоятельных частных лиц составил 28%.

Банк активно привлекает финансирование на международном рынке капитала: кредиты ЛОКО-Банку предоставили немецкий банк развития KfW, Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР), National City Bank а также Международная Финансовая Корпорация IFC. Также Банк успешно разместил дебютный выпуск еврооблигаций и принял участие в привлечении синдицированного кредита в размере 1 млрд рублей. Полученные средства направляются на развитие программ для МСБ, а также на усиление позиций Банка в регионах.

В 2007 году Банк продолжил территориальную экспансию программ кредитования малых предприятий. За год было открыто 14 региональных отделений, а объем кредитов, предоставленных по программам кредитования, вырос по сравнению с предыдущим годом более чем в 2 раза. В рейтинге агентства «Эксперт РА» Банк занял 7-е место среди банков России по объему портфеля кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу.

В рамках развития розничного бизнеса Банк приступает к реализации в Москве программы розничного банковского обслуживания. Её успешный старт позволяет уже в конце года начать подготовку к выводу ритейла на качественно новый уровень – в том числе, в региональных подразделениях Банка.

ЛОКО-Банк продолжает взятый годом ранее курс на развитие розничного блока. В перечень услуг Банка включены ипотечное кредитование, выпуск и обслуживание кредитных карт, расширена линейка вкладов. По итогам года объем депозитов физических лиц, привлечённых ЛОКО-Банком, удвоился по сравнению с первым кварталом 2008 года, а кредитный портфель розничных клиентов перешагнул «психологический рубеж» в 1 млрд и на 1 октября 2008 года составил 1,38 млрд рублей. Региональная сеть ЛОКО-Банка объединяет уже 18 городов в семи Федеральных Округах России.

Европейский Банк Реконструкции и Развития (EБРР) увеличивает кредитную линию ЛОКО-Банка, открытую в рамках программы по содействию торговле (TFP). По итогам года журнал Euromoney объявляет ЛОКО-Банк «Ведущим Банком Центральной и Восточной Европы в области корпоративного управления».

Как и в 1998 году, благодаря взвешенному подходу к риск-менеджменту ЛОКО-Банк благополучно преодолевает кризисный период: так, в 2008-2009 гг. Банк не только не потерял ни одного корпоративного клиента, но и увеличил их число. Также Банку удаётся привлечь дополнительное финансирование Немецкого банка развития KfW и Российского Банка развития (ОАО «РосБР», с мая 2011 г. – «МСП Банк») для поддержки программ кредитования МСБ, которые, как и розничный банковский бизнес, по-прежнему остаются приоритетными бизнес-направлениями. По итогам года ЛОКО-Банк занимает 10 место в рэнкинге РА «Эксперт» по размеру портфеля кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса.

ЛОКО-Банк существенно расширяет розничную продуктовую линейку, как следствие объем кредитов физическим лицам достигает 4,5 млрд. рублей. Количество офисов продаж Банка также увеличивается: к концу года открыты 13 новых отделений. В 2010 году на долю региональных подразделений Банка пришлось 74% общего кредитного портфеля МСБ, который по сравнению с 2009 г. вырос в 1,7 раз и составил 17,6 млрд рублей. В целях дальнейшего развития программам поддержки МСБ подписано два новых кредитных договора с Российским Банком Развития. Привлечён новый синдицированный кредит: транш «А» предоставлен Международной Финансовой Корпорацией (IFC) для финансирования энергоэффективных проектов, транш «В» синдицирован на международном рынке и ориентирован на торговое финансирование. Успешно размещён пятый выпуск облигаций общим объёмом 2,5 млрд рублей: спрос превысил 4,3 млрд рублей. Объем привлечённых средств по вексельной программе в 2010 году увеличился почти в 2,2 раза и составил 4,8 млрд рублей. В рамках сотрудничества с Банком России увеличен лимит по внутридневному кредитованию и кредиту овернайт для управления ликвидностью филиалов до 1,5 млрд рублей, произведено плановое погашение кредитов Банку России на общую сумму свыше 1 млрд рублей. Агентство Fitch Ratings повысило ЛОКО-Банку долгосрочный рейтинг дефолта эмитента с уровня «B» до «B+», присвоив прогноз «Стабильный», агентство Moody’s Investor Service подтвердило рейтинги Банка на уровне «В2»/Not Prime, прогноз «Стабильный». По данным РБК.Рейтинг в конце года Банк находился на 75 месте по размеру активов и занимал 5 место по количеству и 7 место по объёму выданных МСБ кредитов.

ЛОКО-Банк продолжает демонстрировать высокие финансовые результаты, увеличив чистую прибыль по МСФО на 23% и достигнув уровня рентабельности капитала выше 15%. В условиях нестабильной обстановки на финансовых рынках во второй половине года Банк уделяет особое внимание качеству активов и поддержанию высокого уровня ликвидности.

В 2011 году деятельность ЛОКО-Банка в значительной степени определяют относительная неопределённость на финансовых рынках в начале года и резкое ухудшение рыночной конъюнктуры в его второй половине. Несмотря на негативные внешние факторы, Банку удаётся нарастить чистую прибыль, а также повысить эффективность бизнеса, то есть, сократить затраты без потери потенциала роста.

Развитие услуг малому и среднему бизнесу, оставаясь стратегическим приоритетом, позволило ЛОКО-Банку на растущем рынке сохранить позиции в ТОП-10 крупнейших банков по кредитованию МСБ. Продолжая уделять особое внимание качеству предлагаемого клиентам обслуживания, в 2011 году банк активно модернизирует свою продуктовую линейку. Уже в конце 2011 года сформировано предложение по беззалоговому кредитованию, которое стартовало в начале 2012 года. В обслуживании корпоративных клиентов Банк делает акцент на качественном развитии индивидуального комплексного обслуживания, а также разработке и внедрении новых уникальных продуктов, таких как дистанционный банкинг «ЛОКО-Офис» и cash-pooling.

ЛОКО-Банк продолжает активное развитие розничных услуг. По данным РБК.Рейтинг, Банк входит в ТОП-30 лучших розничных банков и TOП-15 по объёму выданных автокредитов. Темп роста розничного кредитного портфеля более чем в три раза превышает аналогичный показатель 2010 года, темп роста депозитного портфеля физлиц – более чем в 2,7 раза. Продолжается развитие регионального бизнеса Банка: открыто 6 новых отделений, кредитный портфель региональной сети вырос на 37%.

Увеличивается число региональных банков – контрагентов по межбанковскому бизнесу (накопленная ранее база партнёров сохранена в полном объёме, общий лимит только по кредитно-депозитным операциям с банками-партнёрами составляет свыше 10 млрд руб). Своё доверие ЛОКО-Банку подтверждает Банк России, увеличивший внутридневной лимит кредитования до 2 млрд руб. Интенсивная работа ведётся с банками-контрагентами и международными финансовыми организациями, что на фоне роста рублёвых ставок на внутреннем рынке приводит к повышению интереса клиентов к торговому финансированию. В итоге объем портфеля международного торгового финансирования ЛОКО-Банка увеличивается более чем на 62%.

Объем привлечённых средств по вексельной программе, стабильно обеспечивающей пассивную составляющую в ресурсной базе Банка, составил 3,13 млрд руб. В рамках зарегистрированной в 2010 году программы выпуска биржевых облигаций на общую сумму 10 млрд рублей в феврале 2011 г. осуществлён первый облигационный заем в размере 2,5 млрд рублей сроком на 3 года. Также в августе 2011 года успешно пройдена оферта по выпуску облигаций серии 05, купон по данному выпуску на следующие 12 месяцев составляет 8.1%.

В 2012г. ЛОКО-Банк продолжит реализацию модели долгосрочной финансовой устойчивости, уделяя первостепенное внимание органическому росту в ключевых бизнес-сегментах – малом и среднем бизнесе и рознице, а также дальнейшему улучшению операционной эффективности и качества обслуживания клиентов.

ЛОКО-Банк продемонстрировал в 2012 г. высокую рентабельность активов и капитала, стабильный рост экономических показателей.

Чистая прибыль ЛОКО-Банка в 2012 г. достигла 1,4 млрд. рублей, увеличившись, по сравнению с предыдущим периодом, на 17%. Основным драйвером роста стал процентный доход (прирост 19%).

Собственный капитал банка вырос более чем на 20%: если к концу 2011 г. он составлял 6,2 млрд. рублей, то на конец года увеличился до 7,5 млрд. рублей.

Общая величина активов банка на 1 января 2013 г. выросла на 17% по отношению к аналогичному показателю на 1 января 2012 г. и составила 70,7 млрд. рублей. По данным Национального Рейтингового Агентства ЛОКО-Банк входит в ТОП-80 кредитных организаций по размеру активов.

Кредитный портфель банка за год вырос на 22% до 44,9 млрд. рублей. При этом размер кредитов, выданных физическим лицам, увеличился практически в 2 раза, а доля просрочки в общем кредитном портфеле снизилась с 2,1% до 1,8%. В рейтинге российских банков по размеру кредитного портфеля по методике Банки.ру ЛОКО-Банк поднялся на одну строчку и занимает 64 место.

ЛОКО-Банк активно присутствует на финансовых рынках России и зарубежья, сотрудничая более чем с 300 банками-контрагентами. В 2012 г. в обращении находились 3 выпуска облигаций ЛОКО-Банка общим объемом 8 млрд. рублей. Все выпуски облигаций Банка торгуются в котировальном списке ЗАО «ФБ ММВБ» «А» первого уровня, а также включены в Ломбардный список Банка России и в Перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по сделкам прямого РЕПО Банка России. По итога 2012 г. Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) назвал ЛОКО-Банк «Самым активным Банком-эмитентом России».

В рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских банков на 01.01.2013», опубликованном журналом «Профиль», ЛОКО-Банку присвоено 18-е место.

ЛОКО-Банк уделяет особое внимание качеству обслуживания клиентов. Общее число клиентов за 2012 г. увеличилось более чем на 39%, превысив 87 000. В 2012 г. ЛОКО-Банк занял 6 место среди российских банков по уровню обслуживания и качеству услуг в I лиге «Народного рейтинга» Banki.ru. С 2011 года Банк поднялся в «Народном рейтинге» на 20 позиций. Высокая оценка и положительные отзывы клиентов подтверждают конкурентные позиции ЛОКО-Банка среди кредитных организаций, предлагающих розничным потребителям полный спектр банковских услуг.

Банк расширяет свое присутствие в регионах. В 2012 г. открыты новые офисы в Омске, Екатеринбурге, Казани, Санкт-Петербурге.

Стабильное развитие и динамичный рост отразились и на фирменном стиле ЛОКО-Банка, который в 2012 г. стал более ярким и современным, сохранив при этом узнаваемость и преемственность бренда.

Капитал Банка по итогам 2013 года составил 10,4 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 24%. Коэффициент достаточности капитала по стандартам Базеля поддерживался на высоком уровне благодаря внутренней генерации капитала и увеличению размера уставного капитала на 0,5 млрд. руб. в феврале 2013 года. Общий уровень достаточности капитала – 17,3%, уровень достаточности капитала 1-го уровня – 16,8%.

Активы Банка увеличились на 11%, достигнув 79,7 млрд. рублей. В рейтинге крупнейших российских банков по чистым активам, опубликованном «Коммерсантъ. Деньги», Банк занял 70 место по итогам 2013 года, поднявшись на пять позиций по сравнению с 2012 годом.

Чистая прибыль выросла на 17% с конца 2012 года, составила 1,5 млрд. рублей по результатам 2013 года. Показатель ROAE на уровне 16,1%.

Совокупный кредитный портфель достиг 50,8 млрд. рублей, увеличившись на 12%. Кредитный портфель МСБ составил 32,7 млрд. рублей. Доля кредитов, выданных сегменту МСБ, от совокупного кредитного портфеля Банка по итогам 2013 года - 64%. Розничный кредитный портфель Банка вырос на 32% по сравнению с 2012 годом до 18,1 млрд. рублей, продолжив тенденцию роста доли в общем кредитном портфеле. Таким образом, доля кредитов физическим лицам составила 36% от совокупного кредитного портфеля в 2013 году против 30% в 2012 году. Чистый кредитный портфель составил 61% от активов Банка. Значение показателя NPL 90+ составило 3,6%, уровень резервирования – 134%, величина стоимости риска - 2,2% в 2013.

Портфель ценных бумаг достиг 19,7 млрд. рублей в 2013 году против 14,3 млрд. рублей на конец 2012 года, увеличившись на 38%. Портфель ценных бумаг состоял на 72% из бумаг с фиксированной доходностью с высоким рейтингом (BBB- to A+) в 2013 году.

Локо-Банк вошел в число лидеров по объемам кредитования МСБ в 2013 году.

IFC увеличила лимит гарантии для Локо-Банка до 80 млн долларов США.

ЕБРР увеличил кредитную линию Локо-Банка в рамках программы по содействию торговле до 145 млн. долларов США.

Локо-Банк признан самым активным Банком-эмитентом в области финансирования в национальной валюте в 2013 году.

Капитал Банка составил 10,7 млрд. рублей в 2014 году, увеличившись на 2% по сравнению с 2013 годом. Коэффициент достаточности капитала по стандартам Базеля традиционно оставался на высоком уровне. Общий уровень достаточности капитала – 17,4%, уровень достаточности капитала 1-го уровня – 17,0%.

Активы Банка составили 79,3 млрд. рублей в 2014 году.

Чистая прибыль составила 590 млн. рублей в 2014 году.

Совокупный кредитный портфель составил 51,5 млрд. рублей в 2014 году. Кредитный портфель МСБ достиг 32,9 млрд. рублей. Доля кредитов, выданных сегменту МСБ, от совокупного кредитного портфеля Банка - 64%. В рэнкинге 30 крупнейших банков РФ по объему кредитования МСБ, опубликованном агентством «Эксперт РА», Локо-Банк занял 14 позицию по состоянию на 1 января 2015 года. Розничный кредитный портфель Банка вырос на 3% по сравнению с 2013 годом до 18,7 млрд. рублей. Чистый кредитный портфель составил 61% от активов Банка. Значение показателя NPL 90+ составило 6,2% в 2014 году по сравнению с 3,6% в 2013 году. Такая динамика показателей качества кредитного портфеля обусловлена макроэкономическими тенденциями и сопровождалась ростом резервов на возможные потери по ссудам.

Локо-Банк отметил 20-летие деятельности.

Локо-Банк в ТОP-100 самых надежных банков по версии журнала Forbes.

Локо-Банк реализовал маркетинговую стратегию на ближайшие 5 лет - "Банк простых решений".

Разработаны мобильные приложения «Локо Мобайл» для частных клиентов на операционных системах iOs (IPhone) и Android.

Агентство по страхованию вкладов аккредитовало Локо-Банк в качестве банка-агента по выплате компенсаций вкладчикам других банков.

Реализована уникальная для российского рынка система управления счетами по телефону для состоятельных частных клиентов «PB-connect».

Собственные средства банка за 2015 год увеличились на 28% до 13,68 млрд рублей. Активы банка за 2015 год выросли на 29,5% по сравнению с 2014 годом, и составили 102,6 млрд рублей. Совокупный кредитный портфель составил 47,68 млрд рублей. Текущие счета и депозиты клиентов увеличились более чем на 20% за 2015 год, до 53,1 млрд рублей.

Локо-Банк вошел в двадцатку банков РФ по уровню надежности по версии журнала «Профиль» на основе данных Национального Рейтингового Агентства (НРА).

Локо-Банк присоединился к Национальной системе платежных карт (НСПК).

Локо-Банк вошел в ТОП-30 банков РФ по активности в СМИ.

Локо-Банк запустил продажи банковских гарантий на исполнение госконтрактов по всей России, в том числе вне регионов присутствия банка посредством использования системы электронного документооборота.

Локо-Банк назван самым инновационным банком для МСБ по версии Global Banking & Finance Review Awards.

Локо-Банк представил полностью обновлённый интернет сайт, реализованный в рамках стратегии развития каналов дистанционного обслуживания.

Локо-Банк объявил о начале сотрудничества с благотворительным фондом Константина Хабенского, в рамках которого был запущен вклад с благотворительной составляющей «Добрый проценты».

Полное наименование «Коммерческий Банк "ЛОКО-Банк" (закрытое акционерное общество)» изменено на «Коммерческий Банк "ЛОКО-Банк" (акционерное общество)».

В интернет-банке Локо Online запущен сервис планирования и контроля расходов и доходов «Мои финансы».

Локо-Банк выходит из НКО «Объединенная расчетная система» (ОРС) в связи с изменениями в законодательстве в части осуществления расчетов по картам международных платежных систем.

Дебетовая карта Локо-Банка «Максимальный доход» получила награду портала Banki.ru в номинации «Карта Года».

 

Анализ деятельности коммерческого банка

ПАО «ЛокоБанк»

Таблица 1

Анализ динамики и структуры пассивных операций

№ п/п	Наименование статей	Сумма млн. руб.	Изменение	Темп роста, %	Структура, %	Изменение
	Собственные средства
1.1.	Средства акционеров					6.89	5.76	-1.13
1.2.	Переоценка ценных бумаг				107.68	6.10	4.73	-1.37
1.3.	Переоценка основных средств					35.61	29.71	-5.9
1.4.	Нераспределенная прибыль прошлых лет				111.99	3.57	2.66	-0.91
1.5.	Неиспользованная прибыль			-4527	37,15	2,97	6,67	3,7
1.6.	Остальные					13,78	11,50	-2,28
Итого собственных средств:			-3538	83,45	68,92	61,03	-7,89
2.	Обязательства
2.1.	Кредиты ЦБ РФ						3,14	3,14
2.2	Средства кредитных организаций			-2325	52,25	14,63	7,76	-6,87
2.3.	Средства клиентов в т.ч. вклады физических лиц средства юридических лиц			-968   -1083	81,84   69,90	16,02   10,81	13,30   7,67	-2,72   -3,14
2.4.	Выпущенные долговые обязательства				126,80	20,24	26,08	5,84
2.5.	Остальные				108,14	38,30	42,04	3,74
	ВСЕГО			-498	98,51

 

Вывод: за анализируемый период 2015-2016 гг. объем пассивов уменьшился на (-3538). В составе пассивов банка преобладают обязательства (66%), причем их доля за анализируемый период соответственно доля собственного капитала повысилась на 34%.

Таблица 2

Данные по динамике и структуре пассивов банка

Статьи пассивов	Значение, млн. руб.	Изменение	Темп роста, %	Структура, %
01.01.2015	01.01.2016	01.01.2015	01.01.2016
Собственные средства			-3538	83,45	39,09	35,22
Обязательства			-496	16,55	60,91	64,78
ВСЕГО ПАССИВОВ			-4036		100,0	100,0

 

Вывод: В составе пассивов банка преобладают привлеченные ресурсы- по состаянию на 01.01.15 г. их объем составляет 21367 млн. руб., а удельный вес 83,45%. Хотя в абсолютном выражении прирост привлеченных ресурсов составил 17829 млн. руб., то есть 40%.

Таблица 3

 

Собственные средства банка

Статьи пассивов	Значение, млн. руб.	Изменение	Темп роста, %	Структура, %
01.01.2015	01.01.2016	01.01.2015	01.01.2016
Средства акционеров				100,0	15.67	10.58
Нераспределенная прибыль прошлых лет				111.99	30.35	22.97
Прибыль за отчетный период				269.17	13.53	24.59
Остальные				153.21	40.44	41.87
ВСЕГО				148.05	100.0	100,0

 

Вывод: Среди источников собственных средств преобладает статья «Нераспределенная прибыль прошлых лет», удельный вес который на 01.01.16 по сравнению с данными на 01.01.15 снизилась на 9% до 19,1%. При этом в абсолютном выражении наблюдается снижение с 29290 млн.руб. (на 15,8%).

Статья «Средства акционеров» в абсолютном выражении за анализируемый период не изменилась с 3924 млн.руб., а ее доля выросла на 2,60% до 2,63% по состоянию на 01.01.15 г.

Объем статьи «Прибыль за отчетный период» за анализируемый период ее снизился до 4754 млн.руб., (3,6%), а удельный вес сократился на (27%).

Таблица 4

Статьи пассивов	Значение, млн. руб.	Темп роста, %	Структура, %
01.01.2015	01.01.2016	01.01.2015	01.01.2016
Средства клиентов в т.ч. вклады физических лиц средства юридических лиц			81.84   69.90 107.14	5.09   3.43 67.65	4.48   2.64 78.16
Остальные	24 996		57.42	23.83	1.46
ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ			97.72	100,0	100,0

 

Самая большая статья привлеченных ресурсов- это «Средства клиентов». Ее удельный вес за анализируемый период уменьшился на 81,84 и стал 5332. Причем, за анализируемый период прирост данной статьи в абсолютном выражении составил 24996 млн.руб., или всего 57,42%.

Таблица 5

 

Показатель			Изменение
Стоимость средств от ЦБ РФ и кредитных организаций
Стоимость средств от клиентов
Стоимость выпущенных долговых обязательств
Стоимость привлечения обязательств			-602

Стоимость средств, полученных от ЦБ РФ и кредитных организаций, в 2015 году выросла на 7,18% и составила 12,43%, это произошло за счет увеличение процентных ставок по межбанковским кредитам.

Стоимость средств, привлеченных от клиентов, сократилась на 6,79% и составила 5,21%. Это связано с увеличением объема средств, привлеченных от клиентов и незначительным ростом процентных расходов по данному виду обязательств.

Стоимость выпущенных долговых обязательств в 2016 году снизалась с 13,43 до и составила 3,56%, это произошло за счет незначительного увеличения объема выпущенных долговых обязательств и более высокого роста процентных расходов по ним.

Таблица 6

Оценка стоимости ресурсной базы (обязательств) банка в 2015 году

Статья обязательств	Сумма, млн. руб.	Структура, %	Процентные расходы	Сумма, млн. руб.	Структура, %	Стоимость ресурсов, %
Средства КО		7,18	По средствам, привлеченным от КО		12,43	8,77
Средства клиентов		76,51	По средствам клиентов		81,0	6,79
Выпущенные долговые обязательства		2,67	По выпущенным долговым обязательствам		5,0	13,43
Остальные		13,64	Остальные
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ	239384,0	100,0	ИТОГО ПРОЦЕНТНЫХ РАСХОДОВ		100,0	7,07

 

Таблица 7

Статья обязательств	Сумма, млн. руб.	Структура, %	Процентные расходы	Сумма, млн. руб.	Структура, %	Стоимость ресурсов, %
Средства КО		6,98	По средствам, привлеченным от КО		19,26	16,69
Средства клиентов		89,58	По средствам клиентов		77,17	5,21
Выпущенные долговые обязательства		3,24	По выпущенным долговым обязательствам		3,56	6,65
Остальные		0,19	Остальные
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ		100,0	ИТОГО ПРОЦЕНТНЫХ РАСХОДОВ		100,0	6,06

 

Процентные расходы банка в 2015 году составил 1887 млн.руб., в 2016 году они выросли на 15476 млн.руб. (на 6,05%). Это произошло преимущественно за счет роста расходов по средствам, привлеченным от ЦБ РФ и кредитных организаций, на 12445 млн.руб., (или на 6,79%), а также средств, привлеченных от клиентов на 183140 млн.руб.(или на 76,51%).

 

Таблица 8

Показатель			Изменение
Стоимость средств от ЦБ РФ и кредитных организаций
Стоимость средств от клиентов
Стоимость выпущенных долговых обязательств
Стоимость привлечения обязательств			-602

Стоимость средств, полученных от ЦБ РФ и кредитных организаций, в 2014 году выросла на 7,18% и составила 12,43%, это произошло за счет увеличение процентных ставок по межбанковским кредитам.

Стоимость средств, привлеченных от клиентов, сократилась на 6,79% и составила 5,21%. Это связано с увеличением объема средств, привлеченных от клиентов и незначительным ростом процентных расходов по данному виду обязательств.

Стоимость выпущенных долговых обязательств в 2014 году снизалась с 13,43 до и составила 3,56%, это произошло за счет незначительного увеличения объема выпущенных долговых обязательств и более высокого роста процентных расходов по ним.

 

 

Глава 3. Анализ кредитного портфеля на примере «Локо-Банка» (АО)

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций. Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны (занятых у других лиц).

Таким образом, ресурсы банка (банковские ресурсы)-это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций. Банки работают в основном на привлеченных средствах. При этом на первом втором местах по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц. Итак, подавляющую часть денег, за счет которых работает и живет банк, составляют привлеченные им средства, причем привлеченные за плату. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для него более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта.

Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и прочими организациями и предприятиями, а также другие специфические особенности банковской деятельности. Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.).

«Локо-Банк» предоставляет кредитование физическим лицам: