Понятие и сущность потребительского кредита

Введение

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.

В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования.

Целью данной курсовой работы является изучение организации и оформления кредитования физических лиц.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- изучить сущность потребительского кредитования;

- проследить виды потребительского кредитования;

- проанализировать кредитный портфель коммерческого банка, а именно его качество, структуру и динамику, в особенности портфель потребительских кредитов;

- выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;

Объектом исследования выбран коммерческий банк АО «Локо-Банк».

Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц коммерческим банком.

Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассматривается Кредитные продукты коммерческого банка для физических лиц

Во второй главе рассматривается краткая характеристика Локо-Банка

В третьей главе приводится анализ кредитного портфеля Локо-Банка

В заключительной главе курсовой работы рассмотрены проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России.

При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

Теоретические основы кредитной политики и управления кредитным портфелем коммерческого банка, в соответствии со статьей 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 356; Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 34, ст. 1966; Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, N 18, ст. 1593; 1996, N 1, ст. 3; 1996, N 1, ст. 7; 1996, N 26, ст. 3023; 1997, N 9, ст. 1028; 1997, N 18, ст. 2099; 1998, N 10, ст. 1147; 1998, N 31, ст. 3829) Банк России настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам (здесь и далее по тексту - "клиенты банка") - юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

В целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 9, ст. 391; 1992, N 34, ст. 1966; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829) банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

Настоящее Положение не регулирует взаимоотношения между Банком России и банками по размещению денежных средств. Указанные взаимоотношения регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Настоящее Положение не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков. Этот порядок регламентируется законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка, а также операции банка по размещению средств банка в ценные бумаги (облигации, депозитные сертификаты, векселя и другие долговые обязательства эмитентов). Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Настоящее Положение применяется банком и его филиалами, уполномоченными совершать операции по размещению денежных средств от имени банка на основании положений, утверждаемых создавшим их банком.

Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению.

Настоящее Положение применяется к небанковским кредитным организациям в части, соответствующей статусу небанковской кредитной организации, установленному действующим гражданским и банковским законодательством, а также нормативными актами Банка России.

 

Кредит на новые автомобили

Срок кредита до 7 лет

Обеспечение кредита – залог приобретаемого автомобиля

Страхование предмета залога – обязательное оформление полисов КАСКО и ОСАГО

Погашение кредита – ежемесячно равными (аннуитетными) платежами

Досрочное погашение возможно с первого месяца, без дополнительных комиссий

 

процентная ставка по кредиту	стандартный пакет документов	2 документа
первоначальный взнос от 30%
от 13,4%	от 14,4%
первоначальный взнос от 15%	первоначальный взнос от 20%
от 13,9%	от 14,9%

 

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка

Возраст от 21 года до 68 лет на момент окончания срока кредитного договора

Наличие постоянного источника дохода: непрерывный стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев, общий стаж работы – не менее 2 лет

Необходимый пакет документов для получения предварительного заключения о выдаче кредита

Заявление-Анкета на получение кредита

Паспорт гражданина РФ

 

Кредит наличными

Сумма кредита до 2 000 000 рублей

Срок кредита до 7 лет

Процентная ставка по кредиту от 14,9%

Снижение ставки для владельцев недвижимости в ЖК застройщиков-партнёров Банка, владельцев недвижимости, построенной аккредитованными Банком строительными организациями, и владельцев недвижимости, приобретенной за счет ипотечного жилищного кредита, предоставленного Локо-Банком.

Дисконт в 1% держателям зарплатных карт крупных российских банков: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Банк ФК Открытие, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, Юникредит Банк, Промсвязьбанк, Московский Кредитный Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Бинбанк, Россия

Страхование по желанию заемщика

Погашение кредита ежемесячно равными (аннуитетными) платежами

Досрочное погашение возможно с первого месяца, без дополнительных комиссий

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка

Возраст от 21 года до 68 лет на момент окончания срока кредитного договора

Наличие постоянного источника дохода: непрерывный стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев, общий стаж работы – не менее 3 лет

Необходимый пакет документов для получения предварительного заключения о выдаче кредита

Заявление-Анкета на получение кредита (вкладка «Скачиваемые материалы»).

Паспорт гражданина РФ.

Кредит предоставляется владельцам недвижимости в ЖК, владельцам недвижимости, построенной аккредитованными Банком строительными организациями, или владельцам недвижимости, приобретенной за счет ипотечного жилищного кредита, предоставленного Локо-Банком

Сумма кредита до 5 000 000 рублей

Срок кредита до 7 лет

Процентная ставка по кредиту от 13,9%

Страхование по желанию заемщика

Погашение кредита ежемесячно равными (аннуитетными) платежами

Досрочное погашение возможно с первого месяца, без дополнительных комиссий

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка

Возраст от 21 года до 68 лет на момент окончания срока кредитного договора

Наличие постоянного источника дохода: непрерывный стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев, общий стаж работы – не менее 3 лет

·

Необходимый пакет документов для получения предварительного заключения о выдаче кредита

Заявление-Анкета на получение кредита (размещено во вкладке «Скачиваемые материалы»)

Паспорт гражданина РФ

Документ, подтверждающий владение недвижимостью: свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество (свидетельство может быть на имя заемщика и/или его супруга(и))/договор долевого участия (доля в праве общей долевой/совместной собственности должна быть не меньше ½)/договор на строительство дома/договор на выполнение подрядных работ

6. Только для добросовестных заемщиков!

Если вы:

- имеете хорошую кредитную историю в Локо-Банке или любом другом банке;

- получили персональное кредитное предложение от Локо-Банка;

Воспользуйтесь специальными условиями по кредиту уже сегодня!

Сумма кредита до 3 000 000 рублей

Срок кредита до 7 лет

Процентная ставка по кредиту от 14,9%

Снижение ставки для владельцев недвижимости в ЖК застройщиков-партнёров Банка, владельцев недвижимости, построенной аккредитованными Банком строительными организациями, и владельцев недвижимости, приобретенной за счет ипотечного жилищного кредита, предоставленного Локо-Банком – специальное предложение

Страхование по желанию заемщика

Погашение кредита ежемесячно равными (аннуитетными) платежами

Досрочное погашение возможно с первого месяца, без дополнительных комиссий

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка

Возраст от 21 года до 68 лет на момент окончания срока кредитного договора

Наличие постоянного источника дохода: непрерывный стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев, общий стаж работы – не менее 3 лет

Необходимый пакет документов для получения предварительного заключения о выдаче кредита

- Заявление-Анкета на получение кредита (вкладка «Скачиваемые материалы»)

- Паспорт гражданина РФ

Квартиры на вторичном рынке

Процентная ставка по кредиту от 14,5% годовых

Максимальный срок кредита 25 лет

Первоначальный взнос от 20% стоимости жилья

Сумма кредита от 600 000 руб., максимальная сумма кредита определяется индивидуально

Процентная ставка, фиксированная на весь период

Погашение кредита: ежемесячно равными (аннуитетными) платежами

Досрочное погашение частично или полностью, без ограничений по срокам и комиссий

8. Апартаменты в новостройке

Процентная ставка по кредиту от 14,5% годовых

Максимальный срок кредита 25 лет

Первоначальный взнос от 40% стоимости жилья

Сумма кредита от 600 000 руб., максимальная сумма кредита определяется индивидуально

Процентная ставка, фиксированная на весь период

Погашение кредита: ежемесячно равными (аннуитетными) платежами

Досрочное погашение частично или полностью, без ограничений по срокам и комиссий

Ломбардное кредитование

ЛОКО-Банк предлагает ломбардное кредитование компаниям под залог ликвидной коммерческой недвижимости.

Срок кредитной линии: от 2 до 5 лет

Анализ финансового состояния по упрощенной процедуре

Кредит оформляется как невозобновляемая кредитная линия с графиком погашения

Привлечение значительного объема денежных средств

Возможность получения денег частями, по мере необходимости

Процентные ставки в рублях — от 15% годовых, в валюте — от 12% годовых

Овердрафт

Овердрафт в ЛОКО-Банке — выгодный кредитный продукт, где транши предоставляются при недостаточности или отсутствии денежных средств на расчетном счете (покрытие кассовых разрывов).

Срок кредитной линии: 12 месяцев

Срок транша: до 30-ти дней

Без обеспечения

Для выдачи траншей достаточно платежного поручения

Автоматическое погашение за счет сумм, поступающих на расчетный счёт

Самый доступный кредитный продукт

Процентные ставки в рублях — от 10% годовых

 

 

Заключение

 

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.

Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.

Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 17.07.2009г.]

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010г.]

3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2007г.]

4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2009.

5. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2009

6. Боннер, Е.А. Банковское кредитование - М.: Городец, 2009. - 160 с.

7. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто / Ю. Демин. - СПб.: Питер, 2007. - 208 с.

8. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика // Финансы и кредит. - 2010, № 2.

9. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. - 2010, № 4.

10. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21.

11. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности. - М.: КНОРУС, 2009. - 264 с.

12. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденко. - М.: КНОРУС, 2010.

13. Ефимова, М.С. Все о кредите для населения. - М.: Омега - Л, 2009. - 176

14. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит - М.: ЦБ РФ, НИИ, 2009, №4.

 

 

Введение

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.

В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования.

Целью данной курсовой работы является изучение организации и оформления кредитования физических лиц.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- изучить сущность потребительского кредитования;

- проследить виды потребительского кредитования;

- проанализировать кредитный портфель коммерческого банка, а именно его качество, структуру и динамику, в особенности портфель потребительских кредитов;

- выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;

Объектом исследования выбран коммерческий банк АО «Локо-Банк».

Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц коммерческим банком.

Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассматривается Кредитные продукты коммерческого банка для физических лиц

Во второй главе рассматривается краткая характеристика Локо-Банка

В третьей главе приводится анализ кредитного портфеля Локо-Банка

В заключительной главе курсовой работы рассмотрены проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России.

При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

Теоретические основы кредитной политики и управления кредитным портфелем коммерческого банка, в соответствии со статьей 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 356; Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 34, ст. 1966; Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, N 18, ст. 1593; 1996, N 1, ст. 3; 1996, N 1, ст. 7; 1996, N 26, ст. 3023; 1997, N 9, ст. 1028; 1997, N 18, ст. 2099; 1998, N 10, ст. 1147; 1998, N 31, ст. 3829) Банк России настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам (здесь и далее по тексту - "клиенты банка") - юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

В целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 9, ст. 391; 1992, N 34, ст. 1966; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829) банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

Настоящее Положение не регулирует взаимоотношения между Банком России и банками по размещению денежных средств. Указанные взаимоотношения регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Настоящее Положение не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков. Этот порядок регламентируется законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка, а также операции банка по размещению средств банка в ценные бумаги (облигации, депозитные сертификаты, векселя и другие долговые обязательства эмитентов). Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Настоящее Положение применяется банком и его филиалами, уполномоченными совершать операции по размещению денежных средств от имени банка на основании положений, утверждаемых создавшим их банком.

Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению.

Настоящее Положение применяется к небанковским кредитным организациям в части, соответствующей статусу небанковской кредитной организации, установленному действующим гражданским и банковским законодательством, а также нормативными актами Банка России.

 

Понятие и сущность потребительского кредита

 

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

В России потребительским кредитом называют - любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы - коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны - заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.