Раздел 8. Правовые основы страхования

 

Для привлечения дополнительных временно свободных денежных средств и для формирования специальных денежных фондов для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц государство использует страхование - метод мобилизации денежных средств.

Возникающие в процессе страхования отношения регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 1 ноября 1992 г., с последующими изменениями и дополнениями.

В зависимости от форм страхования оно делится на добровольное и обязательное (ст. 3 Закона), в зависимости от объекта страхования - на личное, имущественное, страхование ответственности и перестрахование (см. схему 75).

В целях соблюдения требований законодательства о страховании, развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и иных лиц государство осуществляет надзор за страховой деятельностью, возложив его реализацию на Федеральную службу страхового надзора, основные полномочия которой закреплены в Положении, утвержденном Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. (см. схему 76). Контрольные полномочия Федеральной службы страхового надзора заключаются в следующем (см. схему 77).

 

┌────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

│ По объекту │

└────────────────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────────────────┘

┌────────────────────┬──────────┴──────┬────────────────────┐

┌────────────┴───────────┐ ┌──────┴──────┐ ┌───────┴───────┐ ┌────────┴──────┐

│ Личное страхование │ │Имущественное│ │ Страхование │ │Перестрахование│

│ │ │страхование │ │ответственности│ │ │

└────────┬───────────────┘ └──────┬──────┘ └───────────────┘ └───────────────┘

│ │ ┌─────────────────┬────────────────────┐

┌──────┐ │ ┌─────────────┐ ┌─────┴────┐ ┌──────┴───────┐ ┌───────┴─────────┐ ┌────────┴──────┐

│ │ │ │От несчастных│ │Наземного │ │ Заемщика │ │ Владельца │ │ Иных видов │

│Жизни ├─┼─┤ случаев и │ │транспорта│ │за непогашение│ │автотранспортного│ │ответственности│

│ │ │ │ болезни │ └─────┬────┘ │ кредита │ │ средства │ │ │

└──────┘ │ └─────────────┘ │ └──────────────┘ └─────────────────┘ └───────────────┘

│ ┌─────┴────┐

┌────────┴───────────────┐ │ Средств │

│Медицинское страхование │ │воздушного│

└────────────────────────┘ │транспорта│

└─────┬────┘

│

┌─────┴────┐

│ Средств │

│ водного │

│транспорта│

└───┬──────┘

│

┌──────┐ │ ┌────────────┐

│Грузов├─┼─┤Других видов│

└──────┘ │ │ имущества │

│ └────────────┘

┌────┴──────┐

│Финансовых │

│ рисков │

└───────────┘

│

└────────────────────────────────────────────────┬──────────────────────────────────────────────┘

│

┌────────────────┐ │ ┌───────────────┐

│ Обязательное ├───────┴──────┤ Добровольное │

└───────┬────────┘ └────────┬──────┘

│ ┌──────────────────┐ │

└──────┤ По методу ├──────┘

└──────────────────┘

 

Схема 75. Виды страхования

 

┌────────────────────┐ ┌────────────────────┐ ┌───────────────────┐ ┌────────────────────┐ ┌─────────────────┐

│ Осуществляет │ │ Принимает решения │ │Проводит аттестацию│ │Ведет единый госу- │ │ Получает, │

│ контроль и надзор │ │о выдаче, отказе в │ │страховых актуариев│ │дарственный реестр │ │ обрабатывает, │

│ │ │выдаче, аннулирова- │ │ │ │субъектов страхового│ │ анализирует │

│ │ │нии, ограничении, │ │ │ │дела и объединения │ │отчетность и иные│

│ │ │приостановлении, во-│ │ │ │субъектов страхового│ │ сведения │

│ │ │зобновлении действия│ │ │ │дела │ │ │

│ │ │и отзыве лицензий │ │ │ │ │ │ │

│ │ │субъектам страхового│ │ │ │ │ │ │

│ │ │ дела │ │ │ │ │ │ │

└────────┬───────────┘ └─────────┬──────────┘ └─────────┬─────────┘ └──────────┬─────────┘ └─────────┬───────┘

└───────────────────────┴──────────────────────┴──────────────────────┴─────────────────────┘

┌────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

│ Полномочия │

└────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┘

┌───────────────────────┬──────────────────────┬──────────────────────┬─────────────────────┐

┌────────┴───────────┐ ┌─────────┴─────────┐ ┌──────────┴─────────┐ ┌──────────┴─────────┐ ┌─────────┴───────┐

│Выдает предписания │ │Обращается в суд с │ │ │ │Осуществляет расчет │ │ │

│субъектам страхового│ │исками о ликвидации│ │ Обобщает практику │ │ размера (квоты) │ │ │

│ дела │ │субъекта страхового│ │ страхового надзора│ │участия иностранного│ │ Иные полномочия │

│ │ │ дела │ │ │ │капитала в уставных │ │ │

│ │ │ │ │ │ │капиталах страховых │ │ │

│ │ │ │ │ │ │ организаций │ │ │

└────────────────────┘ └───────────────────┘ └────────────────────┘ └────────────────────┘ └─────────────────┘

 

Схема 76. Полномочия Федеральной службы страхового надзора

 

┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

│ Осуществляет контроль и надзор за: │

└───────────────────────────────────────────────────────┬───────────────────────────────────────────────────────┘

┌─────────────────────────────┬────────────┼──────────────┬────────────────────────────┐

┌────────────┴─────────────┐ ┌────────────┴──────────┐ │ ┌────────────┴───────────┐ ┌─────────────┴────────────┐

│ соблюдением субъектами │ │ │ │ │представлением сведений │ │ │

│страхового дела страхового│ │ выполнение иными │ │ │ о прекращении │ │ достоверностью │

│ законодательства, в т.ч.│ │ субъектами страхового │ │ │ деятельности или │ │ представляемой │

│ путем проведения │ │ законодательства │ │ │ ликвидации субъектами │ │ отчетности │

│ проверок на местах │ │ │ │ │ страхования │ │ │

└──────────────────────────┘ └───────────────────────┘ │ └────────────────────────┘ └──────────────────────────┘

┌──────────────────────────────┬────────────┴───────────────┬────────────────────────────┐

┌───────────┴──────────────┐ ┌────────────┴──────────┐ ┌─────────────┴──────────┐ ┌──────────────┴───────────┐

│ │ │ │ │ соблюдением │ │ обеспечением страховщи- │

│ │ │ │ │ страховщиками │ │ ками их финансовой ус- │

│ составом и структурой │ │ │ │ требований │ │ тойчивости и платежеспо- │

│ активов, принимаемых для │ │ выдачей страховщиками │ │ законодательства о │ │ собности в части форми- │

│ покрытия собственных │ │ банковских гарантий │ │ противодействии │ │ рования страховых │

│ средств страховщика │ │ │ │ легализации доходов, │ │резервов, состава и струк-│

│ │ │ │ │ полученных преступным │ │туры активов, квот на пе- │

│ │ │ │ │ путем, и финансированию│ │ рестрахование, норматив- │

│ │ │ │ │ терроризма │ │ ного соотношения собст- │

│ │ │ │ │ │ │ венных средств │

│ │ │ │ │ │ │ страховщика и принятых │

│ │ │ │ │ │ │ обязательств │

└──────────────────────────┘ └───────────────────────┘ └────────────────────────┘ └──────────────────────────┘

 

Схема 77. Контрольные полномочия Федеральной службы страхового надзора