Добровольное и обязательное страхование.

По форме страхования, означающей способ вовле­чения страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) и страховщиков в страховые правоотношения, различают добровольное и обязательное страхование

Добровольное страхование

В основе лежит закон «О добровольном страховании». Оговаривается срок страхования. Если прекращают поступать страховые взносы, договор приостанавливается. Ответственность страховщика наступает после установления причины и сборе доказательств. Регулируется договором

Добровольное страхование характеризуется следующими чертами:

1. Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей. Возможности страховщика могут быть ограничены: составом видов страхо­вания, разрешенных полученной страховщиком лицензи­ей, объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния и пер­спективы передачи части страховой ответственности перед страхователем другому страховщику по договору перестра­хования (или со страхования); высокой степенью вероят­ности наступления страхового случая, влекущего убытки. Возможности страхователя могут ограничиваться: недоста­точностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщи­ком. Для страховщиков заключение договора страхования на условиях, предлагаемых страхователем, не являемся обязатель­ным (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).

2. Основополагающие требования к заключению и выполне­нию договоров добровольного страхования, а также ос­новные права, обязанности и ответственность страховате­ля и страховщика устанавливаются ГК РФ (включая гл. 48 «Страхование»), Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и другими нормативными актами. Конкретные же страховые правоотношения страхователя и страховщика устанавливаются договорами добровольного стра­хования и правилами страхования, которые должны разрабаты­ваться в полном соответствии с законодательством РФ, утвер­ждаться руководителем страховой организации и согласовывать­ся с государственным органом страхового надзора.

3. Существенные условия договора добровольного страхова­ния — предметы (объекты) страхования, страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования, а также некоторые другие условия (страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде пре­доставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовы­ваются страхователем и страховщиком при заключении договора.

4. Срок действия добровольного страхования в отличие от обязательного страхования ограничен всегда

сроком дей­ствия договора страхования.

Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса страховщику, если договором не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса страховая защита (действие страхования) прекращается, а страховщик вправе расторгнуть договор страхования.

Обязательное страхование

Регулируется законодательством, проводится в силу закона, носит бессрочный характер, предполагает полный охват всех объектов страхования в соответствии с законодательством, ответственность по возмещению потерь наступает автоматически, обязательное государственное (за счет средств бюджета – бесплатное), за счет средств страхователей – платное, договорная и не договорная основа.

В целях защиты социальных, экономических интересов гра­ждан, а также интересов предприятий, организаций и государст­ва законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физиче­ских лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам

Обязательное страхование — это страхова­ние, осуществляемое в силу закона (ч. 3 ст. 3 Закона «Об орга­низации страхового дела в РФ»). При этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхо­вания». У страхователя появляется обязанность заключать дого­вор страхования, у страховщика — принять на себя соответст­вующий объем страховой ответственности.

В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновид­ности обязательного страхования.

1. Обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценно­стей) юридических и физических лиц. В частности, согласно п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зави­симости от того, у кого из них находится заложенное имущест­во, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже требования.

2. Обязательное личное страхование предусматривается так­же примерно в десяти законодательных актах. Например, со­гласно ст. 31 Закона «Об аварийно-спасательных службах и ста­тусе спасателей» подлежат обя­зательному страхованию жизнь и здоровье спасателей профес­сиональных аварийно-спасательных служб и формирований.

3. Обязательное государственное страхование жизни и здо­ровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан. В соответствии с правовыми нормами более 20 законо­дательных актов осуществляется обязательное страхование жиз­ни и здоровья государственных служащих, занятых в различных органах и сферах исполнительной, законодательной и судебной власти, а также некоторых других категорий специалистов и граждан (врачи-психиатры; граждане, проживающие и рабо­тающие в закрытых административно-территориальных образо­ваниях; работники предприятий, учреждений и организаций го­сударственной и муниципальной систем здравоохранения, обес­печивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных или работающие с материалами, содержащими опасный вирус).

4. Обязательное государственное страхование имущества ря­да категорий государственных служащих и граждан (военнослу­жащих, работников налоговой полиции, судей, граждан, прожи­вающих в закрытых административно-территориальных образо­ваниях и др.) осуществляется на основании соответствующих законов, предусматривающих и обязательное страхование их жизни, здоровья.

К обязательному страхованию В РФ относится:

1) Обязательное медстрахование граждан

2) Личное страхование должностных лиц таможни, сотрудников Госналогслужбы, прокуратуры, судей, военнослужащих, сотрудников внешней разведки.

3) Работников, связанных с опасными условиями работы (МЧС, спасатели, железнодорожный транспорт, авиация пожарники)

4) Личное страхование медицинских, научных работников, доноров на случай заражения СПИДом.

5) Страхование лиц от риска радиационного ущерба в следствии аварии Чернобыля.

6) Личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, морском, внутреннем водном, железнодорожном транспорте.

7) Страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий.

8) Страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, гаражи).

9) Имущественное страхование некоторых культурных ценностей.

10) Государственное экологическое страхование граждан, предприятий на случай экологических бедствий.

11) Страхование имущества, оставленного в залог.

12) Страхование автогражданской ответственности.

13) Закон «О промышленной безопасности производственных объектов», «О безопасности гидротехнических сооружений»: обязательное страхование гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни и имуществу физ. и юр. лицам в результате эксплуатации этих объектов и т.д.