Экономическая сущность страхования.

Страхование как самостоятельное звено финансовой системы - это совокупность денежно-экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей на добровольной и обязательной основе платежи образуются денежные фонды (страховые), за счет которых финансируются расходы (убытки и потери), связанные с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Главная цель страхования заключается в обеспечении непре­рывности производственной, иной общественно полезной дея­тельности на достигнутом или достаточном уровне, а также при­емлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступ­лении случайных событий с неблагоприятными или благопри­ятными последствиями, именуемых страховыми случаями. Если эту цель страхования рассматривать только с позиций интересов хозяйствующих субъектов, граждан, то она будет представляться не чем иным, как защитой их имущественных интересов от тех или иных непредвиденных, опасных или снижающих уровень жизни случайных событий (рисков).

Защита имущественных интересов юридических, физических лиц выражается в возмещении (в соответствии с договором страхования) причиненного им случайным неблагоприятным событием экономического ущерба в результате повреждения, потери или уничтожения имущества, утраты здоровья, трудоспо­собности, гибели человека, а также возникновения ответствен­ности в связи с причинением вреда третьим лицам. Кроме того, защита имущественных интересов физических лиц выражается в выплате страховой компанией в соответствии с договором стра­хования сумм при достижении ими определенного возраста или при наступлении предусмотренного договором события (страхо­вого случая), срока. При денежной форме страхования страхо­вые выплаты страховой организацией осуществляются в причи­тающихся страхователю денежных суммах.

Страховые фонды (резервы) бывают:

- Централизованные: предполагают прямое выделение средств из бюджетов и ВнбФ на цели страхования. Пр. ежегодно в ФБ предусматриваются расходы на создание страхового фонда по предупреждению чрезвычайных ситуаций и ликвидации последствий стихийных бедствий.

- Децентрализованные: создаются силами самих хозяйствующих субъектов в добровольном или обязательном порядке. Пр. обязаны формировать страховые резервы банки, АО …

В РФ существуют 2 обособленные формы:

1. Обязательное социальное страхование (формируются ФСС, ПФ, ФОМС).

2. Собственно страхование, связанное с непредвиденными чрезвычайными ситуациями.

Характеристика страховых отношений

1. Только перераспределительные

2. Выступают как форма финансовой защиты от возможных рисков

3. Предоставляют гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов

4. Освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов (инвестиций)

Принципы или существенные признаки страхования

1. Вероятностный характер: ни время, ни место, ни размер убытка точно предугадать нельзя. Каждый страховой случай характеризуется повторяемостью, предсказуемостью, случайностью среди массы др. явлений.

2. Возвратность средств: средства, поступающие в фонд служат для выплаты пострадавшим.

3. Возмещение ущерба путем солидарной раскладке потерь одних лиц между всеми застрахованными (т.е. взаимное уравнивание риска). Если общее количество страхователей существенно велико, а число страхователей, получающих право на возмещение ущерба, не равно общему числу, то это делает страхование (размер страховых взносов) доступным для большего числа лиц. Чем больше участников страховых отношений, тем меньшая доля риска ложится на каждого.

Целевое использование создаваемого фонда.

Роль страхования

1. Способствует выравниванию потерь в доходах хозяйствующих субъектов и граждан, связанных с ЧП.

2. Регулирование денежного обращения и укрепление валюты России: при страховании часть временно свободных денежных средств изымается из наличного обращения, формируя денежные фонды.

3. Влияют на проблему, связанную с госкредитными отношениями (госдолг): страховые компании по закону обязаны инвестировать страховые фонды на финансовый рынок (с учетом ограничения по законодательству). Они могут быть вложены в государственные долговые обязательства (ценные бумаги).

Основная роль: формирование страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов.

Функции страхования.

1. Рисковая: в рамках ее происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями чрезвычайных событий (распределительная).

2. Предупредительная: использование средств страхового фонда на снижение степени страхового риска и его последствий. Проведение профилактических мероприятий, осуществление инвестиций в промышленность, строительство и т.д. Осуществление предупредительных (превентивных) меро­приятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба;

3. Сберегательная: денежные средства сохраняются с целью обеспечения защиты. Кроме того, происходит инвестирование страховщиком временно свободных денеж­ных средств страховых резервов с целью получения дополнитель­ного дохода в интересах участников страхования (страхователей

4. Восстановительная (защитная): в случае чрезвычайного события производятся выплаты определенной договором денежной суммы, и происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных физ. или юр. лицами, т.е возмещение страховыми организациями участникам стра­хования причиненного им страховыми случаями ущерба и осу­ществление выплат страхового обеспечения (страховых сумм) по договорам личного страхования;

5. Контрольная: контроль за проведением страховых операций и целевым использованием средств.

В ходе страховой деятельности происходит формирование страховыми организациями страховых фондов целевого назначения, т.е. по осуществляемым ими видам страхования, и общих величин страховых фондов стра­ховщиков;

 

Понятие страхового рынка.

Страховой рынок – это система специфических экономических от­ношений, возникающих по поводу купли-продажи особого рода товара – предназначенногодля удовлетворения общест­венной потребности в страховой защите физ. и юр. лиц. Основа страхового рынка – необходимость для общества обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса путем компенсации различным физ. и юр. лицам снижения уровня благосостояния в результате реализации страховых рисков.

На страховом рынке осуществ­ляется общественное признание страховой услуги путем купли-продажи страховых продуктов. Страховой рынок представлен продавцами (стра­ховщиками), покупателями (страхователями), посредниками (страховыми агентами и брокерами), специальными механизмами реализации страхо­вых отношений.

Страховой рынок – способ реализации специфических отношений, совокупность организаций, с помощью которых осуществляется процесс страхования.

Обязательные условия наличия страхового рынка:

-)наличие в обществе спроса на страховые услуги,

-)наличие страховщиков, т.е. страховых организаций различных ОПФ, которые способны удовлетворить спрос на страховые услуги.

Субъекты страхового рынка – многочисленные страхователи и страховщики. Между ними могут быть посредники. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут выступать застрахованные лица и выгодоприобретели.

Страховой рынок – двуединая система, состоящая из внутренней среды и внешнего окружения. Внутренняя среда полностью контро­лируема страхов­щиком. Основными элементами внутренней среды явля­ются следующие переменные:

- страховые продукты;

- система формирования опроса на страховые услуги;

- система организации продаж страховых полисов;

- система страховых тарифов;

- материальные, финансовые и людские ресурсы страховщика.

Страховой рынок сегодня является объектом сознательного государственного регулирования. Регулирующая функция государства проявляется в следующем:

 в принятии законодательных актов;

 в осуществлении обязательного страхования;

 в проведении специальной налоговой политики в сфере страхования;

 в создании особогоправового механизма обеспечения надзора за функционированием страховых компаний.

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания, функционирующая в экономической системе как самостоятельный хозяйствующий субъект. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения не только со страхователями, но и друг с другом, с другими хозяйствующими субъектами.