Операции коммерческого банка с банковскими картами: сущность, виды и направления развития

Сущность

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные – имя, номер счета и др. – могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Без­наличные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы раз­личные виды ПК стали применяться и в России. Сфера применения пластиковых карт расширяется с каждым днём пластиковые карты широко используются для осуществления безналичных расчетов, контроля доступа, удостоверения личности и для других целей. Все больше и больше операций сегодня можно совершить с их помощью. Сегодня с помощью карт оплачивается использование мобильных телефонов, покупки в Интернете, дается доступ к дистанционному управлению банковскими счетами, возможность пользоваться всевозможными дисконтными и бонусными программами.

Виды пластиковых карт

По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

3. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

По территориальной принадлежност

международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном конкретном учреждении.

5. По способу записи информации на карту: графическая запись;эмбоссирование; штрих-кодирование;кодирование на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты).

Направления развития

Сегодня, определяя стратегию выхода на рынок пластиковых карт, российские банки выбирают какую-либо из трех возможных стратегий:

1. Создание и развитие собственной банковской карты и сети ее обслуживания (эквайринга).

2. Вступление в российскую платежную систему.

3. Вступление в международную платежную систему.

Многие российские банки диверсифицируют свою деятельность – сочетают выпуск международных карт с членством в российских платежных системах. Российские банки в большей степени ориентированы на кредитно-депозитные и в меньшей степени на расчетные операции. Чистые процентные доходы российских банков более чем в пять раз превышают комиссионные доходы. Платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, покупки населения – не более чем на 1%. Во многом низкая востребованность платежных услуг есть следствие недостаточно хорошего качества и технологического уровня платежных систем. Создание эффективных платежных систем предусматривает в первую очередь решение следующих задач:

- выбор основной группы платежеспособных клиентов;

- предоставление им возможности превратить наибольшую часть своих денег в безналичные;

- создание мест, где можно соответствующими безналичными средствами платить;

- привлечение крупного торговца для обслуживания достаточно привлекательных для него клиентов.

 

Формы взаимодействия банков развития с кредитными организациями по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства.

Инфраструктура поддержки субъектов малого предпринимательства включает организации, которые могут быть условно разделены на три группы:
1)государственные – фонды поддержки предпринимательства, фонды содействия кредитованию (гарантийные фонды, фонды поручительств), городские центры занятости и пр.;
2)некоммерческие – партнерства, ассоциации, союзы предпринимателей, специализированные фонды поддержки,организованные донорскими международными организациями, региональные торгово-промышленные палаты, технопарки, научные парки, инновационно-технологические центры, бизнес-инкубаторы, палаты и центры ремесел,центры поддержки субподряда и учебно-деловые центры,агентства по поддержке экспорта товаров и пр.;

3)коммерческие – лизинговые, консалтинговые, маркетинговые компании, информационно-аналитические центры, банки, акционерные инвестиционные фонды и закрытые паевые инвестиционные фонды, привлекающие инвестиции для субъектов малого и среднего предпринимательства. Соответственно, услуги, предоставляемые этими организациями, в зависимости от условий их предоставления, делятся следующим образом:
- бесплатные;·

-платные, с льготными условиями для субъектов малого
предпринимательства;

- платные на общих основаниях (т.е. условия получения
услуги одинаковы как для субъектов малого предпринимательства, так и для прочих хозяйствующих субъектов).

Согласно Статье 16. ФЗ №209 от 24.07.2007 г. Формы, условия и порядок поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства следующие:

1. Поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, включает в себя финансовую, имущественную, информационную, консультационную поддержку таких субъектов и организаций, поддержку в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации их работников, поддержку в области инноваций и промышленного производства, ремесленничества, поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность, поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность.

2. Условия и порядок оказания поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства и организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, устанавливаются федеральными программами развития субъектов малого и среднего предпринимательства, региональными программами развития субъектов малого и среднего предпринимательства и муниципальными программами развития субъектов малого и среднего предпринимательства.

 

Взаимодействие коммерческих банков и АИЖК(Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) в реализации ипотечных жилищных программ

АИЖК называет своей основной задачей рефинансирование (выкуп) выданных банками населению ипотечных кредитов за счет средств, привлекаемых путем размещения на российском фондовом рынке ценных бумаг. Сформированная агентством система рефинансирования ипотечных жилищных кредитов включает в себя само АИЖК и его партнёров - региональных операторов (созданных при поддержке региональных органов власти), сервисных агентов, банки - первичные кредиторы. Источниками финансирования деятельности АИЖК служат взносы государства в уставный капитал и привлекаемые с рынка инвестиционные ресурсы – кредиты, доходы от размещения корпоративных облигаций и облигаций с ипотечным покрытием.

Агентством разработаны стандарты выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, по которым партнеры агентства выдают ипотечные кредиты «Стандарт», Новостройка», «Военная ипотека», «Материнский капитал», «Молодые ученые», «Молодые учителя».

Количество ежегодно выдаваемых населению России ипотечных кредитов выросло практически с нуля в 2002 году до 690,7 тыс. в 2012 году, а годовой объем выдачи ипотечных кредитов в 2012 г. достиг 1029 млрд рублей. Значимую роль в этом сыграла деятельность агентства, которое остается крупнейшим эмитентом ипотечных ценных бумаг в Российской Федерации. Более 200 мелких и средних банков и ипотечных компаний из всех регионов Российской Федерации рефинансируют через агентство выданные населению ипотечные кредиты (займы). В 2012 году агентством было рефинансировано (выкуплено) 45 489 кредитов на сумму 60,98 млрд. рублей. Это составило 6,6 процента в количественном и 5,9 процента в денежном выражении от всех выданных к тому моменту ипотечных кредитов в России. В январе - марте 2013 года АИЖК рефинансировало 7804 кредита на сумму около 11,2 млрд. рублей. С начала своей деятельности агентством рефинансировано около 300 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму более 300 млрд руб.

Взаимодействие АИЖК и участников ипотечного рынка включает следующие этапы.
1. Коммерческий банк выдает физическому лицу целевой (на покупку жилья) ипотечный кредит на утвержденных Агентством условиях. При этом продавец квартиры и заемщик подписывают договор купли-продажи объекта недвижимости. Поиск квартиры и сопровождение сделки осуществляет уполномоченное риэлтерское агентство, оценку квартиры проводит уполномоченное оценочное бюро.

Соответствующий условиям программы кредит банк перепродает региональному оператору (уступает права требования либо продает закладную). Обслуживание кредита остается за банком.

Региональный оператор перепродает приобретенные им ипотечные кредиты АИЖК. Выполнение обязательств региональных операторов обеспечиваются гарантиями региональных органов власти.

Агентство выпускает ипотечные облигации, обеспеченные, с одной стороны, закладными по ипотечным кредитам, с другой - гарантиями федерального правительства. Вырученные таким образом средства инвесторов Агентство направляет на рефинансирование последующих ипотечных кредитов.

Модель двухуровневой системы рефинансирования ипотечных кредитов
АИЖК ставит перед собой масштабную задачу: во-первых, создание разветвленной ипотечной сети, охватывающей российские регионы; во-вторых, формирование структурированного ипотечного рынка, предполагающего оперирование пулами закладных, а не отдельными ипотечными кредитами, что способствует созданию базиса для вовлечения в ипотечный рынок серьезных институциональных инвесторов.
На основе вышеизложенного можно сделать вывод о том, что АИЖК выступает центральным звеном ипотечной системы, через которое проходят финансовые потоки участников ипотеки (функция рефинансирования кредитов). В то же время АИЖК определяет «правила игры» для всех участников ипотечного рынка (функция стандартизации и функция представления интересов участников ипотеки в государственных органах). Фактически АИЖК совмещает роли финансового агента и контролера на ипотечном рынке.

Как видим, АИЖК единолично обладает широчайшим кругом полномочий. Однако в противном случае, т.е. если указанные полномочия не будут сосредоточены в одних руках, а будут переданы двум или более агентам, то существует вероятность того, что деятельностью уполномоченных агентов будут руководить не столько интересы развития собственно ипотечной системы, сколько мотивы завоевания лидирующих позиций на этом рынке.
По мнению автора, на этапе разработки и становления ипотеки в России вышеуказанный широкий круг полномочий АИЖК необходим, однако во избежание спекуляции на ипотечном рынке со стороны АИЖК был бы целесообразным двойной жесткий контроль над его деятельностью со стороны государства и ассоциации участников ипотечного рынка.
Параллельно с федеральным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию в последние годы были предприняты попытки создания региональных систем ипотеки, наиболее проработанной из которых является московская ипотечная программа. Ее суть схожа со схемой работы АИЖК (схема американской модели ипотеки) с той только разницей, что финансовым источником программы выступил бюджет Москвы (на пилотный этап программы было выделено 9,5 млн руб., в последующем планировалось увеличить бюджетное финансирование до 120 млн руб.).
В рамках данной программы ипотечные кредиты выдавались москвичам для приобретения квартир в городе на срок до 10 лет под 10% годовых в размере, не превышающем 70% стоимости приобретаемого жилья, при условии, что цена 1 м2 приобретаемого жилья не превышает 1500 долл.