Етапи організації споживчого кредитування

на прикладі ПАТ КБ «Приватбанк» [32]

№	Час	Етап	Відповідальний
	5 хвилин	Консультація клієнта, знайомство його з умовами надання споживчого кредиту фізичним особам, що діють в банку	Менеджер РІП
	7-10 хвилин	- Отримання даних позичальника; - Візуальна перевірка наданих документів; - Бесіда з клієнтом; - Внесення даних в програмний комплекс; - Заповнення анкети; - Напрямок запиту в кредитний центр.	Менеджер РІП
-Обробка заявки в кредитному центрі; - Прийняття рішення; - Відправлення відповіді на РВП.	Кредитний центр
У разі прийняття в кредитному центрі позитивного рішення: - Друк заяви клієнта (клієнтський і банківський примірник); - Друк листа-підтвердження в магазин.	Менеджер РІП
	2 хвилини	Підписання заяви позичальника	Менеджер РВП, Клієнт
	1 хвилина	Передача представнику магазина листа підтвердження про надання кредиту з особистим підписом та штампом банку (у разі прийняття позитивного рішення).	Менеджер РІП
	Регламент магазину	Передача товару клієнтові (покупцеві) у тому випадку, коли доставку товару не потрібно, товар відразу ж передається покупцеві за актом прийому-передачі. Якщо доставка товару необхідна, продавець здійснює її і передає товар покупцю по акту прийому-передачі. Один примірник акта прийому-передачі товару продавець передає менеджеру РВП.	Клієнт, представник магазину
	10 хвилин	Візування документів, формування кредитної справи (у вільний від оформлення кредитів час)	Менеджер РІП
	Не пізніше наступного робочого дня	Передача справи в вищестояще відділення РП на зберігання	Служба інкасації РП, кур'єр РП

 

Отже, аналізуючи дані табл. 2.4., організацію споживчого кредитування можемо згрупувати в такі етапи:

1. Клієнт (позичальник) щоб одержати кредит пред'являє заяву і встановлений пакет документів.

2. Кредитний відділ консультує потенційного позичальника, до цієї роботи підключається юридичний відділ ті інші підрозділи банку. Складається висновок про можливість видачі кредиту. Начальник відділу приймає рішення про видачу кредиту зі стандартними умовами у сумі, яка не перевищує встановленого ліміту.

3. У колегіальний орган входять кредитний комітет і Правління банку.

Кредитний комітет розглядає питання про кредитування клієнта, якщо йдеться кредит вище встановленого ліміту (за величиною, терміну тощо.)

Правління банку може приймати остаточне рішення щодо кредитах із нестандартними умовами залежно від рівня кредитного ризику.

У разі позитивної рішення про видачу кредиту на операційний відділ дається розпорядження про видачу кредиту. У разі прийняття рішення про відмову у видачі кредиту клієнту повертаються надані ним документи і повідомляється причина відмови.

4. Сума кредиту зараховується на банківський рахунок клієнта.

5. Кредитний моніторинг. Проводиться контроль під час всього процесу споживчого кредитування.

6. Погашення кредиту та сплата відсотків. При невчасній сплаті відсотків і погашенні кредиту в бухгалтерський підрозділ банку передається розпорядження про внесення відповідних сум на рахунку за обліку прострочених відсотків і простроченого боргу кредиту, і навіть про зміну групи кредитного ризику

7. Після закінчення певного терміну документи по непогашених вчасно кредитах передаються до юридичного відділу для примусового стягнення боргу. [45]

Зараз на ринку існує велика конкуренція, і кожен клієнт має законне право на якісне обслуговування У видачі кредиту беруть участь:

- Клієнт (Позичальник) - фізична особа, яка бажає оформити банківські послуги.

- Менеджер РІП - співробітник Приватбанку, який здійснює продажу, консультації клієнтів та оформлення кредитів і кредитних карт на торговій точці.

-Кредитний центр - підрозділ Банку, який здійснює обробку заявки, що надійшла від менеджера РІП, і приймає рішення про можливість видачі клієнту кредиту. [44]

Розглянемо детальніше умови надання споживчих кредитів, які подані в Додатку Д.

Аналізуючи подану інформацію спостерігаємо, що в умовах надання споживчих кредитів фізичним особам прописуються умови і порядок надання кредиту, права та обов'язки клієнта та банку, умови розрахунку за кредитом та відповідальність у разі невиконання умов, зазначених у заяві. У разі невиконання позичальником умов кредитного договору, банк застосовує також штрафні санкції:

- пеня за несвоєчасне погашення відсотків по кредиту;

- пеня за несвоєчасне погашення основної суми боргу.

Для того, щоб оформити кредит / кредитну картку в банку клієнту обов’язково необхідно надати деякі документи (Додаток Е).

Отже, першим документом, який потрібний для оформлення споживчого кредиту є паспорт, для таких видів кредиту як «Розстрочка» та «Експрес – Розстрочка», Якщо клієнт має персоналізовану платіжну карту Приватбанку з фотографією паспорт не надається. Для кредитної карти «Товари в Розстрочку» якщо клієнт має зарплатну карту Приватбанку або кредитну історію, паспорт може бути замінений будь-яким документом, що засвідчує особистість. Довідка ІПН надається за умови наявності клієнта в централізованій базі даних клієнтів банку. Також необхідний документ, що підтверджує доходи клієнта. Для кредиту «Розстрочка» це довідка про заробітну плату з місця роботи; зарплатна (пенсійна) карта Приватбанку, для кредитної карти «Товари в розстрочку» - довідка з місця роботи про отриманий дохід за останні 3 місяці, зарплатна (пенсійна) карта Приватбанку, кредитний договір Приватбанку. Також необхідні такі документи як: анкета-заява позичальника, рахунок-фактура / договір купівлі-продажу на товар, що купується; паспорт чоловіка / дружини, касовий чек про сплату початкового внеску.

Перевірка інших документів, що засвідчують особу клієнта, включає в себе візуальну перевірку відсутності виправлень (аналогічно паспорту) та їх копіювання. На ксерокопію менеджер РІП також ставить штамп «Копія вірна», запевняє копію у клієнта (клієнт повинен розписатися і поставити дату), ставить свій підпис.

Для здійснення погашення кожного клієнта відкривається в банку транзитний рахунок – рахунок погашення (2909 ……..), повний номер якого вказується в договорі. З цього рахунку в банку потім відбувається автоматичний розподіл зарахованих клієнтом коштів на відповідні особові рахунки (комісії, відсотків і позичкові) відповідно до умов кредитного договору.

Клієнт виробляє погашення заборгованості по кредиту, відсоткам та комісії “рівними платежами” (ануїтетна схема), тобто клієнт вносить однакову суму щомісячного платежу протягом усієї дії Договору. Ця сума розраховується в програмних комплексах банку, повідомляється клієнту і вноситься до тексту договору.

При цьому частина щомісячного платежу йде на погашення нарахованих відсотків і комісії, а частина, що залишилася – на погашення основного боргу (тіла кредиту).

Період погашення (в яких числах місяця клієнт погашатиме кредит) може встановлюватися індивідуально для кожного клієнта з урахуванням періоду отримання клієнтом доходу для його зручності. Це термін протягом декількох днів (зазвичай 5-6 днів), коли клієнту необхідно буде вносити гроші на рахунок погашення. Зазвичай терміни погашення по кредиту встановлюються, починаючи з наступного місяця від дати оформлення кредиту + 5 днів, але не пізніше 26 числа кожного місяця (наприклад: кредит оформлений 10 числа, період погашення з 10 по 15). Можна встановлювати період погашення автоматично з використанням налаштувань програмного комплексу.[43]

Зручний для клієнтів ПАТ КБ «Приватбанк» спосіб погашення кредиту – перерахування коштів через систему Інтернет-Банк Privat24, яка призначена для управління реальними банківськими рахунками через мережу Інтернет. Дана система надає своїм користувачам комплекс банківських послуг у режимі реального часу з будь-якої точки земної кулі, має вхід до Інтернет, 7 днів на тиждень, 24 години на добу. Система електронних платежів Приват24 дозволяє зручно виконувати різні операції, в тому числі погашати кредит. Підключитися до цієї системи можна в будь-якому банкоматі ПриватБанку, маючи пластикову карту ПАТ КБ «Приватбанк».