Первый шаг. С чего начинать?

 

Банально, но факт – чтобы приумножить капитал необходимо иметь этот капитал, пусть даже и на первом этапе незначительный. Итак, для преумножения личного капитала необходимо, чтобы появились свободные средства, которые не улетают в трубу в связи с Вашими неконтролируемыми и неуправляемыми расходами. Если есть свободные средства для сохранения и вложений (инвестиций) с использованием сложных процентов, наступит время, когда личный капитал начнет увеличиваться лавинообразно. И чем больше увеличивается размер личного капитала, тем большие «куски» Вы сможете откусывать от все увеличивающегося капитала при этом капитал будет все расти и расти.

 

Финансовые знатоки, такие как Роберт Кийосаки и другие финансовые консультанты, предлагают воспользоваться двумя правилами:

1. Руководствоваться принципом – заплати сначала себе.

2. Пополняй свой личный капитал путем сохранения и приумножения 10 % (или более) от своих доходов.

 

Тому, кто занимается этим правильно, это очень быстро начинает казаться довольно интересным.

 

Рассмотрим эти правила более подробно.

«заплати сначала себе»

«Модель денежного потока бедных: Бедные тратят все, что зарабатывают, до последней копейки…» - утверждает Р.Киосаки.

 

Человек имеет доходы и вынужден нести так же и расходы. Обычно люди сначала расходуют свой доход на различные нужды, а потом уже оставшуюся сумму сохраняют. Принцип «заплати сначала себе» требует, чтобы человек на первый план поставил свой личный финансовый интерес, а потом уже расчитывался по счетам, т.е. нес расходы, которые ему необходимы, которые поддерживают его жизнь и которые влекут безвозвратное исчезновение личных доходов. Руководство этим правилом неминуемо приведет к тому, что у человека появится свободный капитал, который при правильном управлении приумножится.

 

Таким образом, человек, который намерен повысить уровень своего финансового состояния, должен в первую очередь от любого полученного дохода отнять сумму, и направить эту сумму на сохранение и приумножение путем инвестирования, а потом уже нести обязательные расходы.

 

Из первого правила вытекает правило второе – сохраняй и приумножай не менее 10% от своих личных доходов. Финансовые консультанты утверждают, что не существует практически никакой разницы в том - тратит ли человек 100% своего дохода или же он тратит 90%.

 

С целью сохранения и приумножения необходимо уплаченную себе сумму (10 или более процентов) вкладывать и получать с нее проценты, которые в свою очередь так же вкладывать. Таким путем простые проценты превращаются в сложные, а при длительных промежутках времени сложные проценты приводят к лавинообразному росту личного капитала.

Почему именно нужно откладывать и приумножать не менее 10%? Вероятно, при откладывании сумм менее 10% процесс накопления личного капитала будет попросту незаметен. Любой, кто станет постоянно откладывать не менее одной десятой часть заработанного и мудро вкладывать накопленное, постепенно превратит свои сбережения в большое состояние, которое обеспечит доходы на будущее и явится гарантией безбедного существования. Чем больше капитала откладывается и накапливается, тем более охотно этот капитал работает и множится. Капитал, который откладывается, зарабатывает все больше и больше.

Каким образом можно откладывать более 10 % от полученного дохода? Часто люди становятся обладателями незапланированного дохода. Это, например, находки, подарки, повышения зарплаты, премии, доходы от случайной работы и, наконец, получение наследства. Кроме того, отложив 10%, произведя расходы, у Вас могут остаться какие-то суммы. Эти суммы так же необходимо приплюсовать к уже отложенным 10%. При таких обстоятельствах ни в коем случае нельзя увеличивать свои неплодотворные расходы. Намного эффективнее будет отложить суму более 10% от полученного дохода.

Еще один важный момент. Сумма, которая откладывается, должна быть неприкосновенной для личного потребления. Только тогда возможно ее дальнейшее приумножение. Изъяв капитал из процесса наращения сложными процентами, направив его на личное потребление, Вы надолго отсрочите или сделаете невозможным вообще феномен лавинообразного увеличения личного капитала.

Откладываемую сумму складывайте в зеленый конверт и накопив определенную «круглую» сумму вкладывайте ее с целью наращения сложными процентами.

Если у Вас есть дети и они получают небольшие суммы на карманные расходы, дети вместе с Вами могут начать играть в игру накопления. Вы даете ребенку сумму, а он при этом отнимает от полученных денег 10% и кладет в копилку. Накопленные в копилке деньги вкладываются с целью наращения сложными процентами.

Следующй шаг

У каждого человека накапливаются вещи, которые он перестает использовать. Однако эти вещи могут не потерять ликвидности, т.е. свойства быстро превратиться в деньги. Если Вы имеете неиспользуемые ликвидные вещи и расходы на их превращение в капитал меньше, чем доходы, то реализуйте эти вещи, а полученные средства вложите с целью наращения капитала сложными процентами. Это могут быть достаточно хорошо сохранившиеся книги, вторичное сырье – металлолом, макулатура, бутылки и т.п. Проанализируйте скопившиеся и имеющиеся у Вас в наличии вещи на предмет их ликвидности, превратите их в деньги и вложите эти деньги. Полученные средства будут приумножать Ваш личный капитал и приближать Вас к финансовой независимости.

«Высший пилотаж»

Один человек приводит пример управления личным капиталом, который можно назвать «высшим пилотажем» в подобного рода искусстве. В настоящее время стоимость квартир в Киеве зашкаливает за 100000 долларов за однокомнатную квартиру. В других регионах цены на квартиры значительно ниже. В тоже время данный человек пожелал переехать в Киев и получать высокую заработную плату, которую он никогда не получил бы в провинции. Он продал свою квартиру в городе Н-ск за 40000 долларов, положил эту сумму на депозит под 12% годовых и снял квартиру в Киеве за 400 долларов в месяц. Несложный подсчет показывает, что арендная плата за квартиру в данном случае полностью покрывается доходом от процентов по депозиту.

 

Это пример имеет как минусы так и плюсы. Скептики скажут, что недвижимость надежнее чем деньги в банке. В тоже время цены на недвижимость могут так же упасть. Тогда этот человек будет в двойном выигрыше.

ЧАСТЬ 2

ЛИЧНОЕ ИНВЕСТИРОВАНИЕ

 

Существует много ремесел и занятий,

которые позволяют человеку зарабатывать деньги.

Каждое из них - золотой ручеек,

от которого можно сделать ответвление,

так чтобы часть золота стекала в ваш кошелек.

В зависимости от вашего умения и способностей

поток золота может быть большим или маленьким.

Разумно начать строить свое богатство,

основываясь на том источнике дохода,

который есть у каждого.

Джордж С. Клейсон

 

Если деньги хранятся дома в шкатулке или в домашнем сейфе, то эти деньги не приносят дополнительного дохода, мало того деньги постепенно обесцениваются из-за инфляционных процессов. В тоже время деньги, вложенные в какие либо ликвидные объекты, могут приносить прибыль.

 

Великий шотландский классик экономической науки Адам Смит в своем легендарном труде «Исследование о природе и причинах богатства народов» писал:

«...Когда запасы, которыми владеет человек, не превышают количества, достаточного только для содержания его в течение нескольких дней или недель, он редко помышляет об извлечении из них какого-либо дохода. Он потребляет их по возможности более бережливо и старается произвести что-нибудь своим трудом в возмещение этих запасов, пока они не будут полностью потреблены. В этом случае его доход получается исключительно от его труда. Таково положение большей части бедных работников во всех странах.

Если же данное лицо обладает запасами, достаточными для содержания его в течение нескольких месяцев или лет, оно, естественно, старается извлекать доход из большей части этих запасов, оставляя для непосредственного своего потребления лишь столько, сколько необходимо для прожития до тех пор, пока начнет поступать этот доход. Поэтому его запасы подразделяются на две части. Та часть, от которой он ожидает получить доход, называется его капиталом. Другая часть, это та, которая идет на непосредственное его потребление; она состоит, во-первых, из той части всего запаса, которая первоначально отложена для этой цели; во-вторых, из его дохода независимо от источника последнего по мере его поступления и, в-третьих, из тех предметов, которые были куплены на ту или другую часть запаса в предыдущие годы и которые еще полностью не потреблены; таковы запасы одежды, домашней утвари и т.п. В том или в другом или во всех этих трех видах состоят те запасы, которые люди обычно сохраняют для своего собственного непосредственного потребления».

 

 

 

Таким образом, вкладывая личные капиталы, мы желаем увеличить их. Однако, данная цель не всегда достижима. Вполне возможен и противоположный результат – убыток, потеря капитала.

 

Инвестирование производится в различные объекты. Существует великое множество объектов инвестирования. Эти объекты могут иметь как глобальный так и локальный характер. Глобальными объектами инвестирования пользуются крупные состоятельные инвесторы.

 

Мы же будем рассматривать следующие локальные объекты инвестирования, доступные среднему гражданину:

- иностранная валюта (в том числе на депозитных счетах);

- депозиты;

- банковские металлы;

- паевые инвестиционные фонды (ПИФы);

- биржевые спекуляции, Форекс;

- недвижимость;

- бизнес;

- товары (зерно);

- образование;

- финансовые пирамиды;

- лотереи, казино.

 

В связи с наличием возможности получения отрицательного результата при инвестировании считается, что любое инвестирование связано с той или иной долей риска. В мире реально нет ничего абсолютного. Естественно, риски присущи и инвестированию.

 

Объекты инвестирования имеют характеристики - такие как доступность, сложность или простота, уровень доходности, быстрота окупаемости или оборачиваемости инвестиционных средств, уровень риска, ликвидность, законность. Данные характеристики объектов инвестирования взаимосвязаны между собой и их можно сравнивать в зависимости от конкретных объектов, т.е. анализировать. Анализ объектов инвестирования приводит к выводу о привлекательности или непривлекательности того или иного объекта. Например, анализируя вложения в бизнес, предполагаемый доход за определенный период сравнивается с доходом от вложения в более надежные объекты инвестирования – банковские депозиты. И если доход от инвестиции в депозит превышает доход от инвестиции в бизнес, то бизнес является инвестиционно непривлекательным.

 

Доступность объекта инвестирования означает наличие определенных барьеров для использования данного объекта инвестирования. Данными барьерами могут быть определенные требования относительно минимального стартового капитала, уровня образования. Барьерами для инвестирования могут быть и недоступность объектов инвестирования для широкого круга лиц. Недоступность может быть связана с законодательными ограничениями, а так же с коррупцией в государстве, трудностями в получении нужной информации.

 

Что касается доходности и риска, то можно утверждать: чем к более высокому доходу вы стремитесь по итогам периода, тем большей частью капитала вы должны рисковать.

 

В нашей жизни выигрыш и риск часто противопоставляются: "он рискнул и выиграл".
В отличие от этого обыденного понимания, в инвестировании доходность и риск идут рука об руку, существуют одновременно. Риск здесь - это то, что происходит достаточно часто по мере продвижения к поставленной цели. Это, возможно, один из наиболее трудно понимаемых моментов и опыт показывает, что многие инвесторы оказываются к этой особенности не готовы. Поэтому необходимо рассмотреть этот вопрос подробнее.

Предположим, вы положили деньги на депозит в банке. Фактически - это наименее рискованный (и поэтому наименее доходный) способ инвестирования денег. По сути дела для депозита есть лишь два фактора, вносящих некоторую неопределенность в итоговый результат:
- риск банкротства банка;

- риск уменьшения процентной ставки по депозиту;

- риск превышения процента инфляции над процентом от депозита.
Если отбросить эти факторы как несущественные, то вы можете точно знать на каждый день вперед, какая сумма находится на вашем счету, поскольку ежедневно эта сумма прирастает на один и тот же небольшой процент. Таким образом, вы знаете не только конечный итог инвестиции, но и "траекторию движения капитала" к этой цели. Эта траектория представляет собой прямую линию, соединяющую начальную точку (момент открытия депозита) и конечную (момент закрытия депозита). В терминах принятого нами определения риска, как возможной величины капитала, которая может быть потеряна в неблагоприятный для выбранной инвестиционной стратегии период, риск для депозита в банке отсутствует, поскольку "траектория движения капитала" является равномерно повышающейся прямой линией без каких-либо откатов вниз.

Ликвидность объекта инвестирования означает способность объекта инвестирования превратиться в наличные денежные средства быстро и с наименьшими потерями. Что это означает? Проще всего пояснить этот термин как говорится «на пальцах». Например у вас есть новый автомобиль, купленный в автосалоне за 20 тысяч долларов, и есть вагон металлолома на сумму 18000 долларов. Так вот автомобиль, как объект инвестирования, является менее ликвидным объектом, потому, что для потенциального покупателя автомобиль купленный не в автосалоне является уже подержанным и теряет в цене более 15 %. В тоже время, купив металлолом за 18000 долларов, его можно по такой же цене и продать.

 

Рассмотрим теперь отдельные объекты инвестирования, их плюсы и минусы, а так же сравнительные характеристики. Рассматривать будем законные объекты инвестирования, поэтому на такой характеристике, как законность, останавливаться не будем.

ИНОСТРАННАЯ ВАЛЮТА

 

Возможность инвестирования в иностранную валюту появилась после распада СССР или чуть ранее. В различные периоды этот объект инвестирования имел различную привлекательность. Так в начале 90-х годов во времена гиперинфляции иностранная валюта достаточно хорошо защищала сбережения от обесценивания. Были так же периоды скачкообразного роста и падения валютных курсов, наиболее заметным из которых были рост курса 1998 года и падение 2005 года. В настоящее время доллар США и Евро являются доступными валютными объектами инвестирования.

С 2005 года политика Национального Банка Украины направлена на поддержание курса доллара США в размере 5,05 гривень за один доллар США. Курс Евро за тот же период имеет незначительные колебания.

Ставки по валютным депозитам значительно ниже ставок по гривневым депозитам.

Однако, следует иметь в виду следующие моменты.

Политика государства в отношении поддержания неизменного курса доллара США может измениться. Так, падение курса гривни по отношению к доллару США будет выгодно предприятиям-экспортерам, к которым относятся в первую очередь экспортеры железорудного сырья и черного металла и которые составляют фундамент нынешней экономики Украины. Рост курса гривни по отношению к доллару США наоборот выгоден импортерам, которые завозят иностранные товары для реализации на территории Украины.

 

С другой стороны рост курса иностраной валюты по отношению к гривне повлечет увеличение цен на импортные товары и энергоносители, что приведет к увеличению инфляции.

 

Так же существуют мнения некоторых аналитиков, предрекающих печальную участь доллару США из-за увеличивающегося дефицита бюджета США, непомерных расходов на вооружения.

 

Таким образом, в настоящее время инвестиции в иностранную валюту являются непривлекательными. В короткий промежуток времени инвестиции в Евро и доллары могут быть эффективными, если предугадать значительный рост вследствие изменения экономической политики в государстве.

 

В последние годы быстрыми темпами растет экономика северного соседа – России. Российский рубль даже укрепил свои позиции по отношению к валютам Европы и США. Поэтому нельзя сбрасывать со счетов и возможности валютного инвестирования в российскую валюту.

 

Характеристики объекта инвестирования - «иностранная валюта»:

*Доступность – объект инвестирования доступен всем, кто имеет в кармане сумму более 5 гривень.

*Сложность или простота – конвертировать гривни в валюту не представляет никакой сложности.

*Уровень доходности – низкий.

*Быстрота окупаемости или оборачиваемости инвестиционных средств – вложенные средства не окупаются, а лишь защищают вложения от риска обесценивания национальной валюты.

*Уровень риска – низкий, что означает надежность данного объекта инвестирования, есть незначительные риски обвала курса и риск покупки фальшивых купюр.

 

ДЕПОЗИТЫ

Депозиты представляют собой хороший объект инвестирования, если невозможно вложить имеющийся капитал в более доходные объекты. Крупные банки в настоящее время предлагают процентные ставки по депозитам в размере до 15 % годовых.

 

Многие люди, помнящие времена СССР, экономического кризиса послеперестроечного периода и, как следствие, исчезновение огромных накоплений, с опаской относятся к хранению и приумножению капитала с использованием банковских учреждений. И совершенно напрасно. Современное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, опыт банковских специалистов, значение банковской системы для экономики страны позволяют с большой степенью уверенности утверждать, что капитал, вложенный в банки, находится в надежных руках.

 

Использование депозитов на современном этапе не только спасает личный капитал от инфляционных процессов, но и позволяет приумножить личный капитал. Процентные ставки по депозитам зависят от уровня инфляции. В государствах с низким уровнем инфляции процентные ставки про депозитам так же низкие и уже не дают возможности приумножения личного капитала, а только лишь защищают капитал от инфляции. Как уже отмечалось выше, рост капитала на банковском депозите можно всегда рассчитать. Использование депозитов наиболее простым способом дает возможность приращения капитала с использованием сложных процентов. Для достижения эффекта сложных процентов достаточно положить сумму на депозит сроком на квартал, полугодие или год, а по истечении срока вклада снова вложить эту сумму и сумму процентов. Указанные манипуляции проводить постоянно из квартала в квартал, из года в год. Выбирать период более года для вложения на депозит нецелесообразно, так как теряется мобильность в случае необходимости перевести капитал в другой объект инвестирования.

 

Если Вам уже удалось накопить значительные суммы, которые отданы в рост на банковские депозиты, то необходимо уже более тщательно подходить к отбору банков, наблюдать за состоянием банка, изменениями депозитных ставок, развитем экономики, уровнем инфляции, политическими событиями, такими как смена руководства правительства, Национального Банка Украины, выборы, выговор министру экономики (шутка). В условиях политической и экономической стабильности бояться нечего, однако в условиях кризиса средства из депозитов лучше перевести в другие объекты инвестирования - валюту, банковские металлы, товары, недвижимость.

 

Доход от депозитов в банке в настоящее время не облагается подоходным налогом.

 

Характеристики объекта инвестирования - «банковские депозиты»:

 

*Доступность – объект инвестирования доступен всем, кто имеет в кармане любую сумму. Иногда банки устанавливают минимальную сумму вклада.

*Сложность (простота) – положить деньги в банк не представляет никакой сложности, достаточно иметь деньги, паспорт и идентификационный код.

*Уровень доходности – невысокий, позволяет защитить капитал от инфляции и прирастить капитал в течение длительного времени с использованием сложных процентов.

*Быстрота окупаемости или оборачиваемости инвестиционных средств – вложенные средства удваиваются с использованием правила 72 (приближенно), более точно – с использованием таблиц (приложений № 1 и № 2) или формулы FV = PV х (1+ r)ⁿ.

*Уровень риска – низкий, что означает надежность данного объекта инвестирования. Уровень риска увеличивается в периоды экономической и политической нестабильности.