Практическое руководство по созданию личного капитала в Украине

ПОПУЛЯРНАЯ ЭКОНОМИКА

Кратко доступно практично

Владимир Федотов

ЭКОНОМИКА ЛИЧНОГО

КАПИТАЛА

Практическое руководство по созданию личного капитала в Украине

У Вас есть 1 000 000 причин

Прочитать эту книгу

 

 

Книга, которую вы держите в своих руках, посвящена вопросам управления своими личными финансами.

Данная книга задумана как руководство и этим определен стиль изложения предлагаемой информации. Краткость и доступность, а так же максимальная приближенность к реалиям сегодняшнего дня – вот основные принципы подачи материала.

Предлагаемый материал основан на изучении множества источников, которые стали доступными в наше время. Из этих источников отобрано, обработано и отражено все необходимое, конкретное и применимое на практике в современных условиях.

Тот, кто воспользуется простыми и очевидными правилами данного руководства, уже в скором времени увидит и ощутит улучшение своего финансового состояния.

Сначала мы пробегаем любую книгу глазами, чтобы оценить ее ценность и выяснить, стоит ли начинать читать. Можете ли вы сейчас сделать вывод, какова же ценность этой книги лично для вас? Ведь не случайно же она попала к вам в руки!

Пусть эта книга станет вашим путеводителем в мир умного управления личным капиталом.

Самой хорошей и ценной является та информация, которую вы используете на практике.

Все — в ваших руках!

Книга не рекомендована министерствами, работодателями, а так же банками для ознакомления широких масс населения.

(с) Федотов В.Н.

Содержание

 

Введение

 

Часть 1 Основы

Математическая основа-сложные проценты. Влияние инфляции

Уменьшение затрат. Контроль за расходами

Первоначальное накопление

 

Часть 2 Объекты личного инвестирования

Общая характеристика.

Локальные объекты инвестирования:

иностранная валюта

депозиты, инвестиционные кредиты

банковские металлы

ПИФы

инвестиции в акции

биржевые спекуляции, Форекс

недвижимость

товары

бизнес

образование

финансовые пирамиды

лотереи, казино

 

Часть 3 Основы финансового мастерства

Учет объектов личного инвестирования

Диверсификация

Личное финансовое планирование

Ошибки

Источники экономической информации

Сущность денег и влияние инфляции

Налоги

Безопасность

 

Заключение

 

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

«Какая, казалось бы, простая вещь деньги.

Нет человека, который не держал бы их

в руках и не знал бы, что это такое.

Но в деньгах заключено много тайн.»

Аникин В.А. «Юность науки»

(Жизнь и идеи

мыслителей-экономистов

до Маркса)

 

Деньгами пронизано буквально все в нашей жизни, но при этом даже базовых знаний о деньгах ни в школе, ни позже люди не получают - и вынуждены действовать в этой важнейшей области жизни наощупь, совершая серьезные ошибки, которые им очень дорого обходятся.

Имейте в виду, что за всеми хитростями и уловками в управлении личными финансами и приумножении личного капитала стоят очень простые правила. Именно о них и идет речь в этой книге. Она научит вас, как с помощью сбережений и инвестиций сделать свою жизнь финансово обеспеченной.

 

Используя на практике знания, полученные из этой книги, едва ли превратишься из бедняка в миллиардера. Но стать финансово обеспеченным все же лучше, чем оставаться на уровне «от зарплаты до зарплаты».

 

Существует множество людей, которые в определенные периоды своей жизни имели высокие доходы и соответствующий уровень жизни. Однако эти благоприятные периоды не продолжались всю жизнь. И, казалось бы, состоятельные люди соскакивали по уровню жизни с той ступеньки вниз и их падение останавливалось на низком уровне финансовой обеспеченности. История знает пример, когда бедная семья, получив доход в сумме пяти миллионов долларов США, в течение чуть более года бесследно, если не считать приятных воспоминаний, истратила полученную сумму и опять оказалась за чертой бедности. В тоже время существует множество примеров, когда человек с более низким уровнем доходов на протяжении жизни создавал большее состояние, чем его сосед, имевший намного более высокий уровень доходов.

 

В советское время идеи данной книги не нашли бы практического применения. Тогда не было столь заметного расслоения людей по уровню их личных доходов и состояния. Кроме того, с точки зрения советского права многое, о чем повествует данная книга, являлось противозаконным и недоступным.

 

В советское время каждого приучали и заставляли работать ради интересов государства. Государство же в лице высшего и среднего руководства постоянно показывало свою заботу о гражданах страны. В настоящее время государство так же показывает свою заботу о гражданах. Однако существует множество примеров того, что люди, которые делают политику государства, заботятся в первую очередь о своих личных, в том числе и финансовых интересах, а потом уже о гражданах. Поэтому каждому человеку не помешает знание того, как правильно и эффективно управлять своими личными финансами себе на пользу и не ждать больших благ от властей.

 

Многие считают, что крупные финансовые состояния созданы или благодаря удаче или благодаря преступной деятельности или, в конце концов, благодаря усердной «работе день и ночь». И во многих случаях указанные факторы в достижении высокого уровня благосостояния имеют место. В тоже время, почему же не все удачливые люди, а также воры и работяги финансово обеспечены? Скорее всего, ответ на этот вопрос заключается в том, что не все одинаково управляют личными финансами. И именно вопросам управления своими личными финансами посвящена данная книга.

 

Возможно, кое-кто посчитает идеи, изложенные в данной книге, очевидными и общеизвестными. Автор и не претендует на звание «первопроходца» в данном вопросе, но в тоже время считаю, что тот, кто воспользуется простыми и очевидными правилами данного руководства, уже в скором времени увидит и ощутит улучшение своего финансового состояния. Во всяком случае, для многих понимание вопросов, раскрытых здесь, окажется полезным.

 

Данная книга задумана как руководство и этим определен стиль изложения предлагаемой информации. Краткость и доступность, а так же максимальная приближенность к реалиям сегодняшнего дня – вот основные принципы подачи материала. Однако это не означает, что данные знания доступны без какого либо уровня подготовки, определенных умственных усилий и применимы для всех. Применение же на практике ниже изложенных идей потребует и творчества и самодисциплины и времени.

Откуда возникли идеи, изложенные в данной книге?

Предлагаемый материал основан на изучении множества источников, которые стали доступными в наше время. Из этих источников отобрано, обработано и отражено все необходимое, конкретное и применимое на практике в современных условиях.

Для кого написана данная книга?

 

Любой человек, который распоряжается своими личными или семейными доходами, а так же имеет желание совершенствовать свои знания в области личных финансов может узнать важное и полезное, прочтя данную книгу.

Сразу замечу, что найдутся и такие люди, которые, несмотря на желание стать финансово состоятельным, посчитают идеи данной книги неприменимыми для них.

Кому нужен этот курс?

Грамотное управление личным капиталом нужно всем, кто хочет, чтобы его (капитала) количество увеличивалось. И миллионер, и бедняк очень быстро теряют все свои сбережения, если тратят денег больше, чем к ним приходит. Проблема не в том, сколько у вас денег. Проблема в том, умеете ли вы ими управлять.

ЗНАНИЯ

Во-первых, вам понадобится качественные ЗНАНИЯ в области управления личным капиталом. Они покажут вам направление для развития и предостережет от основных ошибок. Причем образования, получаемого в ВУЗах, в том числе в финансовых институтах, окажется явно недостаточно. Обычное высшее образование ориентировано на то, чтобы готовить наемных рабочих для работодателей и не учит задумываться о своих интересах.

Настороженно относитесь к информации от людей, которые под видом образования продают свои услуги. Банки будут убеждать вас, что нет ничего надежнее депозитов. Брокерские конторы - рассказывать о перспективах рынка акций. Паевые фонды - о том, что лучше довериться профессионалам, риэлторы - о бурном росте цен на недвижимость. К сожалению, про недостатки предлагаемых вариантов они вам, скорее всего, забудут рассказать.

И самое главное: не ограничивайте свое финансовое образование предлагаемым курсом. Используйте его как основу для дальнейшего самообразования, как базу для того, чтобы двигаться вперед. Будьте постоянно открыты для новой информации.

И во-вторых, для профессионального управления личными финансами необходим ОПЫТ. Недостаточно прочитать много умных книжек, даже написанных успешными людьми. Любые знания становятся полезными и по-настоящему понятыми вами только после того, как пройдут проверку на практике. Только после этого знания превращаются в умения, в личный опыт.

Никакое чтение никаких книг, курсов, программ, руководств не сделает вас богатыми, если вы не начнете применять полученные знания на практике.

Руководство построено таким образом, чтобы побудить вас проверить на практике все, что в нем написано.

Поэтому, самый главный совет, который я вам могу дать, звучит просто:

Действуйте!

 

ЧАСТЬ 1

ОСНОВЫ

МАТЕМАТИЧЕСКАЯ ОСНОВА

ПРОСТЫЕ И СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ

 

ВЛИЯНИЕ ИНФЛЯЦИИ

«Зная только четыре правила арифметики,

можно вполне содержать финансы в порядке».

Мирабо

«Считай, не ленись» -

вот фундаментальное правило,

на которое опирается любая коммерция»

Бил Гейтс

 

Математика является полезным и необходимым знанием во многих областях жизни. Не является исключением в данном случае и дело приумножения личного капитала.

Коммерческие и финансовые вычисления сопровождают каждого человека на протяжении всей его сознательной жизни. Нет ни одного человека, который хотя бы раз в жизни не столкнулся с необходимостью сделать какие-то расчеты финансового характера.

Важность умения делать финансовые расчеты особенно возрасла после распада СССР.

Финансовые расчеты бывают простыми и сложными. В тоже время любые самые сложные расчетные операции практически сводятся к четырем элементарным арифметическим действиям: «+» «-» «х» «:».

Для овладения простыми финансовыми вычислениями достаточно знать вышеуказанные арифметические действия (уровень начальной школы), таблицу умножения, ориентироваться в дробях, операциях с процентами (%), операциях со степенями числа, уметь решать простейшие уравнения. Знание высшей математики (дифференциальное и интегральное исчисление) в нашем деле совсем не обязательно.

 

 

Данное руководство рассчитано для практического применения широким кругом читателей с различным уровнем математической подготовки, поэтому и ограничимся простыми финансово-математическими понятиями.

Временная стоимость денег

 

Для многих людей миновали сладкие или не очень времена СССР с их финансовой стабильностью, вялотекущей инфляцией, уверенностью в достаточном для проживания уровне личных финансов, относительно малым отличием в уровнях личных капиталов и т.д. Временная (ударение на последний слог) стоимость денег (time-value of money) для нас будет означать в первую очередь (второй очереди не будет) то, что с течением времени имеющаяся сумма денег (капитала) может или расти или уменьшаться. Первый аспект - рост суммы личных денег связан с удачливым инвестированием (вложением). Второй аспект - уменьшение суммы личных денег связан потерями от инфляции, налогами. Кроме того, к уменьшению капитала ведет неумелое распоряжение личными финансами, что будет рассмотрено ниже, так как не имеет отношения к математическим основам.

Приступим к ознакомлению

Наращение процентами

Предоставляя деньги в долг под проценты, их владелец получает определенный доход в виде процентов, начисленных в зависимости от длительности срока пользования. Наращение суммы может происходить простыми или сложными процентами.

 

Простые проценты

Сложные проценты

 

 

 

ПРИМЕР:

Для пояснения разницы между простыми и сложными процентами рассмотрим такую ситуацию. Вы положили в банк на 2 года сумму 1000 гривень под 10% годовых. Как видно из предыдущего примера через 2 года сумма 1000 гривень нарастится на 200 гривень. Но Вы можете поступить и таким образом: через год закрыть депозитный счет, получив сумму наращения 100 гривень, а затем положить сумму 1000 гривень и сумму 100 гривень еще на год, осуществив тем самым операцию реинвестирования. Такое действие позволит Вам в конце второго года получить дополнительную суму наращения процентами – 10 гривень, которые нарастятся на сумму 100 гривень. Таким образом, Вы получите проценты на проценты (капитализация процентов), т.е. произведете наращение сложными процентами.

Наращение сложными процентами подчиняется формуле:

FV = PV х (1+ r)ⁿ

Таким образом, буквочка «n» (количество периодов) превратилась из множителя в показатель степени.

Формула наращения по сложным процентам – является одной из базовых формул в финансовых вычислениях, поэтому для удобства пользования значения множителя (1+ r)ⁿ сведены в таблицы для различных значений r и n (Приложение №1).

Экономический смысл множителя (1+ r)ⁿ состоит в том, что он показывает, чему будет равна одна денежная единица (гривна, доллар, евро) через n периодов при неизменной процентной ставке r. Множитель (1+ r)ⁿ также называют фактором будущей стоимости текущего капитала или первой функцией сложого процента.

 

Думаю, что не ошибусь, утверждая, что читатель пришел к выводу о большей привлекательности наращения сложными процентами, по-сравнению с наращением простыми процентами. Однако это еще мало сказано.

 

Или

Таблица 1.1

Сколько времени необходимо для превращения 1000 гривень в миллион

Процентная ставка, %	Время, лет

Как видно из таблицы, при ставке в 15% потребуется 50 лет для того, чтоб одна тысяча гривень превратилась в один миллион гривень. Если Вы не собираетесь прожить 50 лет то Ваши дети могут справиться с данной задачей.

Таблица 1.2

Таблица 1.3

Влияние ИНФЛЯЦИИ.

 

Имея на банковском депозитном счету сумму 100000 гривень под 15% годовых, можно получать годовой доход в 15000 гривень или чуть более 1200 гривень в месяц. В данном случае человек имеет возможность стать рантье и жить на одни проценты.

 

Однако, с течением времени инфляция «сожжет» сумму 100000 гривень, поэтому и 1200 гривень в месяц будут не такой уж хорошей суммой. Инфляция со временем уменьшает имеющийся капитал таким же образом как и сложные проценты наращивают капитал.

 

Инфляция определяется как процесс, характеризующийся повышением общего уровня цен в экономике или, что практически эквивалентно, снижением покупательной способности денег.

 

Если капитал наращивается сложными процентами и процентная ставка выше величины уровня инфляции, то реальный капитал всеже будет увеличиваться, но уже не такими большими темпами.

 

Относительно высокий уровень инфляции не всегда является злом в деле приумножения личного капитала. Высокий уровень инфляции сопровождается высокими депозитными ставками банков, что в свою очередь позволяет иметь выгоду от инвестирования в депозитные вклады.

 

Об экономической сущности инфляции мы поговорим ниже.

 

 

ВЫВОДЫ:

Используя сложные проценты есть реальная возможность приумножить личный капитал. Чтобы приумножить имеющуюся сумму капитала необходимо вложить капитал и заставить приносить его доходы от начисления сложных процентов. Размер процентов по депозитным вкладам тем выше, чем выше уровень инфляции. На низких процентах по депозитным вкладам (менее 10% годовых) невозможно значительно приумножить личный капитал в обозримом и даже достаточно длительном периоде.

 

 

УМЕНЬШЕНИЕ ЗАТРАТ

КОНТРОЛЬ ЗА РАСХОДАМИ

 

 

В управлении собственными деньгами

ты не финансовый менеджер

и даже не генеральный директор.

Ты собственник,

и управление деньгами

надо вести согласно законам

управления частной собственностью.

А для этого финансистом быть не надо,

надо быть Хозяином.

Существует достаточно много примеров,

когда неуправляемое и бесконтрольное отношение

к личным расходам приводило к безденежью

достаточно состоятельных людей.

Ни одно общество, ни одно государство не в состоянии гарантировать полную стабильность. И если развитие экономики еще можно с определенной долей вероятности смоделировать, то судьбу и благосостояние конкретного человека предсказать сложно. Циклические колебания могут поднять вас на гребне волны, а могут опустить на самое дно, и история уже не один раз доказывала это. Так как же достичь этой самой уверенности в завтрашнем дне? Как стать абсолютно свободным человеком? И что такое эта абсолютная свобода? Свобода – это когда ты можешь жить так, как ты хочешь, осуществлять свои мечты и при этом не зависеть от своей зарплаты, от наступления или ненаступления того или иного события. Абсолютная финансовая свобода – это когда ты можешь прожить несколько лет, не работая и при этом сохраняя высокий уровень жизни.

НЕКОТОРЫЕ СОВЕТЫ

Уменьшение ненужных покупок, контроль за расходами и отказ от потребительских кредитов позволит заложить основу для появления свободного (избыточного) капитала и, соответственно, для первоначального накопления.

 

ПЕРВОНАЧАЛЬНОЕ НАКОПЛЕНИЕ

...и разъезжаются они в своих машинах.

И каждый едет по направлению к

огромному зданию полному денег,

на котором начертано его имя...

Р.Бэндлер

Золото тянется к тому,

Следующй шаг

У каждого человека накапливаются вещи, которые он перестает использовать. Однако эти вещи могут не потерять ликвидности, т.е. свойства быстро превратиться в деньги. Если Вы имеете неиспользуемые ликвидные вещи и расходы на их превращение в капитал меньше, чем доходы, то реализуйте эти вещи, а полученные средства вложите с целью наращения капитала сложными процентами. Это могут быть достаточно хорошо сохранившиеся книги, вторичное сырье – металлолом, макулатура, бутылки и т.п. Проанализируйте скопившиеся и имеющиеся у Вас в наличии вещи на предмет их ликвидности, превратите их в деньги и вложите эти деньги. Полученные средства будут приумножать Ваш личный капитал и приближать Вас к финансовой независимости.

«Высший пилотаж»

Один человек приводит пример управления личным капиталом, который можно назвать «высшим пилотажем» в подобного рода искусстве. В настоящее время стоимость квартир в Киеве зашкаливает за 100000 долларов за однокомнатную квартиру. В других регионах цены на квартиры значительно ниже. В тоже время данный человек пожелал переехать в Киев и получать высокую заработную плату, которую он никогда не получил бы в провинции. Он продал свою квартиру в городе Н-ск за 40000 долларов, положил эту сумму на депозит под 12% годовых и снял квартиру в Киеве за 400 долларов в месяц. Несложный подсчет показывает, что арендная плата за квартиру в данном случае полностью покрывается доходом от процентов по депозиту.

 

Это пример имеет как минусы так и плюсы. Скептики скажут, что недвижимость надежнее чем деньги в банке. В тоже время цены на недвижимость могут так же упасть. Тогда этот человек будет в двойном выигрыше.

ЧАСТЬ 2

ЛИЧНОЕ ИНВЕСТИРОВАНИЕ

 

Существует много ремесел и занятий,

которые позволяют человеку зарабатывать деньги.

Каждое из них - золотой ручеек,

от которого можно сделать ответвление,

так чтобы часть золота стекала в ваш кошелек.

В зависимости от вашего умения и способностей

поток золота может быть большим или маленьким.

Разумно начать строить свое богатство,

основываясь на том источнике дохода,

который есть у каждого.

Джордж С. Клейсон

 

Если деньги хранятся дома в шкатулке или в домашнем сейфе, то эти деньги не приносят дополнительного дохода, мало того деньги постепенно обесцениваются из-за инфляционных процессов. В тоже время деньги, вложенные в какие либо ликвидные объекты, могут приносить прибыль.

 

Великий шотландский классик экономической науки Адам Смит в своем легендарном труде «Исследование о природе и причинах богатства народов» писал:

«...Когда запасы, которыми владеет человек, не превышают количества, достаточного только для содержания его в течение нескольких дней или недель, он редко помышляет об извлечении из них какого-либо дохода. Он потребляет их по возможности более бережливо и старается произвести что-нибудь своим трудом в возмещение этих запасов, пока они не будут полностью потреблены. В этом случае его доход получается исключительно от его труда. Таково положение большей части бедных работников во всех странах.

Если же данное лицо обладает запасами, достаточными для содержания его в течение нескольких месяцев или лет, оно, естественно, старается извлекать доход из большей части этих запасов, оставляя для непосредственного своего потребления лишь столько, сколько необходимо для прожития до тех пор, пока начнет поступать этот доход. Поэтому его запасы подразделяются на две части. Та часть, от которой он ожидает получить доход, называется его капиталом. Другая часть, это та, которая идет на непосредственное его потребление; она состоит, во-первых, из той части всего запаса, которая первоначально отложена для этой цели; во-вторых, из его дохода независимо от источника последнего по мере его поступления и, в-третьих, из тех предметов, которые были куплены на ту или другую часть запаса в предыдущие годы и которые еще полностью не потреблены; таковы запасы одежды, домашней утвари и т.п. В том или в другом или во всех этих трех видах состоят те запасы, которые люди обычно сохраняют для своего собственного непосредственного потребления».

 

 

 

Таким образом, вкладывая личные капиталы, мы желаем увеличить их. Однако, данная цель не всегда достижима. Вполне возможен и противоположный результат – убыток, потеря капитала.

 

Инвестирование производится в различные объекты. Существует великое множество объектов инвестирования. Эти объекты могут иметь как глобальный так и локальный характер. Глобальными объектами инвестирования пользуются крупные состоятельные инвесторы.

 

Мы же будем рассматривать следующие локальные объекты инвестирования, доступные среднему гражданину:

- иностранная валюта (в том числе на депозитных счетах);

- депозиты;

- банковские металлы;

- паевые инвестиционные фонды (ПИФы);

- биржевые спекуляции, Форекс;

- недвижимость;

- бизнес;

- товары (зерно);

- образование;

- финансовые пирамиды;

- лотереи, казино.

 

В связи с наличием возможности получения отрицательного результата при инвестировании считается, что любое инвестирование связано с той или иной долей риска. В мире реально нет ничего абсолютного. Естественно, риски присущи и инвестированию.

 

Объекты инвестирования имеют характеристики - такие как доступность, сложность или простота, уровень доходности, быстрота окупаемости или оборачиваемости инвестиционных средств, уровень риска, ликвидность, законность. Данные характеристики объектов инвестирования взаимосвязаны между собой и их можно сравнивать в зависимости от конкретных объектов, т.е. анализировать. Анализ объектов инвестирования приводит к выводу о привлекательности или непривлекательности того или иного объекта. Например, анализируя вложения в бизнес, предполагаемый доход за определенный период сравнивается с доходом от вложения в более надежные объекты инвестирования – банковские депозиты. И если доход от инвестиции в депозит превышает доход от инвестиции в бизнес, то бизнес является инвестиционно непривлекательным.

 

Доступность объекта инвестирования означает наличие определенных барьеров для использования данного объекта инвестирования. Данными барьерами могут быть определенные требования относительно минимального стартового капитала, уровня образования. Барьерами для инвестирования могут быть и недоступность объектов инвестирования для широкого круга лиц. Недоступность может быть связана с законодательными ограничениями, а так же с коррупцией в государстве, трудностями в получении нужной информации.

 

Что касается доходности и риска, то можно утверждать: чем к более высокому доходу вы стремитесь по итогам периода, тем большей частью капитала вы должны рисковать.

 

В нашей жизни выигрыш и риск часто противопоставляются: "он рискнул и выиграл".
В отличие от этого обыденного понимания, в инвестировании доходность и риск идут рука об руку, существуют одновременно. Риск здесь - это то, что происходит достаточно часто по мере продвижения к поставленной цели. Это, возможно, один из наиболее трудно понимаемых моментов и опыт показывает, что многие инвесторы оказываются к этой особенности не готовы. Поэтому необходимо рассмотреть этот вопрос подробнее.

Предположим, вы положили деньги на депозит в банке. Фактически - это наименее рискованный (и поэтому наименее доходный) способ инвестирования денег. По сути дела для депозита есть лишь два фактора, вносящих некоторую неопределенность в итоговый результат:
- риск банкротства банка;

- риск уменьшения процентной ставки по депозиту;

- риск превышения процента инфляции над процентом от депозита.
Если отбросить эти факторы как несущественные, то вы можете точно знать на каждый день вперед, какая сумма находится на вашем счету, поскольку ежедневно эта сумма прирастает на один и тот же небольшой процент. Таким образом, вы знаете не только конечный итог инвестиции, но и "траекторию движения капитала" к этой цели. Эта траектория представляет собой прямую линию, соединяющую начальную точку (момент открытия депозита) и конечную (момент закрытия депозита). В терминах принятого нами определения риска, как возможной величины капитала, которая может быть потеряна в неблагоприятный для выбранной инвестиционной стратегии период, риск для депозита в банке отсутствует, поскольку "траектория движения капитала" является равномерно повышающейся прямой линией без каких-либо откатов вниз.

Ликвидность объекта инвестирования означает способность объекта инвестирования превратиться в наличные денежные средства быстро и с наименьшими потерями. Что это означает? Проще всего пояснить этот термин как говорится «на пальцах». Например у вас есть новый автомобиль, купленный в автосалоне за 20 тысяч долларов, и есть вагон металлолома на сумму 18000 долларов. Так вот автомобиль, как объект инвестирования, является менее ликвидным объектом, потому, что для потенциального покупателя автомобиль купленный не в автосалоне является уже подержанным и теряет в цене более 15 %. В тоже время, купив металлолом за 18000 долларов, его можно по такой же цене и продать.

 

Рассмотрим теперь отдельные объекты инвестирования, их плюсы и минусы, а так же сравнительные характеристики. Рассматривать будем законные объекты инвестирования, поэтому на такой характеристике, как законность, останавливаться не будем.

ИНОСТРАННАЯ ВАЛЮТА

 

Возможность инвестирования в иностранную валюту появилась после распада СССР или чуть ранее. В различные периоды этот объект инвестирования имел различную привлекательность. Так в начале 90-х годов во времена гиперинфляции иностранная валюта достаточно хорошо защищала сбережения от обесценивания. Были так же периоды скачкообразного роста и падения валютных курсов, наиболее заметным из которых были рост курса 1998 года и падение 2005 года. В настоящее время доллар США и Евро являются доступными валютными объектами инвестирования.

С 2005 года политика Национального Банка Украины направлена на поддержание курса доллара США в размере 5,05 гривень за один доллар США. Курс Евро за тот же период имеет незначительные колебания.

Ставки по валютным депозитам значительно ниже ставок по гривневым депозитам.

Однако, следует иметь в виду следующие моменты.

Политика государства в отношении поддержания неизменного курса доллара США может измениться. Так, падение курса гривни по отношению к доллару США будет выгодно предприятиям-экспортерам, к которым относятся в первую очередь экспортеры железорудного сырья и черного металла и которые составляют фундамент нынешней экономики Украины. Рост курса гривни по отношению к доллару США наоборот выгоден импортерам, которые завозят иностранные товары для реализации на территории Украины.

 

С другой стороны рост курса иностраной валюты по отношению к гривне повлечет увеличение цен на импортные товары и энергоносители, что приведет к увеличению инфляции.

 

Так же существуют мнения некоторых аналитиков, предрекающих печальную участь доллару США из-за увеличивающегося дефицита бюджета США, непомерных расходов на вооружения.

 

Таким образом, в настоящее время инвестиции в иностранную валюту являются непривлекательными. В короткий промежуток времени инвестиции в Евро и доллары могут быть эффективными, если предугадать значительный рост вследствие изменения экономической политики в государстве.

 

В последние годы быстрыми темпами растет экономика северного соседа – России. Российский рубль даже укрепил свои позиции по отношению к валютам Европы и США. Поэтому нельзя сбрасывать со счетов и возможности валютного инвестирования в российскую валюту.

 

Характеристики объекта инвестирования - «иностранная валюта»:

*Доступность – объект инвестирования доступен всем, кто имеет в кармане сумму более 5 гривень.

*Сложность или простота – конвертировать гривни в валюту не представляет никакой сложности.

*Уровень доходности – низкий.

*Быстрота окупаемости или оборачиваемости инвестиционных средств – вложенные средства не окупаются, а лишь защищают вложения от риска обесценивания национальной валюты.

*Уровень риска – низкий, что означает надежность данного объекта инвестирования, есть незначительные риски обвала курса и риск покупки фальшивых купюр.

 

ДЕПОЗИТЫ

Депозиты представляют собой хороший объект инвестирования, если невозможно вложить имеющийся капитал в более доходные объекты. Крупные банки в настоящее время предлагают процентные ставки по депозитам в размере до 15 % годовых.

 

Многие люди, помнящие времена СССР, экономического кризиса послеперестроечного периода и, как следствие, исчезновение огромных накоплений, с опаской относятся к хранению и приумножению капитала с использованием банковских учреждений. И совершенно напрасно. Современное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, опыт банковских специалистов, значение банковской системы для экономики страны позволяют с большой степенью уверенности утверждать, что капитал, вложенный в банки, находится в надежных руках.

 

Использование депозитов на современном этапе не только спасает личный капитал от инфляционных процессов, но и позволяет приумножить личный капитал. Процентные ставки по депозитам зависят от уровня инфляции. В государствах с низким уровнем инфляции процентные ставки про депозитам так же низкие и уже не дают возможности приумножения личного капитала, а только лишь защищают капитал от инфляции. Как уже отмечалось выше, рост капитала на банковском депозите можно всегда рассчитать. Использование депозитов наиболее простым способом дает возможность приращения капитала с использованием сложных процентов. Для достижения эффекта сложных процентов достаточно положить сумму на депозит сроком на квартал, полугодие или год, а по истечении срока вклада снова вложить эту сумму и сумму процентов. Указанные манипуляции проводить постоянно из квартала в квартал, из года в год. Выбирать период более года для вложения на депозит нецелесообразно, так как теряется мобильность в случае необходимости перевести капитал в другой объект инвестирования.

 

Если Вам уже удалось накопить значительные суммы, которые отданы в рост на банковские депозиты, то необходимо уже более тщательно подходить к отбору банков, наблюдать за состоянием банка, изменениями депозитных ставок, развитем экономики, уровнем инфляции, политическими событиями, такими как смена руководства правительства, Национального Банка Украины, выборы, выговор министру экономики (шутка). В условиях политической и экономической стабильности бояться нечего, однако в условиях кризиса средства из депозитов лучше перевести в другие объекты инвестирования - валюту, банковские металлы, товары, недвижимость.

 

Доход от депозитов в банке в настоящее время не облагается подоходным налогом.

 

Характеристики объекта инвестирования - «банковские депозиты»:

 

*Доступность – объект инвестирования доступен всем, кто имеет в кармане любую сумму. Иногда банки устанавливают минимальную сумму вклада.

*Сложность (простота) – положить деньги в банк не представляет никакой сложности, достаточно иметь деньги, паспорт и идентификационный код.

*Уровень доходности – невысокий, позволяет защитить капитал от инфляции и прирастить капитал в течение длительного времени с использованием сложных процентов.

*Быстрота окупаемости или оборачиваемости инвестиционных средств – вложенные средства удваиваются с использованием правила 72 (приближенно), более точно – с использованием таблиц (приложений № 1 и № 2) или формулы FV = PV х (1+ r)ⁿ.

*Уровень риска – низкий, что означает надежность данного объекта инвестирования. Уровень риска увеличивается в периоды экономической и политической нестабильности.

 

БАНКОВСКИЕ МЕТАЛЛЫ

Одной из услуг, предоставляемых банками, является продажа банковских металлов. В основном банки продают серебро, золото, платину. Цены на банковские металлы постоянно изменяются. Таким образом, банковские металлы возможно использовать в качестве объекта инвестирования.

 

Банковские металлы как объект инвестирования представляют собой слитки бл