Страхование вкладов физ. Лиц в банках РФ

Целью системы страхования вкладов физ.лиц в банках РФ явл-ся защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия в банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Основные принципы страхования вкладов:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладовв

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае банкротства КО

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов

4) накопительный характер фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов

 

Участниками системы страхования вкладов явл-ся:

1) вкладчики, признаваемые в соотв. с ФЗ «О страховании вкладов физ.лиц в банках РФ» выгодоприобретателями. Вкладчиками явл-ся гр-не РФ, иностранные гр-не или лица без гражданства, заключившие с банком д-р банковского вклада, или договор банковского счета, либо любой из указанных в пользу 3 лица.

2) банки, которые внесены в реестр банков-участников системы страхования вкладов физ.лиц

3) АСВ

4) Банк России.

 

Не подлежат страхованию ден.средства:

1) размещенные на банковских счетах физ.лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если такие счета открыты для осуществления предпринимательской деятельности

Данное правило касается также адвокатов, нотариусов

2) Ден.средства, размещенные ФЛ во вклады на предъявителя, в т.ч. удостоверенные сбер.сертификатом или сбер.книжкой на предъявителя

3) переданные в доверительное управление физ.лицами банкам.

4) ден.средства, размещенные во вклады в нах-ся за пределами территории РФ филиалах Банка РФ.

5) ден.средства, явл-ся электронными.

 

Страхование производится в силу закона – не требуется заключение д-ра страхования. Но это не ограничивает вкладчика застраховаться дополнительно.

 

Банки считаются участниками системы страхования вклада со дня постановки на учет и до дня снятия с учета в системе страхования вкладов.

Банки-участники обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов

2) предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке получения и размерах возмещения по вкладам

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам

 

Права вкладчиков:

1) получать возмещение в порядке, предусм. ФЗ «О страховании вкладов…»

2) сообщать в АСВ о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам

3) получать от банков и АСВ информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке получения возмещения.

Вкладчик, получивший страховое возмещение, сохраняет право требования на сумму, определяемую как разницу м/у удовлетворенной суммой и задолженностью банка.

Если д-р банк.вклада заключен в пользу третьего лица, третье лицо также пользуется правами выгодоприобретателя.

Максимальная сумма возмещения – 700 тысяч.

 

Страховой случай:

1) отзыв лицензии у банка

2) введение в отношении банка моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

 

При наступлении страхового случая вкладчики могут обратиться в АСВ за выплатой страхового возмещения.

Сроки возмещения: со дня возникновения страхового случая и до дня окончания действия моратория или до завершения конкурсного производства.

Если обратился за пределами срока: если срок пропущен, срок по заявлению вкладчика м.б. восстановлен решением правления агентства при наличии 1 из условий:

1) если обращение с требованием о выплате возмещения препятствовало неотвратимое обстоятельство или непреодолимая сила

2) если вкладчик проходил службу в вооруженных силах РФ

3) если вкладчик болел

 

Необходимо:

1) заявление

2) док-т, удостоверяющий личность

В случае, если возмещение получает доверенное лицо – доверенность. Если наследник – док-т, подтверждающий право на наследство. Если наследников несколько – каждый в своей доле.

 

Любое решение агентства м.б. обжаловано в суд, в частности, размер возмещения по вкладу.

Размер определяется по реестру банку.

 

Вкладчику возмещается 100 % вклада в банке при наступлении страхового случая, но не более 700 тыс.рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в этом банке – все равно не больше 700 тысяч.

Если вклады в нескольких банках и все обанкротились – по 700 тыс с каждого банка.

 

Выплата по вкладам может осуществляться как наличным, так и безналичным путем.

(фигура банка-агента).

 

Выплаты по вкладам – всегда в валюте РФ. Если вклад был в иностр.валюте – пересчитывается в валюте РФ.

 

23.04.2012

К АСВ, выплатившему возмещение по вкладам переходит право требования в пределах выплаченной суммы к банку. В ходе банкротства банка перешедшее к АСВ право требования удовлетворяется в первой очереди, т.е. в той же очереди, в которой учитывается требование вкладчиков, не возмещенное АСВ.

Сумма взысканной задолженности по вкладам АСВ подлежит обязательному зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.

 

АСВ явл-ся гос.корпорацией, созданной РФ. Статус и цели деятельности – ФЗ «О страховании вкладов физ.лиц в банках РФ», реорганизована и ликвидирована м.б. только путем принятия ФЗ.

Финансовая основа – агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Ранее занималось банкротством КО. Ему были делегированы полномочия по ведению банкротства, наблюдения и т.д. Его уставный капитал перешел АСВ.

Цель деятельности – обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

Функции:

1) организуют учет банков в части вопросов участия в системе страхования вкладов

2) осуществляют сбор страховых взносов и контроля за их поступлением

3) осуществляют мероприятия по учету требований вкладчиков и выплат им возмещения

4) имеют право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам санкции за нарушение ФЗ «О страховании вкладов…»

5) инвестируют временно свободные ден.средства в депозиты Банка России или иные активы, определенные ФЗ «О страховании вкладов..», а также решениями Совета Директоров (?)

6) вправе требовать от банков размещения информации об участии банка в системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков местах

7) определяет порядок расчетов страховых взносов.

 

Имущество агентства формируется за счет имущественного взноса учредителей, страховых взносов, а также за счет дохода, полученного от размещения ден.средств.

Агентство не отвечает по обязательством РФ, и наоборот.

При этом в случае нехватки средств для выплаты страхового возмещения вкладчикам, АСВ имеет право обратиться к Правительству РФ для оказания финансовой помощи, предоставления субсидии для покрытия недостатка.

 

Органами управления АСВ явл-ся Совет Директоров, Правление и ГенДиректор Агентства.

Совет Директоров состоит из 13 членов, 7 представителей Правительства, 5 – ЦБ РФ, ГенДиректор Агентства.

ГенДир АСВ входит в состав членов Совета Директоров по должности. Председатель СД избирается СД по представлению Правительства.

Собираются не реже 1 раза в квартал. Кворум – не менее ½. Решения принимаются простым большинством.

 

Полномочия СД:

1) утверждает положение о Правлении АСВ, о прогнозируемом размере расходов и доходов.

2) устанавливает ставку страховых взносов

3) принимает решение о наличии факта дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложение о порядке его покрытия в Правительство РФ

4) утверждает порядок расчета страховых взносов

5) утверждает годовой отчет агентства

6) назначает и освобождает от должности членов Правления АСВ, ГенДира, утв.организационно-правовую структуру АСВ, принимает решение об открытии филиалов и представительств АСВ и т.д.

 

Правление:

Количественный состав утв-ся СД. ГенДир входит в состав Правления по должности и руководит работой Правления. Члены Правления АСВ, за исключением ГенДира избираются на должность сроком на 5 лет по представлению ГД АСВ.

Члены Правления работают на постоянной основе и м.б. освобождены от долж-ти по след.основаниям:

1) истечение срока

2) до истечения срока по представлению ГенДира Советом Директоров АСВ.

Действует на основании утв-го СД Регламента.

 

Полномочия:

1) принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам

2) принимает решение о включении банков в реестр банков или об исключении их из реестра

3) имеет право обратиться в Банк России с предложением о применении в отношении банков санкции за неисполнение обязанности по уплате страховых взносов и т.д.

4) вносит предложения на СД о развитии системы страхования вкладов.

5) предложение о размере фонда обязательного страхования вкладов, достаточного для осуществления прогнозируемых в периоде выплат

6) направляет уведомление в СД АСВ о наличии дефицита фонда обязательного страхования

7) рассматривает годовой отчет АСВ и передает его на утв-е в СД

8) утв.штатное расписание.

 

ГенДир АСВ

Назначается СД по представлению председателя СД сроком на 5 лет.

Кандидатура ГД представляется за 1 мес.до истечения его полномочий.

Освобожден м.б. по след.основаниям:

1) истечение срока полномочий

2) подача личного заявления об отставке на имя Предс-ля СД

3) совершение уголовно-наказуемого деяния, установленного приговором суда, вступившим в законную силу

4) нарушение ФЗ, которые регулируют отн-я по страхования вкладов.

 

Полномочия:

1) действует от имени АСВ, представляет его интересы без доверенности на основании ФЗ

2) возглавляет Правление АСВ и организует реализацию его решений

3) издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности АСВ

4) распределяет обязанности м/у своими заместителями

5) назначает и освобождает от должности служащих АСВ

6) принимает иные решения, которые входят в компетенцию Правления.

 

Отчетный период для АСВ – с 1 янв. по 31 декабря.

Годовой отчет утв-ся СД и направляется в Прав-во РФ. Должен содержать отчет о деятельности АСВ на предыдущий год с анализом системы страхования вкладов, бухгалтерский баланс АСВ, отчет о движении ден.средств фонда обязательного страхования вклада, отчет о прибылях и убытках, реестр банков, и т.д.

 

Банк России не позднее 1 рабочего дня, следующего за днем принятия соотв. решения информирует АСВ:

1) о выдаче банку разрешения Банка России

2) о принятии решения по проверке банка

3) о назначении врем.администрации по управлению банком

4) об отзыве/аннулировании лицензии банка

5) о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов

6) о замене лицензии Банка России

7) о введении запрета на привлечение ден.средств физ.лиц, на открытие банк.счетов физ.лиц в КО.

 

АСВ не позднее 1 рабочего дня, следующего за днем принятия соотв. решения информирует Банк России:

1) о внесении банка в реестр банков или об исключении их реестра

2) об изменении ставки страховых взносов

 

Постановка банков на учет в системе страхования вкладов осуществляется путем внесения их в реестр на основании уведомления Банка России о выдаче банку разрешение на привлечение вкладов физ.лиц.

 

Основания исключения банка из реестра:

1) отзыв/аннулирование лицензии и завершение АСВ процедуры выплаты по вкладам

2) прекращение права на привлечение во вклады ден.средств физ.лиц и на открытие/ведение счетов физ.лиц в связи с заменой или утратой силы лицензии

3) прекращение деятельности банка в связи с его реорганизацией.

 

Фонд обязательного страхования вкладов – совокупность ден.средств и иного имущества, которое формируется и исп-ся в соотв. с ФЗ «О страховании вкладов физ.лиц».

Фонд принадлежит АСВ на праве соб-ти и предназначен исключительно для выплаты страхового возмещения. (В связи с этим, ФОСВ обособляется от иного имущества АСВ, и отдельно ведется учет)

Источники формирования ФОСВ:

1) страховые взносы

2) пени

3) ден.средства и иное имущество, которое получено от удовлетворения требований АСВ

4) средства фед.бюджета

5) доходы от инвестирования временно свободных ден.средств

6) за счет первоначального взноса при учреждении АСВ

7) и др.

 

Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения его в реестр и до дня исключения.

Расчетный период – квартал.

Расчетная база для исчисления страхового взноса определяется как среднее хронологическое за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов физ.лиц. (За искл.вкладов, не подлежащих страхованию).

Ставка страх.взносов м.б. увеличена до 0,3 %, но не более чем на 2 расчетных периода в течение 18 мес.

Общее положение: ставка д.б. более 0,05 % расчетной базы с расчетного периода.

Общая сумма фонда не д. превышать 5 % общей суммы вкладов банка.