Билет 35. Правила страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов, исполнителей работ, услуг.

Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором.

Объективной предпосылкой развития в России этого вида страхования стало введение в действие Закона РФ «О защите прав потребителей» и последующее принятие ряда нормативных актов.

При страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон:

􀂃 потребителей, получающих дополнительные гарантии реализации своих законных прав путем компенсации страховыми выплатами полученного ущерба, производимыми страховыми компаниями;

􀂃 производителей, приобретающих дополнительный способ защиты своих интересов в случае наступления судебной ответственности, а также конкурентное преимущество;

􀂃 государства, получающего рыночный механизм регулирования защиты прав и интересов потребителей, внебюджетный источник компенсации возможного ущерба, нанесенного потребителям.

Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным, так и обязательным. В России этот вид страхования в настоящее время осуществляется на добровольной основе.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (потребителям), вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.

Страхователями являются юридические лица и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в установленном порядке индивидуальным предпринимателем, выступающие в качестве изготовителей или продавцов товара, исполнителей работ (услуг).

При заключении договора страхования существуют определенные требования к принимаемым на страхование объектам: товар должен быть изготовлен в соответствии с требованиями ГОСТов, ТУ, ОСТов и технологических правил, а также иметь сертификат, подтверждающий качество товара. В отношении продуктов питания, парфюмерно-косметических товаров, медикаментов, товаров бытовой химии и иных подобных товаров (работ) договор страхования может быть заключен, только если на них установлен срок годности.

Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (потерпевших), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски (виды ответственности) страхователя:

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие использования приобретенного ими товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками;

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие не предоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);

􀂾 ответственность за причинение вреда жизни и здоровью граждан (потребителей) вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара (работ, услуг), а также не предоставления полной или достоверной информации о них.

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик возмещает:

􀂃 убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (уничтожение или повреждение) вследствие недостатков товара (работ, услуг), не предоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);

􀂃 убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие недостатков товара, работы, услуги, а также недостоверной информации о товаре (работе, услуге), включая:

– заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

– дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное медицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой профессии и др.);

– часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;

– расходы на погребение;

􀂃 необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, а также по уменьшению причиненных им убытков (вреда);

􀂃 судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);

􀂃 претензионные расходы – расходы, понесенные страхователем в ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий или искового требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;

􀂃 расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги) либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьим лицом;

􀂃 убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьшением цен на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;

􀂃 убытки страхователя, вызванные заменой товара (продукции) ненадлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;

􀂃 убытки страхователя, вызванные требованием третьего лица полностью возместить ему расходы, вызванные продажей товара (продукции) ненадлежащего качества.

К стандартным исключениям из страховой ответственности для данного вида страхования дополнительно предусмотрены следующие основания для отказа страховщиком требований:

♦ о возмещении вреда, причиненного потребителем (потерпевшим) умышленно;

♦ о возмещении вреда, причиненного вследствие использования товара (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности), а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая;

♦ о возмещении вреда, причиненного потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (исполнителя);

♦ о возмещении вреда, причиненного вследствие конструктивных или иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения договора страхования и о них было известно страхователю;

♦ о возмещении морального вреда;

♦ о возмещении вреда в случае, когда товары (работы, услуги) не прошли обязательную сертификацию в установленном порядке.

Страховая сумма по договору страхования определяется страхователем и страховщиком по их усмотрению с учетом вида и особенностей, назначения и безопасности, принимаемого на страхование товара (работы, услуги), а также возможного объема вреда для потребителя при обнаружении недостатков товара (выполненной работы, оказанной услуги).

При заключении договора страхования могут также устанавливаться предельные суммы выплат (лимиты ответственности страховщика) страхового возмещения (обеспечения) по каждому страховому

случаю, виду убытков, в пределах страховой суммы. В договоре страхования, как правило, предусматривается условная (безусловная) франшиза.

При заключении договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление с приложением необходимых документов, содержащих сведения:

􀂾 о своей регистрации, характере деятельности;

􀂾 номенклатуре реализуемых товаров (работ, услуг);

􀂾 о сертификации реализуемых страхователем товаров (работ, услуг);

􀂾 о сроках службы (годности) товаров (результатах работ, услуг);

􀂾 о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам, выполняемым работам, оказываемым услугам;

􀂾 о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров, выполнения работы (услуги) в период действия договора страхования;

􀂾 о территории (регионе) реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг);

􀂾 о предъявленных в течение последних пяти лет претензиях о возмещении вреда, причиненного в результате потребления реализованных страхователем товаров (работ, услуг);

􀂾 другие сведения, имеющие значение для оценки страхового риска.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр предлагаемого на страхование товара, места его изготовления, условий хранения и транспортировки, выполнения работ (услуг).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик исходит из требований действующего законодательства. При отсутствии судебного спора между страхователем, страховщиком и потерпевшими третьими лицами размер убытков, причиненных в результате наступления страхового случая, определяется страховщиком на основании: страхового акта, заявления страхователя, претензионных документов к страхователю со стороны потерпевших третьих лиц (документы, устанавливающие характер взаимоотношений сторон, их права и обязанности: договор, квитанция, квитанция-обязательство, квитанция-заказ, транспортная накладная, расчет размера причиненного убытка, который, по мнению потерпевшего, должен быть возмещен страхователем и др.).

При наличии судебного спора между сторонами в связи с наступившим событием размер убытков и судебных издержек (если они предусматривались договором страхования) определяется на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда) о наличии и сумме причиненного ущерба потребителю (потребителям) товара (выполненных работ, оказанных услуг).