Билет 19. Обязательное государственное страхование: обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование, обязательное социальное страхование.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

· перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

· объем страховой ответственности;

· уровень или нормы страхового обеспечения;

· порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

· периодичность внесения страховых платежей;

· основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Обязательное пенсионное страхование – это созданная государством система правовых и экономических мер, призванная компенсировать гражданам их заработок, которые они имели до введения обязательного пенсионного страхования. В Российской Федерации размер средней пенсии равен примерно третьей части от уровня зарплаты работающего гражданина, в то время как в экономически развитых странах - 80-90%. Существующая динамика развития в этом отношении показывает, что нашей стране потребуется еще немало лет, прежде мы приблизимся к западному уровню.

В пакет законодательных документов обязательного пенсионного страхования входит Федеральный Закон Об основах обязательного социального страхования, положения Конституции РФ, Федеральный Закон О трудовых пенсиях в РФ, Федеральный Закон Об управлении средствами государственного пенсионного страхования в РФ и ряд других. Существенную роль играет ФЗ №167 (в редакции от 19.07.2007) Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации.

Граждане являются субъектами обязательного пенсионного страхования, если они:
- работают по трудовому договору; лицензионному или авторскому договору;
- являются индивидуальными предпринимателями, частными детективами, нотариусами или иным образом обеспечивают себя работой в соответствии с законом;
- являются членами фермерских (крестьянских) хозяйств;
- трудятся за пределами Российской Федерации, но при этом платят страховые взносы у себя в стране;
- являются представителями малочисленных народностей Крайнего Севера и принадлежат семейным или родовым общинам;
- относятся к иным категориям, в соответствии с Федеральным Законом от 15.12.2001 г. №167-ФЗ.

Страхователями при обязательном пенсионном страховании могут быть:
- организации (предприятия), индивидуальные предприниматели и граждане, осуществляющие выплаты физическим лицам;
- индивидуальные предприниматели и лица, занимающиеся частной практикой (адвокаты, нотариусы, детективы);
- граждане, которые по своему желанию заключают договора обязательного пенсионного страхования.

Опыт экономически развитых государств доказывает, что даже существенная по размеру государственная пенсия не может равняться зарплате, поэтому обязательное пенсионное страхование не может и не должно быть единственным источником существования граждан на склоне лет.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Страхователи при обязательном медицинском страховании:

Для неработающего населения - органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления;

Для работающего населения - организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования.

Страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования удостоверяет заключение договора по обязательному медицинскому страхованию в пользу гражданина, является документом строгой отчетности и находится на руках у застрахованного. При обращении за медицинской помощью застрахованные граждане обязаны предъявлять страховой полис вместе с документом, удостоверяющим личность. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации.

Отношения внутри системы обязательного социального страхования регулируются в нашем государстве Федеральным законом от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ (в редакции от 31.12.2002 № 190-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ, от 05.03.2004 № 10-ФЗ). Законодательный документ носит название «Об основах обязательного социального страхования» и подробно описывает субъекты отношений, цели и задачи этого вида страхования, принципы действия системы, роль федеральных органов власти в его исполнении, а также многое другое.

Страхователями в данной системе могут являться организации либо граждане, обязанные в соответствии с законом уплачивать страховые взносы. В отдельных случаях страхователями выступают органы местного самоуправления. Страхователь считается вступившим в отношения по данному виду страхования с момента заключения с сотрудником соответствующего договора.

Роль страховщиков выполняют некоммерческие организации, специально созданные для реализации прав лиц, застрахованных по системе обязательного социального страхования. У страховщика отношения по данному виду страхования считаются наступившими с момента регистрации страхователя.

Застрахованными лицами могут быть граждане России, иностранцы, работающие по трудовому договору; индивидуальные предприниматели и другие, предусмотренные законодательством, категории лиц. У застрахованных лиц отношения по данному виду страхования возникают с того самого момента, как договор с работодателем оказывается ими подписан. В случаях, когда застрахованным лицом является частный предприниматель, отношения по данному виду страхования возникают с момента уплаты им страховых взносов.

Грамотно продуманная и подкрепленная законом система должна быть финансово устойчивой. Этот главный принцип положен в основу работы системы обязательного социального страхования. Равно как и всеобщий обязательный характер этого вида страхования, государственное регулирование вопросов работы системы и предоставление гарантий защиты прав застрахованных лиц государством. Страховые взносы и налоги необходимо уплачивать всем. Обязательное социальное страхование является автономной финансовой системой. Немаловажным является и тот фактор, что посредничество в этой системе недопустимо.

Застрахованные лица получают от государства помощь в довольно многих жизненных ситуациях. К ним можно отнести беременность, роды и период ухода за маленьким ребенком; временную нетрудоспособность. Обязательное социальное страхование предусматривает также помощь в случаях потери кормильца, наступления инвалидности, профессионального заболевания, травмы на производстве, прихода старости и смерти застрахованного лица, а также иждивенцев, находящихся у него на содержании. На поддержку системы могут рассчитывать также граждане, волею судеб оказавшиеся безработными и вставшие по этому поводу на специальный учет.

Страховое обеспечение может иметь форму пенсии, пособия или оплаты (возмещения) определенных видов расходов.

Пенсии застрахованным лицам выплачиваются по случаю потери кормильца, по инвалидности, по старости. Пособие может быть назначено в связи с временной нетрудоспособностью, профзаболеванием или увечьем, беременностью, безработицей, по уходу за ребенком до достижения им полуторагодовалого возраста, а также при рождении в семье очередного ребенка и пр.

Помимо вышеперечисленного, обязательное социальное страхование предусматривает компенсацию расходов медицинских учреждений на оказание медпомощи застрахованным лицам, оплату лечения в санаториях и профилакториях для застрахованных лиц и членов их семей.