Не позволяйте им этого сделать.

Ваша лучшая защита – стать настолько экономически самодостаточным, насколько это возможно, и чем скорее – тем лучше.

По мнению Сола Фридмена, жизнь пенсионера обычно наполнена скукой, одиночеством и нездоровьем в противоположность хорошему сексу. Он считает, что выход на пенсию лишает вашу жизнь смысла и забот, за исключением заботы о том, достаточно ли у вас осталось денег на жизнь.9 Г-н Фридмен советует выходящим на пенсию немедленно начинать искать новую работу.

Ему вторит Лайза Н. Берби, которая полагает, что у многих пенсионеров могут возникнуть проблемы из-за прекращения ассоциирования себя со своей профессией, потери статуса, достигаемого благодаря зарабатыванию денег, а также одиночества, возникающего из-за прекращения общения с коллегами по работе и партнерами по бизнесу.10

По правде говоря, депрессия после выхода на пенсию и проблемы, связанные с привыканием к новому статусу пенсионера, на самом деле уже чуть ли не стали нормой – они действительно возникают очень часто.

Люди, владеющие собственным бизнесом и принимающие непосредственное участие в его делах, проявляют особенное нежелание уходить на пенсию. Они обычно ассоциируют себя со своим бизнесом, наслаждаются своей работой, получают удовольствие от решения связанных с ней сложных задач и часто прекращают трудовую деятельность поздно и со значительной неохотой. И все же после всего лишь нескольких месяцев адаптации эти независимые дельцы обычно полностью направляют свою энергию на получение нового образования, путешествия, спорт, если они еще в состоянии им заниматься, физические нагрузки, посещение культурных мероприятий – этот список можно продолжать. Люди, обладающие конструктивной энергией в годы активной трудовой деятельности, как правило, сохраняют интерес к жизни и после выхода на пенсию, только теперь в их распоряжении имеются часы и дни для того, чтобы посвящать их разнообразным интересным для них занятиям.

Люди, работающие по найму, чаще выходят на пенсию с радостью, испытывая при этом чувство облегчения и наслаждения от ощущения себя хозяевами своей судьбы весь день напролет и отсутствия необходимости выполнять чужие указания.

Люди, занимающиеся частной практикой, например психоаналитики и некоторые другие специалисты в области медицины, чаще уходят на пенсию с большой неохотой, нередко в довольно позднем возрасте, при этом выход на пенсию откладывается не только из-за необходимости, но и из-за того, что они любят свою профессию и увлечены ею.

С другой стороны, многим пожилым парам выход на пенсию дает возможность путешествовать, на что они редко находили время раньше, чаще общаться со взрослыми детьми и внуками, осваивать новые навыки и уделять друг другу больше внимания, что было сложно сделать при большей занятости, когда распорядок жизни в большей степени определялся внешними факторами.

Все это было сказано для того, чтобы показать, что жизнь после выхода на пенсию может вам понравиться. А может, и нет. Возможно, вы захотите продолжать работать до тех пор, пока будете в состоянии. А может быть, вы предпочтете быть свободными, чтобы сделать все то, о чем мечтали на протяжении стольких лет. Выход на пенсию может лишить вас привычного делового круговорота, однако он также может обеспечить вам время и возможность попробовать себя во многих новых областях и всерьез заняться новыми видами деятельности.

Не будет ли лучше всего, если вы сами сделаете этот выбор?

 

Когда лучше всего начать получать выплаты от Системы социальной защиты?

 

Работники, имеющие право на пенсию от Системы социального страхования, имеют возможность начать получать выплаты в возрасте 62 лет (ранняя пенсия), в возрасте 65–67 лет, в зависимости от года рождения (полный пенсионный возраст), или же в 70 лет (отложенная пенсия).

Хотя приблизительно 60 % пенсионеров решают начать получать пенсию в возрасте 62 лет, существует множество причин, по которым данный возраст может не лучшим образом подходить для этого и по которым в долгосрочном периоде оптимальным решением может оказаться откладывание выхода на пенсию по крайне мере до достижения полного пенсионного возраста, а возможно, и дольше.

При принятии решения стоит руководствоваться следующими соображениями:

• Если вы начнете получать пенсию в 62 года, ваш ежегодный доход будет составлять 70–80 % (в зависимости от года вашего рождения) доходов тех, кто вышел на пенсию по достижении полного пенсионного возраста.

Если вы ожидаете, что проживете сравнительно недолго, то стоит начать получать пенсию в более раннем возрасте. Если же вы рассчитываете на более или менее долгую жизнь, то выгоднее будет подождать, если вы можете себе это позволить.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: Если вы предпочтете ранний выход на пенсию, ее размер может с течением времени уменьшаться, если вы ежегодно получаете определенный доход. Однако это правило не применяется в том случае, если вы выходите на пенсию лишь после достижения полного пенсионного возраста. Тем не менее в последнем случае у вас может возникнуть обязательство по уплате подоходного налога с суммы выплат от Системы социальной защиты, равно как и с любого другого дохода.

• Если вы можете себе позволить не выходить на пенсию до 70 лет, размер выплат, которые вы будете получать, может составлять около 130 % от тех, что получают вышедшие на пенсию по достижении полного пенсионного возраста в зависимости от даты рождения. Этой возможностью стоит воспользоваться тем, у кого нет необходимости в немедленном получении дохода и кто ожидает прожить долго. Кроме того, в этом случае пенсионные выплаты не будут облагаться подоходным налогом.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: Если вы умрете до достижения 70 лет, вы вообще не получите пенсии, хотя вашим наследникам и выплатят страховку в случае вашей смерти.

К 77 годам общая сумма полученных вами пенсионных выплат будет одинакова для всех трех случаев: раннего выхода на пенсию, выхода на пенсию по достижении полного пенсионного возраста и отложенного выхода на пенсию в возрасте 70 лет.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ: Не существует решения, идеально подходящего для всех, хотя выход на пенсию при достижении полного пенсионного возраста (65–67 лет, в зависимости от даты рождения), вероятно, представляет собой наилучший компромиссный вариант.

 

Более подробная информация

 

Более подробные сведения о механизме социального обеспечения, а также пенсионные калькуляторы и другую информацию можно найти на следующих интернет-сайтах:

www.socialsecurity.gov: на этом правительственном сайте содержится большое количество информации, включая калькулятор выплат, на которые вы можете рассчитывать, и необходимая информация о регулировании данной сферы.

www.aicpa.org/pubs/jofa.jul2006/garnett.htm: статья Кэтрин Гарнетт «Social Security: What’s the Magic Age?»

 

Глава 11. Возможно, политикам это и не под силу, но вы на это способны – планирование и осуществление долгосрочной финансовой программы

 

Политики, кажется, достигли вершин мастерства в «откладывании на завтра» того, что можно сделать сегодня. Если федеральные пенсионные фонды, а также пенсионные фонды штатов и городов, используют сомнительные методы учета, чтобы избежать расхождений со статистической реальностью, тогда результаты, полученные при помощи этих сомнительных методов, наши лидеры будут воспринимать как реальность.

Происходит ли это потому, что руководство органов власти всех уровней не осознает последствий таких действий? Или же потому, что оно некомпетентно в области финансов? Или и то и другое вместе? В действительности, вероятно, ни одно из этих предположений не является верным.

Руководители просто хотят быть переизбранными. Повышение налога на социальное обеспечение сегодня, для того чтобы на долгие годы вперед обеспечить функционирование пенсионного трастового фонда, было бы непопулярной мерой. То же можно сказать и о сокращении существующего размера выплат, однако, например, согласно изменениям в налоговом законодательстве, выплаты в рамках социального обеспечения стали облагаться подоходным налогом, повысился и возраст, начиная с которого пенсии выплачиваются в полном объеме. Требовать, чтобы влиятельные городские профсоюзы согласились на сокращение пенсий или уменьшение заработной платы в целях обеспечения постоянного источника капитала для выплаты более высоких пенсий, во многих городах равносильно политическому самоубийству. Мэры Нью-Йорка, например, редко вступают в конфликт с мощными профсоюзами учителей, полицейских или пожарных. Аналогичным образом повышение муниципальных налогов, которые бы служили источником социальных выплат, также, вероятно, явилось бы политическим самоубийством. Гораздо легче спрятать голову в песок и рассчитывать на то, что проблема будет решена будущими руководителями.

 

«Лететь сегодня, а платить завтра» уже стало излюбленной национальной забавой…

 

Одна авиакомпания 30 лет назад запустила маркетинговую кампанию, в ходе которой людям, отправляющимся на отдых, предлагалось лететь сегодня, а платить завтра. Это был остроумный ход, но была ли настолько хороша идея поощрять людей отдыхать в долг? В дальнейшем принцип «лететь сегодня, а платить завтра» в США (да и в других странах) стал скорее правилом, чем исключением. Вопрос: сколько ваших покупок вы оплачиваете наличными, сколько – чеками, и сколько – кредитной картой? Если вы похожи в этом на большинство людей, то, вероятно, расплачиваетесь наличными лишь в редких случаях – возможно, при покупке продуктов питания, оплате проезда в метро и на такси.

Для оплаты более длительных поездок, счетов в ресторане, одежды, билетов в театр, бытовой техники, ювелирных изделий, счетов за медицинское обслуживание – список можно продолжать – как правило, используется кредитная карта, которая также служит средством оплаты всевозрастающей доли покупок, совершаемых через Интернет.

Кредитные карты питают фантазию

Существует несколько разумных причин использования кредитных карт вместо платежа наличными или, хотя, вероятно, и в меньшей степени, оплаты чеком.

Кредитные карты дают людям возможность совершать покупки, не имея при себе большого количества наличных, что удобно для большинства из нас. Надежнее оставлять большие суммы наличных денег дома, и в этом отношении использование кредитных карт обоснованно. Платить при помощи кредитной карты удобнее, чем при помощи чека. Компании, эмитирующие кредитные карты, предоставляют вам список трансакций, которые вы совершили, и таким образом до некоторой степени помогают вам вести учет движения своих средств. Чековая книжка же рассчитана на меньшее количество покупок. Вероятно, удобство является единственным логическим обоснованием использования кредитных карт.

С психологической же точки зрения использование кредитных карт дает некое чувство волшебного всемогущества, побуждая нас забывать о том факте, что в конечном итоге нам все равно придется предъявить реальные деньги, которые должны быть каким-то образом заработаны в реальной жизни, чтобы оплатить покупку, которую мы только что совершили, лишь быстро поставив свою подпись. Магическая возможность совершать покупки под влиянием мимолетного каприза, лишь расписавшись на чеке, поощряет потребителей не думать о фактической стоимости приобретенного товара или услуги и свести к минимуму необходимость предварительного обдумывания покупки, накопления необходимых средств и откладывания тех расходов, для осуществления которых в данный момент недостаточно наличных средств. «Всего лишь» за 16 % или больше от суммы покупки кредитные карты дают нам чувство материального достатка и побуждают к импульсивному совершению расходов, в которых нет необходимости, а рассчитываться за которые приходится лишь раз в месяц.

Пройдите быстрый тест на ваше отношение к кредитным картам

Вашему вниманию предлагается быстрый тест.

Попытайтесь вспомнить недавно совершенную покупку, которая была для вас не так уж необходима, но желательна и которую вы оплатили при помощи кредитной карты.

Постарайтесь вспомнить ход ваших мыслей в это время. Совершили ли бы вы эту покупку, если бы вам пришлось расплатиться за нее чеком?

Совершили ли бы вы ту же покупку, если бы вам нужно было оплатить ее настоящими, реальными, «зелененькими» долларами, – банкноту за банкнотой отсчитывая стоимость купленного? Не казалась ли бы вам покупка более дорогостоящей, если бы пришлось оплачивать ее наличными?

Не казались ли бы вообще почти все покупки дороже, если бы пришлось расплачиваться за них наличными?

Изменился ли бы размер оставленных вами при последнем посещении ресторана чаевых, если бы вы, уходя, оставили на столике наличные деньги, а не перечислили бы чаевые с кредитной карты дополнительно к выставленному счету? (В ресторанах теперь редко просят оставлять чаевые на столике.)

Как часто, собираясь расплатиться при помощи кредитной карты, среди нескольких возможных вариантов вы делаете выбор в пользу более дорогой покупки? Остался ли бы ваш выбор неизменным, если бы вам пришлось расплачиваться не кредитной картой, а наличными?

Предприниматели знают ответы на эти вопросы – именно поэтому сегодня в редком магазине на кассе отсутствует устройство для проведения платежей по кредитным картам.

Простой способ сэкономить деньги

Разумеется, вы уже догадались, в чем он заключается. Просто оплачивайте покупки наличными, а не кредитной картой, в любой ситуации, когда это возможно. Вы увидите, насколько чаще вы будете оценивать стоимость и необходимость покупок прежде, чем их совершить, насколько лучше вы будете контролировать свои расходы и, наконец, сколько денег вы реально сэкономите, уменьшив долю импульсных покупок.

Вы увидите, как много сможете сэкономить на процентных платежах, откладывая покупки до тех пор, пока вы не сможете расплатиться за них наличными. Процентные платежи по кредитным картам значительно увеличивают расходы на жизнь из-за широкой рекламы импульсных покупок и поощрения использования дорогостоящего кредита для их оплаты. Действительно ли стоит платить на 16–20 % больше (плюс штрафы за просроченные платежи) только за то, чтобы совершить покупку раньше?

Еще один простой способ сэкономить деньги

При принятии решения о покупке просто подумайте о том, сколько часов вы работали или сколько вам придется работать, чтобы получить необходимую для этого сумму денег.

Ответ на этот вопрос, разумеется, будет зависеть от уровня вашего дохода. Доходы некоторых людей велики – действительно очень велики. Учитывая эти доходы и возможные накопления, ограничения расходов, которые такие люди могут себе позволить, минимальны, принимая во внимание также и то, что они имеют возможность немедленно погашать задолженность по кредитным картам и избегать таким образом уплаты процентных платежей. Большинству же людей измерение стоимости покупки не только в деньгах, но и в трудозатратах на зарабатывание этих денег, скорее всего, поможет пересмотреть свои расходы.

Например, вы хотите приобрести новый дизайнерский свитер, стоимость которого за вычетом налога составляет $400. Вы зарабатываете $52 ООО в год, т. е. около $1000 в неделю до вычета налогов. Вам необходимо работать около трех дней, чтобы заработать $600 до вычета налогов для покупки этого свитера стоимостью в $400 (эту сумму вы получите после вычета налогов из вашей заработной платы). Три дня вы ездили на работу на метро или на автобусе или стояли в пробках в часы пик, три дня общались со своим начальником, покупателями, клиентами или сидели за компьютером. Подумайте об этом. Так ли вам еще нужен и так ли вы еще хотите приобрести этот свитер?