Лизинговые и факторинговые операции коммерческих банков.

Лизинговые операции заключаются в предоставлении на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала предприятиям-арендаторам. В лизинговой сделке обычно участвуют три стороны. В качестве собственника имущества — лизингодателя, предоставляющего имущество в пользование на условиях лизингового соглашения, чаще всего выступают лизинговые компании или коммерческие банки. Пользователем имущества — лизингополучателем является юридическое лицо (предприятие любой формы собственности). Кроме того, в лизинге участвует продавец имущества — поставщик, которым может быть производитель или торговое предприятие. Лизинг — это, по сути, кредит, предоставляемый лизингодателем лизингополучателю в форме передаваемого имущества, т.е. в товарной форме. Лизинговые операции делятся на два вида: оперативный лизинг (лизинг с неполной окупаемостью) и финансовый лизинг (лизинг с полной окупаемостью).

Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Банк приобретает у предприятия право инкассировать дебиторскую задолженность (право получения платежа по платежным требованиям). Одновременно банк кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск. В структуре банка, занимающегося этими операциями, создается специальный отдел.

Основу факторинговой операции составляет учет счетов-фйктур. Операция заключается в следующем. Факторинговый отдел на основе договора с поставщиком товара покупает у него счета-фактуры с немедленной оплатой до 4/5 стоимости поставки и выплаты оставшейся части (после удержания процента и комиссионных) к назначенному сроку независимо от поступления денег от покупателя. Факторинговые операции банков классифицируются как: ♦конвенционные, если должники уведомлены об участии в сделке банка и эта запись делается на счете-фактуре, или конфиденциальные, когда должники не информированы о посредничестве банка;

♦с правом регресса, когда банк имеет право обратного требования к поставщику возместить уплаченную сумму, или без права регресса (указанные условия связаны с рисками, которые возникают при отказе плательщика от выполнения своих обязательств, т.е. кредитными рисками поставщиков);

♦ с условием о кредитовании поставщика в форме предварительной оплаты (на 4/5 стоимости поставки) или оплаты к определенной дате. Факторинговые операции осуществляются банком на договорной основе с клиентом. Предварительно до заключения договора факторинговый отдел банка анализирует кредитоспособность поставщика, изучает информацию о финансовом состоянии его должников. Перед заключением договора о факторинговом обслуживании поставщик должен предоставить банку необходимую информацию о переуступаемых требованиях, содержащую данные о плательщиках, условиях поставок продукции, суммах переуступаемых требований и др.

В договоре о факторинговом обслуживании предусматриваются условия совершения операций; предельные суммы по операциям факторинга; порядок оплаты требований; размер комиссионного вознаграждения; условия расторжения договора; ответственность сторон за нарушение условий договора.

 

Жилищное ипотечное кредитование.

ЖИК (Жилищное Ипотечное Кредитование)

Кредит на приобретение недвижимости (ипотечный кредит) является долгосрочным кредитом, основным предназначением которого является приобретение жилой и коммерческой недвижимости, под залог недвижимости. Основной особенностью ипотечного кредита является то, что заемщик может приобрести недвижимость, внеся только часть от ее стоимости (10-20%) в виде первоначального взноса.

Кредит на приобретение недвижимости (ипотечный кредит) является долгосрочным кредитом, основным предназначением которого является приобретение жилой и коммерческой недвижимости. Основной особенностью ипотечного кредита является то, что заемщик может приобрести недвижимость, внеся только часть от ее стоимости (10-20%) в виде первоначального взноса. Остальную сумму выдает банк, при оформлении кредитного договора, срок которого может быть от полугода до 25 лет. Если заемщик оформляет ипотечный кредит, то он может рассчитывать на налоговые льготы, получение жилья в собственность, а также быть независимым от инфляции и ценовой политики на рынке недвижимости. Погашение кредита происходит ежемесячно, причем ежемесячные платежи могут быть аннуитетными (равными) и дифференцированными (убывающими). В качестве обеспечения по ипотечному кредиту обычно выступает приобретаемая недвижимость, но в некоторых случаях необходимы еще и поручители. Обычно поручители требуются, пока ипотечная сделка не зарегистрирована в рег. палате и не получено свидетельство о собственности. Помимо заемщика в ипотечной сделке могут участвовать и созаемщики. Некоторые ипотечные программы позволяют банкам учитывать не только совокупный семейный доход заемщика, но и при необходимости доход его близких родственников (созаемщиков). Созаемщик, участвуя в ипотечной сделке, принимает на себя обязательства по погашению кредита перед банком и имеет право собственности на приобретаемую недвижимость.

Достоинства:

1) Заемщик должен накопить за счёт собственника определённую стоимость жилья (20-30%)

2) Долгосрочность

3) Приобретенное заемщиком жильё оформляется в собственность банка, иногда на заемщика

4) Заемщик вселяется в жильё

5) В течение срока займа, он платит ежепериодно денежные суммы, включая в себя часть стоимости жилья и проценты платежа

Если заемщик полностью расплатился с банком, то жилье оформляется в его собственность.

 

Недостатки:

1) Если заемщик не выплатил или выбился из графика, то заемщик должен покинуть жилье

2) маленький срок – около 10 лет в РФ

3) Поручительство, справка о доходах

4) Слабая юр грамотность граждан

5)В соответствии с законодательством РФ, в случае непогашения ипотечного кредита заемщика нельзя выгнать на улицу.

 

Потребительский кредит.

Кредит на потребительские нужды (потребительский) считается одним из самых распространенных видов кредитования. Его основная особенность заключается в том, что банк не ставит перед заемщиком условие целевого использования заемных средств, т.е. клиент может тратить деньги на что пожелает. Кредит на потребительские нужды может выдаваться как валюте РФ, так и в иностранной валюте (обычно это доллары и евро) на срок от 1 месяца до 5 лет. Самые востребованные суммы колеблются от нескольких тысяч до миллиона рублей, для клиентов с положительной кредитной историей и хорошим финансовым положением банки могут увеличить максимальную сумму займа. Процентная ставка напрямую зависит от валюты кредита, срока на который он выдается и суммы, также важное значение имеет вид потребительского займа. Кредиты на потребительские нужды различаются по способам погашения и по способам обеспечения. Он может иметь единоразовую форму погашения задолженности (когда основной долг и проценты погашаются в конце срока кредитования разовым платежом), а может иметь форму с ежемесячной рассрочкой платежей (когда основной долг и проценты погашаются ежемесячно). Потребительские кредиты подразделяются также на необеспеченные и с обеспечением. Кредит без обеспечения подразумевает, что заемщик не предоставляет никакого залога, а банк предоставляет ссуду фактически «доверяя» ему. Риск по таким займам у банков довольно высокий, соответственно и процентные ставки тоже выше. Кредит с обеспечением обязывает клиента предоставить гарантии исполнения своих обязательств перед банком. В качестве таких гарантий банки обычно принимают залог имущества (обычно это недвижимость) или поручительство третьих лиц. Поручителем может выступать как одно, так и несколько физических или юридических лиц. В случае невыполнения или нарушения заемщиком своих обязательств поручитель обязан взять эти обязательства на себя (выплачивать или полностью погасить задолженность).Можно выделить следующие особенности потребительских кредитов: - Быстрое оформление и получение. В разных банках на это уходит от нескольких часов до нескольких дней; - Возможность нецелевого использование заемных средств. Заемщик может тратить кредитные деньги по своему усмотрению. - Минимум требований к клиенту и документам. При выдаче небольших сумм банку в некоторых случаях достаточно одного паспорта. Однако при увеличении суммы кредита, ужесточаются требования к заемщику, увеличивается и пакет документов. - Разнообразные формы получения. Это может быть кредит наличными, на банковскую карту или на банковский счет, товарный и т.д.