Методика оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Сбербанк России»

Методика оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Сбербанк России»

Показатель

Нормативное значение показателя

Нормативное значение показателя, в баллах

Х1

Коэффициент автономии

Менее 0,3

0,3-0,5

0,5-0,7

Более 0,7

б0

Х2

Коэффициент текущейликвидности

Менее 0,6

0,б-0,8

1-1,2

1,2-1,5

1,5-1,7

1,7-2

 Более 2

б0

Хз

Коэффициентобеспеченностисобственными средствами

Менее 0

0-0,1

0,1-0,3

0,3-0,5

Более 0,5

Х4

Коэффициент рентабельности продаж

Менее 0

0,-0,05

0,05-0,1

0,1-0,15

Более 0,15

Х5

Коэффициент оборачиваемости дебиторской задолженности

Менее 20

20-30

30-40

40-б0

Более 60

б0

Хб

Коэффициент оборачиваемости кредиторской задолженности

Менее 30

30-б0

60-90

90-120

Более 120

б0

Х7

Коэффициентабсолютнойликвидности

Менее 0,2

0,2-0,5

0,5-0,7

Более 0,7

б0

Х8

Коэффициент быстройликвидности

Менее 0,5

0,5-0,8

Более 0,8

б0

 

В соответствии с полученными баллами устанавливается класс организации:

800-650 баллов - 1й класс;

649- 450 баллов - 2 класс;

449 - 210 баллов - 3й класс;

Меньше 210 баллов - неплатежеспособная организация.

Соответственно, кредит предоставляется клиентам первого и второго класса. Клиентам третьего класса кредит могут выдать при условии предоставления дополнительных подтверждений платежеспособности. Клиентам четвертого класс в кредите отказывают.

После проведения финансово - экономического анализа, учитывая деловую репутацию и кредитную историю, Сбербанк России принимает решение по вопросу кредитования предприятия.

 

 

Далее рассмотрим методику оценки кредитоспособности физического лица в Сбербанке России.

Основными требованиями банка к заемщику являются возраст от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы от 6 месяцев при общем стаже от 12 месяцев, гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации в регионе обращения и наличие постоянного дохода.

Оценка платежеспособности клиента проводится также при помощи искусственного интеллекта следующим образом:

1. Рассчитывается размер ежемесячных платежей по кредиту

2. Определяется среднемесячный совокупный доход (за 3 последних месяца) семьи Кредитополучателя

3. Исходя из полученного значения, принимается решение о выдаче займа клиенту. При принятии решения также учитываются назначение, цель получения кредита, его сумма, размер кредита и срок предоставления кредита; обеспечение погашения кредита. Кроме того, анализируется кредитная история заемщика. На основании проведенного анализа, по всем критериям заемщику выставляются баллы. Совокупность баллов определяет уровень кредитного риска заемщика

Соотношение баллов и риска представлено в таблице