Шкала рейтинговой оценки заемщиков пао «сбербанк России»

Шкала рейтинговой оценки заемщиков ПАО «Сбербанк России»

Количество баллов

Класс кредитоспособности

Уровень кредитного риска

Более 80

Минимальный уровень кредитногориска

От 60 до 80

Низкий уровень кредитного риска

От 40 до 60

Средний уровень кредитного риска

От 20 до 40

Высокий уровень кредитного риска

Менее 20

Очень высокий уровень кредитного риска (фактические потери банка)

После получения комплексной оценки заемщика, принимается решение о кредитовании. Заемщикам первого и второго класса кредитоспособности выдают кредит. Предоставление кредита третьему классу возможно при условии предоставления клиентом дополнительных документов, которые бы свидетельствовали о его способности погасить займ. Четвертому и пятому классам заемщиков в выдаче кредита банк отказывает.

Практически по всем видам кредитования наблюдается увеличение доли непросроченных ссуд и уменьшение доли просроченных кредитов,что говорит о позитивной тенденции к улучшению качества кредитного портфеля ПАО «Сбербанк».

Однако, «Сбербанку» следует обратить внимание на потребительское кредитование физических лиц. Несмотря на увеличение доли данного кредитного портфеля, наблюдается увеличение доли просроченных кредитов в секторе потребительского кредитования. За 2018-2020 год доля просроченных кредитов возросла на 12,3 млрд. рублей.

Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Сбербанк России»

 

Как уже отмечалось ранее, методика оценки кредитоспособности заемщика - юридического лица, разработанная Сбербанком России состоит из четырех основных этапов. Однако оценка основных финансовых коэффициентов заемщика, не позволяет, в данном случае, делать выводы о том, в чем была причина того или иного изменения показателя.

2. При расчете оценочных коэффициентов кредитоспособности данная методика не предусматривает такой важный фактор как время. То есть, при оценке кредитоспособности, необходимо также обращать внимание, на какой срок предоставляются кредитные ресурсы.

3. Кроме того, при определении рейтинга заемщика, возникает парадоксальная ситуация. На протяжении всего анализа оценки кредитоспособности, значения основных финансовых коэффициентов могут относиться к первой категории заемщика. Однако в последующем, при определении рейтинга заемщика, то есть при суммировании данных показателей оказывается, что заемщику, присваивается третий класс, кредитование которого связано с повышенным уровнем риска.

Для оценки кредитоспособности заемщика корпоративного сектора предлагается использовать рейтинговую модель оценки, включающую три класса кредитоспособности. В модель входит 15 показателей, вместо 8.