Виды страхования гражданской ответственности

 

Страхование гражданской ответственности — подотрасль страхования ответственности, объектом которой является от­ветственность страхователя по закону перед третьими лица­ми, которым может быть причинен вред (ущерб).

При страховании гражданской ответственности наряду с едино­временными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних жи­вотных, другого имущества, а также в случаях причинения вреда здо­ровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) произ­водятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с воз­мещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.

Размер возмещения ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страхов­щика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тариф­ные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении), причиненного гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванных повреждением здо­ровья, сумм, выплачиваемых липам, состоящим на иждивении по­терпевшего (после его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций.

Страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспорта получило самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда по­терпевшим.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности, объек­том которого является гражданская ответственность владель­цев автотранспорта, которую они несут в соответствии с зако­ном как обладатели источника повышенной опасности перед третьими (физическими и юридическими) лицами.

При данном виде страхования заранее определены только стра­ховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Роль страховой суммы выполняет лимит ответственно­ сти страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определен­ной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует.

25 апреля 2002 г. принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Значимость этого закона очевидна:

• организация возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий;

• прямое и опосредованное влияние на развитие рынка страхо­вых услуг;

• повышение безопасности дорожного движения.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного стра­хования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций но страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их вла­дельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ сво­его представителя. Под представителем понимается обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осу­ществляющей обязательное страхование.

В соответствии с Законом свою ответственность должны застра­ховать все владельцы транспортных средств, за исключением вла­дельцев:

• транспортных средств с максимальной конструктивной ско­ростью не более 20 км/ч;

• транспортных средств, на которые не распространяются по­ложения законодательства РФ об их допуске к участию в до­рожном движении;

• военной техники;

• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахова­на в рамках международных систем обязательного страхова­ния, участником которых является Россия.

В соответствии с Законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском граждан­ской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. При этом в п. 5 ст. 4 сказано, что владельцы транспортного средства мо­гут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, ко­торые не покрываются обязательным страхованием (п. 2 ст. 6). К ним, в частности, относятся:

• причинение вреда при использовании иного транспортного средства, нежели то, которое указано в договоре страхования;

• причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды;

• загрязнение окружающей природной среды;

•   причинение вреда транспортному средству, грузу, оборудованию.

Срок действия договора страхования ответственности владель­цев автотранспортных средств составляет один год, за исключением следующих случаев:

• владельцы транспортных средств, зарегистрированных в ино­странных государствах, но временно используемых на территории РФ, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней;

• при приобретении транспортного средства его владелец впра­ве заключить договор страхования на срок следования транс портного средства к месту регистрации. При этом в соответ­ствии с п. 2 ст. 4 владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор страхования не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством;

• сезонное использование транспортного средства: в течение шести или более месяцев в календарном году.

Дифференциация тарифных ставок при страховании граждан­ской ответственности владельцев автотранспорта обычно учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя транс­портного средства, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые дру­гие факторы. Условия страхования нередко предусматривают соот­ветствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недис­циплинированных водителей.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кре­дитов (или ответственность заемщиков кредитов) — разновидность страхования рисков непогашения кредитов.

В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается ме­жду страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

Объект страхования — ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхова­нию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а опреде­ленная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответст­венности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в огово­ренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступлении стра­хового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (поль­зования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально опреде­ленному в договоре страхования проценту ответственности стра­ховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возвра­ту по кредитному договору.

Основные условия страхования ответственности заемщика за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы установ­ленных тарифных ставок страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к стра­ховщику переходят в пределах выплаченной суммы все обязательст­ва банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансов хозяйст­венной деятельности хозяйствующих субъектов.