Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев жилых помещений как особый социальный институт

Аннотация: В данной статье рассмотрена необходимость введения института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений. Изучено современное состояние российского законодательства в сфере страхования жилых помещений, высказаны предложения о направлениях его дальнейшего совершенствования.

Ключевые слова: страхование жилых помещений, страхование гражданской ответственности, реформа страхового права, принцип пропорциональности в страховании.

Социально-экономическое состояние России приводит к росту количества новых жилых помещений, возрастанию износа жилищного фонда, снижению надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, росту затрат на восстановление жилья, пострадавшего в результате аварий, пожаров, техногенных взрывов. Затраты на восстановление жилья исчисляются миллиардами рублей. Изложенное свидетельствует о необходимости поиска дополнительных финансовых источников возмещения ущерба на объектах жилищной сферы.

Исходя из Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе, утвержденных приказом Госстроя России № 149, еще в относительно далеком 2000 году в качестве такого механизма реформа жилищно-коммунального хозяйства определяет систему страхованияжилья, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона (до настоящего времени не принят).

Дискуссии о том, что система российского страхового права в целом и страхование гражданской ответственности владельцев жилых помещений в частности, нуждаются в реформировании, не новы. С 2018 года Исследовательским центром частного права имени С.С. Алексеева при Президенте Российской Федерации разрабатывалась Концепция реформы главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование», которая одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020
№ 202/оп-1/2020.

Целью Концепции является совершенствование главы 48 ГК РФ. Вместе с тем принятие изменений, предлагаемых Концепцией, потребует внесения изменений в ряд иных законодательных актов. Прежде всего, понадобится пересмотр Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1). В Концепции не уделено должного внимания институту обязательного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений, что представляется не совсем оправданным.

Имеющееся правовое регулирование также не содержит требований об обязательности страхования жилых помещений, гражданской ответственности владельцев жилых помещений. В настоящее время такое страхование носит добровольный характер.

Исходя из действующей редакции статьи 927, 935 ГК РФ разграничение между обязательным и добровольным страхованием проводится следующим образом: в случаях, когда законом на лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения соответствующих договоров; в иных случаях страхование осуществляется добровольно.

Левада-Центр в 2019 году провел исследование «Отношение россиян к страхованию недвижимости и страховые случаи»: треть опрошенных (34%) отмечает, что с их жильем случались более или менее серьезные проблемы. Распространенность происшествий зависит от места проживания: в частных домах проживала пятая часть опрошенных (22%), остальные 78% - в многоквартирных домах. Респонденты, которые проживают в квартире, прежде всего, сталкивались с повреждениями водой - 53% заливали соседи, у 21% наблюдались повреждения в квартире. 34% страдали от перепада электрического напряжения. Те, кто проживал в частных домах, называли наиболее частой причиной аварии перепад напряжения (40%). Каждый пятый респондент страдал от пожара или возгорания, реже россияне сталкиваются с преступлениями с недвижимостью (15%) и стихийными бедствиями (14%). Одним из громких дел в 2020 году стал пожар в г. Краснодаре, в результате которого в многоквартирном доме выгорело более 50 незастрахованных квартир. Около 3% респондентов страховали жилые помещения в рамках ипотечных договоров или самостоятельно. Страхование недвижимости характерно для жителей частных домов, но доля такого населения не превышает 10%^[172].

Данные свидетельствуют об отсутствии широкого использования механизма страхования жилых помещений (гражданской ответственности владельцев жилых помещений) населением России.

3 августа 2018 г. принят Федеральный закон № 320-ФЗ
«О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступивший в силу 4 августа 2019 года (далее – Закон № 320-ФЗ), которым предусмотрено право органов государственной власти субъектов Российской Федерации совместно со страховщиками разрабатывать и реализовывать региональные программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования.

Закон № 320-ФЗ обеспечивает реализацию нового подхода к возмещению ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, застрахованным по договорам добровольного страхования, в результате чрезвычайных ситуаций (пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий). Устанавливает три источника для возмещения гражданам ущерба, причиненного их застрахованным жилым помещениям: федеральный бюджет, региональные бюджеты, средства страховых организаций (в пределах объема обязательств по договорам добровольного страхования).

Пилотные регионы, в которых должны заработать первые программы страхования, – Санкт-Петербург, Московская, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Белгородская, Омская, Новосибирская области, Краснодарский, Забайкальский, Красноярский, Хабаровский и Пермский края^[173]. Указанные программы находятся в стадии разработки.

Помимо страхования жилых помещений от риска их утраты или повреждения владельцы жилых помещений могут застраховать гражданскую ответственность, связанную с риском причинения вреда в связи с эксплуатацией жилых помещений (например, в связи с пожаром, залитием и др.). Введение обязательности данного вида страхования в первую очередь преследует цель защиты имущественных интересов страхователя от риска предъявления многочисленных требований и защиты интересов третьих лиц, которым может быть причинен вред.

Страхование выступает как инструмент социальной защиты от рисков с последующим возмещением денежных средств в случае возникновения убытков. Именно с этих позиций введение института обязательного страхования риска гражданской ответственности, по сути, обеспечивает социальную защиту тех граждан, чье недвижимое имущество (зачастую – единственное жилое помещение) может быть повреждено или даже утрачено (стать непригодным для проживания).

Введение обязательных видов страхования требует системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, при этом необходимо исключить неоправданное наложение дополнительного финансового бремени на страхователей. Думается, что введение обязательного страхования гражданской ответственности находящихся в жилом помещении лиц, должно строиться по принципу страхования неограниченного числа лиц, использующих жилое помещение на законном основании, чем будет достигнут баланс гарантированного возмещения вреда потерпевшему и отсутствие соответствующего бремени у причинителя вреда.

Для внедрения обязательного страхования указанного риска, представляющего собой самостоятельный социальный институт, необходимо принятие соответствующего федерального закона, который урегулирует вопросы, связанные с объектом обязательного страхования, страховыми рисками, сроком действия договора обязательного страхования, страховых тарифах, требованиях к страховщикам, которые могут проводить подобное страхование, др.

Рассуждая о подходах к реформированию страхового права, нельзя не согласиться с мнением ученых М.В. Кратенко, О.Ю. Луйк о необходимости концептуального реформирования страхового законодательства посредством замены принципа all-or-nothing принципом пропорциональности во всех случаях применения санкций к страхователю^[174]. Так, принцип all-or-nothing, который свойственен российскому страховому праву, подразумевает то, что при несоблюдении каких-либо требований закона или нарушении договорных обязанностей (информационной, по уменьшению убытков от страхового случая и др.) страхователь полностью утрачивает право на страховое возмещение.

В современных кодификациях страхового права на смену указанному принципу приходит пропорциональность, отвечающая разумным ожиданиям потребителей страховых услуг. Влияние потребительских настроений на современное законодательство о страховании выражается в том, что санкции за нарушение информационной и иных договорных обязанностей становятся более рациональными и гуманными: ограничиваются лишь серьезными проступками страхователя (умысел, грубая неосторожность), повлиявшими на материализацию риска (обязательно наличие причинной связи). В качестве основного последствия нарушения страхователем договорных обязанностей установлено право страховщика пропорционально уменьшить размер страховой выплаты. В зависимости от степени грубой неосторожности размер выплаты может быть снижен^[175].

Использование подхода пропорциональности в рассматриваемой сфере бесспорно улучшит положение страхователей и будет способствовать защите прав владельцев жилых помещений.

 Таким образом, введение института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений
(с использованием принципа пропорциональности применения санкций к страхователю) как особого социального института, сможет эффективно решать споры в сфере страхования жилых помещений, особенно если будет выстроена качественная правовая база, исключающая юридические коллизии, неоднозначное толкование положений законодательства и ограничивающая возможность страховщиков отказывать в выплате страхового возмещения.

Запорожец Нина Алексеевна

студентка 2 курса

Юридического факультета им. А.А. Хмырова

Кубанского государственного университета, г. Краснодар

Научный руководитель: Дьяченко Е.М.,

доцент кафедры гражданского права

Кубанский государственный университет, г. Краснодар

 кандидат юридических наук, доцент