Банковские операции с пластиковыми картами

 

Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standards Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. 

В настоящее время более 200 стран используют пластиковые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах. На протяжении всего срока действия карты остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.

При выдаче карты осуществляется еѐ персонализация – на неѐ заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и еѐ держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при еѐ приеме к оплате при выдаче наличных денег. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.

Классификация пластиковых карт:

1. по способу записи информации на карту:  графическая запись,  эмбоссирование (механическое выдавливание информации),  штрих-кодирование,  кодировка на магнитной полосе,  чип (карта с микросхемой), в т.ч. смарт-карты  лазерная запись (оптическая карта).

2. по характеру взаимодействия со считывающим устройством:

контактные,  бесконтактные,

3. по общему назначению:

 идентификационные (водительские права, пропуск),  информационные (медицинские карты),  для финансовых операций.

4. по эмитенту карты:

банковские (универсальные),

частные (выпускаются торговыми компаниями для расчета в их

сбытовой сети),

5. по техническим особенностям расчетов:  автономный «электронный кошелек»,

 «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента,

 «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента,

6. в зависимости от экономического содержания операции по карте:

дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, еѐ размер и определяет лимит доступных средств.

кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит. Кредитная карта содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карт,— бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий

7. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:  обычная карта (для обычных клиентов),

серебряная карта (бизнес-карта), предназначена для сотрудников

организаций, уполномоченных расходовать средства своего предприятия,  золотая карта, предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

8. в зависимости от вида заключенных соглашений:

 чековые гарантийные карты, выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

 двусторонние кредитные соглашения, используются для покупки

товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.  многосторонние карточные соглашения

9. в зависимости от юридического статуса владельцев карт:  корпоративные (для юридических лиц),  личные (для физических лиц).

Преимущества использования карт для клиентов:  снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;  возможность моментально оплатить покупку;  не нужно заботиться о конвертировании валюты,  строже становятся контроль и планирование бюджета;  на внесенные в банк деньги можно получать проценты;  престижность.

Недостатки карт для клиента:  плата за пользование картой,  карты принимают не во всех магазинах.

Выигрыш магазина состоит в следующем:  увеличение количества клиентов и ускорение товарооборота,  не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;  безопасность хранения выручки;

человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем

владелец наличных;  повышается престиж, рейтинг магазина.

Недостатки использования карт для магазина:  нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;  определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

Преимущества использования карт для банка:  увеличение объемов привлеченных ресурсов (владельцы карт должны

положить средства на свои спецсчета в банке, страховые депозиты);

за все операции с картами банк, как правило, взимает комиссионные,

кроме того, клиент платит за получение самой карты;  повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Недостатки использования пластиковых карт для банка:

высокие затраты, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.),

слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести

обслуживание клиентов,

высок уровень неправомочного пользования картами, подделок,

мошенничества,  объем бумажного документооборота существенно не снижается.

К международным платежным системам относятся Euro card, Visa,

Master Card, Europay, Cirrus (Циррус)/Maestro, Diners (Дайнерс) Club, Union Card.