Ростовщики душат народ в своих объятиях

 

В экономике благодаря экспансии банков на рынке потребительского кредитования возникли своеобразные «ножницы». Реальные доходы населения падают, а продажи в розничной торговле не снижаются и даже растут. Вот, например, по итогам первого квартала текущего года реальные доходы людей упали на 2,3 %, а оборот розничной торговли — напротив, вырос на 1,7 %. Причины такого парадокса просты: люди начали задействовать свои «подкожные» (т. е. сбережения), а главное — делать покупки за счет кредитов. Появилась серия сенсационных публикаций на тему потребительского кредитования. Если еще несколько лет назад брали кредиты на покупки автомобилей, бытовой техники, зарубежные путешествия и т. п., то сегодня берут кредиты для покупки… еды.

Так называемый «средний класс», который мог обходиться без кредитов или мог их своевременно погашать, сегодня на глазах исчезает. Растет доля домохозяйств, которые вынуждены хронически пользоваться кредитами банков. Закрывая один кредит и тут же беря новый. Или же переоформляя первоначальный кредит (пролонгируя его). Или же даже имея на руках по несколько кредитных договоров (доля таких «многостаночников» в общем количестве домашних хозяйств с незакрытыми кредитами быстро растет).

Доля домохозяйств, в которых были непогашенные кредиты, в мае 2017 года была равна 34 %; через год она увеличилась до 38 %. А в мае нынешнего года достигла 44 %. Эти цифры не раз воспроизводились в разных СМИ. Но я хочу обратить внимание, что эти цифры не отражают всей картины. Дело в том, что приведенные цифры — статистика лишь по банковским кредитам. А ведь еще есть микрофинансовые организации (МФО) с их чудовищно ростовщическими процентами. Есть еще ломбарды с их чудовищно низкой оценкой закладываемых гражданами вещей. Обобщающей статистики по ссудам МФО и ломбардов нет, но не ошибусь, если скажу, что число клиентов упомянутых двух видов ростовщических организаций сопоставимо с числом домохозяйств с непогашенными банковскими кредитами.

 

«Плохие» кредиты, от которых будет плохо всем

 

Любой кредитный бум рано или поздно кончается. Кончится и бум потребительского кредитования. Признаки окончания последнего уже бросаются в глаза. В портфелях потребительских кредитов банков растет доля так называемых «плохих» долгов. Это кредиты, по которым имеются значительные (свыше 90 дней) просрочки в выполнении клиентами своих обязательств (прежде всего, обслуживания долга — процентных платежей).

Банк России, правда, не волнуется на этот счет. По его данным, доля «плохих» долгов по кредитам населению составляет 6 % (на середину года). Однако профессионалы знают, что эта цифра сильно занижена. Ее скрывают коммерческие банки, чтобы выглядеть благополучными в глазах финансового регулятора. Наименьшая доля «плохих» долгов — по ипотечным кредитам. Это и понятно. Над клиентами весит дамоклов меч отъема жилья в случае нарушения графиков платежей. А вот по кредитам на приобретение потребительских товаров доля «плохих» долгов уже измеряется двузначными числами процентов. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», на конец второго квартала потребительские кредиты банков составили 4,1 трлн. руб. 13 % из этой суммы — кредиты с просрочкой свыше 90 дней. Получается, что каждый седьмой рубль относится к «плохим долгам». В абсолютном выражении это 532,5 миллиарда рублей.

Еще более удручающей выглядит картина, если мы будем оперировать показателем количество кредитных договоров. На середину года число потребительских кредитов составило 27,7 миллионов. Из них «плохими» оказались 4,8 миллиона, или 17,7 %. «Плохим» оказывается уже каждый шестой кредит.

Нарастание доли плохих долгов в портфелях кредитования населения банки не останавливает. За второй квартал кредитные организации выдали 1,4 триллиона рублей новых потребительских кредитов — на 21,2 % больше, чем годом ранее (1,14 трлн, рублей). Еще более впечатляющим был рост кредитования через кредитные карты — на 37 %. От банков не отстают и микрофинансовые организации — за второй квартал объем выданных ими кредитов увеличился на 31 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

 

Где выход?

 

Как назвать эту кредитную горячку? — Пир во время чумы? Или может быть, перегрев рынка кредитования домашних хозяйств? Чем подобные «пиры» и подобные «перегревы рынка» кончаются, мы хорошо знаем. Услуги российских ростовщиков по компенсации падающих реальных доходов населения кончатся обвалом всей экономики. Боюсь, что после этого Россия в рейтинге мировых экономик может оказаться не на пятом месте (как о том мечтают некоторые товарищи во властных структурах), а скатится с нынешнего шестого места на более низкие позиции. А о миллионах человеческих трагедий говорить не будут, чтобы не портить настроение читателям.

Надувание «кредитных пузырей» — неуклюжие попытки «обхитрить» экономическую аксиому, согласно которой имманентным свойством капитализма является противоречие между производством и ограниченным платежеспособным спросом. На протяжении нескольких веков существования капитализма никому еще не удавалось преодолеть это противоречие. Преодолеть его можно только отказавшись от самого капитализма. Такова еще одна аксиома, которая практически была проверена в XX веке. Пока во властных структурах я не вижу ни одного человека, который бы мог озвучить эту аксиому. Все рецепты по «спасению» России, увы, пока исходят от ростовщиков. А чиновники их лишь озвучивают.