Принципы и функции коммерческих банков

 

Принципы деятельности коммерческого банка сводятся к следующему:

1. работа в пределах имеющихся ресурсов, то есть работа в пределах реально привлеченных ресурсах. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов. Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и при регулировании их операций. В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций (при соблюдении установленных экономических нормативов), то есть объем его активных операций не может быть ограничен административными методами;

2. полная экономическая самостоятельность и экономическая ответственность за результаты своей деятельности. Действующее банковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал.

3. взаимоотношения банка с клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

4. регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет “правила игры” для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции и операции банка практически отождествляются. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и т.д. - практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция в некоторых случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка, но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и разработка возможностей по денежным вкладам; предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала; предложение прочих услуг.

Функция во всех этих случаях выводится из уровня микроотношений банк - клиент. Это означает, что во множестве операций, которые выполняет отдельный банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не индивидуальную, а общеэкономическую окраску, где тип банка, его специализация и универсализация, регион функционирования не имеют значения.

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне дает возможность сформулировать несколько иные функции банка:

1. аккумуляция денежных средств;

2. регулирование денежного оборота;

3. посредничество в кредите; в операциях с ценными бумагами; в платежах между субъектами;

4. стимулирование накоплений в хозяйстве;

Роль банка в экономике

 

Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигаются не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия.

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной стороны. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке, то есть объемом активных операций банка.

Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности.

При оценке роли банка важно учитывать его общественное назначение. центральный банк чаще всего является собственностью государства. Он осуществляет свою деятельность на макроуровне и выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интереса региона или группы отраслей, а в интересах государства. Центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы - коммерческие банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли клиентов.

 

Виды банков

 

В основе деятельности банка лежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми разнообразными.

На практике трудно встретить тот или иной банк в чистом виде. Тем не менее выделяют виды банков в зависимости от следующих критериев:

1. по характеру выполняемых операций:

1.1. Эмиссионные, когда продуктом банка является эмиссионное регулирование.

1.2. Коммерческие.

2. по срокам выдаваемых кредитов:

2.1. Банки, выдаваемые преимущественно долгосрочные кредиты.

2.2. Банки, выдаваемые преимущественно краткосрочные ссуды.

3. по хозяйственному признаку:

3.1. Промышленные.

3.2. Торговые.

3.3. Сельскохозяйственные.

3.4. Внешнеторговые.

4. по территориальному признаку:

4.1. Местные (региональные) банки.

4.2. Банки, обслуживающие потребности ряда регионов банки.

4.3. Банки, обслуживающие потребности страны в целом.

4.4. Международные банки.

5. по характеру собственности:

5.1. Государственные.

5.2. Частные.

5.3. Акционерные.

5.4. Кооперативные.

5.5. Муниципальные.

5.6. Смешанные.

6. по перечню предоставляемых услуг:

6.1. Универсальные, выполняющие весь спектр банковских услуг

6.2. Специализированные, ориентированные на предоставление одного-двух видов услуг или на обслуживание определенной категории клиентов:

- инвестиционные или инновационные банки (аккумуляция денежных средств на длительные сроки посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд);

- учетные и депозитные банки (осуществление краткосрочных кредитных операций, операций по учету краткосрочных коммерческих векселей);

- сберегательные банки (привлечение мелких вкладов, ведение срочных счетов. Активные операции - вложения в ипотеку под залог жилых строений, ценных бумаг; кредитование населения);

- ипотечные банки (привлечение и размещение средств под залог недвижимого имущества. Пассив образуется за счет выпуска ипотечных облигаций);

- коммунальные (кредитование коммунального хозяйства местных предприятий, индивидуального строительства).

Среди критериев классификации кредитных учреждений следует особо выделить признак собственности. В банках государственного типа признак государственности с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим. исходным в деятельности таких банков является подчиненность государственным национальным интересам (поддержание стабильности денежного обращения, финансирование народнохозяйственных программ и т.д.).

Наиболее распространенная форма собственности в современном банковском деле - акционерная. Акционерами банка могут выступать юридические и физические лица. Даже государственный банк может включать в качестве своих учредителей другие юридические лица, например банки.

Учредителем кооперативного банка является соответствующий союз кооперативов, пайщиками такого банка выступают кооперативы. В настоящее время разрешены частные банки (по законодательству уставной капитал формируется из средств не менее трех участников), муниципальные банки (принадлежащие муниципалитету) и смешанные банки (с участием иностранного капитала).

Законодательство должно обеспечить не только разнообразие типов банков, но и их равноправие.