Роль денег в рыночных условиях.

Роль денег в рыночных условиях.

В теории много написано про рыночные явления и процессы, особенно по деньгам. Карл Менгер со времен Платона и Аристотеля и до н. дней-написано более 3-4тыс работ,но деньги остаются «вещью в себе»,т.е. труднопостижимой вещью.

Непонимание сути денег явилось одной из причин Мирового финансового кризиса, второй причиной стало устройство банковской системы.

С тех пор как рыночные отношения стали получать всеобщий характер, деньги стали объектом почти религиозного поклонения, денежный фетишизм стал реальностью рыночной действительности.

Два начала рыночной действительности:

1)Естественным началом является человек.

2)Искусственным началом являются деньги.

Деньги являются началом и целью экономической деятельности.

Вся рыночная деятельность начинается с человека и направлена на расширение воспроизводства потребностей-естественная сторона рыночных отношений Искусственное начало-Деньги.

Деньги выступают в экономике как капитал в том случае,когда они используются для того, чтобы делать новые деньги! Деньги используются для денег!

 

Основные предпосылки и необходимость возникновения и применения денег.

Предпосылки возникновения:

1)Развитие специальных хозяйств на производстве ограниченного количества продуктов.

2)Доминирование частной собственности, экономическое обособление произведенных продуктов.

Эти две названные предпосылки находились в сфере экономических отношений, но для того, чтобы эти отношения функционировали и развивались относительно стабильно и предсказуемо, необходимо было их соответствующее правовое оформление и сопровождение; что могло делать только государство. Оно принимало определенные законы, необходимые для развития экономических отношений, следило за их исполнением, занималось эмиссией денежных средств и т.д. и это означает, что государство и осуществляемая им деятельность выступали политическими предпосылками развития рыночных отношений вообще и возникновения и существование денег в частности.

Таким образом, для возникновения денег существуют как экономические, так и политические предпосылки.

Необходимость возникновения денег обуславливалась, во-первых, тем, что у людей в рамках развивающейся специализации производства должны были находиться средства, на которые можно было приобретать недостающие, т.е. необходимо было то, что выступало в качестве средства приобретения (купли) товарных продуктов.

В рамках развивающихся рыночных отношений и имеющегося ограниченного количества средств для приобретения необходимых продуктов, нужно было чем-то измерять отношения потребности покупателей-потребителей к потребительским свойствам товаров, и такой мерой стали выступать деньги.

Вторая необходимость возникновения денег состояла в том, что у участников рыночных отношений была необходимость измерения своего отношения к потребительским свойствам, интересующих их товаров.

 

Виды цены денег.

Если цены товаров выр в деньгах, то цены денег выр в товарах. Деньги имеют возможную и действительную товарную цену. Возможная тов цена опред кол-ва денег выр-ся в том ассортименте товар прод-тов, кот на них можно приобрести.

 Из всех возможных вариантов владелец денег выбирает тот продукт, кот интересует его в текущ момент более всего и приобретает его. Приоритетный тов продукт на данное кол-во денег будет представ собой их действит тов цену. Процесс выбора и акт приобретения тов продукта - это процесс и акт перехода тов цены опред кол-ва денег из возможной в действительную.

Определение этих видов цен является частным делом каждого владельца денег. Для каждого они будут иметь свою цену. Вместе с тем, для равновесного функционирования рынка большое значение имеет опред-е тов цены одной нац ден ед-цы, кот явл обеспеч-е равновесного развития не только самого себя, но и рынка нац капиталистич организма в целом.

 Гос-во призвано определить вел-ну тов цены нац ден ед-цы в целях установления такого обменного курса нац валюты, кот бы отвечал нац интересам. Именно гос-во обладает всей полнотой инфы о рын потенциале страны. В этот потенциал входит не только то, что непоср-но в текущ время на рынке предлагается к продаже, но и то, что присутствует на рынке, но не нах-ся в непоср рын обороте.

Эл-тами, определяющими рын обеспеч-е нац ден ед-цы явл след:

1)нал-е прир ископаемых(запасов), прир-климатич усл-я, местополож-е страны в мировом хоз-ве, в системе трансп потоков, функционир в мировом хоз-ве.

2)численность и плотность нас-я, его расположение, менталитет нации, ур-нь проф подготовленности наемных работников, историч культурные духовные традиции нации.

3)ур-нь развития технич оснащенности компаний всех отраслей ннац эк-ки, ур-нь развития рын инфраструктуры, разл-я ср-в коммуникаций, банковского дела, системы биржи в частности, ур-нь развития процессов, происходящих на фондовых площадках.

4)ур-нь развития соц инфраструктуры, разв-е здравоохр-я, спорта, соц защ-сти.

5)ур-нь разв-я МХК.

6)ур-нь кач-ва услуг, оказываемых гос-вом нас-ю и компаниям, ур-нь внутриполит стабильности.

7)ур-нь и состояние разв-я внеш рын отн-й, внешнеполит окружения страны.

 Перечисл эл-ты определяют именно рын обеспечение ДС. Это обеспеч-е не тождественно тов обеспечению. Тов обеспечение ДС опред-ся всем тем, что на рынке в текущ момент представлена продажа. Сюда относ-ся тов прод-ты, удовлетворяющие: 1)личн потребности,2)потребности компаний,3)потребности гос-ва.

Кроме того, тов обеспеч-е ДС обуславливают те цен бумаги, кот обращаются на фондовых площадках.

Рын же обеспечение денег кроме названного включает в себя весь потенциал гос-ва, рын инфраструктуру, соц инфраструктуру, прир рес-сы и др, т.е.все то, что непоср-но не нах-ся в рын обороте, но потенциально в нем нах-ся и тем самым обеспечивать нац ДС.

Частные лица знают только то, что их интересует на рынке и то, что определяет возможную тов цену того кол-ва денег, которым они располагают.

Дело же гос-ва состоит в том, чтобы знать всю полноту инфы о рынке, рын потенциале, кот обуславливает рын обеспечение нац ден ед-цы.

Если раньше ден ед-цы имели известное обеспеч-е золотом, то в усл-ях совр типа ден системы должно быть известно(гос-ву) рын обеспечение нац ден ед-цы. Это необходимо прежде всего для определения объективного обменного курса нац валюты для того, чтобы в установлении обменного курса реализовались нац интересы.

Денежная система России.

Денежная система – это исторически сложившаяся в каждой стране и законодательно установленная государством форма организации денежного обращения.

Правовые основы функционирования денежной системы в России определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской федерации (Банк России)» от 26 апреля 1995 г. На банк России возложена организация наличного денежного обращения и безналичных расчетов. Он координирует, регулирует и лицензирует расчетные, в том числе клиринговые системы, устанавливает правовые нормы и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Официальной денежной единицей является рубль. Законом запрещен выпуск иных денежных единиц и денежных суррогатов, подчеркнута ответственность лиц, нарушающих единство денежного обращения.

Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Исключительное право выпуска наличных денег, организации обращения и изъятия их из обращения на территории Российской Федерации принадлежит Центральному банку Российской Федерации. Видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банковские билеты (банкноты) и металлическая монета, образцы которых утверждаются банком России. Банкноты и металлическая монета являются безусловными обязательствами ЦБ и обеспечиваются его активами. Они обязательны к приему по их нарицательной стоимости на всей территории Российской федерации во все виды платежей, а также для зачисления на счета, вклады, аккредитивы и для перевода.

Закон разделил полномочия Правительства РФ и ЦБ в области изготовления денежных знаков. Центральный банк несет ответственность лишь за планирование объемов их производства. В целях организации наличного денежного обращения на него возложены следующие функции:

- прогнозирование и организация производства банкнот и металлических монет;

- создание резервных фондов банкнот и монет;

- определение правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег;

- установление признаков платежности денежных знаков и порядка замены и уничтожения денежных знаков;

- утверждение правил ведения кассовых операций для кредитных организаций.

 

Денежная система США.

Одной из особенностей денежной системы США являлось длительное существование биметаллизма, который поддерживали не только влиятельные в США владельцы серебряных рудников, но и широкие круги заемщиков - мелких и средних промышленников и фермеров, заинтересованных в повышении товарных цен в целях снижения реальных размеров своей задолженности. В настоящее время США располагают структурой денежного обращения, которую определяют три основных эмитента денег. Это Министерство финансов (казначейство), Центральный банк (ФРС), коммерческие банки.

Минфин США выпускает мелкокупюрные (казначейские деньги) билеты от 1 до 10 долларов, серебряные монеты и разменные, так называемые неполноценные монеты, изготовленные из обычных металлов (никеля, меди). До последнего времени эмиссия казначейских денег составляла 11% наличной денежной массы. При этом большая часть приходится на монеты.

ФРС в лице федеральных резервных банков выпускает банкноты, которые являются главным средством налично-денежного оборота страны. Коммерческие банки эмитируют в основном векселя, чеки, кредитные карточки, электронные деньги, которые совместно образуют так называемые безналичные деньги. Они составляли в 1980 г. 70% денежные массы и представлены текущими счетами и различными депозитами. При этом 90% всех платежей США производится путем безналичных расчетов. При этом необходимо отметить, что чем выше уровень безналичных расчетов и доля безналичных денег в денежной массе, тем ниже вероятность инфляционных вспышек.

Важной основой безналичных расчетов в США являются депозиты до востребования как вторичный элемент денежной массы. Средства, которые концентрируются на этих счетах, принадлежат в основном крупным корпорациям и состоятельным слоям населения. Главным инструментом безналичного обращения денег является чек.

Другими формами безналичных расчетов являются автоматизированные методы расчетов и использование ЭВМ посредством кредитных карточек, а также система предуведомленных платежей (банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или, наоборот, списывает с его счета суммы по заранее заключенному договору, не требуя одобрения клиентуры в каждом конкретном случае). Такие списания производятся по коммунальным расходам, квартирной плате, страховым взносам, платежам по закладным. Среди поступлений – заработная плата, пенсии, рентные платежи.

Основную функцию по регулированию денежной системы выполняет центральный банк США совместно с Министерством финансов.

С конца 70-х гг. основной заботой федеральной резервной системы являлось поддержание низкой инфляции, стабильности денежного обращения в стране, укрепление позиции доллара как резервной валюты.

 

Антиинфляционная политика.

Прав-во каждой страны, находящейся в кризисе, должно проводить антиинфл-ую политику. Методы борьбы с инфл-ей могут быть прямые и косвенные. Прямые методы борьбы с инфл-ей, включают в себя: 1. Прямое и непосредствен регул-ние гос-ом кредитов и тем самым - ден массы; 2. Гос регул-ние цен; 3. Гос-ное (по соглашению с профсоюзами) регул-ние з\п; 4. Гос регул-ние внеш торговли, ввоза и вывоза капитала и валют курса. Косвенные методы. 1) Регул-ние общей массы денег через управ-е ими Цбанком; 2) Регул-ние ссудного и учетного процесса ком банков через упр-ние ими Цбанком; 3) Обязательные резервы ком банков, операции Цбанка на открытом рынке ценных бумаг. Первоочередные антиинфляционные методы. 1.Обеспечение страны в достатке продовольствием. Это первейшее условие любых реформаторских усилий. Для налаживания продовольственного дела в стране следует оказать государственную финансовую помощь сельскохозяйственным предприятиям всех видов собственности и провести мягкую реформу колхозов и совхозов. а) установление порядка выдачи кредитов сельскозяйственным предприятиям под векселя с погашением их за счет будущего урожая; б) установление государственных закупочных цен, а также цен на потребляемые в сельскохозяйственном производстве ресурсы на уровне, обеспечивающем рентабельную работу товаропроизводителей и создания системы контрактной торговли промышленными товарами в обмен на сельскохозяйственную продукцию.

2. Воссоздание разрушенного инвестиционного поля народного хозяйства, без чего функционирование экономики становится невозможным. В этих целях надо прежде всего восстановить на банковских счетах предприятий путем индексирования утраченные из-за резкого роста цен и обесценивания рубля суммы амортизации и собственных оборотных денежных средств.

3. Налаживание снабженческо-сбытовых связей между предприятиями.

Хозяйственные связи предприятий в рыночном режиме наиболее эффективны в основном через систему крупных оптовых купцов-синдикатов. Эти структуры могут функционировать в рамках отдельных регионов, в общероссийском и межгосударственном масштабе.

4. Взамен налога на добавленную стоимость, стимулирующего в современных условиях хозяйствования в России рост инфляции и крайне трудно поддающегося контролю налоговых инспекций, определить основным платежом в бюджет налог на прибыль, дифференцировав его ставки в зависимости от роста рентабельности и роста объемов производства, что будет нацеливать производителей на рост массы, а не только нормы прибыли.

5. На время кризиса необходимо централизовать банковскую систему России, имея в виду обязательное исполнение коммерческими и инвестиционными банками директив центрального банка по приоритетности и льготности кредитования регионов, отраслей, предприятий, соблюдения нормативных сроков документооборота.

6. Для стабилизации потребительского рынка целесообразно: а) создать систему стимулирования развития мелкого бизнеса в сфере производства и услуг. Ввести государственные кредиты на аренду производственных помещений и лизинговый кредит на аренду оборудования (с возможностью последовательного выкупа), а также ввести обязательное страхование малых предприятий на первые 3-5 лет деятельности, когда риск разорения особенно значителен; б) создать условия для повсеместного распространения параллельно с существующей системой торговли потребительских кооперативов на предприятиях, в учреждениях и по месту жительства для закупки и реализации продовольственных и промышленных товаров членам кооператива

(по наличному и безналичному расчету) по бесприбыльным розничным ценам.

Такого рода кооперативное движение широко развито во многих индустриальных странах. Без него немыслимо представить их экономику.

Потребкооперация будет способствовать нормализации цен и вне кооперативного сектора.

7. В течение кризисного периода следует также проводить рациональную государственную политику защиты внутреннего рынка и строгого контроля частной экспортной деятельности. Все экспортные операции должны осуществляться через немногие крупные фирмы и синдикаты, контролируемые государством и выполняющие экспортные операции на комиссионных налогах.

 

Функции кредита.

Функции какого-либо объекта представляют собой некоторый синтез сущности данного объекта и сущности того образования, в состав которого он входит.

Кредит-заем входит в состав кредитора соответствующего заемщика как целостных образований, сущность которых определяется законом абсолютного (беспредельного) возрастания и законом предельной эффективности

Синтез сущности кредиторов и заемщиков, определяемых названными законами и выше рассмотренной сущности кредита и займа, определяют функции (назначение) данных рыночных феноменов.

1) Первая функция состоит в содействии возрастанию кредитора как участника рыночных отношений. Кредитор знает, что для самовозрастания он должен интегрировать свои средства в рыночный оборот, т.е. предоставить их в кредит, тому, кто непосредственно их включит в рыночный оборот и получит соответствующий доход, часть которого будет составлять тот ссудный процент, под который был предоставлен кредит. Получение такого процента кредитором будет означать его возрастание.

Если кредит был предоставлен в товарной форме, то источником возрастания кредитора-продавца будет наценка поставленным товаром. А если кредит был предоставлен в денежной форме, то источником дохода, возрастания является скидка на цену товарного продукта или же ссудный процент.

2) Вторая функция заключается в способствовании равновесному развитию кредитора как участника рыночных отношений. Чем соотношение между полученным доходом от представленного кредита и самим этим кредитом будет больше, тем равновесие кредитора будет более устойчивее, и наоборот.

 

Функции займа.

Функции какого-либо объекта представляют собой некоторый синтез сущности данного объекта и сущности того образования, в состав которого он входит.

Кредит-заем входит в состав кредитора соответствующего заемщика как целостных образований, сущность которых определяется законом абсолютного (беспредельного) возрастания и законом предельной эффективности

Синтез сущности кредиторов и заемщиков, определяемых названными законами и выше рассмотренной сущности кредита и займа, определяют функции (назначение) данных рыночных феноменов.

Первая функция займа, как и первая функция кредита также состоит в способствовании беспредельному возрастанию заемщика. Заемщик возрастает, во-первых, сразу же по получении кредита, а, во-вторых, в последствие в связи с расширением его производственных возможностей, увеличения объемов производства товаров и получения выручки в результате их реализации.

Вторая функция займа также как и вторая функция кредита состоит в способствовании равновесному развитию заемщика. Чем соотношение между полученной выгодой и привлеченным займом будет выше, тем рыночное равновесие заемщика будет более устойчивым, и наоборот.

 

Законы кредита.

Объективные, постоянно повторяющиеся причинно-следственные связи между различными частями рынка представляют собой объективные законы рынка, объективные законы развития частей рынка. Также законы имеются у кредита и займа.

Они определяют сущность отношений, складывающихся по поводу предоставления, получения кредита-займа. Система этих отношений включает себя:

1)Отношения между кредитором и кредитом, заемщиком и займом.

2)Отношения между:

-Общим объемом кредитных средств, имеющихся у кредитора и размером предоставляемых кредитов.

-Величиной получаемого займа и величиной цены объекта, предоставляемого заемщиком в качестве материального обеспечения сделки, а также между величиной полученного займа и возможностью его погашения заемщиком своими будущими доходами.

3)Отношения между:

-Выгодой, полученной кредитором от предоставления кредита, в частности размера полученного им дохода, и величиной этого кредита.

-Выгодой, получаемой заемщиком от привлечения и использования займа, в частности между размером дополнительно полученного дохода, и величиной этого займа.

Суть этой части определяется, с одной стороны, законом возвратности кредита, а, с другой стороны, законом возвратности займа.

Кредитор, предоставляя свои средства заемщику, не отказывается от них, т.е. в них по-прежнему содержится его воля и вместе кредитор и кредитуемые им средства составляют в сумме целостное образование.

Закон возвратности кредита.

Закон возвратности кредита организуется дополнительным законом возвратности займа. То, что получает заемщик от кредитора, находится не в его собственности, а в его временном распоряжении, пользовании. Вследствие этого, то, что получает заемщик должно быть через определенное время возвращено кредитору; этого требует суть отношений собственности, выражающиеся, в данном случае, законом возвратности займа. Если заем был получен в виде отсрочки платежа за товар, то формой реализации закона возвратности заем выступает та цена, которую заемщик по частям или же одномоментно предоставит продавцу-кредитору.

Закон выгодности кредита.

Кредитор стремится к получению максимального дохода при минимальных рисках с того размера средств, которые он предоставляет в кредит заемщикам. Чем это соотношение больше будет большим, тем кредитор будет больше заинтересован в реализации кредитно-заемной сделки.

Закон возвратности займа.

Закон возвратности кредита организуется дополнительным законом возвратности займа. То, что получает заемщик от кредитора, находится не в его собственности, а в его временном распоряжении, пользовании. Вследствие этого, то, что получает заемщик должно быть через определенное время возвращено кредитору; этого требует суть отношений собственности, выражающиеся, в данном случае, законом возвратности займа. Если заем был получен в виде отсрочки платежа за товар, то формой реализации закона возвратности заем выступает та цена, которую заемщик по частям или же одномоментно предоставит продавцу-кредитору.

Если же заем был предоставлен в форме предварительной оплаты товарного продукта, то формой реализации закона возвратности займа выступает товарный продукт, который продавец-заемщик предоставит покупателю-кредитору и т.д.

Закон выгодности займа.

Форма выгодности заемщика определяется тем, что именно он привлекает в качестве займа. Если таковым является товарный продукт, получаемый с отсрочкой платежа, то его выгода заключается в возможности удовлетворения своих потребностей данным товарным продуктом уже в текущее время; как именно соотносит заемщик эту выгоду с наценкой на товарный продукт это его частное дело; для экономической же науке здесь важно констатировать сам факт наличия такого соотношения- полученной выгоды и понесенных затрат.

 

Виды кредита и займа.

На первый взгляд представляется, что понятие виды является некоторым уточнением понятия форм. В действительности же понятие виды являющееся тождественным понятию явление есть не уточнение понятие форма, а диалектическая противоположность понятию сущность. Вид есть проявление то или иного аспекта сущности; в то время как понятие форма является диалектической противоположностью и в тоже время дополнением понятию содержания.

Итак, понятие вида кредита и займа представляет собой проявление тех или иных аспектов сущности кредита и займа, рассмотренных в предыдущей теме.

Одним из основополагающих аспектов сущности кредита и займа является их временной характер, т.е. растяжение во времени кредитно-заемной сделки. Исходя из данного аспекта, сущности кредита и займа принято выделять такие их виды, как: кратко-, средне- и долгосрочные виды кредита и займа. Причем в международной рыночной практике не сложилось единого стандарта деления кредита и займа по названным видам и та продолжительность кредитно-заемной сделки, которая в одной стране относится к краткосрочный, в другой стране может относиться к средне- или даже долгосрочной сделки. Так, США краткосрочным кредитом/займом считается сделка до 3 лет, в то время как в нашей стране краткосрочным кредитом/займом считается сделка до 1 года. К долгосрочной кредитно-заемной сделке в России относится та, которая превышает 3 года, в то время как в США к такому виду кредита/займа относится сделка до 8 лет. Общая же закономерность здесь состоит в том, что чем уровень экономического развития страны выше, тем продолжительность кредитно-заемных сделок длиннее. Поэтому современное отнесение кредита/займа к тому или иному виду является относительно условной.

В рыночной практике долгосрочный вид кредита/займа часто называют длинными деньгами, а краткосрочный вид кредита/займа соответственно короткими деньгами; однако, использование такого рыночного сленга в экономической науке не уместно.

Следующим аспектом сущности кредита и займа является наличие процента, который представляется в виде наценки, скидки или же собственно судного процента. В зависимости от величины этого процента кредит/заем в экономической литературе принято делить на дорогой и дешевый (среднего же вида кредита/займа по величине процента не выделяется).

Общая закономерность в отнесении кредита/займа к тому или иному виду в зависимости от величины процента, также заключается в том, что, чем уровень экономического развития страны выше, тем размер процента ниже и наоборот. Наиболее распространенным процентом, использующимся в рыночной практике, является учетная ставка (ставка рефинансирования) и банковский процент. Так, первое в экономически развитых странах равняется символической величине, т.е. менее 1%. Соответственно и величина банковского процента также относительно не большая (иногда ставка процента даже по депозитным вкладам в банках является близкой к 0, например в Швейцарии).

В рыночной практике высокий процент кредита/займа, относящейся к дорогому виду часто называют дорогими деньгами. С точки зрения экономической науки это выражение является также не корректным, т.к. цена денег выражается не в деньгах, а в товарах и процент является ценой не денег, а их свойства выступать средством купли товарных продуктов.

Третий аспект сущности кредита/займа состоит в наличии материального обеспечения сделки. Действительности же кредитно-заемная сделка может быть как имеющей так и не имеющей своего материального обеспечения, в зависимости от этого обстоятельства различают такие виды кредита/займа, как:

- Полностью обеспеченная кредитно-заемная сделка будет в том случае, если заемщик предоставит кредитору в качестве залога выполнения своих долговых обязательств такой объект собственности, рыночная цена которого ориентировочно превышает размер привлекаемого займа- предоставляемого кредита. Превышение размера ориентировочной цены объекта собственности заемщика, предоставляемого им в качестве материального обеспечения кредитно-заемной сделки, обуславливается как необходимостью уплаты процента, но и несением кредитором издержек о реализации данного объекта в случае утраты платежеспособности заемщиком. Причем, кредитор, стремясь минимизировать свои риски, должен относительно взвешенно подходить к определению величины цены того объекта собственности, который предлагается заемщиком под залог, т.е. в качестве материального обеспечения сделки. Кредиты, выдаваемые под залог акций, называются РЕПО.

- Частично обеспеченный кредит/заем будет в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность, т.е. возможность обслуживания своей кредиторской задолженности соответствующей об имеющихся доходах, а также привлечением к сделке одного или двух поручителей, совокупный размер доходов которых не меньше доходов заемщика. В случае утраты платежеспособности заемщика его долговые обязательства будут перенесены на поручителя.

- Не обеспеченный вид кредита/займа еще называют бланковым. Такой вид кредита/займа чаще всего бывает в отношениях между участниками рыночного процесса, имеющим долгосрочные и доверительные связи. Разновидностью такого кредита/займа является так называемый овердрафт- кредит, предоставляемый банком своему клиенту поступающим на его расчетный счет в размере не более 10-15 % от величины сложившегося уровня этого счета; и при поступлении средств от контрагентов данного заемщика, они списываются банком.

Роль кредита и займа.

Роль какой-либо части, входящей в состав целого определяется тем значением, которое она имеет в его функционировании, а также степенью ее участия достижении того результата, к которому стремится данное образование. Так роль кредита/займа, как составных частей кредитора и заемщика, определяется значением, которое они имеют в функционировании эти целостных образований, а также степенью их участия в достижении такого важнейшего результата как получение валового дохода.

Кредит есть то, что предоставляется кредиторам, заемщику для временного распоряжения, пользования или же последующего присвоения. Кредитор есть собственно капиталист, стремящийся приумножить размер своего капитала, и одним из способов сделать это является предоставление его тому, кто нуждается в нем, осуществляет оборот своих средств и тем самым моет приумножить капитал кредитора. Таким образом, роль кредита заключается в том, что он выступает одним из способов вовлечения временно свободных (денежных или материальных средств) в рыночный оборот.

Особую роль имеет кредит/заем как единый рыночный институт, он заключается в приумножении средств, находящихся в обороте. Кредитор, предоставляя свои средства в кредит, не отказывается от них, они по-прежнему находятся в его собственности. В тое время, размер средств, используемых заемщиком, возрастает вследствие привлечения им займа. Такое возрастание средств у одной стороны без уменьшения средств у другой стороны означат общее увеличение средств, находящихся в рыночном обороте. Такое внешнее нарушение закона сохранения энергии обуславливает особую роль как единого рыночного института.

Заемщик привлекает заемные средства не только, а часто и не столько для увеличения объемов своего производства, получения большего размера выручки, сколько для того, чтобы осуществлять свой воспроизводственный процесс вообще. Заемные средства, в этом случае, выступают в качестве своеобразного краеугольного камня, обуславливающего переход количества в новое качество, дающему вообще производственному процессу.

Привлекая заемные средства, заемщики не только имеют возможность бесперебойного осуществления воспроизводственного процесса, но он и увеличивает размер цены тех товаров, которые он производит, только в этом случае увеличивается не издержки заемщика-товаропроизводителя, а так часть, которая их превышает. В этом также заключается роль займов- в увеличении структуры и размера цены производимых товаров.

Реализация этих товаров обуславливает получение выручки, часть которой составляет доход, а часть этого дохода составляет кредиторскую задолженность заемщиков. Роль займов стоит далее в том, что они участвуют в создании не только дополнительной структурной части цены товаров, но и в том, что являются основой создания части НВД. Соотношение кредиторской задолженности и размера НВД определяет общее значение кредита/займа как единого рыночного института в функционировании рынка в достижении им такой своей цели деятельности как получение НВД.

Частную же роль займов в получении валового дохода компаниями можно определить отношением величины кредиторской задолженности компании к размеру того дохода, который она получает в результате использования в том числе заемных средств.

Привлечение заемных средств населением страны дает возможность удовлетворения потребностей уже в текущем плане, а значит и возможность расширенного воспроизводства (в количественном и качественном отношении) населения страны. И в этом также заключается особая роль займов.

По внешней видимости представляется, что привлечением населением страны потребительских кредитов есть простое непроизводительное проедание средств. Однако, в действительности это не так. Заемные средства, привлекаемые населением и используемые на потребительские цели, означает увеличение расходов семей, а значит размер розничного товарооборота. Закон же единства реализации естественной или искусственно цели рыночной деятельности говорит о прямопропорциональной зависимости между размером конечного продукта или величиной НВД. Займы, привлекаемые и используемые населением, обуславливают увеличение размера конечного продукта => они способствуют и возрастанию объема НВД, что и является одной из важнейших целей рынка, рыночной деятельности. В этом также состоит особая роль кредита/займа как единого рыночного института.

Однако, несмотря на такую важную роль, кредит, заем, кредит/заем как единый рыночный институт имеют границы в своем использовании.

 

Границы кредита и займа.

Рынок есть такое целостное самодостаточное образование, в котором все его составные части соразмерены или е должны быть таковыми, т.е. соизмеряться по отношению друг к другу. Это относится, в том числе кредиту/займу.

Как ранее было рассмотрено, одним из законов кредита является закон равновесия (соразмерности), говорящий о том, что кредитор может предоставить кредитов на сумму, не большую, чем располагает сам. Это есть первая граница кредита. Вместе с тем, каждый кредитор, стремясь снизить риски своей деятельности, предоставляет кредиты возможно большем количеству заемщиков, и это обстоятельство также выступает одним из ограничений при реализации кредитно-заемных сделок.

Ограничения заемщика обуславливаются также ранее рассмотренным законом равновесия (соразмерности) займа. Размер займа ограничивается величиной цены ого объекта, который предоставляется заемщиком в качестве материального обеспечения сделки. Кроме того, он ограничивается размером тех доходов, из которых предполагается погашение кредиторской задолженности.

Наконец, размер привлекаемых займов обуславливается общим размером средств, имеющихся у заемщика. Размер привлекаемых заемных средств максимум может составлять лишь до половины цены средств, имеющихся у заемщика. Рыночная же практика свидетельствует, что у компаний отраслей национальной экономики, соотношение привлеченных и собственных средств составляет 20 к 80 %. Исключением из этого являются состояния средств у коммерческих банков. У них, как показывает практика, структура собственных и привлеченных средств обратная, т.е. на 20% собственного капитала в коммерческих банках приходится 80% заемных средств. И поэтому риски вкладчиков-заемщиков банков являются запредельными.

Заемные средства составляют часть цены производимых товаров, причем той части, которая превышает их издержки. И, если размер кредиторской задолженности будет превышать ту часть цены товаров, которая является основой для получения (хотя бы) средней прибыли, то у заемщика просто пропадет экономический интерес к осуществлению своей деятельности. И это обстоятельство также обуславливает границу использования заемных средств.

 

Ссудный процент по вкладам.

Ссудный процент присутствует в отношениях между вкладчиками и коммерческими банками. И он также имеет 2 стороны, одна из которых обращена к вкладчикам, а другая к банкам. Вкладчики, размещаю свои временно свободные денежные средства на депозитных счетах, заинтересованы не только в их сохранении, но и в приумножении. Поскольку они как частные лица, предо