Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Договор страхователя средств транспорта, принадлежащих гражданам.
Тех. Транспорт, № кузова,№ двигателя, стаж водительской деятельности. Не выплачивается страховое возмещение: если являетесь участником страхового случая. Если находились в наркотическом или алкогольном опьянении. если вы обучали кого-либо. Если участвуете на соревнованиях. Система страховой ответственности. Величина, условие и метод страхового возмещения убытков имущественного страхования зависит от системы страховой ответственности. Система страховой ответственности обуславливает соотношение между страховой суммой и застрахованного имущества и фактическим убытком. Применяется следующая система страховой ответственности: 1. Система действительной стоимости: при страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется, как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. СВ= величина ущерба, в этом случае страхуется полный интерес. Пример: стоимость объекта страхования 5 млн.руб., в результате которого погибло имущество, т.е. убыток составил5 млн. руб. величина страхового возмещения 5 млн. руб. 2. система пропорциональной ответственности: страхование по этой системе означает не полное страхование этого объекта. Величина по этой системе рассчитывается, как СВ(величина страхового возмещения в руб.) = (СС (страховая сумма по договору)* Y (фактическая сумма ущерба в руб.)) / СО (стоимостная оценка объекта после страхового события в руб.) Пример: Стоимость объекта страхования 10 млн. руб. СС= 5 млн. руб., Убыток страхователя 4 млн. руб. СВ= 5* 4 /10 = 2 млн. руб. 3. Система 1-ого риска: по этой системе предоставляется выплата страхового возмещения в размере ущерба, но в приделах страховой суммы по этой системе весь ущерб в приделах страховой суммы компенсируются полностью. Ущерб сверх страховой суммы не возмещается. Пример: автомобиль застрахован по системе 1-ого риска на сумму 50 млн. руб. ущерб нанесенный автомобилю, в результате аварии составил 30 млн. руб, СВ = 30 млн. руб. 4. Система Дробной части: при этой системе устанавливается 2 страховые суммы: 1) страховая сумма.2) показная стоимость. По показной стоимости страхователь получает покрытие выраженное натуральной дробью или в % -ах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Поэтому страховая сумма будет меньше показной стоимости. СВ= ущербу, но не м.б. больше страховой суммы. В случае, когда показная стоимость = действительной стоимости объекта страхования по системе дробной части, соответствует страхованию 1-ого риска. Если показная стоимость меньше действительной стоимости, то страховое возмещение рассчитывается по формуле: СВ= (П (показная
стоимость) * Y(ущерб)) / СО (стоимостная оценка объекта). Пример: стоимость страхового объекта показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость 6 млн. руб., в результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. СВ= 4*5 /6 = 3,33 млн.руб. 1. Система восстановительной стоимости: В этом случае СВ за объект равен цене нового имущества соответственного вида. Износ имущества не учитывается. 2. Система придельной ответственности: ответственность означает наличие определенного придела суммы СВ. При этой системе величина возмещенного ущерба определяется, как разница, между заранее установленным приделом ответственности и достигнутым уровнем дохода. Страхование по этой системе используется при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного придела, то возмещению подлежит разница между приделом и фактическим полученным доходом. Чаще применяется в с/х. Пример: Средняя стоимость урожая моркови составил 320 т. р. с 1 га, фактическая урожайность 290 т.р. ущерб возмещается в размере 70%. Убыток = 320-290 = 30000 * 70% / 100 % = 21 т.р с 1 га. Франшиза (льгота). Франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. Франшиза м.б. установлена в абсолютных и относительных величинах страховой суммы или в % к величине ущерба. Франшиза бывает 2 видов: условная, понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб не превышающий установленной франшизой суммы и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная франшиза вносится в договор страхования, с помощью записи (это величина 5 от условной суммы).
Пример: по договору страхования предоставлена условная франшиза и свободно от 1%. СС = 100 млн. руб. фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Не возмещается. Пример: по договору страхования предоставлена, безусловная франшиза свободна до 1 млн. руб. фактический ущерб 1,7 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается 1, 7 млн. руб. безусловная, означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий, при ней ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Пример: по договору страхования предоставлена безусловная франшиза в размере 1 % от суммы ущерба, фактический ущерб составил 5 т. р. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба – величина безусловной франшизы. 1% * 5 000 / = 4950 руб. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков Под финансовой устойчивостью страховых операций, понимается постоянное балансирование или превышение доходов над расходами по страховому денежному фонду. Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них, оплаченного у них уставного капитала, страховых резервов, а.т. систему перестрахования. Для определения степени вероятности дефицитности средств используется коэффициент профессора Ф.В. Коньшина. K= Ö1-T/ n*T T-средняя тарифная ставка по страховому портфелю. n- количество договоров (застрахованных объектов). Чем меньше коэффициент, тем больше финансовая устойчивость страхования. Для оценки финансовой устойчивости, как отношение доходов к расходам, можно также использовать коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда. K= åD + åЗФК / åP D- сумма доходов за тарифный период – руб. ЗФК- сумма средств запасных фондов – рублей. P- сумма расходов за тарифный период. Финансовая устойчивость будет тем выше, чем выше будет коэффициент финансовой устойчивости. Также в страховых компаниях определяется рентабельность. Рентабельность= балансовая прибыль / доходы * 100%. Доходность = сумма балансовой прибыли за год / совокупная сумма страховых взносов за год (в руб.). Пример: у страховой компании А, страховой портфель состоит из 200 договоров. У страховой компании Б – 150 договоров. Средняя тарифная ставка у компании А – 0,35 руб. со 100руб. страховой суммы. Б – 0,4 руб. со 100 руб. страховой суммы. Решение: K=Ö1-0,35 / 200*0,35 = 0,096 руб. K= Ö1-0.4/150*0.4= 0,1 руб.,Более устойчива. Пример: Страховая компания А: имеет страховых платежей (доходов) 100м.р. сумма средств запасных фондов на конец тарифного периода 25 м.р.. Сумма страховых выплат 40 м.р. и расходов на ведение дела – 10 м.р. Страховая компания Б: сумма доходов 70 м.р., остаточных средств в запасном фонде20 м.р., страховые выплаты – 30 м.р. расходы на ведение страхового дела – 10 м.р. Решение: Kф.у А= 100+ 25 / 40+10 = 125/50 = 2,5 Kф.у.Б=70+20 / 30+10 = 90/40 = 2,25. Пример: Оценить рентабельность страховой компании. Общий объем страховых платежей компании А составил 100 м.р. погашение обязательств перед страхователями – 30 м.р. Отчисления в страховые резервы и западных фирм – 10 м.р. отчисления на предполагаемые мероприятия – 5 м.р. расходы на ведение дела – 6 м.р. Общий объем страховых платежей компании Б – 70 м.р.,
Погашение обязательств перед страхователями – 20 м.р, Отчисления в Западный резервный фонд – 10 м.р, отчисления на предполагаемые мероприятия – 5 м.р,расходы на ведение страхового дела – 8 м.р. Рентабельность = балансовая прибыль / доходность * 100% Доходность = сумма балансовой прибыли за год / сумму страховых взносов за год. А: 49 / 100 * 100% = 49% Б: 70-20-10-5-8/ 70 * 100% = 27 / 70 * 100% = 39%. Перестрахование Представляет собой систему финансовых и договорных отношений при которой страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает на согласованных условиях другому страховщику. Цель перестрахования создание сбалансированного портфеля страховщика посредством деления и выравнивания рисков, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. В договоре перестрахования участвуют 2 стороны: Страховое общество передающее риск. Страховое общество, принимающее риск на свою ответственность (перестраховщик). Цедент – передает договор. Цессионарий – кто принимает договор. Облигаторный договор – компания забирает себе весь страховой портфель. Факутальтивный договор – условия диктует страховщик. Перестрахование – это вторичный рынок страхования. Зарубежный опыт ведения страхового дела. К странам с наиболее высоким уровнем развития страхового дела можно отнести США, Великобританию, Германию, Японию, Италию, Швейцарию. Соединенные Штаты Америки. Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям. В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Страховые компании осуществляют три типа страхования: 1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2. коммерческое (широкий спектр); 3. личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство. В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д. Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета, в их управление передаются много миллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы. Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1984 г. страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операции, а от инвестиций. Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов. Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.
Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кре-дитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг. Характерной особенностью страховой системы Соединенных Штатов является участие в процессе страхования различных посредников, т. е. страховой полис принимается через страхового агента или брокера. Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек. Страховые агенты («подписчики») обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком, продавая полисы от ее имени. Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирму-страховщика. Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы («Марш энд Макленнс», «Александр энд Александр» и другие). Ведущие компании страхового рынка США. «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншурэнс компани» (Блумингтон, Иллинойс). («State Farm Mutual Automobile Insurance Company» (Bloomington, Illinois). Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества. Основана в 1922 г., является компанией по страхованию имущества на взаимных началах, т. е. имеет паевой капитал вместо акционерного. Заключает различные виды договоров страхования: индивидуальное и групповое, страхование транспортных средств; страхование на случай повреждения или гибели имущества в результате аварии, пожара, взрыва, шторма; страхование от несчастных случаев, здоровья, на случай различных опасностей и рисков, авиационное страхование, перестрахование и т. д. Осуществляет деятельность на территории США и Канады. «СИГНА» - одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций США, основана в 1982 г. в результате слияния «Коннектикут дженерал корп.» и «ИНА корп.». Во главе СИГНА находится холдинг со штаб-квартирой в Филадельфии. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности, ряд дочерних фирм занимается пенсионным и личным страхованием, брокерскими операциями и др. Дочерние фирмы компании действуют в 160 странах, в них занято более 48 тыс. человек. «Америкен Интернэшнл групп», АИГ («American International Group»). Крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Действует с 1919 г., представляет собой холдинговую компанию со штаб-квартирой в Нью-Йорке, контролирующую 44 дочерние компаний в странах мира. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений. Самым значительным по объему операций является отделение, куда входят компании страхования имущества и ответственности, оказывающие услуги крупным торговым и промышленным фирмам США. «Олстейт иншуренс компани» («All-State Insurance Company»). Одна из крупнейших транснациональных корпораций по страхованию имущества. Основана в 1931 г. в штате Иллинойс. В 1972 г. образовала дочернюю компанию «Нортбрук Иксес энд Серплис иншуренс компанг»' занимающуюся страхованием в США и за рубежом. Компания заключает различные виды договоров страхования: от пожаров, наводнений, землетрясений, автомобильных катастроф, несчастных случаев, страхует авиапассажиров и т. д. Владеет 15 дочерними компаниями. «Континентал Корпорэйшн» («Continental Corporation»). Четвертая по величине страховая группа США, основанная в 1853 г. Представляет собой диверсифицированную корпорацию со штатом в 16,5 тыс. человек. Предоставляет широкий спектр страховых услуг почти в 100 странах мира. Более 2/3 страховых премий приносят операции с участием промышленных, транспортных и торговых компаний. В последние годы «Континентал» последовательно проводит линию на развитие деловых связей с транснациональными корпорациями. Зарубежную деятельность осуществляет в Западной Европе (прежде всего в ФРГ), Канаде, Юго-Восточной Азии. Специализируется на транспортном страховании и перестраховании. «Пруденшл иншуренс компани оф Америка» («The Prudential Insurance Company of America») Крупнейшая транснациональная компания по страхованию жизни. Основана в 1873 г., с 1943 г. действует как компания страхования жизни на взаимных началах. За свою многолетнюю деятельность осуществила множество слияний и поглощений. В 1979 г. совместно с «Сони» образовала в Японии компанию по страхованию жизни, в которой ей принадлежит 50% капитала. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др. Страховой рынок Великобритании. Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам — акционерам, обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение — страховая корпорация "Ллойд". В 1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г в Великобритании не создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования. Базовая структура Лондонского международного страхового рынка — корпорация "Ллойд" представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц-андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации "Ллойд". Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника — брокера "Ллойда". Членство корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов). Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров). Прямая продажа страховых полисов потенциальным клиентам в значительной степени опирается на рекламу в средствах массовой информации, адресную почтовую рассылку информационных материалов населению с предложением заключить договор страхования, а также соответствующие телефонные звонки, имеющие целью установить непосредственный контакт с возможными будущими страхователями. Формы прямой продажи страховых полисов преимущественно используются в практике заключения договоров личного страхования. Отмечается также растущая популярность коммерческих банков и строительных обществ, с помощью которых их клиенты имеют возможность оформить договоры страхования жизни и домашнего имущества. Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию. Значительную роль на страховом рынке Великобритании играют крупные национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничестве страховых агентов и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых резервов. В граджанско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер. Совет Ллойда отвечает за вопросы создания новых страховых синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунт стерлингов). Каждый страховой синдикат корпоративной структуры "Ллойд", вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет "Ллойда" доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых платежей Совет "Ллойда" устанавливает квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю Департамента торговли и промышленности передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности. Физические лица, претендующие на получение профессиональной квалификации "страховой брокер", обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам IBRC, что они имеют минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокерских операций. Кроме того, в качестве гарантии по своим обязательствам успешно сдавший квалификационный экзамен кандидат вносит в IBRC денежный депозит 1000 фунтов стерлингов. Если доля брокерской комиссии от продажи полисов страхования жизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает 25% его совокупного дохода от страховой деятельности, то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации — Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров и брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokeis Regulatory Association, FIMBRA), либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого "связанного" страхового агента или страховщика. Особая структура английского страхового рынка — Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 r (Policyholders Protection Act, 1975). В 1925 г. страховой корпорацией "Ллойд" был утвержден центральный гарантийный фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба по договорам страхования, заключенным страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения по текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков. В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетической установки. Договоры обязательного страхования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми компаниями, присутствующими на английском страховом рынке Государственные организации Великобритании вопросами обязательного страхования не занимаются. Страховой рынок Германии. Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии. Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц — 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка. Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9% страхового рынка), присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования. Крупным источником привлечения клиентуры служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний. Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию. В целом страховые брокеры более активны в страховом обслуживании юридических лиц, в то время как "связанные" страховые агенты преимущественно обслуживают страховые интересы физических лиц. Характерно, что ряд крупных страховых компаний в Германии, решая вопросы активизации, обходятся без дорогостоящих услуг страховых посредников, информируя потенциальных клиентов о предлагаемых страховых услугах путем рассылки соответствующей информации по почте. Экономя на оплате труда страховых посредников, эти страховые компании имеют значительную статью расходов по организации рекламных мероприятий и оплате почтовых услуг. Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового органа государственного страхового надзора — защита интересов страхователей. Это важно, поскольку в Германии нет особого централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков страхователем ввиду непредвиденного банкротства их страховщиков. Единственное исключение из этого правила — особый гарантийный фонд страхований гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Имеется в виду, что из этого фонда возмещается ущерб участникам дорожного движения, пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия, если автовладелец по каким-либо причинам не имел полиса, удостоверяющего наличие у него договора обязательного страхования гражданской ответственности. Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности. Очень большой опыт имеет Германия в деле перестрахования. Крупнейшими из компаний можно назвать Кёльнское перестраховочное общество, созданное еще в 1846 г., сбор премий составляет около 2 млрд. марок; Мюнхенское перестраховочное общество — крупнейшее перестраховочное общество в мире — открыло недавно свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования, помогает в обучении страховых работников. В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг», страховую компанию «Альянс», отметившую в 1990 г. свое столетие. Эта компания входит в число десяти крупнейших компаний мира. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Западногерманский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20%. Группа «Фольксфюрзорге» контролирует около 5% рынка. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредоточивают в своих руках почти 75% сбора премий. Франция. Примечательная черта развития французского рынка страхования — чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны — в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от родины страхования — Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса. Основные виды страхования во Франции: автострахование и страхование жизни. В 1983-84 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования — страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. Зарубежная деятельность — сравнительно новая сфера деятельности для французских страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока. Италия. Исторические корни страхового дела в Италии уходят в средние века. Первый из известн
|
|||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2020-12-09; просмотров: 46; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.15.229.113 (0.073 с.) |