Понятие страхования. Основные направления развития страхового рынка в Российской Федерации

Понятие страхования.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Формы страхования.

1. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

2. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

3. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.[1]

 

Становление страхового рынка в России.

Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и другихимущественных интересов, тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование; быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонопо­лизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые раз­решили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и коопе­ративным обществам. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», ко­торый заложил основу для формирования полноценной юриди­ческой базы, необходимой для функционирования национально­го страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхо­вого надзора и системы государственного регулирования стра­ховой деятельности.

О развитии страхового рынка на современном этапе в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховой премии (табл. 1). Общий объем собранной страхов­щиками в 2000 г. страховой премии составил 171 млрд. руб., что более чем в 8 раз превы­шает показатели

1996 г. Темпы роста объема страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в стране. Одним из важных показателей, характеризую­щих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и валового внутреннего продукта.

Таблица №1» Объем страховой премии в Российской Федерации».

(млрд. руб.)

Отрасли и формы страхования	1996	1997	1998	1999	2000
1.Добровольное страхование, всего	17,3	22,0	28,1	75,1	140,6
в том числе:
личное страхование	10,8	12,4	17,7	44,5	95,8
страхование имущества	5,9	8,4	9,0	26,1	38,2
страхование ответственности	0,6	1,2	1,4	4,5	6,6
2. Обязательное страхование	11,8	14,3	14,9	21,5	30,4
Итого	29,1	36,3	43,0	96,6	171,0

 

В развитых странах его величина обычно колеблется в диапазо­не от 8 до 12%, в Венгрии и Чехии — превышает 2%. В России такое соотношение составляло в 1999 г. до­стигло уже 2,1%, а в 2000 г. - 2,5%.

В то же время услугами страховщиков (за исключением обяза­тельного страхования) пользуется, по разным оценкам, лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сум­му, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Недостаточный уровень развития страхования объясняется глав­ным образом невысоким уровнем жизни в стране, недоверием к страховым организациям, а порой и отсутствием потребности иметь договоры страхования. Так, проводимые опросы потенци­альных страхователей свидетельствуют о том, что примерно 1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг от­сутствием достаточных денежных средств или объектов, которые нуждаются в страховой защите, около 1/4 — недоверием к страхов­щикам, более 1/5 — отсутствием смысла в страховании.

Рис.1: «Вы бы что застраховали?».

 Опрос был проведен среди посетителей сайта «Коммерсант Деньги» с 31 мая по 7 июня 2002г. В опросе участвовало 200 человек. [2]

 

Что касается структуры страховых взносов, то более 80% стра­ховых взносов приходится на добровольное страхование и менее 20% — на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку имен­но уровень развития добровольного страхования характеризует, преж­де всего, состояние страхования в стране. Дело в том, что основная часть страховых взносов по обязательному страхованию приходит­ся на обязательное медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхование от несчастных случаев военнослужащих, со­трудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой поли­ции, судей, работников налоговых органов, которое осуществля­ется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его проведение страховым компаниям (т. е. данные операции не яв­ляются характерными для гражданско-правового страхования).

В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добро­вольного страхования около 70% приходится на личное страхова­ние, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на стра­хование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан, прежде всего, с отсутствием в данной сфере деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимости в которых давно назрела (и, прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах).       

Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношений потенциальных потребителей к страхованию, является соотноше­ние между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процен­тах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2.). Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65—80%. В целом это можно считать относительно нормальной величиной, соответству­ющей международным стандартам, поскольку 20—35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные раз­личия. Если в обязательном страховании данный показатель тяго­теет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат составляет 60—70%. В целом такая разница между обязатель­ным и добровольным страхованием — явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые опе­рации по обязательному страхованию в ряде случаев осуществля­ются на бесприбыльной основе и находятся под государственным контролем за использованием страховых взносов.

Таблица 2 Уровень страховых выплат (%).

Отрасли и формы страхования	1996	1997	1998	1999	2000
По всему страховому портфелю	80,6	72,8	76,6	64,5	70,1
Добровольное страхование, всего	72,3	62,4	68,9	57,6	65,4
в том числе
личное страхование	94,3	85,5	90,4	81,2	86,8
страхование имущества	33,3	32,9	34,8	25,2	21,5
страхование ответственности	54,4	26,3	20,2	11,1	9,1
Обязательное страхование	92,8	88,9	91,1	88,7	91,4 '

 

Существенно отличаются между собой и размеры уровня вы­плат в отдельных отраслях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80—90%, что является весьма высоким показателем. Это связано главным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются наклад­ные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уровень выплат по страхованию жизни в 1999—2000 гг. составлял примерно 90%.

В страховании имущества картина другая: примерно 2/3 взносов страховые компании из года в год используют на собственные нужды, а в 2000 г. на эти цели было израсходовано почти 4/5 стра­ховых взносов. Еще большая часть страховых взносов в 2000 г. не была потрачена страховщиками на страховые выплаты по страхо­ванию ответственности, причем здесь явно прослеживается тенден­ция к сокращению доли расходов на страховые выплаты. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в этих видах страхования 65—75%. Вряд ли сформировав­шиеся в этих отраслях страхования пропорции между страховыми выплатами и страховыми взносами могут способствовать развитию страхования в стране. Другими словами, у страховщиков в целом есть существенные резервы для понижения размера страховых та­рифов по имущественным видам страхования и страхованию от­ветственности.

В последние годы четко прослеживается тенденция к сокра­щению числа страховых организаций. На начало 1999 г. - 1866, на начало 2000 г. - 1532, на начало 2001 г. - око­ло 1200. Таким образом, за последние три года число страховщиков сократилось более чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора ак­тивно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее.

 На данный момент на страховом рынке наблюдается рост большинства компаний, это обусловлено тремя факторами – крупные учредители, обязательное страхование и зарплатные схемы. [3]

Отечественный страховой рынок на данный момент от­личается завидной динамикой разви­тия.

 В периоде 2000 по 2001 год страховые поступления ежегодно росли на 60%. Согласно данным страхнадзора, по итогам прошлого года объем рын­ка составил около 276 млрд. руб. При этом около 85% сборов приходится на долю 100 крупнейших страховщиков. Отметим, что универсальных компаний, занимающихся в равной степени всеми видами страхования, на рынке не больше десятка. У большинства ли­деров рынка в структуре портфеля до­минирует один вид страхования. Бо­лее детальный анализ в разрезе кон­кретных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности с точки зрения кумуляции рисков». Нап­ример, при анализе имущественного портфеля страховщика имеют значения такие факторы, как количество крупных единичных рисков, доля зас­трахованных физических и юридичес­ких лиц.

Из первой сотни компаний по объ­ему поступлений у 21 на страхование жизни приходится более 50% сборов. Некоторые из них занимают первые строчки в топ-100.

    

  Таблица № 3 Лидеры роста и падения

Компании с наибольшим ростом взносов по итогам 2001г.

Таблица №4 «Компании с наиболее сильным падением взносов в 2001г.».

Лю­бопытно, что сами страховщики уже давно признали, что большую часть объема страхования жизни занимает легальный уход предприятий от нало­гов. Однако глава московского пред­ставительства Кельнского перестра­ховочного общества Капитолина Тур­бина рассказала официальным источникам, что «во всем мире достаточно часто уплата страхо­вых взносов влияет на уменьшение налогооблагаемой базы как индиви­дуальных, так и корпоративных стра­хователей» По ее словам, в Австрии, например, взносы по страхованию от несчастных случаев и пенсии исклю­чаются из налоговой базы, если до­ход страхователя составляет менее 750 тыс. австрийских шиллингов (54,5 тыс. евро). Такими же льготами пользуются клиенты страховщиков в Германии, Финляндии, Греции и в ря­де других стран. У 24 компаний из топ-100 от 50% взносов обеспечивается обязатель­ными видами страхования, которые рыночными не назовешь. В основном это компании, занимающиеся обяза­тельным медицинским страхованием (ОМС). По данным надзора, лидерами среди них являют­ся «дочки» крупных страховщиков с буквой «М» («медицина») в названии. Это МАКС-M, РОСНО-МС, «Спасские ворота - М. Сюда же попала и Страхо­вая компания правоохранительных органов (СКПО), более половины биз­неса которой приходится на обяза­тельное страхование силовых струк­тур и их сотрудников. Имущественные риски занимают больше половины портфеля 33 крупных компаний. Этот вид страхования считается рыночным, незапятнанами схемами. Большинство лидеров в этом сегменте рынка так называемые кэптивные компании - ЛУКОЙЛ, Индустриальная ре-страховочная корпорация (W КОЙЛ), «Интеррос-Согласие» («Интеррос»), СОГАЗ, («Газпром «Сибирь» (НК «Славнефть»). Правда, в последнее время больше кэптивных страховщиков выходят на открытый рынок. С 2000 года «Геополис» вышел на открытый рынок, и теперь больше половины сборов на рынке получает через сторонние риски.

Имущественное страхование за­мыкает список рисков, помогающих страховщикам получать миллиардные сборы. Остается совсем немно­го компаний, которые самостоятель­но добывают себе клиентов, предла­гая им действительно страховую за­щиту рисков. Получается, что российские страховщики за десять лет существования рынка так и не стали самостоятельными.

Сейчас Российским страховщикам заметно недостает стабильности. Первые по­зиции в топ-100 компаний с наиболь­шими страховыми сборами не меня­ются уже несколько лет. «Прорыв» года по взносам соверши­ла малоизвестная компания «Реал» из подмосковного поселка Путилково, которая за год застраховала жиз­ни россиян на 9,2 млрд. руб. Осенью прошлого года страхнадзор провел проверку компании, после чего «Реа­лу» было выдано предписание, устра­нить нарушения правил страхования технического характера. Серь­езных отклонений от страхового за­конодательства надзор не нашел.

Другим неожиданным лидером стало АО «Славянское». По итогам го­да страховщик, судя по данным надзо­ра, переместился, сразу на 1040 мест вверх. Рывок компании обеспечило личное страхование, что само по себе удивительно — обычно страховые сборы взлетают благодаря схемам страхования жизни. Среди застрахованных — москвичи до 1931 года рождения, инвалиды ВОВ, участники блокады, несовершенно­летние узники концлагерей, тружени­ки тыла. Всего в прошлом году, по сло­вам господина Лютцкова, было зас­траховано более миллиона людей. Страхователем выступил фонд «Соучастие и поддержка». Получается, что москвичей преклонного возраста до­вольно много.

В десятке компаний, показавших стремительный рост, оказалось и 000 «Альфастрахование» (бывшая «Альфа-Гарантии».).

Однако в 2001 году новая к менеджеров полностью ре структурировала| портфель. Теперь он сформирован исключительно из классических рисков». С 19-го на 51-е по итогам 2001 года перемести один постоянный лидер прошлых лет.

Первый квартал 2002 года преподнес страховщикам немало сюрпризов.

Это можно наглядно увидеть на диаграмме «Современный страховой рынок», за период 1 полугодие 2001г и первое полугодие 2002г.

В настоящее время в условиях радикальной экономиче­ской реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По нашему мнению, страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфе­ра денежных отношений, где объектом купли-продажи выступа­ет страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходи­мость обеспечения бесперебойности воспроизводственного про­цесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать также как форму организации де­нежных отношений по формированию и распределению страхо­вого фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка яв­ляется наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потреб­ности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических от­ношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка явля­ется страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономи­ческие отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

Страховая компания — исторически определенная обществен­ная форма функционирования страхового фонда, которая пред­ставляет собой обособленную структуру, осуществляющую заклю­чение договоров страхования и их обслуживание. Страховой ком­пании свойственны технико-организационное единство и обособ­ленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном са­мостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствую­щего субъекта и «встроена» в определенную систему производст­венных отношений. Экономически обособленные страховые ком­пании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и со страхования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граж­дан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода за­ключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том,
что свободная игра спроса и предложения стимулирует появле­ние таких страховых услуг, которые необходимы потенциально­му страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в та­рифных ставках на те или иные страховые услуги, создает усло­вия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования
экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает
полного объяснения успехов на страховом рынке. Эти успехи в
значительной степени зависят от страховщика, который побуж­дает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руково­дил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая
тем самым основы страховой культуры. Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждающихся общественной практикой. В условиях рыночной экономики страхов­щик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Стра­ховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересо­ванным лицом, поскольку несет ответственность перед совла­дельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соот­ветствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-про­дажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется. Общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рын­ка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отно­шений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъ­ектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему го­ризонтальных и вертикальных связей.

Характеризуя ретроспективно движение к страховому рынку в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капи­тализма в России сложились довольно зрелые рыночные страхо­вые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые уч­реждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регули­рующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страхо­вой монополией, отражающей интересы командно-администра­тивной системы управления экономикой в России. Как извест­но, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безо­пасной с позиций монополизации считается ситуация, при ко­торой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем Доля одного, крупнейшего, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух — более 44%, трех - 54%  и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничи­вает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой дея­тельности является предотвращение сговора, соглашения, а так­же действий страховых компаний по разделу рынка с целью ог­раничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым исполь­зование средств и методов недобросовестной конкуренции: ис­кусственное повышение или понижение тарифов, попытки вве­сти страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.[4]