Разработка механизмов прямого государственного регулирования банковского сектора

 

Банковское кредитование выступает основным каналом предложения денег банковской системой национальной экономике. К сожалению, в современной России банковский кредит недоступен для большинства предприятий, работающих на внутренний рынок, в силу его высокой стоимости, а кредитный канал эмиссии денег - практически не функционирует. Одним из факторов, определяющих дороговизну банковских кредитов в России, выступает высокий уровень банковской маржи. Согласно данным с официального сайта ОАО Сбербанка России, чистая банковская маржа составляет около 6-7% (банковская маржа - разница между ставками по кредитному и депозитному процентам).

По моему мнению, значение банковской маржи свыше 3% является сверхвысоким, неприемлемым, несовместимым с понятием сбалансированности спроса и предложения денег как важнейшей предпосылки устойчивого, долгосрочного, сбалансированного экономического роста и высоких инвестиционных и социальных показателей.

Ничем не может быть оправдан тот факт, что фундаментально здоровая экономика России (с огромными золотовалютными резервами и резервными внебюджетными фондами, с позитивным платежным балансом) имеет столь дорогие деньги.

Представляется целесообразным коренным образом пересмотреть цели, механизмы и характер денежно-кредитной и финансовой политик российского государства в целях достижения эффективного кредита, социальной справедливости и экономического роста в нашей стране.

Необходимо регулировать спрэд процентных ставок. Так как одной из значимых проблем институционального развития банковской системы является разрыв между стоимостью кредитов и стоимостью заемных ресурсов. С одной стороны, высокая банковская маржа способствует развитию самой банковской системы, увеличению ее доходности, привлекательности банковского дела. С другой стороны, перераспределение доходов в пользу финансового посредника препятствует нормальному взаимодействию домохозяйств и фирм, снижает стимулы первых к вложению денег в банк, а вторых - к инвестированию в производство.

Отрицательные реальные проценты по вкладам банковской системы негативно воздействуют на капитализацию банковской системы и ограничивают доступные кредитные ресурсы.

Центральный банк РФ должен принимать меры, направленные на развитие российской банковской системы, расширение ее ресурсной базы. Непосредственно воздействовать на проценты по депозитам он не может, но в рыночной экономике есть косвенные способы управления этими процессами. Кроме гарантий возврата вкладов для банков, участвующих в системе страхования вкладов физических лиц, необходимо поддержание конкуренции в банковской сфере.

На рынке вкладов Сбербанк России действует подобно монополисту, диктует низкие цены на привлекаемые ресурсы. С моей точки зрения, развитие конкуренции на этом рынке будет способствовать повышению процентов по вкладам и развитию ресурсной базы банковской системы.

Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» предусмотрены в числе инструментов денежно-кредитной политики и прямые количественные ограничения. Этот инструмент подразумевает совокупность административных методов, применяемых Центробанком в отношении количественных и качественных параметров деятельности кредитных организаций и операций самого Центробанка. К таким методам относится, в частности, введение предельных размеров ставок процента по предоставляемым банками кредитам, установление фиксированного соотношения процентных ставок банков и официальных ставок, прямое ограничение размера банковской маржи. Банк России применял эти методы в период 1991-1994 гг. Но, к сожалению, с тех пор этот метод Банком России больше не применялся, вероятно, потому, что носит характер административного, нерыночного метода.

На мой взгляд, прямые количественные ограничения как инструмент денежно-кредитной политики в части лимитирования верхнего уровня банковских кредитных ставок и ограничения банковской маржи необходимо «включить в работу» с целью преодоления последствий финансового и экономического кризиса в современной России. Также, по моему мнению, в России в качестве аналога прямым количественным ограничениям можно было бы ввести налог на чистый процентный доход банков, превышающий 3%.

Ставки по банковским вкладам могут снижаться также вследствие уменьшения уровня инфляции.

Косвенно кредитные организации переносят свои потери от кредитования на вкладчиков и других заемщиков, занижая депозитные ставки и завышая ставки кредитования. Вкладчики вынуждены нести наряду со скрытыми потерями непосредственно от неверной оценки банками инфляционных рисков, еще и косвенные потери ввиду уровня просроченной задолженности в государственной банковской системе.

Необходимо также отметить, что устойчиво рестрикционная денежно-кредитная политика Банка России, являющаяся причиной хронической нехватки денежной массы для развития отечественной экономики, а также создающая ситуацию непрекращающегося дефицита ликвидности в банковской системе России, привела к тому, что большинство коммерческих банков так или иначе превратились в монополистов денежного капитала и приобрели особую экономическую власть над предприятиями и населением. Эта власть заключается в том, что, назначая необоснованно высокие процентные ставки по кредитам, банки тем самым перераспределяют в свою пользу значительную часть добавленной стоимости, созданной в экономике зависимыми от них секторами. При этом возможности роста цен в большинстве отраслей реального сектора (а значит, и возможности нейтрализации негативных результатов такого изъятия) ограничены ввиду жесткого курса монетарной политики Центробанка, направленной на подавление инфляции.

Таким образом, высокие цены на банковские кредитные продукты при довольно низкой их себестоимости (что в совокупности и определяет высокий уровень банковской маржи) - это типичное следствие монополизма в банковской системе и произвола на кредитном рынке при полном попустительстве его регулятора - Банка России, при его рестриктивной денежно-кредитной политике и государственной политике, потворствующей интересам финансовых спекулянтов и владельцев крупного денежного капитала - коммерческих банков.

В целях переориентации кредитного рынка из рынка продавца, монополизированного крупными банками, установившими свой диктат цен на кредитные ресурсы, в рынок покупателя, необходимо усилить конкурентную борьбу банков за клиентов - заемщиков из реального сектора экономики, что приведет к снижению процентных ставок за кредит и уровня банковской маржи. Для этого, на мой взгляд, Правительству РФ стоит контролировать Банк России, чтобы тот в свою очередь совершенствовал работу над инструментами рефинансирования, так чтоб те все больше носили преференциальный характер - подразумевали бы в качестве конечной цели кредитование банками за счет средств рефинансирования конкретных категорий заемщиков - представителей приоритетных отраслей экономики. Было бы целесообразно Банку России предоставить коммерческим банкам гарантии рефинансирования под определенные важные для национальной экономики проекты, что могло бы оказать стимулирующее воздействие на банки в направлении активизации реального сектора России.

Приоритетным направлением деятельности Банка России (а также антимонопольной службы) должно стать противодействие недобросовестным формам проявления конкуренции в банковском бизнесе, демонополизация банковского сектора России и создание экономических и правовых условий для развития конкуренции в нем. В Проекте «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 гг.» в качестве одной из черт российской банковской системы выделена «высокая концентрация» банковского бизнеса в банках с высокой долей государственного участия. Однако, не признается, что такой рынок должен быть отнесен к монопольному в соответствии с общепризнанными нормами. Соответственно их чрезмерная рыночная власть должна быть ограничена со стороны антимонопольного законодательства.

Подведем итоги, проведенный анализ влияния работы банковского сектора на развитие российской экономики позволяет сделать вывод о том, что вопрос о регулировании российской банковской системы является очень актуальным и весьма болезненным. Коренное изменение характера связи банков с реальным сектором является важнейшим условием не только оздоровления реальной экономики, но и укрепления самой банковской системы. И речь должна идти не только о наращивании объемных показателей, но, прежде всего, о рациональном выборе банками конкретных партнеров, финансируемых проектов и профессиональной работе с ними.

Таким образом, готовность банковской системы содействию в преодолении негативных тенденций, переориентации с инфляционно-спекулятивных операций на инвестиции в реальный сектор зависит от координации действий государства и банков в рамках единой концепции рыночных преобразований. Государственное регулирование банковского сектора должно быть направлено на обеспечение необходимой степени насыщения реальной экономики деньгами при одновременном сдерживании инфляции. Это необходимо для активизации совокупного спроса, нормализации денежных потоков, решения проблемы неплатежей и вытеснения из обращения денежных суррогатов. Уже сегодня необходимо расширение участия государства в капитале отдельных банков в целях активизации их работы с реальным сектором экономики. Особое внимание следует уделить региональной банковской инфраструктуре.

Для активизации инвестиционной деятельности банков необходимы определенные меры по регулированию денежного предложения с тем, чтобы в перспективе вывести реальные процентные ставки коммерческих банков на уровень, соответствующий эффективности реального сектора. Необходимы также новые механизмы рефинансирования банков, активно работающих с реальным сектором экономики.

Государственное регулирование банковского сектора предстает как многоуровневая система, гибкая и открытая. Она включает в себя разнородные элементы: цели, методы, инструменты, мультипликаторы и т.п. Чем точнее сочетание разнородных элементов системы, а также чем больше она и ее структура соответствуют сложившейся экономической среде (как внутринациональной, так и мировой), тем эффективнее решаются социально-экономические проблемы.

 

Заключение

 

Устойчиво рестрикционная денежно-кредитная политика Банка России, являющаяся причиной хронической нехватки денежной массы для развития отечественной экономики, а также создающая ситуацию непрекращающегося дефицита ликвидности в банковской системе России, привела к тому, что большинство коммерческих банков так или иначе превратились в монополистов денежного капитала и приобрели особую экономическую власть над предприятиями и населением. Эта власть заключается в том, что, назначая необоснованно высокие процентные ставки по кредитам, банки тем самым перераспределяют в свою пользу значительную часть добавленной стоимости, созданной в экономике зависимыми от них секторами.

Представленная дипломная работа направлена на исследование экономической обоснованности прямого государственного регулирования банковского сектора Российской Федерации. Исследование выражается в необходимости опровержения завышенных процентных ставок по кредитам коммерческих банков в Российской Федерации. Так, в первой главе работы определены основы государственного регулирования банковского сектора в рыночной экономике и приведен пример мирового опыта государственного регулирования банковского сектора. Обозначены понятия, задачи место банковского сектора в экономике страны.

Во второй главе дипломной работы проведен анализ влияния банковской системы Российской Федерации на экономическое развитие, а также проведен анализ основных направлений развития банковского сектора Российской Федерации.

В третьей главе дипломной работы проведено исследование по оценке процентной маржи банковского сектора, оценка экономических потерь в условиях высокой банковской маржи на примере Красноярского городского отделения №161 ОАО Сбербанка России. Обозначены два направления оценки величины банковской маржи для возврата ее в рыночный сектор. Проанализировав возможные методы снижения банковской маржи, были разработаны механизмы прямого государственного регулирования банковского сектора.

Обоснованием теоретической и практической ценности полученных результатов является опровержение высокой банковской маржи в Российской Федерации.

Таким образом, поставленные задачи дипломной работы решены, цель выполнена.