Теоретические основы организации кредитование физических лиц

Введение

 

Предоставление кредита является в настоящее время наиболее динамичной сферой банковского бизнеса. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Рост располагаемых доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Уровень доходов обуславливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг, рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, автокредит, ипотека, образовательный кредит и др. Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с любой заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя.

Из сказанного выше можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивается с кредитованием. Даже если сам лично не брал кредит, то был поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием, и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Актуальность темы. Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников. Так, например, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию о годовых процентных ставках банковского кредитования потребителей по регионам и публиковать эту информацию. Осуществление такой обязанности должно быть возложено на Банк России путем внесения изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В целях минимизации кредитных и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.

Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высоко-рискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам».

Цель работы - рассмотрение банковского кредитования физических лиц. Из указанной цели следует решение таких задач:

. Рассмотрение теоретических аспектов кредитования физических лиц. 2. Анализ кредитования физических лиц в России на примере банка.

. Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц.

В качестве предмета проводимого исследования выступает услуга кредитования физических лиц.

Объектом исследования в данной работе является Сбербанк России.

 

Заключение

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в Сбербанке сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели. Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:

) повышение качества внутреннего контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и руководства;

) совершенствование используемых и внедрение новых видов услуг;

) повышение качества банковского обслуживания населения;

) применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.

Стратегическими целями деятельности отдела кредитования населения в будущем должны являться:

) выполнение показателей, определенных программой комплексного обслуживания населения; 2) получение прибыли, повышение рентабельности работы отдела; 3) увеличение кредитного портфеля физических лиц; 4) увеличение суммы доходов получаемых по кредитам населению; 5) отсутствие просроченной задолженности; 6) достижение прогнозных показателей по выдаче кредитов за счет ресурсов банка. Однако, для эффективного развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства. Банки должны, сами, стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по-прежнему остается невысокая платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредита.

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ ч. II. М., 1996.

.   Гражданский кодекс РФ ч. III. М., 1996.

.   Конституция РФ М., 1993.

.   Федеральный закон «О Центральном Банке РФ» М., 2007.

.   Федеральный закон в редакции 03.02.96. «О банках и банковской деятельности».

.   Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» М., 2005.

.   Инструкция №1 в редакции 01.10.1997 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».

.   Положение Банка России в редакции 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

.   Банки и Банковское дело. Учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабанова.- Спб. Питер, 2010.-304 с.

.   Банковские операции. Учебное пособие / Под ред. Т.Н. Виноградовой.- РнД: «Феникс», 2011.-384 с.

.   Банковское дело. Учебное пособие / Под ред. Г.Г. Коробковой.- М.: «Экономистъ», 2010.- 766 с.

.   Банковское дело. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - 2-е изд.,-М.: Финансы и статистика, 2012.- 672 с.

.   Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: «Проспект», 2012.- 624 с.

.   Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - 4-е изд., стер.-М.: «КНОРУС», 2012.- 320 с.

.   Комиссарова М.В. Существенные условия потребительского кредита // Банковское дело.-2010.- №1.- С. 62-69.

.   Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и Банки. - 2012. - № 8. - с.1-3.

.   Тютюнник А.В. Какой будет российская банковская система после кризиса // Банковское дело.- 2011.-№2.- С. 22-26.

.   Федоров И.Б. Ипотека: возможности роста исчерпаны. Что дальше? // Банковское дело.- 2013.- №2.- С. 68-75.

.   Этимологический словарь русского языка / Под ред. М. Фасмера -Т-2.-М.: «Прогресс», 1987.-369 с.

20. www. lf.rbc.ru <http://lf.rbc.ru/> Трушина Наталия / Цели и тенденции потребительского кредитования сегодня/ 30.04.2010г.

.   www.credit.rbc.ru <http://www.credit.rbc.ru> /Совершенствование банковского кредитования/ 29.03.2010г

.   www.financial-lawyer./Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России /19.04.2011г

.   www.sbrf.ru - Официальный сайт Сбербанка.

.   www.vtb24.ru - Официальный сайт ВТБ 24.

.   <http://www.express-bank.ru/krasnoyarsk/> - официальный сайт Восточный Экспресс Банк

.   <http://www.creditorus.ru/>

Введение

 

Предоставление кредита является в настоящее время наиболее динамичной сферой банковского бизнеса. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Рост располагаемых доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Уровень доходов обуславливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг, рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, автокредит, ипотека, образовательный кредит и др. Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с любой заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя.

Из сказанного выше можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивается с кредитованием. Даже если сам лично не брал кредит, то был поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием, и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Актуальность темы. Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников. Так, например, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию о годовых процентных ставках банковского кредитования потребителей по регионам и публиковать эту информацию. Осуществление такой обязанности должно быть возложено на Банк России путем внесения изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В целях минимизации кредитных и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.

Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высоко-рискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам».

Цель работы - рассмотрение банковского кредитования физических лиц. Из указанной цели следует решение таких задач:

. Рассмотрение теоретических аспектов кредитования физических лиц. 2. Анализ кредитования физических лиц в России на примере банка.

. Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц.

В качестве предмета проводимого исследования выступает услуга кредитования физических лиц.

Объектом исследования в данной работе является Сбербанк России.

 

Теоретические основы организации кредитование физических лиц