Совершенствование банковского кредитования

Для того чтобы кредиты стали более доступными для населения и более выгодными для самих банков, необходимо осуществлять совершенствование банковского кредитования. Чтобы это стало возможным, необходимо предпринимать шаги (не всегда популярные) исходя из анализа конкретной ситуации, которая характеризует рынок. Например, сейчас очень актуально построение правильной системы ипотечного кредитования, которая была бы доступна и для населения, и выгодна для банков. Например, идеальной для банков является ипотечная программа, которая предусматривает выдачу кредитов на жилье на долгий срок времени - лет тридцать, при этом требуется небольшой первоначальный взнос - не треть от стоимости жилья, а процентов хотя бы пять-десять.

При таких условиях кредитование стало бы более доступным для населения. Теперь, что касается совершенствования банковского кредитования, которое позволяло бы покупать квартиры и, которое было бы выгодным для самих банков. Совершенствование, очевидно, должно проявляться в том, чтобы создавать благоприятные условия для клиентов банков, простых граждан, молодых семей, которые могли бы получать льготы, субсидии и какую-то компенсацию первоначального взноса [21].

Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов - обычные кредиты наличными или не наличными и предоставление финансирования с помощью кредитных карт. Для банковской системы необходимо совершенствование банковского кредитования, для того чтобы кредиты стали более доступными.

 

 

Заключение

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в Сбербанке сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели. Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:

) повышение качества внутреннего контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и руководства;

) совершенствование используемых и внедрение новых видов услуг;

) повышение качества банковского обслуживания населения;

) применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.

Стратегическими целями деятельности отдела кредитования населения в будущем должны являться:

) выполнение показателей, определенных программой комплексного обслуживания населения; 2) получение прибыли, повышение рентабельности работы отдела; 3) увеличение кредитного портфеля физических лиц; 4) увеличение суммы доходов получаемых по кредитам населению; 5) отсутствие просроченной задолженности; 6) достижение прогнозных показателей по выдаче кредитов за счет ресурсов банка. Однако, для эффективного развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства. Банки должны, сами, стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по-прежнему остается невысокая платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредита.

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ ч. II. М., 1996.

.   Гражданский кодекс РФ ч. III. М., 1996.

.   Конституция РФ М., 1993.

.   Федеральный закон «О Центральном Банке РФ» М., 2007.

.   Федеральный закон в редакции 03.02.96. «О банках и банковской деятельности».

.   Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» М., 2005.

.   Инструкция №1 в редакции 01.10.1997 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».

.   Положение Банка России в редакции 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

.   Банки и Банковское дело. Учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабанова.- Спб. Питер, 2010.-304 с.

.   Банковские операции. Учебное пособие / Под ред. Т.Н. Виноградовой.- РнД: «Феникс», 2011.-384 с.

.   Банковское дело. Учебное пособие / Под ред. Г.Г. Коробковой.- М.: «Экономистъ», 2010.- 766 с.

.   Банковское дело. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - 2-е изд.,-М.: Финансы и статистика, 2012.- 672 с.

.   Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: «Проспект», 2012.- 624 с.

.   Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - 4-е изд., стер.-М.: «КНОРУС», 2012.- 320 с.

.   Комиссарова М.В. Существенные условия потребительского кредита // Банковское дело.-2010.- №1.- С. 62-69.

.   Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и Банки. - 2012. - № 8. - с.1-3.

.   Тютюнник А.В. Какой будет российская банковская система после кризиса // Банковское дело.- 2011.-№2.- С. 22-26.

.   Федоров И.Б. Ипотека: возможности роста исчерпаны. Что дальше? // Банковское дело.- 2013.- №2.- С. 68-75.

.   Этимологический словарь русского языка / Под ред. М. Фасмера -Т-2.-М.: «Прогресс», 1987.-369 с.

20. www. lf.rbc.ru <http://lf.rbc.ru/> Трушина Наталия / Цели и тенденции потребительского кредитования сегодня/ 30.04.2010г.

.   www.credit.rbc.ru <http://www.credit.rbc.ru> /Совершенствование банковского кредитования/ 29.03.2010г

.   www.financial-lawyer./Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России /19.04.2011г

.   www.sbrf.ru - Официальный сайт Сбербанка.

.   www.vtb24.ru - Официальный сайт ВТБ 24.

.   <http://www.express-bank.ru/krasnoyarsk/> - официальный сайт Восточный Экспресс Банк

.   <http://www.creditorus.ru/>