Практические аспекты управления кредитными рисками населения в современных условиях кредитования

2.1 Оценка организации страхования кредитных рисков населения на примере СК ОАО "РОСНО"

 

СК ОАО " РОСНО" является одним из лидеров российского страхового рынка по объему капитализации. Капитал компании на 100% состоит из собственного акционерного капитала, что обеспечивает дополнительную финансовую надежность и устойчивость. Уставный капитал - 5 124 802 тыс. руб. Собственные средства - 7 613 356 тыс. руб., страховые резервы - 17 912 238 тыс. руб. (по состоянию на 1.09.2013). РОСНО имеет качественную облигаторную перестраховочную защиту принимаемых рисков. Партнеры компании по перестрахованию - Allianz, Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, крупнейшие российские перестраховочные компании. РОСНО также сотрудничает с брокерскими агентствами корпорации Lloyd's. РОСНО - участник 45 (по состоянию на 05.03.2011) профессиональных и отраслевых объединений, ассоциаций и союзов. В 2010 году международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило РОСНО рейтинг финансовой устойчивости страховщика по международной шкале на уровне Baа1. Прогноз рейтинга - "стабильный". Одновременно с этим рейтинговое агентство Moody's Interfax присвоило РОСНО рейтинг Ааа.ru по национальной шкале. В национальном рейтинге страховых компаний России, проводимом рейтинговым агентством "Эксперт РА", РОСНО с 2001 года присваивается наивысший рейтинг А++ "Исключительно высокий уровень надежности". При определении рейтинга в 2010 году рейтинговое агентство впервые распространило данную оценку на Группу компаний (ОАО СК "РОСНО" и ОАО "РОСНО-МС"). В 2010 году РОСНО первой среди российских страховых компаний обеспечила соответствие информационной безопасности основных бизнес-процессов международным требованиям. Система управления информационной безопасностью компании прошла сертификационный аудит на соответствие требованиям стандарта ISO/IEC 27001: 2005. РОСНО - неоднократный лауреат премии "Компания года", внесено в реестр надежных партнеров ТПП РФ. РОСНО - обладатель Национальной награды в области создания и продвижения брэндов: Золотой БРЭНД ГОДА/EFFIE 2005. РОСНО является трехкратным победителем в категории "Страховая компания" в исследовании "Марка Доверия", проводимом журналом "Ридерз Дайджест". Основные критерии оценки - качество, надежность, положительный имидж и понимание нужд потребителя. Общая ситуация на рынке страхования. Кредитные риски страхования обусловлены спецификой кредитно-залоговых отношений, присущих страховой деятельности. Кредитные риски могут быть разделены на риски кредитора и риски заемщика. Классификация страховых рисков применяемых компанией СК ОАО"РОСНО" представлена в Приложении 2. Однако если рассматривать в качестве примера кредитного страхования ипотеку, то, несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования в России, а вследствие и страхования, абсолютный объем операций по предоставлению ипотечных кредитов очень незначителен и не соответствует потребностям общества. Тарифы по кредитному страхованию рисков, применяемые компанией РОСНО рассмотрены в таблице 1.

 

Таблица 1.

Тарифы компании "РОСНО"

Виды страхования	2010г.	2011г.	2012г.	Рост тарифной ставки
Ипотечное страхование (общий тариф)	1,55 %	1,1 %	1,5 %	0,05 %
В том числе:
Страхование жизни заемщика	0,5 - 0,7 %	0,52%	0,7 %	0%
Страхование титула	0,65 %	0,32%	0,5 %	0,15%
Страхование имущества	0,4 %	0,26 %	0,3 %	-0,1%

 

Из таблицы видно, что тарифная ставка практически остается неизменной на протяжении последних трех лет, по многим видам страхования.

Виды страхования, используемые в кредитовании в развернутом виде:

Страхование недвижимого имущества заемщика, передаваемого банку в залог по ипотечному кредиту.

Объектом страхования выступает недвижимое имущество заемщика, передаваемое в залог банку. Это имущество, права на которое зарегистрированы в установленном порядке, в том числе: квартиры, жилые дома; дачи, садовые домики, гаражи; земельные участки; незавершенное строительство, возводимое на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством порядке. Тариф в 2012 г. составил 0,3% и снизился на 0,1% по сравнению с 2010 г. в абсолютном исчислении.

В отношении земельных участков существуют определенные ограничения. Объектом залога не могут быть земли, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, сельскохозяйственные угодья из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых участков личных подсобных хозяйств.

Рассмотрим страховые премии и выплаты СК ОАО"РОСНО" в 2010-2012 гг. в таблице 2 и 3.

 

Таблица 2

Страховые премии, млн. руб.

Виды страхования	2010г.	2011г.	2012г.	Прирост
Страховая премия (всего)	451,2	511,2	563,5	24,9%
Добровольное страхование	255,9	296,1	306,4	19,7%
страхование жизни	11,7	14,7	17,6	50,4%
иное, чем жизнь	244,3	255,9	288,8	18,2%
личное страхование	63,1	69,0	72,3	14,5%
имущества	168,5	185,3	201,1	19,3%
ответственности	12,6	13,8	15,4	22,2%
Обязательное страхование, в т. ч.	195,2	207,5	257,1	31,7%
ОСАГО	45,8	49,2	52,8	15,3%
ОМС	143,7	171,4	198,2	38,0%

 

Из таблицы премий СК ОАО "РОСНО", видно, что на рубеже 20010-2012 гг. наблюдается стабильный рост получаемых премий по всем пунктам страховок, применяемых в компании. Это говорит о растущей популярности компании, и увеличении клиентской базы, что позволяет проводить агрессивную политику на рынке, и увеличивать страховые сборы. Максимальный рост процентов замечен по такой графе страхования, как страхование жизни 50,4%. Минимальный рост личное страхование (14,5%) и ОСАГО (15,3%).

 

Таблица 3.

Страховые выплаты, млн. руб.

Виды страхования	2010г.	2011г.	2012г.	Прирост
Страховая премия (всего)	241,8	278,4	332,6	37,6%
Добровольное страхование	83,1	89,6	110,8	33,3%
страхование жизни	10,6	11,0	11,8	11,8%
иное, чем жизнь	72,5	84,3	98,9	36,5%
личное страхование	29,8	31,4	35,1	17,7%
имущества	41,6	56,3	62,7	50,5%
ответственности	1,0	1,0	1,1	12,9%
Обязательное страхование, в т. ч.	158,7	181,2	221,8	39,8%
ОСАГО	23,5	25,4	29,1	23,9%
ОМС	132,0	164,1	189,4	43,4%

 

Таким образом, из представленных данных страховых выплат СК ОАО "РОСНО", видно, что сумма выплачиваемой компании, за последние три года, стабильно растут, что характеризует высокую ответственность и честность данной страховой компании. Максимальный рост наблюдается по такой графе, как страхование имущества. Прирост составил 50,5%, минимальный рост по графе страхование жизни - 11, 8%. Общий прирост по всем видам страхования наблюдается по количеству 36,6%.

Однако, несмотря на хорошие показатели рентабельности рынка в целом снижается, - выплаты растут быстрее сборов. Ситуация с убыточностью в ОСАГО близка к критической и в ближайший год будет только ухудшаться. На эту тенденцию во многом влияет бурный рост продаж автомобилей в кредит.

Таким образом, в СК ОАО "РОСНО", в 20010-2012 гг. наблюдается стабильный рост получаемых премий по всем пунктам страховок, применяемых в компании. Это говорит о растущей популярности компании, и увеличении клиентской базы, что позволяет проводить агрессивную политику на рынке, и увеличивать страховые сборы. Из расчета страховых выплат видно, что сумма выплачиваемой компании, за последние три года, стабильно растут, что характеризует высокую ответственность и честность данной страховой компании. Максимальный рост наблюдается по такой графе, как страхование имущества. Общий прирост по всем видам страхования наблюдается по количеству 36,6%.