Порядок организации страхования кредитных рисков населения

 

При их рассмотрении необходимо определить субъектов этой формы страхования, объем ответственности страховщиков, а также обратить внимание на наличие в данной форме страхового обеспечения как необходимого условия осуществления кредитной сделки. Желанной надежности в кредитных отношениях между кредитором и заемщиком можно достичь с помощью страхования материальных ценностей, которые передаются в залог. Такой вид страхования должен осуществляться за счет средств залогодателя (он же страхователь) в полной стоимости предварительно заложенного имущества, но в пользу получателя. Страхователю нужно выяснить объем ответственности страховщика, порядок определения размера страховой суммы, страховой премии, выявить факторы, влияющие на размер тарифных ставок, выяснить обязанности сторон при наступлении какого либо страхового случая и т.д. Страхование кредитных рисков по потребительским кредитам не очень распространено ни в мире, ни тем более в России. Дело в том, что кредитная деятельность - это один из видов банковской деятельности, и застраховать риск невозвращения потребительского кредита можно в рамках бизнес-страхования. К тому же подобные банковские страховки требуют очень развитого рынка, ситуацию на котором можно прогнозировать. Любая неопределенность, скачок инфляции сразу делают страхование потребительских кредитов рискованным занятием для страховщиков. Работа по оценке кредитного риска в банке должна проводиться в три этапа:

) оценка качественных показателей деятельности заемщика;

) оценка количественных показателей деятельности заемщика;

) получение сводной оценки - прогноза и формирование окончательного аналитического вывода [19. С.33]. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом состоянии. Отдельное значение имеет банковское страхование автокредитов и ипотечного кредитования. Что касается кредита на приобретение автомобиля, то банки поступают так: они принуждают владельца застраховать машину по КАСКО в сотрудничающей с банком или дочерней страховой компании, что в общем случае запрещено законом о правах потребителей. Однако при возможности выбрать альтернативную услугу - автокредит без страховки, - такие условия допускаются.

Ипотечное страхование, как и в случае с автокредитованием, обычно перекладывается на плечи заемщика. Закон об ипотеке предоставляет сторонам - банку и заемщику, - возможность самим определять свои взаимоотношения по страхованию имущества. Чаще всего заключается договор страхования либо на полную стоимость имущества, либо на сумму выданного кредита. Довольно часто, помимо имущественного страхования, банки требуют страховку жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Качественный анализ реализуется также поэтапно:

) изучение репутации заемщика;

) определение цели кредита;

) определение источников погашения основного долга и причитающихся процентов;

) оценка рисков заемщика, принимаемых банком на себя.

Если выделить индивидуальный риск в каждом кредите, предоставленном физическому лицу, то он окажется достаточно невелик. Однако недостаточное качество управления кредитами из совокупности подобных рисков создает существенную проблему для отдельного банка. Оценка экспертов показывает, что доля просроченной задолженности по кредитованию населения в портфелях российских банков на конец 2012 года составила 4,6% (при уровне в 5,2%. на начало 2012 года). В международной практике кредитования оптимальным уровнем просроченных кредитов считается 4-5%. Так как данный коэффициент имеет граничащие показатели, проблемы эффективного управления рисками кредитования населения занимают центральные места в современных теории и практике процесса кредитования физических лиц [26]. В настоящее время свое отношение к теме страхования кредитных рисков банков выразили практически все ведущие страховщики, что позволяет говорить об их сформировавшемся отношении к этому вопросу.

Построение системы управления рисками или отдельных ее компонентов влечет ряд неоспоримых выгод для банков. Это и своевременное выявление угроз, влияющих на ее стратегические цели, и повышение прозрачности корпоративного управления, рост доверия инвесторов, защита от неблагоприятных рыночных колебаний и оптимизация расходов, получение новых знаний и опыта для сотрудников. При построении системы управления рисками в первую очередь возникают вопросы, связанные с исследованием и охватом всех видов рисков, которым подвержена деятельность предприятия, выбором методологии для их оценки и, наконец, с организацией самого процесса управления рисками. Так, управление рисками кредитования населения с целью поддержки ликвидности становится важнейшей задачей всей банковской системы Российской Федерации. Для управления рисками кредитования населения используются целые группы вышеизложенных и взаимосвязанных между собой методов. Следует заметить, что комплексное управление рисками кредитования физических лиц сопряжено с рядом трудностей, таких как: нехватка квалифицированных специалистов, отсутствие достоверных и качественных информационных источников, наличие непредсказуемости в прогнозах решений органов власти. Таким образом, из теоретического аспекта страхования кредитных рисков видим, что lданная система кредитования имеет не только свои преимущества, но и недостатки, поэтому кредитование рисков страхования, должно дорабатываться, как со стороны, государства, так со стороны банков и непосредственно самих страхователей.