Глава 2. Модель добровольного страхования вкладов и депозитов

Сущность и достоинства модели

Основная идея модели добровольного страхования вкладов и депозитов заключается в том, что в целях привлечения дополнительных средств банк берет на себя затраты по уплате страховой премии, обеспечивая, таким образом, защиту вкладчиков от риска финансовых потерь в случае неисполнения своих обязательств.

Время для развития этого направления страхования выбрано как нельзя удачно — есть все основания полагать, что в ближайшем будущем добровольное страхование вкладов граждан будет одним из ключевых моментов проводимых банками рекламных кампаний по привлечению клиентов[14]. Ведь данный страховой продукт выгоден и банкам, и страховым компаниям, и клиентам. Банки смогут привлечь относительно недорогие денежные средства предприятий и населения, причем как за счет привлеченных "из-под подушки" сбережений граждан, так и оттянув за счет более высоких процентных ставок и весомых гарантий возврата значительные средства из банков с государственным и иностранным участием. В свою очередь, страховые компании получат существенный прирост премий и, что самое главное, значительно расширят клиентскую базу. Население и предприятия будут уверены в сохранности своих средств, а также в том, что в случае банкротства кредитной организации, они смогут получит вложенные средства назад.

Банки и страховые компании за счет этого продукта смогут дополнительно развивать свой розничный бизнес, к чему они в последние годы активно стремятся. Развитие розничного бизнеса для абсолютного большинства финансовых институтов заключается в открытии новых филиалов, отделений, представительств и агентств. В то же время среди менеджеров финансового рынка отсутствует понимание того, что розничный бизнес — это не только и не столько новые отделения и представительства, сколько новые продукты, разработанные и адаптированные для конкретных сегментов рынка, на которых предполагается внедрение и расширение. В лучшем случае банкиры и страховщики "ищут" новые услуги, тогда как оптимальный путь решения — в их разработке.

Наконец, самое главное достоинство этого продукта в том, что в нем присутствует социальная составляющая, а именно: защита имущественных интересов и граждан, и юридических лиц от риска финансовых потерь. Только на основе синтеза коммерческого и социального аспектов возможен прорыв в развитии бизнеса.

Основные положения модели

Модель добровольного страхования вкладов (депозитов) граждан и юридических лиц должна быть построена в структурном виде, отражающем наиболее значимые ее положения.

1.   Цели модели добровольного страхования вкладов и депозитов.

Цели данной модели практически совпадают с целями Закона, это:

q защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;

q укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;

q привлечение денежных средств в экономику России.

2.   Основные принципы функционирования.

Основными принципами функционирования модели являются:

q добровольность участия — вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);

q минимизация риска наступления неблагоприятного события;

q юридическая и финансовая прозрачность — банк выдает полис конкретной страховой компании; в нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатель; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации; и банк, и страховая компания осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства и надзорных органов.

3. Объект страхования.

Вклады граждан от 100 тыс. руб. и депозиты юридических лиц на любую сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6, 9 или 12 мес.). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания — в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, в 6 мес[15].

4. Предмет страхования.

Предмет страхования — первый ключевой момент модели. Предметом страхования могут выступать: имущественные интересы кредитора (вкладчика) банка (ст. 930 и 931 ГК РФ), ответственность банка по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск гражданина или юридического лица (ст. 933 ГК РФ). В зависимости от выбранной схемы определяется формальный плательщик страховой премии. Формальный потому, что в любом случае страховую премию выплачивает банк. Однако он это делает либо за счет прибыли, страхуя свою ответственность по договору, либо вкладчик дает банку распоряжение застраховать свое имущество (денежные средства) или предпринимательский риск за счет начисленных процентов (при неизменной общей величине процентной ставки по вкладу), что представляется более сложным в организационном отношении.

5.   Страховщик.

Страховщиком выступает страховая компания или иная организация, соответствующая требованиям ГК РФ и Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. на соотв. дату)[16].

6.   Страхователь.

Страхователь — один из наиболее важных аспектов модели. В Законе страхователем определен банк, а выгодоприобретателем — вкладчик (его представитель). В предлагаемой модели добровольного страхования вкладов и депозитов страхователем может выступать банк (при страховании ответственности по договору), гражданин или юридическое лицо (при страховании имущества или предпринимательского риска). В любом случае банк проходит предварительную процедуру проверки страховой компанией, а также действует в рамках установленного лимита и после заключения соответствующих договоров.

7.   Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем в зависимости от выбранной схемы страхования может выступать как сам вкладчик, или выгодоприобретатель, обозначенный в договоре страхования, так и любое другое лицо в случае страхования "за счет кого следует", в случае которого выдается полис на предъявителя (ст. 930 ГК РФ).

8.   Страховой тариф.

Определение страхового тарифа — прерогатива страховых актуариев. Расчеты показывают, что тарифная ставка может составлять 0,4-0,5% при вкладе на 6 мес. и 0,7—0,8% при вкладе на 12 мес. Рисковая составляющая тарифа минимальна, основу тарифа составит нагрузка.

Нетрудно подсчитать, что процентная ставка банка по привлеченным средствам снизится в среднем менее чем на 1%, в связи с этим возникает вопрос: пойдет ли банк на это ради привлечения дополнительных средств? Ответ любого коммерческого банка будет положительным. Данные страховые тарифы рассчитаны по вкладам в рублях. Следовательно, внедрение данной модели кроме коммерческой и социальной функций выполняет и общеэкономическую функцию — укрепление рубля как средства накопления. Тарифная ставка по вкладам в валюте также может быть рассчитана.

9.   Франшиза.

Появление франшизы в модели добровольного страхования вкладов произошло благодаря Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Франшиза при страховании вкладов граждан составляет 100 тыс. руб., при страховании депозитов юридических лиц франшизы нет.

10. Страховой случай.

Страховым случаем могут быть признаны как обстоятельства, указанные в ст. 8 Закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (отзыв лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов), так и условия, определенные в Правилах страхования страховщиков, например решение арбитражного суда о признании банка банкротом. Последнее обстоятельство представляется более обоснованным, так как Банк России может через определенное время вернуть банку лицензию на осуществление банковской деятельности.

11. Порядок выплаты возмещения.

Выгодоприобретатель (страхователь) обязан сообщить о неисполнении банком своих обязательств в течение 5 банковских дней. Затем вкладчик обращается в арбитражный суд, а после вынесения положительного решения представляет в страховую компанию следующие документы:

q заявление о выплате по установленной страховой компанией форме;

q документы, подтверждающие права на получение возмещения;

q копии договоров с банком;

q заявление в арбитражный суд;

q решение арбитражного суда о возврате вкладчику вклада (депозита).

Как видно, список необходимых документов невелик и не требует значительных материальных и временных затрат. Получение возмещения может происходить как в самой страховой компании, так и в кассах уполномоченных банков.

12. Управление рисками страховой компании.

Это ключевой момент модели добровольного страхования вкладов (депозитов). У любого страховщика остается главный вопрос: каким образом можно реализовать право на оценку и минимизацию рисков самой страховой компании, как того требует ст. 945 ГК РФ? Наиболее простыми решениями проблемы можно считать перестрахование, лимитирование и диверсификацию. Однако перестрахование финансовых рисков на современном страховом рынке почти не практикуется, а принципы лимитирования и диверсификации рисков остаются неясными. Различные типы инструментов по управлению рисками страховой компании будут рассмотрены подробнее в следующей главе курсовой работы.

13. Процедура страхования.

Страхование может осуществляться во всех филиалах (отделениях) банка, там, где производится оформление вкладов и депозитов. Страховая компания обеспечивает банк бланками полисов, правилами страхования, программным обеспечением, другими необходимыми материалами, что технически несложно, так как данная процедура отлажена после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

14. Порядок расчетов между банком и страховой компанией, информация о проданных полисах, расходы на рекламу определяются по договоренности.

Возможности модели

Кому может быть интересна данная модель?

Во-первых, гражданам и юридическим лицам, заинтересованным в сохранности своих сбережений и временно свободных денежных средств. В настоящее время выбор у них невелик: или банки с государственным и иностранным участием, в которых ставки по привлеченным средствам составляют 5-6% годовых, либо диверсификация по 100 тыс. руб. по нескольким коммерческим банкам, либо надежда на традиционный "авось" при размещении более крупных сумм в коммерческих банках. Кроме того, риск банкротства одновременно и банка, и страховой организации практически ничтожен и возможен лишь в условиях системного кризиса финансовой системы.

Во-вторых, государству. Развитие добровольного страхования вкладов и депозитов позволяет привлечь в экономику до сих пор не задействованные ресурсы, повышает социальную защиту и доверие к банковскому бизнесу, укрепляет банковскую и страховую системы страны.

В-третьих, коммерческим банкам. Внедрение модели позволит привлечь дополнительные средства, структурировать активы, повысить капитализацию. Как это ни странно, но внедрение модели выгодно и крупнейшим банкам с государственным и иностранным участием, так как они будут поставлены перед проблемой сохранения пассивов за счет более эффективной и прибыльной деятельности. Данная модель может не вызвать интереса лишь у банков, не вступивших в систему обязательного страхования вкладов и которым на основании ст. 46 и 47 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" будет вынесен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

В-четвертых, страховым компаниям. Добровольное страхование вкладов и депозитов направлено не только и не столько на получение дополнительных страховых премий, сколько на расширение клиентской базы страховщиков. Известно, что один страховой полис — это только начало, в развитых странах на одного человека приходится 5-6 договоров страхования. Наконец, самое главное заключается в том, что данная модель позволяет практически исключить риск финансовых потерь вследствие банкротства банка, так как в ней предусмотрены несколько методов и инструментов управления рисками страховой компании.

В-пятых, финансово-промышленным и инвестиционным группам, в состав которых входят и банки, и страховые компании. Многие предприятия, входящие в эти группы, в настоящее время кредитуются за рубежом, так как в России имеется определенный дефицит недорогих кредитных ресурсов. Руководство этих групп в первую очередь заинтересовано в развитии финансовых и промышленных предприятий, в привлечении дополнительных денежных средств, в укреплении финансовой устойчивости кэптивных банков и страховых организаций[17].