Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Международный опыт страхования вкладов и депозитов
В прошлом веке банковские кризисы поражали как развитые страны (США, Испанию, Норвегию, Финляндию, Швецию, Японию), так и развивающиеся, в основном страны Латинской Америки. Практика показывает, что с кризисом банковской системы (которые развиваются как следствие общего экономического кризиса, а иногда и самостоятельно) время от времени сталкивается большинство стран мира. В конечном счете, это и послужило основной причиной разработки и введения схемы защиты банковских депозитов и вкладов. Первые попытки создания формальных систем страхования с участием государственных властей были предприняты в США на уровне отдельных штатов в 1829 году. До 1917 года такие эксперименты осуществили 14 штатов, но по разным причинам все эти попытки успеха не имели. Одной из причин было отсутствие единой денежной и банковской системы (современная двухуровневая банковская система была внедрена в США только в 1913 году после создания Федеральной резервной системы)[2]. Решающее значение имело введение Федеральной системы страхования депозитов в США в 1933 г. Дискуссия по этому вопросу шла до этого не менее десяти лет, и в Конгрессе рассматривалось примерно 150 законопроектов различного типа, направленных на защиту интересов вкладчиков. Такой популярности самой идеи способствовали особенности банковской системы США: существование многих тысяч мелких и средних банков, сравнительная слабость Федеральной резервной системы, опыт многочисленных банковских кризисов, а также жесточайший экономический кризис начала 30-х годов – Великая депрессия. Так в 1934 г. в США была создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов (ФКСД), первая организация, предоставлявшая страховые гарантии на вложенные в банки средства. Позднее аналогичные организации появились и в других странах: в 1967 г. в Канаде, в 1971 г. в Японии, в 1975 г. в ФРГ, в 1982 г. в Великобритании. Основными положениями деятельности системы страхования депозитов в США являются: 1. Законодательный характер организации системы. Деятельность системы регулируется законодательными актами. 2. Обязательность участия банков в системе. Все банки в обязательном порядке обязаны войти в систему. 3. Государственное участие в функционировании и развитии системы. В ФРС США открыта кредитная линия, позволяющая ФКСД привлечь дополнительные средства в случае возникновения кризисной ситуации. Государство также регулирует принципы управления ФКСД.
4. Размер страхового возмещения. Размер страхового возмещения ограничен и в настоящее время составляет 100 тыс. долл. США[3]. 5. Размер страховых взносов банков. Страховые тарифы дифференцированы в зависимости от финансового состояния отдельного банка, общего финансового состояния банковской системы, степени риска кредитных операций каждого банка. Банки с устойчивым финансовым положением перечисляют взносы по ставке 0,23%, прочие банки — по ставке 0,31%. При появлении признаков общей нестабильности финансовой системы ставка страховых взносов для всех банков может повышаться до 0,35%. Банки, проводящие наиболее рисковые кредитные операции, чья ликвидность вызывает опасения, уплачивают взносы по ставке 0,5%[4]. Кроме того, размер страховых взносов зависит от текущей достаточности средств ФКСД. 6. Порядок выполнения обязательств при наступлении страхового случая. Возможны три варианта выполнения обязательств перед вкладчиками: выплата страхового возмещения, инициирование банкротства банка, организация слияния неустойчивого банка с более надежным. В других странах порядок функционирования систем страхования вкладов не всегда совпадает с американским. В конце XIX века кооперативные банки Германии создали первую негосударственную систему взаимного гарантирования вкладов, которая успешно развивалась и, стала основой нынешней системы, действующей сейчас в Германии. В основу этой системы было заложено то, что коммерческие банки самостоятельно в рамках Ассоциации банков создают специальный орган, который будет заниматься страхованием депозитов и решением сопутствующих вопросов без вмешательства государства. Причем форма участия банков является добровольной, исходя из принципов и приоритетов деятельности каждого банка в отдельности. В современной Германии организация системы страхования вкладов происходит на договорной основе, государство так же не участвуют в деятельности системы, банки самостоятельно принимают решение о вступлении в систему, страховое покрытие распространяется на всю сумму внесенных депозитов, страховые взносы едины, а выплаты производятся в процентной зависимости от собственного капитала банка-банкрота.
Эти идеи также были впоследствии использованы странами Западной Европы (Нидерланды, Австрия, Швейцария, Франция) при создании негосударственных межбанковских систем гарантирования. Это сыграло свою роль при создании системы защиты вкладчиков в рамках Европейского Союза. Тем временем в каждой из стран Европы сформировались свои системы депозитного страхования. Например, банковский закон 1979 года Великобритании определил категории финансовых учреждений, установил четкий порядок лицензирования Банком Англии, ввел правила регистрации иностранных банков и т.д. Был учрежден Фонд защиты депозитов (Deposit Protection Fund)с обязательным участием в нем банков и других депозитных учреждений. Лимит страхования депозита был установлен в то время в 10 тысяч фунтов стерлингов при возмещении 75% вклада[5]. В нынешней Великобритании организация системы страхования вкладов производится также законодательно, характер участия банков — обязательный, страховая защита ориентирована на мелкого вкладчика, выплаты производятся в твердой сумме с установлением максимального предела. Размер страховых взносов дифференцируется в зависимости от достаточности средств системы, но не может превышать 0,3% от общего объема вкладов[6]. Отличительными чертами системы страхования вкладов в Японии является участие в организации, регулировании и развитии системы и государственных, и частных структур, а Италии — скользящий размер страхового возмещения (до определенного предела — 100%, далее по скользящей шкале). Начиная с 70-х годов, по мере развития экономики и финансовых систем в других странах, многие развивающиеся страны стремились повысить устойчивость своих финансовых систем. В этих условиях страхование депозитов и вкладов было введено в Чили, Колумбии, Доминиканской Республике, Кении, Нигерии, Тринидаде и Тобаго и ряде других стран. Размер страхового возмещения зависит от доли ВВП на одного жителя. Международный валютный фонд рекомендует достаточность возмещения на уровне 1-2 долей ВВП. В Норвегии размер возмещения составляет 0,3 доли ВВП, в Швеции 1,2 доли, в Великобритании — 1,4 доли[7]. Зарубежная практика показывает, что в настоящее время наблюдается постепенное слияние двух различных систем страхования вкладов и депозитов: обязательной и добровольной. В тех странах, где система страхования строилась на государственной основе посредством принятия законодательных актов и с обязательным участием в системе всех банков, происходит постепенное увеличение влияния негосударственных структур с использованием договорных отношений. И наоборот, в странах с негосударственной системой страхования вкладов и депозитов учитываются преимущества государственного участия. Но во всех развитых странах наблюдается усиление роли административных органов систем с наделением их большими полномочиями, надзорными функциями, законодательными и организационными возможностями для проведения мероприятий по финансовому оздоровлению несостоятельных банков.
|
||||||
Последнее изменение этой страницы: 2020-03-02; просмотров: 87; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 34.200.248.66 (0.007 с.) |