Роль денег в рыночной эк-ке.

Сущность и виды денег.

Деньги - специфический товар, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. Сущность денег выражается в единстве 3 свойств: 1)всеобщий эквивалент непосредственной обмениваемости; 2)кристаллизацией меновой стоимости; 3)материализации всеобщего рабочего времени. Свойства денег: 1) деньги- это историческая категория товарного производства, в котором проявляются экономические отношения между людьми. 2) деньги являются всеобщим эквивалентом товаров, способным непосредственно обмениваться на любой товар или услугу и на этой основе обеспечивать всеобщую обмениваемость товаров. Сущность денег проявляется в выполнении ими своих функций: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, мировых денег. Виды денег: наличные и безналичные, казначейские и банковские, полноценные и неполноценные.

 

Функции денег

1 Меры стоимости Деньги выражают затраты общего труда воплощенного в товаре,и на этой основе обеспечиваемость их обмениваемости-это способность денег измерять ст-сть всех тов-в,а также быть посредником при определении цены.сами деньги цены не имеют.Их мгновенная ст-сть не м.б. определена в их самих,а только ч\з др. товар.Вместо цены деньги обладают покупательной способностью,кот выражается в кол-ве товара.С изменением ст-сти золота,изм-ся цены на товар.В наст время функцию меры ст-сти выполняют бумажные денги без всякого золотого обеспечения. 2 Деньги как ср-во обращения Деньги в этой функции опосредуют движение товара и их собственное стоимостное содержание не имеет значения.Обмен товаров кот совершается с помощью денег наз-ся товарным обращением.Деньги непрерывно нах-ся в обращении и движении,переходят от одного лица к др.Эту функцию могут осуществлять только реально существующие деньги. 3 Деньги как ср-во платежа Деньги выступают только в тех случаях.когда товары продаются в кредит,а также при уплате земельной ренты,налогов,квартирной и з\п.Денги обрели эту функцию в р-те развития кредитных отношений.Вызвано это тем,что кредитные сделки фиксировались в идеально счетных ед-х,за кот стояло реальное золото.Если платежи были не взаимопогашающеися,то по долгам необходимо было производить платежи,либо за счет накопленных ср-в,либо за счет кредитов,поэтому являясь ср-вом погашения долгового обязателства,деньги выступают функцией ср-ва платежа.С выполнением деньгами функции ср-ва платежа,связанно появление кредитных денег,а именно векселей,банкнот,чеков,пласт карточек. 4 Деньги как ср-во накопления Если за продажей товара не следуют покупки др товара,деньги перестают обращаться,они оседают уходят в сокровища. Это тпроисходит при умнеьшени пр-ва и обращения тов-в при повышении их цен,когда часть денег на рынке становится излишнем.С ростом потребности рынка в деньгах,определенная часть денег,кот нах-ся в форме сокровища, переходит к выполнению функции ср-ва обращения. Богатство может хранится в виде дрогоценностей,произв-я иск-ва,недвижемости.Деньги в этой функции явл-ся особого рода активом,кот сохр-ся после продажи тов-в и услуг и обеспечивает его владельцу покуп-ю сп-сть в будущем. 5 Функция мировых денег. Эту функцию деньги выполняют обслуживая м\унардные обращения.Здесь деньги действуют как всеобщее ср-во платежа,переходя из одной страны в др в порядке погашения долгвых обязательств.Являются всеобщим покупательным ср-вом,когда ими оплачиваются товары,купленные за наличный расчет в др странах.Представляют собой всеобщее воплощение общ-го бог-ва,когда оседают в хранилищах в виде золотых запасов.

Роль денег в рыночной эк-ке.

Роль денег повыш-сь по мере развития товар.хоз-ва, с их появлением возникло их обращение:1)обществ-я роль денег:деньги выступают в кач-ве связующего звена м/д товаропроизв-ми,а т.ж. служат ср-ом учета общест-го труда товар-му хоз-ву.2)деньги выполн-ют свою роль при взаимод-ии их фун-ий.Фун-я денег как меры стоим-ти опред-ет роль денег в формир-ии цены на тов-ры. В фун-ии ср-ва обращения деньги обслуж-ют запроцесс движения товара.В фун-ии ср-ва платежа деньги исп-ся для погашения долговых обязат-в. Деньги как ср-во накопл-я явл.основой возникновения и разв-я фин.капитала.Фун-я в кач-ве межд-ых платежных ср-в деньги учав-ют в формир-ии мир.цен, явл.посредн-ми в движении товаров и услуг м/д различн.гос-ми, служат ср-ом погаш-я междунар-х обязат-в,влияют на развитие внешнеэконом. связей.3)с по мощью денег происх-т образование и перераспред-е нац.дохода через бюджет,налоги,займы.4)деньги явл.ср-ом реализ-ии обществ.отношений,т.е.обществ.пр-во не будет функц-ть если люди не будут обмениваться продук-ми своего труда

 

Понятия и виды ден-й эмиссии.

Денежная эмиссия(ДЭ)-выпуск в обращение денег во всех их формах, ведущих к увеличению денежной массы в обороте.

Виды эмиссий: 1)бюджетная(казначейская)-государство в лице казначейства выпускает в обращение казначейские билеты и государственные ценные бумаги для финансирования государственных расходов, не покрытых иными доходами. Ее основной причиной являются войны, крупные социально-экономические перемены, а также другие производительные расходы государства. 2)кредитная (банковская)-при ней в оборот поступают кредитные деньги, возникающие на основе кредитных отношений. С развитием банковского кредита банки взамен коммерческих векселей стали выпускать банкноты. В последующем банкноты превратились в основное покупательное и платежное средство, вытеснив из обращения металлические деньги. Виды денежной эмиссии: 1)налично-денежная- осуществляется путем выпуска в обращение денежных знаков (банкнот,монет),хоз-й оборот для удовлетворения потребностей в наличности, что возникает,когда выдача наличных денег превышает их поступления в банки. Монопольным правом эмиссии наличных денег в обороте обычно наделяется ЦБ государства, т.к. номинальная стоимость современных денег гораздо выше себестоимости их производства,их эмиссия позволяет получить сеньораж(эмиссионный доход), представляющий собой разницу между номинальной стоимостью банкноты или монеты и затрат на ее производство и выпуск в обращение. Сеньораж полностью перечисляется в доход государства. 2)Безналичная денежная эмиссия-происходит за счет увеличения средств на банковских счетах в процессе проведения банками активных операций(выдача кредита).Эту эмиссию в основном осуществляет ЦБ, а коммерческие банки по большей части могут только перераспределять созданные ЦБ безналичные деньги.

 

Банковский мультипликатор.

Избыточные резервы одного банка попадают в процессе кредитования и платежей на счета другого банка,увеличивают объем депозитов,а значит и избыточные резервы последнего,за счет этого второй банк может увеличивать объем кредитования,что в конечном итоге приведет к увеличению избыточных резервов третьего банка.В результате происходит многократное расширение депозитов, получившее название депозитной ил кредитной мультипликации. Процесс многократного расширения депозитов банковской системы свидетельствует о существовании математической зависимости между приростом избыточных банковских резервов и увеличении совокупного объема депозитов банковской системы.Эта зависимость выражается наличием банковского или депозитного мультипликатора. Банковский мультипликатор-количественная оценка процесса мультипликации денег на депозитных счетах в банках в период их движения от одного банка к другому. Коэффициент мультипликации показывает во сколько раз возрастает общий объем депозитов в банковской системе при увеличении резервов коммерческих банков: m=1/r,r-норма обязательных резервов

Коэффициент показывает сколько новых банковских денег создает банковская система при поступлении в нее одного дополнительного рубля в депозитах. Механизм банковского мультипликатора может существовать только в условиях двухуровневой (и более) банковской системе, причем первый уровень-ЦБ управляет этим механизмом, а второй-коммерческие банки заставляют его действовать.Механизм банковского мультипликатора заработает не только от предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в том случае, когда ЦБ покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту, в результате этого уменьшаются ресурсы банков, которые вложены в активные операции и увеличивают свободные или избыточные резервы этих банков используемых для кредитных операций,т.е. выполняется механизм банковской мультипликации. Включить этот механизм ЦБ может и в том случае, когда уменьшает норму обязательных резервов,перечисленных в ЦБ.В этом случаи увеличиваются избыточные резервы у коммерческих банков, что приведет к росту кредитования и выполнения банковского мультипликатора. В действительности величина банковского мультипликатора несколько меньше,т.к. часть денег избыточных резервов коммерческих банков ими не используется, часть коммерческих денег остается на расчетных счетах, часть в кассе.

 

9. Налично-денежная эмиссия (НДЭ). Для осуществления ДНЭ в Центр. банке (Ц.Б) открывается оборотная касса, из кот. наличные деньги выдаются коммерческим банкам. А выпуск банкнот в хоз оборот осуществляется коммерческими банками из их операционных касс. Наличность, кот. находится в операц. кассах явл, для коммерческих банков активов, не приносящим доход. Поэтому коммерч. банки не заинтересованы в хранении больших резервов банкнот, и сдают их излишки в оборотную кассу Ц Б-ка. Посткпления дополнительной наличной ден. массы. Первоначально на депозитных счетах коммерч. банков увеличивается объем безналичных ден. средств в следствии увеличения депозитов. Соответственно возрастают вклады клиентов в налично-ден. средствах. Если в операционной кассе нет денежной наличности в необходимом количестве, то он обращается за дополнительной суммой наличных денег в Ц Б-к. Ц Б-к выдает банкноты из своей оборотной кассы в приделах объема избыточных резервов этого банка, находящихся на счетах в Ц Б-ке. Ц Б-к осуществляет операции и по приему наличных денег. Если средств, поступивших в оборотную кассу не хватает для удовлетворения спроса на наличность со стороны коммерческих банков, то Ц Б-к переводит необходимую сумму из своего хранилища в оборотную кассу. Эти банкноты затем выдаются коммерческими банками населению и хоз субъектам. Происходит увеличение наличных денег в обороте, т.е. осуществляется НДЭ Ц Б-ком.

 

10.Понятие и классификация денежного оборота.

Денежного оборот -процесс непрерывного движения денег в налич.и безнал.формах. Он отражает закономерности движения денег и товаров. Основные каналы движения денег:-банки и предприятия, организации;-банки и население;-предприятия и населения;-банки(включая ЦБ,КБ);-предприятие, организации, население и гос-во;-небанк-е кред.-фин.организации;-НКФО и банки;-НКФО и население и др.Денеж.оборот регулируется ЦБ, возможности этого регул-ния заключаются в банк-ом законодат-ве. Классификация денежного оборота:1.В завис.от форм испол-ния в них денег:-безналичный;-наличныйНаиб.уд. вес приходится на безнал. денежныйоборот, кот. явл-ся отражением экон-ких отношений между предприятиями, орг-ми, финн.-кред. с-мы, населением.Безнал. денеж. оборот предполагает движение денег по счетам клиента. Каждая операция или платеж требует новой записи по банк-ким счетам. Налич.денеж. оборот происходит с участием налич. денег.Движение налич. денег происходит в связи с обслуживанием потребит-го спроса населения. Налич.деньги остаются в сфере обращения и после того,когда была произведена реализация предметов потребления,были оплачены услуги, оказываемые населению и.т.д.2.В завис. от особ-тей платежа:-товарный;-нетоварный. Тов.денеж.оборот связан с процессом произ-ва и реализации продукции, оказанием услуг и выпол-ем работ.Нетов. денеж. оборот с выпол-ем финн-ых обязательств и осуществлением др. платежей нетов.хар-ра(пени, неустойки, штрафы)3.В завис. от субъектов между кот. осущ-ся:-межбанковский;-банковский-межхозяйственный;-оборот домашнего хозяйства

Междунар.расчеты,их формы.

Межд. расчеты-сис-ма регулир-я платежей по денеж. Требованиям и обязательствам, возникающим м\у гос-ми, а т.ж. юридич-ми и физ-ми лицами, являющимися резидентами разных стран.Включают расчеты по экспорту и импорту товаров,за услуги, за неторговые операции. Особ-ти осущ-ния МР: 1)порядок МР(регулир-ся нац-ым законод-ом тех стран, где наход-ся участники расчетов, условиями внешнеэкон-их контрактов м\у плательщ-ми и получат-ми средств, посредством подписания международ-х документов);2)для совершения расчетов испол-ся СКВ;3)МР носят документарный хар-р;4)проводятся ч\з прямые корреспондентские счета банков;5)валюта цены может не совпадать с валютой платежа;6)в МР широко используются различного рода банковские гарантии,а т.ж. гарантии и поручительства крупных фирм или гос. орг-ций. Формы: 1)банковский перевод -простое поручение одного банка другому выплатить бенефициару опред. сумму по просьбе перевододателя.Порядок осущ-я платежей:а)после подписания контракта экспортер отгружает т-ры импортеру и пересылает ему товарн. документы; б)импортер представляет в свой банк поручение на перевод ср-в экспортеру; в)банк импортера переводит сумму платежа в банк экспортера с платеж-ми инструкц-ми; г)банк экспор-ра зачисл-т сумму на счет экспор-ра. 2)Инкассовая форма расчетов - банковская операция,при кот-ой банк по поручению экспор-ра получает от импор-ра платеж за отгруж-е в его адрес т-ры или оказанные услуги и зачисл-т получ-е ср-ва на счет экспор-ра. 3)расчеты по открытому счету прим-ся при длител-ых регулярных поставках т-ов, когда эксп-р и имп-р наход-ся в доверит-ых отнош-ях; в расчетах м\у головной компанией и ее дочерними стр-ми и филиалами за рубежом. Порядок осущ-я расчетов: а)эксп-р отгружает в адрес имп-ра т-ры и, минуя банк, отсылает ему товарные документы, одновременно записывая сумму отгрузки в своих книгах задолж-ти; б)имп-р делает такие же зхаписи в своей книге. В установленные в контракте сроки имп-р оплач-ет т-ры в форме банковского перевода; в)после оплаты эксп-р и имп-р делают в своих книгах обратные записи. 4)расчеты в форме аванса прим-ся когда высоки риски неплатежа, при длит-ых сроках исполн-я контракта, при поставках дорогостоящ-х т-ов или т-ов дефицитных на мировых рынках. Авансовый платеж - платеж, произведенный имп-ром до отгрузки т-ов, оказ-ния услуг или до начала исполнения контракта.

17Экон.содержание наличного ден.оборота(НДО).

НДО-процесс непрерывного движ-я нал.денег.Он обслуживает формир-е доходов и расходов населения.

Нал.деньги начинают своё движ-е из касс банков,из кассы ЦБ.Из оборотных касс ЦБ в процессе совершения операций деньги попадают в коммерч.банки.Орг-ции, учреждения за сет имеющихся на своих счетах ср-в или кредита получают нал.деньги в кассах банков.Эти деньги идут на выплату ЗП и др.платежейнал.деньгами.Часть нал.денег из касс банков может продаваться др.банкам,а также выплачиваться населению.

Расходование или использов-е населением на покупку товаров,оплату услуг,в кач-ве платежей гос-ву и др.юр.и физ.лиц.Расходование части нал.денег-в форме сбережений.От населения нал.ден.ср-ва поступают опять в кассы банков.

Банки для определения потребности в наличности составляют прогноз ожидаемых поступлений в кассы,а также возможных выдач.

Прогноз кассовых оборотделается на основании сведений,кот.поступают от п/п к предпринимателям.Сводный прогноз составляется в целом по республике НБРБ.Приём,выдача, хранение нал.денег осущ-тся в порядке,установленном нормат.док-тами по эмисионно-кассовым операциям в НБРБ.

Принципы НДО:1. п/п,орг-ции д.хранить нал.деньги в банках,заисключением лимита кассы. 2. банки устанавливают лимиты остатков нал.денег в кассах 3. нал.деньги явл.объектом прогнозного планирования. 3. регулиров-е НДО осущ-тся в центр.порядке ЦБ.

Денежная сис-ма РБ,ее раз-е

РБ образована на базе БССР. На ее терр. обращ наличн ден знаки:билеты гос банка СССР; казначейские билеты; разменные казначейские билеты. Упр-е единой ден системой осущ централизованно. После распада СССР и образования самостоят-х государств юридич разделения его ден системы не последовало. Рублевое пространство постоянно нарушалось и РБ отторглась от рублевой зоны. Сразу после провозглашения независимости в республике обращались ден знаки гос банка СССР, а затем и Центр банка России. Не было изменений и в безналичн расчетах. Однако постепенно стали нарушаться традиционн связи по взаимным поставкам. Возникли неурегулир расчеты, и в безналичн расчете произошел раскол единой валюты на бел, рос и укр рубли. Под влиянием спроса и предлож стали разв-ся курсы этих рублей.

Кажд республ стала искать спос-бы защиты своего внутр рынка от роникновения платежн средств из др республик. В дополн к ден знакам стали выпускать талоны, купоны, карточки. Вводились также др ограничения функционир-я денег.

В РБ с июня 1992г были выпущены в обращение расчетн билеты Нац банка РБ. Первым толчком к разделению рубля на бел и рос послужило решение Нац банка РБ о выплате более высоких %-в по вкладам в расчетных билетах, а также об уст-ии повышен курса при обмене наличн рос рублей на расчетн билеты. Решением Центр банка России об изъятии из обращения в июле 1993 ден знаков образца 1961,91,92г и замене их на ден знак образца 93г существенно повлияло на бел ден обращение. Недстаток росс наличн рублей был компенсирован расч билетами. К нач 1994 в нал ден обращен-и использ-сь только расч билеты Нац банка РБ. НБ-у РБ законом предоставлено моноп право эмиссии банкнот и монет.

 

21.Устойчивость денежного обращения – стабильность покупат. способности нац. денежных единиц страны. Условия: 1)эконом. обоснованное соотнош. между ден. массой в обращении и массой реализ. товаров, т.е. поддержание тов.-ден. сбалансир-сти; 2)эластичность ден. обращения, т.е. способность ден. обращ. к расширению или сокращению в соотв. с динамикой спроса на деньги; 3)стабильность курса нац. валюты. Переполнение каналов обращ. бумажными деньгами, кот. не обеспечены соотв-щим ростом тов. массы, приводит к инфляции – процесс обесценения нац. ден. ед-цы. 2 типа инфляции: 1)инфл-я спроса;2)инфл-я издержек. Инфл. спроса вызвана рядом факторов: -рост дефицита гос. бюджета; -рост внутр. долга; -военные расходы; -увел. банк. кредитов. Факторы инфл. издержек: -сниж. роста производ. труда; -падение произв-ва; -увеличение издержек производства. Виды инфл.: 1)по темпам роста: -умеренная(5-10% в год); - галопирующая (10-50%); - гиперинфл. (>50% ежемес. рост цен); 2)по хар-ру движения: -ползучая (равномерный рост цен); -ступенчатая; 3)по форме проявления: -открытая; -скрытая; 4)по месту возникнов.: -вызываемая внутр. факторами; -импортируемая. Последствия инфл.: -сниж. реальных доходов нас.; -обесцен. сбережений населения; -ухудшение усл. жизни соц. группы нас.; -сниж. доверия нас.

 

22. Осн. методы стабилизации ден. оборота:

1) антиинфляционная по-ка – комплекс мер по гос. регулированию эк-ки для ограничения инфляции. Методы антиинфляционной пол-ки включают: ден.- кредитные, бюджетные, налоговые мероприятия: - изменение ставки рефинансирования; - установление контроля над изменением ден. массы.Меры, сдерживающие инфляц. процессы: - оздоровление эк-ки; - нормализация эк-ки; - развитие рынка услуг.Методы стабилизации эк-ки и сдерживания инфляции: - ежегодное установление гос-вом предела роста номин. з/п и цен при стимулировании развития пр-ва; - ликвидация дефицита гос. бюджета путем размещения гос. ценных бумаг; - совершенствование ден. обращения; - стабилизация торг. и платежн. баланса, привлечение иностр. капитала, накопление валютных резервов; - борьба с нарушениями законодательства.2) денежные реформы вкл. методы: - нулефикация – аннулирование сильно обесцененных ден. единиц и введение новых денег; - девальвация – снижение золотого содержания ден. единиц, уменьшение офиц. валютного курса нац. ден. единицы; - деноминация – увеличение ст-сти нац. денег без изменения их наименования.Ден. реформа – полное или частичное изменение ден. системы страны, направленная на упорядочение и стабилизацию ден. обращения.Цели ден. реформы: - приведение в соответствующие товары и ден. массы и введение новой нац. ден. единицы; - стабилизация эк-ки, снижение инфляции; - ограничение роста з/п и цен; - стабилизация валютного курса, введенной нац. ден. единицей.

 

 

ПБ содержит

– текущий счет (счет текущих операций)

– счет операций с капиталом и фин. Операций

– статистические расходы

– общий баланс

– финансирование

Классификация платежей балансов:

· По срокам: – квартальный

– годовой

– перспективный

· По содержанию:

– платёжный

– межд-ая инвестиционная позиция

· По форме:

– стандартное

– аналитическое представление

· По регионам

– В целом по республике

– по республике со странами СНГ

– по республике и остальным странам

· По валюте:

– в национальной валюте

– в иностранной валюте

 

Сущность кредита

Кредит – это эконом-ие отношение м/д кредитодателем и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Кредитодатель (или кредитор) – это сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит во временное пользование. Он яв-ся субъектом кредитной сделки. Ему присущи следующие черты: 1. предоставляет в кредит как собственные, так и привлеченные ср-ва (как правило временно свободные ср-ва) 2. аккумулирует ср-ва и размещает их в кредит в сфере обмена. 3. заинтересован в производительном исп-нии размещенных ср-в, т. к. это гарантирует возврат кредита, выплату процента. 4. предоставляет кредит с целью получения прибыли. Кредитополучатель – это субъект кредитных отношений, получающий кредит и обязанный возвратить его в устан-ый срок, он яв-ся также субъектом кредитной сделки; он пользуется чужими, ему не принадлежащими ресурсами, т. е. выступает их временным владельцем. Исп-т полученные ср-ва в процессе произ-ва и обращения товаров. Гарантирует возврат кредита. Возвращает ресурсы, завершившие кругооборот в его хоз-ве, а также %-ы за пользование кредита. Выступает самост-ым юр. или физ. лицом, обладает имущественным обеспечением, к-ое гарантирует возврат кредита. Суженная стоимость – это стоимость в денежной или товарной форме, к-го кредитор передаёт во временное пользование кредитополучателю. Она яв-ся объектом кредитной сделки. Носит возвратный хар-р т. е. возвращается от кредитодателя к кредитополучателю и наоборот, и ей присущ авансирующий хар-р. В процессе развития кредитных отношений возникли спец-ые кредитные институты – банки. Банки не имеют в достаточном кол-ве собственных ср-в для осущ-ния кредитования орг-ци, поэтому они аккумулируют временно свободные ден-ые ср-ва юр. и физ. лиц и предоставляют креит 3-им лицам. Кроме банков в роли кредиторов могут выступать: п/п различных форм собственности, страховые и инвестиционные фонды, гос-ва, частные лица. Цель кредитования – получение прибыли в роли % за пользование кредитом.

 

Функции и роль кредита.

Функции кредита: 1) Перераспределительная – с помощью кредита временно свободные ср-ва в товарной или ден-ой форме, принадлежащие одним экон-им субъектам передают во временное польз-ние др. экон-им субъектам на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности. Удовлет-ся только временные потребности в дополнительных ср-вах. Охватывает временно свободные рес-сы. Перераспр-ся не только денежные, но и товарные рес-сы. Кредитное перераспределение носит в основном прямой хар-р, т.е. кредитные сделки совершаются в основном без посредников. Перераспределение м.б.: 1) межтерриториальным, т.е. кредитные рес-сы мобилизованные в одной области или регионе м.б. исп-ны для кредитования в др-й области или регионе; 2) межотраслевым, т.е. временно свободные ден-ые ср-ва п/п-ий одной отрасли м.б. исп-ны для кредитования др-й отрасли; 3) внутриотраслевым, если банк явл-ся отраслевым, то перераспределяемые рес-сы м.б. исп-ны только в пределах этой отрасли.

2) функция замещения наличных денег кредитными операциями – она связана с осущ-нием расчета и платежей в основном в безналичной форме. Это выр-ся в том, что основая часть расчетов и предоставления кредитов осущ-ся ч/з банки без участия наличных денег. В процессе движения кредита создаются кредитные ср-ва обращения, а именно банкноты, чеки, векселя, депозитные сертификаты, облигации. Роль кредита хар-ся рез-том его применения для эк-ки, гос-ва и населения, а также особенностями методов, с пом. кот-х эти рез-ты достигаются. Кредит способствует непрерывности восроизвод-го процесса, ускорению оборота капитала. Влияет на сбалансированность эк-ки, т.е. использование кредитных рес-сов в хоз-ом обороте ведет к увелич-ю V товарного пр-ва, расширяется пр-во тех тов-ов, в кот-х нуждается общество, а следоват-но это способствует расширению рынка предложения. Кредит выступает также фактором снижения издержек обращения, т.е. снижаются затраты на орг-цию ден-го оборота. Кредит способствует реал-ции соц-ой политики гос-ва, т.е. растет жизненный ур-нь граждан, улучшается состояние потребит-го рынка. Кредит содействует развитию междунар-х экон-х связей, а также междунар-го разделения труда, т.е. позволяет осущ-ть IM, способствует увелич-ю EX тов-в, исп-ся при проведении межунар-х расчетов.

 

Банковский кредит.

Банковский кредит – движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное польз-ние. Кредитование осущ-ся за счет: -собств-ых источников; -Привлеченных средств ЮЛ и ФЛ;-Приобретенных средств у др. банков. Субъекты кредитования: ЮЛ и ФЛ. Принципы кредитования: -срочность, возвратность, целевой хар-р, матер-ая обеспеченность, платность. Кредиты СХ-ия предоставл-ся исключительно на цели, предусмотренные в кредитном договоре, для оплаты фактически отгруженных или уже полученных матер-ых ценностей, произведенных затрат и оказанных услуг, если они явл-ся основным видом деят-ти кредитополучателя. Выдача кредита произв-ся безналичным путем на оплату расчетных док-тов. %-ую ставку по кредиту банк определяет исходя из гос-ой %-ой политики, Ур-ня инфляции, вида и срока кредита. Порядок и конкретные сроки погашения задолженности по кредиту предусмат-ся в кредитном договоре.

Потребительский кредит.

Потребительский кредит – дает возможность совершить покупку товаров, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения не был начат в связи с низким уровнем доходов. По целевому хар-ру: -инвестиц-ые (кредиты на строит-во, приобретение жилых домов, квартир, садовых домиков; капремонт и т.д.: на 5-10-15 лет); -на текущие (неотложные нужды) (до 3-х лет на покупку товаров, оздоровление, обучение, приобретение лекарств и т.д.); -на развитие личных хоз-в (на покупку сельхозтехники, скота, рассады, кормов и т.д.); -целевые кредиты отдельным соц. группам (льготные кредиты малообеспеченным семьям, молодым семьям); -на нецелевые потребит-ие нужды (выдаются ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи без указания целей исп-ния, на неотложные нужды в связи со стихийным бедствием, несчастным случаем, на лечение); -чековые; -под банковские кредитные карточки и др. По субъектам кредитных отношений: -банковские; -небанковские. По формам выдачи: -товарные; -нетоварные. По способу погашения кредита: -погашается постепенно; -погашается разовым платежом. По срокам выдачи: -краткосрочные (до 1 года); -долгосрочные (свыше 1 года).

 

Ипотечный кредит.

Ипотечный кредит – эконом-ие отношения по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества. Выдачей ипотечного кредита могут заниматься: -ипотечные банки; -спец-ые ипотечные компании; -коммерческие и др. банки. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных орг-ций могут быть собств-ые ср-ва, выпуск и продажа ипотечных облигаций (долгосрочные ц\б выпускаемые банками под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый доход), депозитные вклады клиентов и др. привлеченные ср-ва. Ипотечные банки выпускают собств-ые ценные бумаги, которые могут приобретать инвесторы, желающие разместить долгосрочны инвестиции. Кредитополучатели – физ. и юр. лица, имеющие в собств-ти объект ипотеки, к-ый должен приносить доход его владельцу, пользоваться спросом на рынке, не являться объектом залога по другой операции. Объект залога – недвижимое имущество – жилые дома и квартиры, произво-ые здания, магазины, земельные участки. Для защиты интересов кредитора закладная должна быть соотв-щим образом оформлена в нотариальной конторе.

Виды ипотеки: По видам залога: -Недвижимость, земля, земельные участки, строящиеся (реконструируемые) объекты; По способам обеспечения обязательств имуществом: -стандартная (в залоге одно имущество), объединенная (в залоге несколько объектов), чужого имущества (залог имущества третьего лица), общая (несколько объектов разным собственникам), условная (предусм-ет выполнение какого-либо условия. Если условие не выполняется - ипотека отменяется); По срокам регистрации: -первичная (главная), последующая (вторичная) (зарегистрирована раньше), завершающая (последняя ипотека); По методам погашения кредитов и процентов: -пропорциональное погашение, периодическое увеличение суммы взносов, изменяющиеся суммы выплат, с переменной %-ной ставкой, ипотека с залоговым счетом (открывается залоговый счет, на него перечисляется опред-ая сумма, затем с него выплачиваются периодические взносы до погашения суммы).

Лизинговый кредит.

Лизинговый кредит – это отношения м\у юридически самостоят-ми лицами по поводу передачи в лизинг основных ср-в про-ва или иного имущества в длительное пользование, а также приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества. Объекты лизинга – движимое и недвижимое им-во, относящееся к осн. фондам и являющееся предметом купли-продажи; программные ср-ва и рабочие инструменты высокой стоимости, обеспечивающие функц-ние переданных в лизинг осн.фондов. Субъекты лизинга – лизингодатель, лизингополучатель (пользователь), производитель (поставщик). Лизингодатель – это ЮЛ, передающее по договору лизинга объект лизинга. Он явл-ся собственником объекта лизинга. Лизингополучатель – это субъект хозяйствования, получающий объект лизинга во временное владение и пользование по договору лизинга. Производитель – п\п, орг-ции и др.СХ, осуществляющие производство или реализацию ТМЦ. Цель лизинга – содействие развитию научно-технического прогресса, расширению матер.-технич. базы для технического перевооружения про-ва, стимулирование притока капитала в производственную сферу.

Виды лизинга: По составу участников: Прямой (поставщик сам передает объект в лизинг), Косвенный (через посредника, т.е. поставщик-лизингодатель-лизингополучатель),

Групповой (сдаются крупномасштабные объекты группой нескольких компаний-лизингодателей);

По типу имущества: движимости и недвижимости; По способу заключения контракта: основной, генеральный (открывается лизинговая линия и лизингополучатель дополняет список оборудования без заключения отдельных контрактов), сублизинг (лизингополучатель передает имущество др. пользователю); По способу приобретения имущества: стандартный, возвратный, производителя (поставщика), возобновляемый (замена оборудования на более новый), револьверный (замена оборудования после истечения срока пользования); По степени окупаемости, условиям амортизации объекта лизинга: оперативный (оборудование передается разным пользователям, договор заключается на срок меньше нормативного срока пользования, все расходы на лизингодателе), финансовый (срок лизинга совпадает со сроком амортизации и выкупается лизингополучателем по остаточной стоимости, расходы на лизингополучателе); По территории действия:

Внутренний (субъекты лизинга на территории одного гос-ва), международный (один из субъектов нах-ся в др.стране).

Преимущества: 1. Предполагает кредитование в необходимом объеме, которое не требует немедленного начала платежей; 2.Контракт по лизингу получить проще, чем банковский кредит, т.к. часто обеспечением сделки служит сам лизинговое имущество; 3.Лизинговый кредит предполагает удобную для лизингополучателя схему арендных платежей; 4.Риск устаревания оборудования полностью ложиться на лизингодателя, а лизингополучатель может направить имеющиеся ресурсы на другие цели. Выдачей ипотечного кредита могут заниматься: -ипотечные банки; -специальные ипотечные компании; -коммерческие и другие банки. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных орг-ций м.б собств-ые средства, выпуск и продажа ипотечных облигаций (долгосрочные ц\б

 

Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит – кредитная сделка м\у 2 п\п. Кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в устан-ый срок и оплатить проценты, сумма к-ых включается в цену товара и сумму векселя. Векселедатель – это особа, к-ая передает вексель векселедержателю и обязуется выплатить по векселю сумму денег, на к-ую выдан вексель. Векселедержатель – это владелец векселя, к-ый имеет право на получение указанной в нем суммы денег. Виды векселей: Простой – это ц\б, выписанная должником, к-ая свидетельствует о безусловном обязательстве векселедателя выплатить опред-ую сумму денег особе, указанной в векселе, или особе, указанной на передаточной надписи (индоссаменте). Это своего рода долговое обязательство, долговая расписка. В сделке участвую 2 лица – векселедатель и векселедержатель. Переводной(тратта)– это ц\б, к-ая выписывается векселедателем и пред-т собой письменный приказ плательщику выплатить сумму денег, обозначенную в векселе, 3-ей особе (векселедержателю, получателю по векселю) или по его приказу др.лицу. В сделке участвуют 3 лица- векселедатель (трассант), к-ый переводит платеж на плательщика; трассат, являющийся плательщиком по векселю; векселедержатель, имеющий право на получение платежа у трассата. Свое согласие на оплату трассат подтверждает акцептом векселя (письменное обязательство на переводном векселе, к-ым плательщик (трассат) принимает док-т к платежу).

Государственный кредит.

Гос-ый кредит – отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции гос-вом денежных средств для финанс-ния гос.расходов.

Кредиторы – ЮЛ и ФЛ. Кредитополучатель – гос-во в лице его органов (Минфин, НБ РБ, местных органов власти). Данная форма кредита позволяет мобилизовать денежные ср-ва для покрытия бюджетного дефицита (гос. расходов) без исп-ния с этой целю бумажно-денежной эмиссии, формир-ния финансового рынка, регулир-ия кредитно-денежного обращения путем операций на открытом рынке. Для кредитора гос.кредит – форма сбережения, инвестирования ср-в в ценные бумаги, приносящие дополн-ый доход. Местные органы власти на кредитной основе осущ-т мобилизацию средств, к-ые могут исп-ся на благоустройство городских и сельских районов, строительство, реконструкцию объектов здравоохранения, культурного, жилищно-бытового назначения и др. Виды гос. кредита: В зависимости от харак-