Межбанковские расчеты, кредиты и депозиты. Корреспондентские счета, открываемые банками.

 

Межбанковские расчеты — это расчеты, которые осуществляются между банками на основе корреспондентских отношений, то есть договорными отношения между банками об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого.

Межбанковские расчеты возникают в том случае, когда плательщик и получатель средств имеют счета в разных банках, а также при взаимном кредитовании банков.

Существуют два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:

1)централизованный – расчеты между банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в ЦБР;

РКЦ - это структурное подразделение ЦБ, осуществляет банк. операции с денежными средствами КБ.

Каждому банку в РКЦ открывается корсчет на основании: заявления на открытие сета; нотариально заверенной копии учредит. документов; нотариально заверенной карточки с образцами подписей и оттиском печати.

Если банки обслуживаются одним РКЦ, то все операции по расчетам осуществляются по их корсчетам в РКЦ. Если банки обслуживаются в разных РКЦ, то м/д РКЦ расчеты проводятся по системе межфилиальных оборотов. Информация об изменении средств на корсчетах передается с помощью авизо (если платежных и расчетных документов много – оформляется сводное авизо). Авизо м.б. дебетовое (о списании средств) и кредитовое (о зачислении средств)

 

2)децентрализованный – основан на корреспондентских отношениях банков друг с другом.

Кор. отношения оформляются кор. договором. Их цель - осуществление платежей и расчетов банками по поручению друг друга. открываются 2 вида корсчетов:

-Счет лоро - "Ваш счет у нас", счет, открываемый банком своему банку-корреспонденту, на котором отражаются все операции, проводимые по его поручению.

- NOSTRO - наш счет у вас.

Они являются зеркальным отражение друг друга. Loro главный счет, сначала все изменения идут по нему. Далее эти изменения будут переданы в виде авизо на сч. Nostro. Принцип кор. отношений - это взаимозачеты, т.е. клиринг. В кор. договоре указывается дата валютирования, т.е. дата с момента которой проведенная ранее сумма может использоваться. (сейчас все больше и больше используется в тот же день).

Для открытия корсчетов банки предоставляют следующие документы:

• заявление на открытие

• нотариально заверенные учредительные документы

• нотариально заверенные карточки с образцами подписей и печати

• нотариально заверенная копия лицензии ЦБ

• справки о постановке на учет в 4 фонда + в налоговых органах.

Корреспондентский счет- счет, на основании заключенного договора о корреспондентских отношениях отражает расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого кредитного учреждения.

Платежи производятся путем уменьшение средств на счете ЛОРО в банке плательщика и увеличения счета НОСТРО в банке получателя

3) Децентрализованные расчеты (через клиринговые учреждения)

Клир. учреждения –это юр. лицо, заявившее себя в качестве центра взаимных расчетов, которому на основании лицензии ЦБ предоставляется право осуществлять расчетные операции и ограниченный круг банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.

Возможны 2 варианта клиринга:

1) без предварительного депонирования, когда на начало опер. дня банки не депонируют на своем условном счете средства для проведения операций.

2) с предварительным депонированием, когда на начало опер. дня банк должен перевести сумму равную возможной задолженности на конец опер. дня.

 

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Возможность дать межбанковский кредит позволяет банкам наиболее рационально использовать свои средства — отдать в долг, обычно под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными.

Кроме того, рынок межбанковских кредитов позволяет проводить спекулятивные операции, когда денежные средства берутся по меньшей ставке, чем отдаются.

Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.

Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Для участия в межбанковском рынке банки открывают друг на друга кредитные линии. Для этого они обмениваются уставными документами, заключают соглашения и устанавливают друг для друга лимиты - пределы кредитования.

В основном существует два вида межбанковских кредитов:

1) Кредит овернайт – данный кредит выдаётся сроком на один день, естественно за определённый процент. То есть кредитополучатель обязан вернуть данный кредит на следующий рабочий день за днём взятия. При данном кредите действие договора составляет один банковский рабочий день. Процентная ставка у данного кредита достаточно высокая, но он пользуется достаточным спросом среди банков, также как и следующий вид межбанковского кредита;

2) Ломбардный кредит – кредит, срок которого составляет тридцать дней включительно. По истечению тридцати дней кредитополучатель обязан вернуть всю сумму кредита и проценты по нему. Процентная ставка и для этого кредита достаточно высока, но его вполне можно назвать востребованным.

 

Межбанковские депозиты - договоры, являющиеся предметом торговли между контрагентами, документирующие право на получение оговоренной суммы и процентов в определенный момент времени и обязанности погашения этого номинала и процентной выплаты в оговоренный в договоре срок. Размер процентной выплаты в каждый момент времени определяется продолжительностью процентного периода, а также размером номинальной процентной ставки на процентный период.

Межбанковские депозиты - это необеспеченные, необращающиеся кредиты с фиксированной ставкой, предоставляемые финансовыми институтами друг другу через внебиржевой рынок.

Межбанковские депозиты предоставляются в пределах корреспондентских отношений между банками. Временно свободные средства в банке возникают из-за отсутствия необходимого спроса на кредитном рынке или невыгодность размещения кредитных ресурсов среди клиентов. Часто межбанковские депозиты играют роль инструмента налаживания более тесных и доверчивых корреспондентских отношений между банками.

Иногда банки используют в своей деятельности, так называемые гарантийные депозиты. Они открываются по требованию банка-кредитора в случае, когда у него существуют сомнения относительно обесценения активов, переданных банковые в обеспечение предоставленного кредита, или есть риск неплатежеспособности клиента-заемщика. Особенностью гарантийных депозитов является то, что инициатором их создания выступает сам банк, а не депонент.