Договор страхования. Отдельные виды обязательного страхования.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную контрактом плату (страховую премию), а страховщик обязуется при пришествии предусмотренного контрактом действия (страхового варианта) выплатить страхователю либо иному лицу, в пользу которого заключён контракт страхования, страховое возмещение либо страховую сумму.

контракт страхования является возмездным, т.К. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несёт риск пришествия страхового варианта, а при наличии последнего производит страховую выплату. Контракт страхования остаётся возмездным и тогда, когда страховой вариант не наступает, поскольку контракт был заключён в расчёте на встречное ублажение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер контракта страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сказать сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении контракта, уведомить страховщика о пришествии страхового варианта и т.Д., А страховщик - произвести страховую выплату.

Если опираться на приведенные в законе определения контракта страхования (ст.929, Ст.934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Но согласно ст.957ГК контракт страхования, если в нем не предусмотрено другое, вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого её взноса., Т.Е. Контракт, по общему правилу, считается настоящим.

контракт страхования относится к числу рисковых. т.Е. В нем возникновение, изменение либо прекращение тех либо других прав и обязанностей зависит от пришествия объективно случайных для самих сторон событий (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сходу и далеко не во всех договорах страхования, а только при пришествии страховых случаев. Соответственно страховщик в одних вариантах получает доход на неэквивалентной базе, а в остальных вариантах - обязан произвести выплату, размеры которой значительно превосходят полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер контракта страхования.

К элементам контракта страхования относятся стороны, предмет, форма и содержание.

Стороны - это страхователь и страховщик.

Ни ГК, ни Закон “ О страховании” не употребляют определения “ предмет контракта страхования”. Речь идет лишь об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п.1 Ст.942 ГК, ст.4 Закона “О страховании”). Но нет никаких оснований проводить различия меж этими понятиями и думаю, что термин “Объект” и “ предмет” страхования можно разглядывать как тождественные.

Предметом контракта страхования является особенного рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая реализуется в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма контракта - письменная, причем её несоблюдение влечет недействительность контракта. -П.1 Ст.940 ГК Исключение составляет только контракт обязательного государственного страхования ст. 969 ГК, к которому используются обыденные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК.

Содержание контракта страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено методом раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

до этого всего страховщик должен при пришествии страхового варианта произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.

Страховщик имеет право без помощи других выяснить предпосылки и происшествия страхового варианта (п.1 Ст.20 Закона “О страховании”. В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и остальных компаний и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового варианта.

Страховщик фиксирует факт пришествия страхового варианта в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же рассчитывается величина страховой выплаты.

Страховщик должен сохранять тайну страхования ст. 946 ГК. Он не вправе разглашать полученные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в согласовании с правилами, предусмотренными ст.139 Либо ст.150 ГК.

контрактом страхования могут быть предусмотрены и остальные обязанности страховщика.

Страхователь, в свою очередь, должен, во-первых, уплачивать страховые взносы.

Во-вторых, при заключении контракта страхования страхователь обязан сказать страховщику известные ему происшествия, имеющие существенное значение для определения вероятности пришествия страхового варианта и размера вероятных убытков от его пришествия (страхового риска), если эти происшествия не известны страховщику. П.1 Ст.944 ГК

В- третьих, страхователь обязан незамедлительно сказать страховщику о ставших ему известными конфигурациях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении контракта, если эти конфигурации могут значительно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 Ст.959 ГК).

В- четвертых, страхователь должен сказать страховщику о пришествии страхового варианта в сроки, установленные контрактом страхования. П.1 Ст.961 ГК

контрактом страхования могут быть предусмотрены и остальные обязанности страхователя.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств Принятое в 2003 г., оно оказало положительное влияние как на ситуацию на дорогах, так и на развитие всего российского страхования. Несмотря на многочисленные недочеты, ОСАГО продолжает развиваться. Любой предприниматель, у которого в личном пользовании либо на балансе компании имеются транспортные средства, обязан страховать свою ответственность в связи с его пользованием. При обращении за страхованием представитель страховой компании безвозмездно произведет калькуляцию страховой премии, которую должен уплатить предприниматель. Как правило, цены на ОСАГО в разных компаниях одинаковые, т.к. тарифы и поправочные коэффициенты (зависящие от таких факторов, как категория и мощность автомобиля, допущенные к управлению лица, время и территория использования автомобиля и др.) к ним устанавливаются постановлением Правительства.
Наличие полиса является условием выдачи свидетельства о регистрации приобретенного автомобиля, отсутствие его при дальнейшем использовании автомобиля – чревато штрафами. Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Начало этому виду было положено в 1992 г. Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров». Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.
Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах. Поэтому в среде малого и среднего бизнеса данный закон применяется нечасто и связан в основном с туристическими компаниями и транспортными компания, обслуживающих турфирмы. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с министерствами и ведомствами, связанными с транспортом и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. В редакции Указа Президента РФ от 06.04.94 N 667 страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Перевозчик обязан составлять акты о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом), первый экземпляр которого вручить застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик также обязан по письменному запросу страховщика направить ему в течение 10 дней с момента получения запроса копию указанного акта.
Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасного производственного объекта

В соответствии с Федеральным Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», страхованию подлежат имущественные интересы организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанные с риском причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Иными словами организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ

Для функционирования организации, занятой строительно-монтажными работами, требуется, как минимум, подтверждение от страховой компании о наличии соответствующего полиса у организации. При этом, компании строительного сектора, к слову являющие собой хороший пример иным отраслям, как правило, объединяются в саморегулируемые организации, членство в которых предусматривает приобретение комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности при проведении строительно-монтажных работ. В Москве и ряде иных регионов, равно как в случае с саморегулируемыми организациями, для строительных компаний имеется требование комплексного страхования строительно-монтажных рисков.
С 2009 г. так же, как для туристических компаний, лицензирование заменено страхованием ответственности для участников водных грузоперевозок и операторов почтовой связи. Согласно документу, от необходимости лицензировать свою деятельность освобождаются операторы внутренних водных, в том числе морских, грузоперевозок, погрузо-разгрузочных работ, водной буксировки и участники рынка почтовых услуг — организации, занимающиеся обработкой почты, ее перевозкой, доставкой и сопровождением.