Принципы и методы банковского кредитования

Основ-е принципы: возвратность, срочность, платность.

1) В - выраж необход своевремен возврат получ от кредитора фин рес-в после завершен их использов заемщик. Принцип В. обеспеч возобновл кредит рес-в банка как необходим услов продолжен его уставн деят-ти. В. реал проявл в определ конкрет источ погашен кредита и юрид. оформл прав банка на его использ.

Источники погашения кредитов:

- у хоз субъек – выручка от реализ продукции, ТРУ; ден ср-ва трет лиц в погаш-е дебит задолжен; оформлен новых кредит.

- у физ лиц – з/п, пенсии, доходы от ИП, сроч вкладов, размещнх в банках, приобрет цб, дивиденды и т.д.

- у органов власти субъектов РФ - либо за сч поступающ в бюдж доходов, либо за сч прибыли от осущ за сч кредита инвестиц проек.

2) С - необход форма достиж возврат кредита. Принцип означ, что кредит долж быть не просто возвращ, а возвращ в строго опред срок. С. позвол обеспеч ликвид КБ.

3) П. – означ, что заемщ должен внести в банк опред плату за временное заимств-е у банка ден ср-в. Реализац этого принципа осущ через мех-м банковск %. Ставка % показ цену кредита. Банку П. кредита обеспеч покрыт его затрат, связан с уплат % за привлеч в депозиты ден ср-ва, затраты по содержан своего аппарата. Размер % ставок устанавл соглаш сторон и фиксируется в договоре.

Доп принципы: дифференцированность, обеспеченность, целевое использование.

4) Д. – означ, что КБ не должны однознач подход к вопросу о выдаче кредита своим клиентам. Этот принцип опред диф-й подход со стороны КО к различ категор потенциал заемщ. Кредит должен предоставл только тем хоз органам, кот в состоян его вернуть, поэт диф-ция должна осущ на основе оценки кредитоспособ потенциал заемщ.

5) О. – означ, что на случ непредвид-х обстоят-в, ухудшен фин состоян заемщ банк долж располаг вторич источн погаш кредита: залог имущ-ва, поручит-во третьих лиц и банков гарантии.

Виды обеспечения:

Залог имущ-ва – означ, что кредитор-залогодерж-ль вправе реализов это имущ-во, если обеспечен залог обязат-во не будет выпол. Кредитор имеет право получить удовлетвор из стоим заложен имущ-ва преимущ-но перед др кредиторами. Залог должен быть приемлем и достаточным. Предмет залога: имущ-во, право на имущ-во.

Поручит-во – поруч-ль обязуется перед кредитором др лица отвеч за испол-е должником его обязат-ва полностью или част. Заемщ или поручит несут солидарн ответствен.

Банковс гарант - в кач-ве гаранта могут выступ банки, иные КО, страх организац, орг гос власт. Банк гарант явл односторон сделк, в соответств с кот гарант дает письм-е обязат-о выплат оговорен ден сумму по предоставл кредитор письмено требов об ее уплате независ от настоящ задолжен должника по основн договор.

Методы кредитования.

Разовый кредит. Вопрос о предоставл кредита реш каждый раз в индивид порядке. Разов кредиты обслуж конкрет хоз сделки. Для сниж риск банк может потреб открыт р/с заемщ в банке кредиторе.

По целевому назначению предоставл:

1. на производств-е цели, т.е. закупки сырья, складирование готов продукц и осущ. производствен затрат.

2. на торгово-посреднич операции. В каче заемщ выступ опт и рознич торгов предприят.

3. на временные нужды,выплату з/п, платежи в бюджет.

Кредитная линия. В теч-е срока кр. линии клиент в любой момент может получ кредит в предел установл банком лимита без доп договоров с банком.

Два вида:

1. простая (невозобнов) к.л. – общ сум предостав заемщ ср-в не превыш лимита, определен кредит дог-м. Кредит выдается неск-ми сум в предел общ суммы, и в пределах общего срока договора.

2) возобновл (револьверная) к.л. – в период действ кр. дог-ра размер единовр задолж заемщ не превыш установ ему в данном договоре лимита.

Овердрафт – это кредитов-е р/с кл при недостаточ или отсут на нем ден ср-в. Овердрафт дает клиенту право оплач со своего р/с сч ТРУ своих контраген в сумме, превышающ объем кредит поступлен на его сч, т.е. иметь на р/с счете дебетовое сальдо. Предост в предел лимитов, установ в опред-й доле за посл 3-6 мес.